Uy sotib oluvchilar uchun an'anaviy kredit turlari
2007 yildagi ipoteka olib tashlanganidan so'ng, ko'plab ekzotik kredit turlari yo'q bo'lib ketdi va odatdagidek kreditlar ko'chmas mulk bozorida muhim o'rinni egalladi.
Oddiy kreditlar kreditning ishonchli turi sifatida e'tirof etilib, turli xil an'anaviy kreditlar ham mavjud.
An'anaviy kredit va boshqa ipoteka turlari o'rtasidagi asosiy farq, odatdagi kredit davlat organi tomonidan amalga oshirilmaydi, shuningdek, davlat organi tomonidan sug'urta qilingan. Biz GSE bo'lmagan kredit sifatida qaraymiz. Nodavlat homiylik ostidagi tashkilot.
Davlat kreditlari turlari FHA va VA kreditlari hisoblanadi. FHA krediti hukumat tomonidan sug'urta qilinadi va VA krediti hukumat tomonidan qo'llab-quvvatlanadi. Taqdim etilgan to'lov talablari ham har xil. FHA krediti uchun minimal ish haqi 3,5 foizni tashkil etadi. VA krediti uchun minimal soliqni nolga tenglashtiradi.
Amortizatsiyalangan an'anaviy kreditlar
Uy xaridorlari bankdan, omonat va kreditlardan, kredit uyushmasidan yoki hatto o'z kreditlari yoki brokerlarini pul bilan ta'minlaydigan ipoteka vositachisi orqali amortizatsiyalangan an'anaviy kreditni olishi mumkin. Ikkita muhim omil kreditning muddati va kreditdan-qiymatga nisbati hisoblanadi :
- Umumiy 30 yillik muddat bilan (yoki 20, 15 yoki 10)
- Umumiy 30 yillik muddat (yoki 20, 15 yoki 10) bilan 95%
- Umumiy 30 yillik muddat (yoki 20, 15 yoki 10) bilan 90%
- Umumiy 30 yillik muddatga (yoki 20, 15 yoki 10)
- Umumiy 30 yillik muddat bilan (yoki 20, 15 yoki 10) 80 foiz LTV,
LTV 80 foizdan past bo'lishi mumkin.
Qarz oluvchi uchun qulay bo'lgan narsa bo'lishi mumkin. Agar LTV 80 foizdan yuqori bo'lsa, kredit beruvchilar qarz oluvchilarning shaxsiy ipoteka sug'urtasini to'lashlarini talab qiladi *. Qarz oluvchining malakasiga qarab kredit muddati uzoqroq yoki qisqa bo'lishi mumkin. Misol uchun, qarz oluvchi 40 yillik muddatga malakali bo'lishi mumkin, bu to'lovlarni sezilarli darajada pasaytiradi. 20 yillik muddatli kreditlar to'lovlarni oshiradi. Kreditlarning amal qilish muddatiga qarab to'lovlarning qanday o'zgarishi haqidagi bir nechta misollar:
- 20 yil davomida to'lanadigan 6 foizli 200.000 AQSh dollari miqdoridagi kredit, oyiga $ 1,432,86 miqdorida pul to'laydi.
- 30 yil mobaynida to'lanadigan 6 foizli 200.000 AQSh dollari miqdoridagi kreditlar oyiga $ 1,199.10 miqdorida pul to'laydi.
- 40 yil mobaynida qarz oladigan 6 foizli 200.000 AQSh dollari miqdoridagi kredit, oyiga $ 1,100.43 miqdorida to'lovni amalga oshiradi.
To'liq amortizatsiyalangan an'anaviy kredit - kreditning boshidan boshlab qarzning oxirigacha bir xil asosiy va foizlar to'lovi har oyda beriladigan ipotek. Oxirgi to'lov kreditni to'lig'icha qoplaydi. Balon to'lashi yo'q .
Kredit limitlarini moslashtirish $ 417,000 ni tashkil etadi. Yaxshi foiz stavkasi uchun eng kam FICO ballari bir FHA krediti uchun talab katta. Kreditlarning cheklangan miqdori $ 417,000 dan ortiq agentlik kreditlari deb hisoblanadi, ba'zilari esa bu yerdagi kreditlar va foiz stavkalari yuqoriroq.
* Ba'zi an'anaviy kredit mahsulotlari kreditorga xususiy ipoteka sug'urtasini to'lash imkonini beradi.
Sozlanadigan an'anaviy kreditlar
O'rnatilgan stavka bo'yicha an'anaviy kredit qarzni sozlanishi, u o'zgarishi mumkin degan ma'noni anglatadi. Ba'zi kreditlar muayyan vaqt davomida belgilanadi, keyin esa ular moslashuvchan kreditlarga aylanadi. Bu erda uch xil tanlangan an'anaviy kreditlar turlari:
- 3/1 ARM. Ushbu qarz 3 yil muddat bilan belgilanadi, keyin esa qolgan 27 yil uchun moslashadi.
- 5/1 ARM. Ushbu kredit 5 yil muddat bilan belgilanadi, keyin esa qolgan 25 yil davomida moslashadi.
- 7/1 ARM. Ushbu qarz 7 yil muddat bilan belgilanadi va keyinchalik qolgan 23 yil uchun tuzatishga kirishadi.
Sozlanadigan an'anaviy kreditning xususiyatlari
Ko'pchilik qarzdorlar odatdagi qarzni moslashtiradigan darajadan uzoqlashtiradi va an'anaviy amortizatsiyalanadigan qarzga tayanishni afzal ko'rishadi.
Daromadlari oshishi mumkin bo'lgan qarz oluvchilar uchun moslashtirilgan foiz stavkasi faqat to'lovlarning dastlabki yillarida yordam beradigan chipta bo'lishi mumkin.
- Dastlabki foiz stavkasi barqaror foiz stavkasidan past.
- Qarz miqdori ma'lum bo'lgan kreditning muddati davomida sozlanishi mumkin bo'lgan maksimal miqdor mavjud.
- Foiz stavkasi indeks stavkasiga marj stavkasini qo'shish orqali aniqlanadi.
- Tuzatish muddatlari oylik, har olti oyda yoki har yili boshqa tanlovlar qatorida bo'lishi mumkin.
Yozma paytda Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Kaliforniya shtatidagi Sacramento (Lion) ko'chmas mulk bo'yicha broker-assotsiatsiyasi.