Qarz olganingizda, foiz evaziga qarzni to'laysiz. Bir necha boshqa to'lovlar ham bo'lishi mumkin, lekin odatda kreditlar qanchalik qimmat bo'lganining asosiy haydovchisi bo'ladi: yuqori stavkalar yuqori xarajatlarni anglatadi. Shuning uchun tarifingiz qanday ishlashini tushunish muhimdir, va sizning tarifingiz o'zgarishi mumkin.
Ruxsat etilgan foiz stavkalari qanday?
Kreditlar, o'zgaruvchan foiz stavkalari bilan o'zgarishi mumkin. Belgilangan tarif bilan siz o'zingizning kredit muddati davomida bir xil (o'zgarmas) foiz stavkasini to'laysiz. Bu juda muhimdir, chunki foiz stavkasi oylik ish haqingiz qancha ko'p bo'lishiga ta'sir qiladi: agar bu miqdor oshsa, sizning oylik to'lovlaringiz ham oshirilishi mumkin va siz yuqoriroq to'lovlarni hisobga olmaysiz.
Bundan tashqari, ko'tarilgan foiz stavkasi, qarz olgan pul bilan sotib olgan narsalarning narxini oshiradi. Siz qiziqish bilan ko'proq pul sarflashingiz mumkin , ammo sotib olgan narsangizdan ko'proq foydalana olmaysiz. Raqamlar qanchalik tez o'zgarishi bilan bog'liq bir misolni ko'rish uchun ba'zi bir raqamlarni kreditlashtirilgan amortizatsiya kalkulyatoriga joylashtiring: yuqori foiz stavkasi yuqori oylik foizlarga (va yuqori to'lovlarga ) olib borishini bilib olasiz.
Foiz stavkalari iqtisodiyot o'sib borishi va shartnomalar bo'yicha o'zgarib turadi.
Ruxsat etilgan kurs bilan kreditingiz ushbu o'zgarishlardan himoyalanmagan.
Xavfsiz kreditlar, qimmatga tushdi
Ruxsat etilgan foizli kreditlar, odatda, o'zgaruvchan kurslarga ega bo'lgan kreditlardan ko'ra xavfsizroqdir: nimani kutish kerakligini bilasiz va kelajakka rejalashtirishingiz mumkin. O'zgaruvchan kreditlar bo'yicha stavkalar kuchayib borayotganida, "to'lov shoki" bilan zararlangan qarzdorlarning ko'pgina hikoyalari bor.
Lekin siz xavfsizlik uchun to'lashingiz kerak - aniqlik bepul. Ruxsat etilgan foizli kreditlar odatda o'zgaruvchan foizli kreditlarga qaraganda yuqori foiz stavkalari bilan boshlanadi. Masalan, sobit foiz stavkasi bo'yicha ipoteka stavkasi moslashtirilgan ipoteka (ARM) kursidan bir yoki ikki foiz yuqori bo'lishi mumkin. Bu farq sizning oylik ish haqingizdagi dramatik o'zgarishlarni keltirib chiqarishi mumkin va bu odatda past to'lovni (o'zgarmaydigan foizli kredit bilan) olishni istashadi.
Ruxsat etilgan kurslar bajarilmasa
Falling stavkalari: ba'zan sobit bo'lgan foizli kredit - bu noto'g'ri tanlovdir, biroq siz buni oldindan bilasiz. Agar sizning kreditingizni olganingizdan so'ng foiz stavkalari tushib qolsa (va uzoq muddat pastroq bo'lsa), o'zgarmaydigan foiz krediti yaxshi kelishuv bo'lishi mumkin. Afsuski, muddatlarning foiz stavkalari juda qiyin. Ya'ni, agar foiz stavkalari tarixiy balandlikda bo'lsa va tushishi kutilsa - va siz 30 yillik ipoteka kabi uzoq muddatli kreditni olsangiz - hech bo'lmaganda o'zgarmaydigan kreditni hisobga olish mantiqiy bo'lishi mumkin.
Qayta moliyalash: agar kurslar tushib qolsa va siz qattiq foizli kredit olsangiz, bu dunyoning oxiri emas. Siz doimo arzonroq, arzonroq kreditni qayta moliyalashtirishga harakat qilishingiz mumkin. Biroq, siz yangi kredit uchun talablarga ega bo'lishingiz kerak va sizning vaziyatingiz (kredit ballari, qarzdan daromadlar koeffitsienti va boshqalar) o'zgarishi mumkin.
Bundan tashqari, ko'p hollarda yopilish xarajatlarini to'lashingiz kerak, va bu xarajatlar qayta moliyalashtirishdan olingan foydalarni kamaytiradi.
Qisqa muddatli majburiyat: qisqa muddatli qarz olishingiz mumkin bo'lgan vaqtlarda qat'iy stavkalar (ba'zan) ham kamroq bo'lishi mumkin. O'zgaruvchan imtiyozli kreditlarga qaraganda, ular avtomatik tarzda yuqori tezlik bilan kelishganligi sababli, qarzni qancha muddatda saqlay olasiz? Ba'zi bir o'zgaruvchan kreditlar besh yil davomida bir xil boshlang'ich narxni saqlaydi. Agar siz bundan oldin kreditdan qutulishni kutmoqchi bo'lsangiz, quyi (o'zgaruvchan) foizli kredit olish uchun mantiqiy bo'lishi mumkin. Afsuski, hayot sizning rejangizni har doim ham ishlab chiqmaydi, shuning uchun siz ushbu strategiyani to'lash uchun aniqlik va yaxshi baxtga muhtoj bo'lasiz.
Ruxsat etilgan kreditlarning turlari
Qanday qilib sobit foizli kredit olishingiz mumkin? Ushbu kreditlarni topish oson. Standart 30 yillik barqaror ipoteka an'anaviy tarzda uy sotib olishning eng keng tarqalgan usuli hisoblanadi.
Agar siz 15 yillik ipotekaga ketsangiz, moslashtirilgan foiz stavkasi bilan raqobatbardosh kursni olishingiz mumkin. Foizli kreditlar , shuningdek belgilangan foizlarga ham ega bo'lishi mumkin (lekin ulardan foydalanish uchun xavfli ).
Avtokreditlar va federal talabalar kreditlari tez-tez to'lanadigan foizli kreditlardir: oylik to'lovni o'zgarmagan bo'lasiz, va siz vaqt davomida kredit balansini to'laysiz .
Ko'plab shaxsiy kreditlar ham barqaror stavkalarga ega, ammo kredit kartalari muhim istisnolardan iborat. Kredit kartalari va boshqa kredit liniyalari bilan sizning tezligingiz o'zgaradi (ba'zan sizning foydasiga emas).