Uy sotib olish hayotingizda qilgan eng katta sarmoyadir va ko'plab bozorlarda uy-joy narxi bir necha yuz ming dollardan oshib ketishi mumkin.
Ammo ishlab chiqarilgan uylar, odatda, uy-joylardan ko'ra qulayroqdir, shuning uchun ular uy-joy mulkdorlari uchun qulaydir. Ayniqsa, past daromadli iste'molchilar va qishloq joylarida yashaydiganlar (pudratchilar va materiallar tayyor bo'lmasa), ishlab chiqarilgan uy-joylar yagona variant bo'lishi mumkin.
Mobil, ishlab chiqarilgan va modulli
Uy-joy kreditlari haqida gaplashayotganda kreditorlar bilan foydalanadigan shartlar muhimdir. "Mobil uy" deb nomlanadigan narsa, ehtimol, "ishlab chiqarilgan uy" bo'lishi mumkin (hatto uy - yoki bir marta - uyali bo'lsa ham). Norasmiy foydalanish uchun muddatli ishlarni bajarish uchun, ammo kredit beruvchilarning aksariyati ko'chma uy sifatida tasniflangan mol-mulkni qarzga olishdan qochishadi.
- Mobil uylar 1976 yil 15-iyungacha ishlab chiqarilgan fabrika qurilishi. Ular juda yaxshi uylar bo'lishi mumkin, lekin ular tartibga soluvchilarning xavfsizlik standartlarini talab qilmasdan oldin qurilgan va ko'pchilik (lekin barchasi) kreditorlar bu narsalarga qarz berishni xohlamaydilar.
- Ishlab chiqariladigan uylar 1976 yil 15-iyundan keyin qurilgan zavod qurilgan uylardir. Ushbu uylar 1974 yilda tayyorlangan uy-joy qurilishi va xavfsizligi standartlari to'g'risidagi qonunga muvofiqdir va AQSh Uy-joy va Shaharsozlik Vazirligi tomonidan o'rnatilgan xavfsizlik talablariga javob berishi kerak. . Ushbu qoidalar ko'pincha HUD kodi deb nomlanadi. Ishlab chiqariladigan uylar doimiy metall shassisga qurilgan va o'rnatilgandan keyin ko'chirilishi mumkin (lekin o'rnatishdan so'ng uyni moliyalashtirilishi mumkin).
- Moddiy uylar joylarda qurilgan zavod qurilgan uylar bo'lib, ular barpo qilingan uylar (HUD kodeksiga qaraganda) bilan bir xil mahalliy qurilish me'yorlariga javob berishi kerak. Ular, odatda, doimiy asosga o'rnatiladi. Saytdagi uylar kabi, modul uylar ishlab chiqarish yoki uyali uylardan ko'ra qadriyatlarini qadrlashadi va qadrlashadi, shuning uchun modul uylar uchun kredit olish osonroq.
Qaerdan qarz olish kerak
Ishlab chiqarilgan va ko'chma uylarni moliyalashtirishning bir necha yo'li mavjud. Har qanday kredit bilan bo'lgani kabi, u turli xil kreditorlar orasida xarid qilish uchun to'laydi. Foiz stavkasini , funktsiyalarini, yopilish xarajatlarini va har bir kreditning boshqa harajatlarini ehtiyotkorlik bilan solishtiring. Ayniqsa, mobil uy-kreditlar bilan, kredit turi (yoki siz ishlaydigan qarz beruvchi) muhim.
Chakana savdo uylari : ishlab chiqarilgan uylarni sotadigan uylar odatda mijozlarni uylarini sotib olishni osonlashtirish uchun moliyalashtiradi. Ba'zi holatlarda, yangi uy sotib olayotganda moliyalash uchun sizning quruvchi bilan bo'lgan munosabatingiz yagona bo'lishi mumkin. Shunga qaramay, o'zingizning quruvchi bilan bir nechta boshqa (qaram bo'lmagan) kreditorlar ro'yxatidan so'rash oqilona.
Ixtisoslashtirilgan kreditorlar: Bir nechta ipoteka kreditorlari mobil va ishlab chiqarilgan uylar uchun kreditlar (va kerak bo'lganda erlar) bo'yicha ixtisoslashgan. Har qanday qarz beruvchi sizning xaridingizni moliyalashtirishi mumkin bo'lsa-da, mutaxassis kreditorlar ishlab chiqarilgan uy sotib olish aspektlari bilan ko'proq tanish - shuning uchun ular ushbu kreditlar uchun ariza olishga ko'proq tayyor. Siz quyidagi vaziyatlarda ishlab chiqarilgan uy bozoriga yo'naltirilgan qarz beruvchilar bilan ishlashingiz mumkin:
- Siz erga ega bo'lmaysiz.
- Siz uyni toza tizimga doimiy ravishda biriktirmaysiz.
- Yangi yoki o'zgarishsiz bo'lgan uy sotib olmoqdasiz.
- Mavjud ishlab chiqarilgan qarzni qayta moliyalashni xohlaysiz , va yuqorida aytib o'tilganlarning barchasi qo'llaniladi.
Standart ipoteka kreditorlari: Agar siz uyni va u joylashgan yerni sotib olsangiz va uy vaqf tizimida doimiy ravishda o'rnatilsa, unda sizning qarz olishingiz osonroq bo'ladi. Ko'pgina mahalliy banklar, kredit uyushmalari va ipoteka brokerlari ushbu kreditlarni joylashtirishlari mumkin.
Ishonchli odamlaringizdan yaxshi qarz beruvchilar uchun tavsiyalar oling. Agar siz kimni so'rashga ishonchingiz komil bo'lmasa, uy egalari, ko'chmas uylar va siz yashaydigan uylaringizdan va ishlab chiqarilgan uy-joy sotib olish uchun qarz olgan qarzdorlardan boshlang.
Chattel kreditlari
Chattel kreditlari odatda mobil va ishlab chiqariladigan uylar uchun, ayniqsa, uyning mashinalar yoki ishlab chiqariladigan uyga kirayotgani uchun foydalaniladi. Tez-tez so'raladigan kredit - bu faqatgina uy-ro'zg'or zayomi (qarindosh-urug'lar uchun qarzga qaramasdan).
Ushbu kreditlar texnik jihatdan shaxsiy ko'chmas mulk kreditlari hisoblanadi - ko'chmas mulk kreditlari emas.
Ya'ni, sizning erga egalik qilish va alohida uyga qarz berishingiz bilan chattel kreditlari ham mavjud.
Kredit beruvchilar bilan savdoni amalga oshirayotganda, siz suhbat krediti yoki ko'chmas mulk krediti uchun narxlarni bilasizmi? Chuqur kreditlar bo'yicha foiz stavkalari ko'chmas mulk qarzdorlik stavkalariga qaraganda yuqori bo'lishiga qaramasdan, har bir variantga ijobiy va salbiy tomonlari bor. Iste'molchilarni moliyaviy himoya qilish byurosi (CFPB) tomonidan olib borilgan tadqiqotlar shuni ko'rsatdiki, qarz miqdori va qayta ishlash to'lovlari ipoteka kreditlari bilan taqqoslaganda 40 foizdan 50 foizga pastroq bo'lgan, ammo chakana kreditlar bo'yicha yillik foiz stavkasi 1,5 foizga oshgan.
Chattel kreditining afzalliklari quyidagilardan iborat:
- Sizning ko'chmas mulkingizga egalik qilishning hojati yo'q, bu sizning kreditingizni yanada ko'proq ushlab turishi mumkin (garchi siz oylik sayt to'lovlarini to'laysiz).
- Qayta ishlash xarajatlari ko'chmas mulkka qarzni qoplash xarajatlaridan past bo'lishi kerak.
- Yakunlovchi jarayon, odatda, ko'chmas mulk kreditini yopishdan ko'ra tez va kamroq jalb qilinadi.
Chattel kreditlarining kamchiliklari quyidagilardan iborat:
- Foiz stavkalari yuqoriroq, shuning uchun to'lov va foizlaringiz mos keladigan ko'chmas mulk kreditidan foydalanganingizdan yuqori bo'ladi.
- To'lash muddatlari qisqaroq bo'lishi mumkin (15 yoki 20 yilgacha bo'lgan muddatga qaytarish muddati bilan, masalan, ba'zi qarz beruvchilar uzoq muddatli kreditlarni olishga imkon beradi). Qisqa muddat talab qilinadigan oylik to'lovlarning yuqori bo'lishiga olib keladi , lekin qarzni tezroq qoplash foizlarni past darajada ushlab turadi.
Tayyorlangan uy-joy sotuvchilar va ixtisoslashgan kreditorlar ko'pincha chattel kreditlarini taklif qilishadi va AQSh aholini ro'yxatga olish byurosi 2015 yilda yangi ishlab chiqariladigan uylarning 80 foizini shaxsiy mulk deb atashgan. Biroq, ba'zi kreditorlar, ham shaxsiy ko'chmas mulk kreditlari va ko'chmas mulk kreditlari taklif qiladi. Bir necha kredit beruvchilar bilan suhbatlashing va shaxsiy mulk o'rniga ko'chmas mulk sifatida uyni ijaraga olishning afzalliklari va kamchiliklari haqida so'rang.
Hukumat kredit dasturlari
Bir necha davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan kredit dasturlari ishlab chiqarilgan uy uchun qarz olishni yanada arzonlashtirishi mumkin. Agar ushbu dasturlarga mos keladigan mezonlarga javob beradigan bo'lsak, siz AQSh hukumati tomonidan qaytariladigan kafolatlarga ega bo'lgan ipoteka kreditorlaridan qarz olasiz - agar qarzni to'lamasangiz, hukumat kredit beruvchiga kirib boradi va to'laydi.
Hukumat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan kredit dasturlari qarz olish uchun sizning eng yaxshi variantingiz bo'lishi mumkin, ammo ba'zi uyali va ishlab chiqariladigan uylar bunga mos kelmaydi.
FHA kreditlari Federal uy-joy idorasi (FHA) tomonidan sug'urta qilinadi . Ushbu kreditlar, xususan, past to'lovlarni, barqaror foiz stavkalarini va iste'molchilarga qulay bo'lgan qoidalarni nazarda tutadi. FHA kreditini olish uchun bir necha mezonni olish kerak:
- Uy 1976 yil 15-iyundan keyin qurilgan bo'lishi kerak.
- Uy HUD kodeksiga muvofiq bo'lishi va boshqa mahalliy talablarga javob berishi kerak. Uyga o'zgartirishlar uni moslashuvga olib kelishi mumkin.
- Uyning har bir qismida qizil sertifikatlash belgisi (yoki HUD yorlig'i) biriktirilgan bo'lishi kerak. Masalan, ikki qavatli uylarda ikkita teg kerak.
Ishlab chiqarilgan uy egalari uchun ikkita FHA dasturi mavjud.
FHA Title II kreditlari mashhur 203 (b) kreditini o'z ichiga oladi - shuningdek, saytni qurish uchun foydalaniladigan uylar - bu xaridorlarga 3,5 foiz miqdorida pensiya berishga imkon beradi. Hukumat kafolati narxini qoplash uchun har oylik to'lov bilan ipoteka sug'urtasi bo'yicha yuqori darajadagi sug'urta mukofotini hamda doimiy ipoteka sug'urtasini to'laysiz. Siz FHA kreditiga layoqatli bo'lish uchun munosib kredit ball olishingiz kerak, ammo sizning kreditingiz mukammal bo'lishi shart emas. Bundan tashqari, oldindan to'lov va qoplash xarajatlarini qoplash uchun iqtidorli pullardan foydalanishingiz mumkin va hatto sotuvchi ham ushbu xarajatlarga yordam berishi mumkin.
Sarlavha II kreditlari ko'chmas mulk kreditlari hisoblanadi, shuning uchun siz mulkni va uyni birgalikda sotib olishingiz kerak va uy tasdiqlangan tizimda doimiy ravishda o'rnatilgan bo'lishi kerak. Kreditlar 15 yildan 30 yilgacha davom etishi mumkin.
FHA unvoni I kreditlar , shaxsiy mulk kreditlari uchun foydalanish mumkin - agar sizga er egalik qilmasangiz foydali bo'ladi. Biroq, agar siz uyni ijaraviy saytga joylashtirsangiz, ijara shartnomangiz FHA yo'riqnomalariga javob berishi kerak. Misol uchun, siz uch yillik boshlang'ich ijara muddatini talab qilishingiz kerak va kamida olti oylik bildirishnomaga ega bo'lgan har qanday ijara muddati tugashi haqida xabar qilishingiz kerak. To'ldirilishi majburiy to'lovlar miqdori besh foizdan 20 foizgacha bo'lishi mumkin, ammo bu talab kreditordan qarzga beruvchiga o'zgarib turadi va sizning kredit balingizga bog'liqdir. Title I kreditiga qo'shimcha talablar quyidagilardir:
- Uy qarzdorning asosiy yashash joyi bo'lishi kerak.
- O'rnatish joyi kanalizatsiya va suv xizmatini o'z ichiga olishi kerak.
- Yangi ishlab chiqariladigan yangi uylar bir yillik kafolatni o'z ichiga olishi kerak.
- HUD tomonidan tasdiqlangan baho beruvchi ushbu mahsulotni tekshirishi kerak.
Title Men kreditlar faqat chattel kreditlari kabi uy-kreditlar bo'lishi mumkin, lekin ular bilan birga juda ko'p sotib olish uchun va uy bilan birgalikda ishlatilishi mumkin. Sarlavha I kreditlari bo'yicha kreditlarning maksimal miqdori Title II kreditlari bo'yicha maksimal qiymatdan pastdir va kredit shartlari qisqartiriladi: yagona umumiy uy uchun va to'lash uchun eng ko'p muddat 20 yil.
VA kreditlari xizmatchilar va faxriylar uchun mavjud bo'lib, ular ishlab chiqarilgan va modul uylarda foydalanish mumkin. VA pul mablag'lari sotib olish qobiliyatiga ega emasligi sababli, kreditlar va daromad talablariga javob beradigan har qanday oylik ipoteka sug'urtasi tufayli kreditlar ayniqsa jozibador. To'lovni bekor qilish sizning oylik to'lovlaringiz yuqori bo'lishini anglatadi va siz ko'proq qiziqish bildirasiz, lekin ba'zi hollarda bu mantiqan. Ishlab chiqariladigan uyda VA krediti uchun:
- Uy poydevorga doimiy ravishda biriktirilgan bo'lishi kerak.
- Siz uyni o'tirgan er bilan birgalikda sotib olishingiz va uyni haqiqiy mulk deb nomlashingiz kerak.
- Uy asosiy yashash joyi bo'lishi kerak (ikkinchi uy yoki investitsiya mulki emas).
- Uy HUD kodiga mos kelishi va HUD etiketiga biriktirilgan bo'lishi kerak.
FNMA qarzlari ishlab chiqariladigan uylar uchun tobora ko'payib borayapti, chunki ushbu agentlik arzon turar joy variantlarini moliyalashtirishni kengaytirishni rejalashtirmoqda. Kelajakdagi xaridingiz uchun yangi dasturlar mavjud bo'lganda kredit beruvchidan so'rang.
Turli kreditorlar, turli xil qoidalar
Yuqorida bayon qilingan kreditlarning ba'zilari AQSh hukumati tomonidan qo'llab-quvvatlansa-da, qarz beruvchilar hukumatning ko'rsatmasiga qaraganda ancha cheklangan qoidalarni belgilashga ruxsat etiladi. Ushbu "qoplamalar" sizni qarz olishga to'sqinlik qilishi mumkin, ammo boshqa banklar turli qoidalarni qo'llashlari mumkin. Buning ortida pul topishning yana bir sababi - siz raqobatbardosh bo'lgan qarzdorni topishingiz kerak va sizning ehtiyojlaringizni qondiradigan kredit beruvchi topishingiz kerak.
Ayniqsa, ishlab chiqarilgan uylar haqida gap ketganda, kreditorlar sizga hukumat tomonidan sug'urta qilingan dasturlarga mos kelmasligini aytishadi. Bu to'g'ri bo'lishi mumkin, lekin bu variantlardan voz kechishdan oldin bir necha FHA yoki VA kreditorlari bilan tekshirish yaxshidir.
Turli kredit beruvchilar turli qoidalarni belgilaydigan ba'zi bir misollar:
- Qarzga nisbati nisbati: Siz 3,5 foizgacha qisqartirishingiz mumkin yoki 20 foiz past to'lovni amalga oshirishingiz mumkin .
- Kredit skorlari: Kredit ballaringizga qarab, ayrim kreditorlar siz bilan ishlashni xohlamasligi mumkin, boshqalar esa sizning kreditingiz asosida turli xil foiz stavkalari yoki to'lov talablarini belgilashadi.
- Uy turi: Ba'zi VA va FHA kreditorlar ishlab chiqarilgan uylarda qarz berishni xohlamaydilar, ammo modulli uylarga ochiq bo'lishi mumkin. Ba'zilar bir tomonlama moliyalashtirishni xohlamaydilar, ammo ular ikki tomonlama yoki katta uylarni mablag 'bilan ta'minlaydi.
- Ijarachi: Agar siz bog'da yoki jamoada yashashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, qarz beruvchilar qancha uy aholisiga nisbatan qancha ijaraga olganini bilishadi.
- Chattel va boshqalar. Ipoteka: Ba'zi qarz beruvchilar faqat chattel kreditlarini taklif qilishadi, shuning uchun ular sizga taqdim etadigan yagona mahsulotdir. Xuddi shunday, ba'zi kreditorlar ham shaxsiy mol-mulkni kredit qilmaydi.