O'rnatilgan foizli garovga olishning afzalliklari va kamchiliklari
Moslash mumkin bo'lgan ipoteka kreditlari (ARM) uy kreditlari bo'lib, u o'zgaruvchan kursdir . Foiz stavkalarining ko'tarilishi va tushib ketishi sababli, moslashuvchan ipoteka bo'yicha stavkalar amal qiladi. Ular uyga kirish uchun foydali kreditlar bo'lishi mumkin, lekin ular ham xavfli. Ushbu sahifa sozlanishi ipotekalarning asoslarini o'z ichiga oladi.
Tezlik
O'rnatilgan foizli ipoteka noyobdir, chunki ipoteka bo'yicha foiz stavkasi bozorda foiz stavkalarini belgilaydi.
Bu juda muhim, chunki ipoteka to'lovi miqdori (qisman) kredit bo'yicha foiz stavkasi bo'yicha belgilanadi. Foiz stavkasi ko'tarilgach, oylik to'lov ko'tariladi. Xuddi shunday, to'lovlar foiz stavkalari pasayishi kabi tushadi.
Ruxsat etilgan foiz ipoteka stavkasi ba'zi bir bozor indeksi bilan belgilanadi. Ko'plab sozlanishi mumkin bo'lgan ipoteka kreditlari LIBOR, Bosh darajasi , Pullar indeksi yoki boshqa indekslarga bog'liq. Sizning ipoteka vositalaridan foydalanadigan indeks texnikadir, ammo to'lovlaringiz qanday o'zgarganiga ta'sir qilishi mumkin. Sizga qarz beruvchiga nima uchun ular sizga ma'lum bir indeksga asosan, sizga moslashtirilgan ipotekani taklif qilishlarini so'rang.
O'rnatilgan foizli ipoteka imtiyozlari
Nozik foizli ipotekalarni hisobga olishning asosiy sababi shundan iboratki, siz oyiga nisbatan pastroq bo'lishi mumkin to'lov. Bank (odatda) sizni pastroq boshlang'ich kursi bilan mukofotlaydi, chunki siz kelgusida foiz stavkalari ko'tarilishi xavfi mavjud . Bank bu xavfni olgan barqaror foizli ipoteka bilan vaziyatni solishtiring.
Agar stavkalar ko'tarilsa, nima sodir bo'layotganini ko'rib chiqing: bank sizga sobit foiz stavkasi bo'lgan paytda sizdan past narxda kredit berishni to'xtatdi. Boshqa tomondan, agar stavkalar tushib qolsa, siz faqatgina qayta moliyalashtirasiz va yaxshiroq stavkaga ega bo'lasiz.
Moslashuvchan foizlardagi garovga oid muammolar
Afsuski, bepul tushlik yo'q. Siz pastroq to'lovlardan foyda olishingiz mumkin bo'lsa-da, sizda stavkalar sizda oshishi ehtimoli bor.
Agar shunday bo'lsa, oylik to'lovingiz sezilarli darajada oshishi mumkin. Agar mos keladigan to'lov sizda sozlanadigan foizli ipotekaga ega bo'lganingizda jiddiy yuk bo'lishi mumkin. To'lov juda yuqori bo'lishi mumkin, albatta, siz qarzni sukut saqlashingiz kerak.
Moslashuvchan foizli ipotekalarni boshqarish
Xatarlarni boshqarish uchun siz moslashtirilgan turdagi ipotekaning turini tanlashni xohlaysiz. Xavfingizni boshqarishning eng yaxshi usuli - cheklovlar va "kapaklar" bilan qarz olish. Qopqoqlarni sozlash mumkin bo'lgan foizli ipoteka qanchalik to'g'rilash mumkinligi limitlari.
Sizning kreditingizga nisbatan qo'llaniladigan foiz stavkasida kappa bo'lishi mumkin yoki sizda oylik to'lov miqdorining qopqog'i bo'lishi mumkin. Nihoyat, sizning kreditingiz kursni o'rnatish boshlanishidan oldin o'tishi kerak bo'lgan kafolatlangan sonni o'z ichiga olishi mumkin - masalan, dastlabki besh yil. Ushbu cheklovlar, sozlanadigan foiz ipotekalari xavfini yo'qotadi , biroq ular ba'zi muammolar ham yaratishi mumkin.
Endi ARM ipotekalari qanday ishlashini tezlashtirishga tayyormiz. Keling, ba'zida sizning foydasiga ishlamasliklarini ko'rib chiqaylik. "ARM Mortgage" muddati - "M" - ipoteka uchundir, ammo bu terminni ushbu sahifada tanib olish uchun ishlatamiz.
ARM ipoteka kafollari turli usullarda ishlaydi. Periodik qopqoqlar va umr bo'yi qopqoqlar mavjud. Muddatli chegara, ma'lum bir davr mobaynida - bir yillik muddat kabi qancha o'zgarishi mumkinligini cheklaydi.
Hayot vaqtidagi qopqonlar sizning ARM ipoteka kursingizning qancha muddat davomida o'zgarishi mumkinligini cheklaydi.
ARM ipoteka misollar
Sizda yiliga 1% periyodik qoplama mavjud deb hisoblang. Agar o'sha yil mobaynida stavkalar 3 foizga oshsa, sizning ARM ipoteka kursatkichingiz qopqog'i tufayli faqatgina 1 foizga oshadi. Hayot davomida qopqoqlar xuddi shunday. Agar siz umr bo'yi 5% qopqoqqa ega bo'lsangiz, kredit bo'yicha foiz stavkasi 5% dan yuqoriroq darajaga moslashtirilmaydi.
Yildan-yilga oshib boradigan davriy qopqoqdan yuqori foiz stavkalari o'zgarishi mumkinligini yodda tuting. Yuqoridagi misolni ko'rib chiqingki, foiz stavkalari 3% ga oshdi, ammo ARM ipoteka kafolati sizning kredit stavkasini 1% ga oshirdi. Agar foiz stavkalari keyingi yilga to'g'ri keladigan bo'lsa, ARM garovga qo'yish kursi yana 1% ga ko'tarilishi mumkin, chunki siz hali ham oldingi kapitaldan keyin "qarzdormiz" .
Har xil ARM ipoteka lazzatlari mavjud. Misol uchun, siz quyidagilarni topishingiz mumkin:
- 10/1 ARM ipoteka - kurs 10 yil davomida belgilanadi, so'ngra har yili (agar mavjud bo'lsa qopqoqgacha)
- 7/1 ARM Mortgage - kurs 7 yil muddat bilan belgilanadi, so'ngra har yili (agar mavjud bo'lsa qopqoqgacha)
- 1 yil ARM ipoteka - bir yil davomida stavkasi belgilanadi va keyinchalik har bir koptagacha o'rnatiladi
Barcha yangiliklarning tengligi yaratilmagan
Qopqog'i sizning kreditingiz muddati davomida farq qilishi mumkinligini unutmang. Birinchi moslama 5% gacha bo'lishi mumkin, keyingi sozlamalar 1% ga teng bo'lishi mumkin.
Agar siz bunga e'tibor berishni istasangiz, ARM garovida bo'lsa, dastlabki tiklash atrofida aylanayotganda oylik to'lovlaringizda yirtqich suzishga tayyor bo'ling.
Kapsulalarning xavf-xatarlari
Keplar va cheklovlar sizni himoya qilishi mumkin bo'lsa-da, ba'zi muammolar keltirib chiqarishi mumkin. Masalan, ARM ipoteka foiz stavkalari o'zgarishidan qat'i nazar, oylik to'lov qancha yuqori bo'lishiga bog'liq cheklovga ega bo'lishi mumkin. Agar to'lovlar sizning to'lovlaringiz bo'yicha yuqori (dollar) chegara qiymatiga etgan bo'lsa, unda siz ma'lum bir oyda qarzingizni to'lagan bo'lishingiz mumkin. Bunday holatda siz salbiy gurovga aylanasiz - kredit balansingizni ishlab chiqarish har oyda oshib boradi .
Qabul qiluvchilarni xabardor qiling
ARM ipotekalari bilan pastki chiziq siz nima kirayotganingizni bilishingiz kerak . Sizning kreditoringiz to'lovlarni o'zgartirish orqali ko'r-ko'rona tushmaslik uchun ba'zi yomon vaziyatlarni tushuntirishi kerak. Ko'pchilik qarz oluvchilar bu ma'lumotlarga qarashadi va kelajakda 5 yoki 10 yil bo'ladimi-yo'qmi, ular kelajakda to'lovlarni oshirishni yanada yaxshi holatda deb hisoblashadi. Bu juda yaxshi ish bo'lishi mumkin, lekin narsalar biz rejalashtirganimiz kabi har doim ham ishlamaydi.