APRda qarz xarajatlarini tavsiflash
APR mukammal bo'lmasa-da, turli qarz beruvchilarning foiz va to'lovlarini solishtirish uchun boshlang'ich nuqtani beradi.
Faqat qiziqish emas: APR noyobdir, chunki to'lovlarni qo'shimcha foizlarga qo'shimcha ravishda to'lashi mumkin va bu to'lovlarning yillik qiymatiga ta'sirini o'zgartiradi. Bu qarz olishning umumiy xarajatlarini yaxshiroq tushunishga yordam beradi. APRni to'g'ri ishlatish uchun uning qanday ishlashini tushunish juda muhimdir.
Ko'pgina hollarda sizning qarz beruvchingiz APRni taqdim etadi, ammo APRni o'zingiz hisoblashingiz mumkin (yoki siz ularning matematikasini tekshirishni xohlashingiz mumkin).
Onlayn kalkulyator: Agar matematikani o'zingiz qilishni istamasangiz, APR hisob-kitobini xohlasangiz, Google-jadvaldagi ushbu onlayn-hisoblash kalkulyatoridan foydalaning.
APRning qiymati
Kreditlar chalkash bo'lishi mumkin. Slick kreditorlar turli xil narsalarni bildiradi. Ular sizga to'lashingiz mumkin bo'lgan ayrim xarajatlarni o'z ichiga olishi mumkin yoki ular reklama va broshyuralarda bu xarajatlarni qoplashi mumkin.
Olma uzuklari: Hatto halol, mutlaqo shaffof kreditorlar bilan ham, qaysi kreditning eng qimmatini aytish qiyin.
Yuqori narx bilan past narxni olish yaxshimi yoki undan kam haq olish darajasi yuqorimi? APR sizga qarz olish bilan bog'liq barcha xarajatlarni hisobga olgan holda qarzlarni olma va olma taqqoslashni (ko'p yoki kam) yordam beradi.
APRni qanday hisoblash mumkin
APRni hisoblash qiyin bo'lishi mumkin, ammo buni amalga oshirishning bir necha yo'li mavjud:
- Microsoft Excel yoki Google Sheets kabi elektron jadvallar bilan hisob-kitob qiling.
- Qo'l bilan hisoblash.
Qanday bo'lmasin, bu ikki bosqichli jarayon:
- Oylik to'lovni yeching.
- Yangi hisoblangan to'lovni va "miqdori moliyalashtirildi" ni ishlatib kursni hisoblang.
Misol: 30 yil muddatga mo'ljallangan 30 foizli ipotekani qo'llagan holda, siz foiz stavkasi bo'yicha 100,000 AQSh dollari miqdorida qarz olasiz. Narxlarni yopish uchun 1000 dollar to'laysiz. APR nima?
Javob: Ushbu misolda APR 7,10 foizni tashkil etadi. Keling, ushbu narxga qanday erishishni ko'rib chiqaylik.
Elektron jadval (ayniqsa, Microsoft Excel va Google Sheets) yordamida o'rnatilgan vazifalar siz uchun juda ko'p ishni amalga oshiradi. Oylik to'lovni qo'l bilan hisoblash qiyin emas, lekin stavka uchun to'lov kompyuter yoki kalkulyator yordamida amalga oshiriladi. Boshlash uchun, foiz stavkasini o'nlik kasrlarga aylantirishingiz kerak.
Birinchi qadam: kreditingiz uchun oylik to'lovni toping:
Elektron jadval vazifasi: = PMT (tezlik, nper, pv, fv, tip)
- = PMT (0,07 / 12,360,100000)
- 0,07 foizi 12 foizga bo'linadi. Oylik to'lovlarni topish uchun oylik kursdan foydalanmoqdasiz.
- Ajratilgan davr soni 360. Bu to'lovlar yoki oylarning umumiy soni (ushbu misolda 30 yildan ortiq).
- Sizning kreditingizning hozirgi qiymati har qanday qo'shimcha xarajatlar, shu jumladan 100,000.
Siz 665,30 $ natijani qo'lga kiritishingiz kerak.
Ikkinchi qadam: APR uchun hal qiling:
Elektron jadval formulasi: = RATE (nper, pmt, pv, fv, tip, taxmin)
- = RATE (360, -665,30,99000)
- Shunga qaramay, 360 - 30 yil ichida 12 oylik to'lovlarni hisobga olgan holda, kredit bo'yicha to'lash muddatlari.
- To'lovingiz - 665.30. Bu salbiy raqam va yuqoridagi birinchi qadam.
- Sizning kreditingizning hozirgi qiymati $ 99,000. Bu aslida siz qarz olganligingiz va quyida batafsilroq tushuntirilgan.
Siz 0,592 foizga ega bo'lishingiz kerak. Bu oylik oylik kursdir. 7.0999 APRni olish uchun 12 marta ko'paytirilsin.
Nima uchun qarz miqdori $ 100,000dan $ 99,000gacha kichrayadi? Biz ushbu qadamning stavkasini hisoblangan kredit balansidan foydalanib hisoblashimiz kerak. Ushbu raqamni olish uchun, $ 100,000 "kredit" bilan boshlang va ushbu kreditni olish uchun zarur bo'lgan 1000 dollarlik to'lovlarni olib tashlang.
Payday kreditlari bo'yicha APRni hisoblang
Payday kreditlari juda qimmatga tushadi . Ushbu qisqa muddatli kreditlar nisbatan past stavkalarga ega bo'lishi mumkin, ammo to'lovlar ularni muammoli qiladi. Ba'zida hatto ayblovlar dahshatli ko'rinmaydi: favqulodda vaziyatlarda tezda pul topish uchun 15 dollar to'lashingiz mumkin. Biroq, bu xarajatlarni yillik foiz nisbati bilan qaraganda, ehtimol qarz olishning yaxshiroq yo'llari borligini bilib olasiz.
Misol: siz 500 dollarlik pulingizni olasiz va 50 dollarlik pul to'laysiz. Kredit 14 kun ichida to'lanishi kerak. APR nima?
Amerika iste'molchilar federatsiyasi qisqa muddatli payday kreditida APRni qanday hisoblash mumkinligini tushuntiradi :
- Moliya badalini kredit summasi bo'yicha ajratish.
- Natijani 365 bilan ko'paytiring.
- Natijani kredit muddati bo'yicha ajrating.
- Natijani 100 marta ko'paytiring.
Yuqoridagi misolni hal qilish uchun:
- 50 dollar $ 500ga bo'linadi .01.
- 0.01 365 bilan ko'paytirilganda 36.5 ga teng.
- 36,5 14ga bo'linib 2.6071 (bu sizning APRni kasr shaklida).
- 2.6071 ko'paytirilganda, 100% 260.71% APRga teng.
Nuqta ballar
APR kredit kartalari bilan sizga foiz stavkasi to'layotganingizni aytadi, ammo unda kompilyatsiya ta'sirlari mavjud emas, shuning uchun siz deyarli har doim quoted APRdan ko'proq pul to'laysiz. Agar siz faqat kredit kartangizda kichik (yoki eng kam) to'lovlarni amalga oshirsangiz, sizga qarz olgan pulga nafaqat to'lanasiz, balki siz ilgari ilgari olingan foizlar bo'yicha foizlarni to'laysiz . Ushbu murakkab effekt sizga qarz olishingiz mumkin bo'lgan qiymatdan yuqori bo'ladi. APRga qarash o'rniga APY siz qancha to'lashingiz haqida aniqroq ma'lumot beradi. Bu, shuningdek, samarali yillik kurs deb atalishi mumkin.
Bundan tashqari, kredit kartalari uchun APR faqat foizlarni o'z ichiga oladi - kredit karta kompaniyangizga to'laydigan boshqa to'lovlarni hisobga olmaydi, shuning uchun siz ushbu xarajatlarni alohida tekshirishingiz va taqqoslashingiz kerak. Yillik to'lovlar, balansni o'tkazish to'lovlari va boshqa to'lovlar qo'shilishi mumkin. Kartangizdan qanday foydalanishingizga qarab, biroz yuqori bo'lgan APR kartasi ba'zi holatlarda yaxshi bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, kredit kartangizda bir nechta turli xil yillar bo'lishi mumkin, shuning uchun siz turli xil operatsiyalar turlari uchun turli stavkalar to'laysiz.
Mortgage kreditlari bilan APR murakkablashadi, chunki u sizning foizlaringizdan ortiq emas. Qabul qilingan har qanday tirnoq sizga to'lash kerak bo'lgan yopiq xarajatlar yoki qarzni tasdiqlash uchun zarur bo'lgan boshqa to'lovlarni (masalan, xususiy ipoteka sug'urtasi ) o'z ichiga olmaydi yoki kiritmasligi mumkin. Kreditorlar, ba'zi narsalar APR hisob-kitoblarining bir qismi bo'lgan-qilmaganligini tanlash qobiliyatiga ega, shuning uchun siz kreditlarni taqqoslashda ehtiyotkorlik bilan qarashingiz kerak.
Siz qarzni baholash uchun APR taklifiga tayanmaysiz. Buning o'rniga, qarzingiz bilan bog'liq har qanday to'lovni ko'rib chiqing. Agar siz kreditorlar bilan taqqoslash qilsangiz, qanday narxlarda taklif kiritilganligi haqida ma'lumot oling.
Bundan tashqari, katta rasmga qarang. Eng yaxshi qaror qabul qilish uchun qarz qancha vaqt davom etishi haqida bilishingiz kerak. Misol uchun, bir martalik to'lovlar va oldingi xarajatlar sizning daromadingizni qarz olishga sarflashi mumkin, ammo APR hisob-kitobiga ko'ra, bu to'lovlar umrbod bo'yi tarqaladi. Natijada, APR uzoq muddatli kreditlar bo'yicha ancha past ko'rinadi. Agar siz qarzni tezda to'lashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, APR oldingi xarajatlarning ta'sirini baholamaslikka harakat qiladi. Ko'proq ma'lumot olish uchun, APRni taqqoslab, noto'g'ri kreditni oling .
Kreditlarni taqqoslaganda, o'zgaruvchan APR va 0% APR kabi qo'shimcha shartlarni eshitishingiz mumkin. Har xil turdagi kreditlar bo'yicha APR haqida ko'proq bilib olish uchun, APR nimani anglatadi?