APRdan foydalanish uchun siz uning matematikasini tushunishingizga hojat yo'q, lekin siz har doim chuqur qazishingiz va qo'shimcha ma'lumot olishni istasangiz APRni qanday hisoblashni o'rganishingiz mumkin.
APR nimani anglatadi?
APR yillik foiz stavkasini anglatadi. Sizga qarz olish uchun qancha miqdorda pul sarflash kerakligi, shu jumladan, foizlar va kredit bilan bog'liq bo'lgan qo'shimcha to'lovlar. APR - foiz stavkasi bo'yicha korsatilgan kreditning "bahosi". Foiz stavkalari foydali bo'ladi, chunki harajatlar har qanday dollar miqdori bilan ishlatilishi mumkin.
Qarz olish uchun qancha pul sarflashini bilganingizdan so'ng, kreditlarni va kredit kartalarini APR bilan taqqoslashingiz mumkin.
Misol: Siz 10 foiz APRda 100 dollar qarzdasiz. Bir yil mobaynida siz 10 AQSh dollari miqdorida to'lovni amalga oshirasiz, chunki $ 10 $ 100 dan 100 foizni tashkil etadi. Hisoblash uchun $ 10 ga ($ 100 x 10.10 = $ 10) yetib kelish uchun $ 0.10 dan kattalashtiring. Hisoblashni amalga oshirish uchun foizlar o'nli formatga aylanadi .
Darhaqiqat, siz $ 10 dan ortiq pul to'laysiz. Yuqoridagi misolda foizlar yiliga bir marotaba hisoblab chiqiladi va hisoblab chiqiladi va siz to'lamaysiz - bu aniq bo'lmasligi mumkin. Kredit kartalari odatda kundalik yoki oylik miqdordagi foiz miqdorini qoplaydi (va ushbu to'lovlarni o'zingizning kredit balansingizga qo'shing).
Uy-qarzlaringiz bilan odatda sizning kreditingizning umumiy qiymatiga qo'shimcha xarajatlar qoplanadi .
APR yillik kurs hisoblanadi. Boshqacha qilib aytganda, agar siz to'liq bir yil qarz olsangiz, qancha pul to'lashingiz kerakligini tushuntiradi. Biroq, butun yil davomida qarz olmaysiz yoki qarz olgan miqdoringiz yil davomida o'zgarishi mumkin (masalan, kredit kartangizda xaridlar va to'lovlarni amalga oshirasiz).
Aniq raqamlarni olish uchun siz matematikadan biroz ish qilishingiz mumkin.
Shunga qaramay, siz odatda past apreldagi yuqori APRdan (ipotekalar muhim istisnolardan) yaxshiroq deb taxmin qilishingiz mumkin.
Kredit kartalari bilan odatda APRni kunlik kursga tushirasiz, chunki foizlar har kuni balansingizga to'lanadi va bu foizlar sizning hisobingizga qo'shiladi va siz keyingi kunga ko'proq foiz to'lashingiz mumkin.
Kundalik stavkangizni aniqlash uchun APRni ajratib oling va uni 365 ga bo'ling. Agar APR 10 foiz bo'lsa, kunlik kurs 0.0274 foizni tashkil qiladi (0,10 365 = .000274ga bo'linadi). E'tibor bering, ayrim kredit kartalari 365 kun o'rniga 360 kunga bo'linadi.
Kredit karta to'lovlarini va narxlarni qo'l bilan hisoblash bo'yicha batafsil ma'lumotni ko'ring.
0% APR nima?
Agar siz "teaser" taklif qiladigan reklamalarni ko'rgan bo'lsangiz, siz nol foiz APR degan ma'noni anglatadi. Nol foizlik APR siz qarzga olingan foizlar uchun foizlar olinmasligini bildiradi. Foizli xarajatlarning yo'qligi sizning mablag'ingizni asta-sekin to'layotganingizga o'xshaydi (ba'zan o'z pulingiz bilan) va ba'zan bitimlar "naqd pul bilan bir xil" deb e'lon qilinadi. Siz hali ham qarz olishga harakat qilyapsiz va har doim ham yomon ish qilishingiz mumkin o'gir. Bepul qarz olish ajoyib bo'lishi mumkin, lekin kamdan-kam davom etadi; nol foizlik APR takliflari sizni eshikda olish uchun mo'ljallangan, shuning uchun kreditorlar oxir-oqibat sizni qiziqtirishi mumkin.
Ovqatlanish bepul emas: Yil foizi taklifi pulni tejashga yordam berishi mumkinligini yodda tuting, ammo siz hali ham qarz olish uchun boshqa to'lovlarni to'lashingiz mumkin. Masalan, kredit kartangiz boshqa kredit kartalaridagi qoldiqlarni to'lash uchun "balans" o'tkazish haqini to'lashi mumkin. Qolaversa, eski kartangizga to'lanadigan to'lovdan kamroq bo'lishi mumkin, ammo siz hali ham pul to'laysiz. Xuddi shunday, siz kredit karta emitentiga yillik to'lovni to'lashingiz mumkin va bu haq APRga qo'shilmaydi.
Hech narsa to'lamaslik va nol foizlik APR taklifidan to'la foyda olishingiz mumkin, ammo uni o'chirish uchun astoydil harakat qilishingiz kerak. Rag'batlantiruvchi muddat tugagunga qadar kredit balansingizning 100 foizini to'lash va barcha to'lovlarni o'z vaqtida to'lashingiz kerak - agar bo'lmasa, qolgan balansda yuqori foizlarni to'lashingiz mumkin.
Ertelenmiş foiz nisbati nol foizli foiz bilan bir xil emas. Ushbu dasturlar ko'pincha "foizsiz" kreditlar deb e'lon qilinadi va ular ayniqsa qishki ta'tillarda mashhur. Biroq, siz reklama muddati tugagunga qadar butun hisobni to'lamaysiz, agar siz foizni to'laysiz. Haqiqiy nol foizli taklif bilan siz faqat reklama muddati tugagandan so'ng qolgan balansga qiziqishni boshlaysiz. Vaqtinchalik manfaatdorlik bilan, siz foizlarni qaytarib olmaysiz, xuddi to'lovlarni amalga oshirmaganidek, asl kredit miqdorida. Erta foizli foizlar "0% foiz" deb e'lon qilinishiga yo'l qo'yilmaydi.
O'zgaruvchan APR nimani anglatadi?
APR o'zgaruvchisi bo'lsa, u vaqt o'tishi bilan o'zgarishi mumkin (yoki o'zgarishi mumkin) . Ba'zi kreditlar bilan siz qiziqish bilan qancha to'lashingiz kerakligini aniq bilasiz: siz qancha qarz olasiz, qancha pul to'lashingiz kerak va foizlar uchun qanday foizlar qo'llaniladi. APR o'zgaruvchan kreditlar boshqacha. Foiz stavkasi kelgusida bugungi kunga nisbatan yuqoriroq yoki pastroq bo'lishi mumkin (quyi bo'lardi, lekin undan yuqori bo'lishi mumkin).
O'zgaruvchan kreditlar talabga javob beradi, chunki siz bugungi kunda qarzni qarzga olishingiz mumkin deb o'ylashingiz mumkin, lekin siz kutganingizdan ko'ra ko'proq pul to'lashingiz mumkin. Boshqa tomondan, siz o'zgaruvchan APRni ishlatish xavfini qabul qilmoqchi bo'lsangiz, odatda pastroq boshlang'ich foiz stavkasini olasiz. Ba'zi hollarda, o'zgaruvchan APRlar mavjud bo'lgan yagona variant - uni olib tashlang yoki qoldiring.
Sizning foizlaringiz oshishiga nima sabab bo'lishi mumkin? Odatdagidek, yillik o'sish sur'atlari, odatda, foiz stavkalari ko'tarilayotganda ko'tariladi. Boshqacha aytganda, ular jamg'arma hisobvaraqlari va boshqa turdagi kreditlar bo'yicha foiz stavkalari bilan xushnud bo'lishadi. Lekin sizning foiz stavkasi "jazo" ning bir qismi sifatida ham ortishi mumkin (siz o'zgaruvchining APR yoki yo'qmi). Agar to'lovlarni amalga oshirmasangiz yoki universal sukut tetikleyicisini urib qo'ysangiz, stavkalari keskin o'tish mumkin. Sizda mavjud kreditlar balansida yuqori foiz stavkalarini to'lashingiz kerak emas, ammo siz kelajakda past darajadagi qarz olishga qobiliyatingizni yo'qotasiz.
Bir nechta APRlar
Yuqori stavkalar va past stavkalar haqida gapirganda, qarzga qanday qaram ekanligingizga qarab, boshqa bir yilni to'lashingiz mumkin. Ushbu turli xil yillar qanday?
Yangi kredit karta ochish haqida o'ylab ko'ring: siz ushbu kartaga balansni topshirishingiz, xaridlar qilishingiz va bankomatlardan pul olishingiz mumkin. Bu bitimlarning turli xil turlari bo'lgani uchun, ehtimol bu turli Yilni bildiradi. Odatda balans pul o'tkazmalari uchun kam (reklama) APR, xaridlar uchun muntazam bir APR va naqd avanslar uchun yuqori APR bo'ladi. Bundan tashqari, siz to'lovlarni amalga oshirayotganingizda, kredit kartangizning emitenti birinchi bo'lib eng kam APR kategoriyasiga to'lovlarni qo'llashi mumkin - ular yuqori foiz stavkalarini iloji boricha uzoq vaqt davomida olishlari mumkin.
Sizning APR-niz nima ekanini bilmasangiz. Sizning kartangizni do'konga siljitish bilan bir qatorda, nima qilishingizni bilib oling.
Ipotekani taqqoslash uchun APR
Uy-joy kreditlari haqida gap ketganda, APR juda murakkab. Sizning kreditingizning barcha xarajatlarini taqqoslash uchun olma-olma usuli bo'lishi kerak: foizlar, yopilish xarajatlari, ipoteka sug'urtasi va boshqa kreditlar olish uchun to'lashingiz mumkin bo'lgan barcha boshqa to'lovlar. Turli kreditorlar har xil to'lovlarni amalga oshirganligi uchun, APR sizga kreditlarni solishtirganda qarash uchun sizga bitta raqamni beradi. Biroq, haqiqat shundaki, turli kreditorlar APR hisobidan turli to'lovlarni o'z ichiga oladi (yoki istisno qilmaydi), shuning uchun siz faqat qaysi ipotekaning eng yaxshi bitimi ekanini bildirish uchun APRga tayanolmaysiz. APR tirnoqlarini taqqoslash bo'yicha batafsil ma'lumot uchun APR Pitfalls- ga qarang.
APRga qanday ta'sir qiladi?
Yuqori APR yoki past yillik to'lovni to'laysizmi, bir necha omillarga bog'liq:
Kredit turi: ayrim kreditlar boshqalardan ko'ra qimmatroq. Uy kreditlari va avtokreditlar odatda past foizlarga ega, chunki uy garov sifatida foydalanish mumkin va odamlar bu kreditlarni ustuvor yo'naltirmoqdalar. Kredit kartalari, boshqa tomondan, kafolatsiz kreditlardir, shuning uchun siz xavfni oshirganingiz uchun ko'proq pul to'lashingiz kerak.
Kredit: qarz olish tarixi qarz berish qarori muhim ahamiyatga ega. Agar siz o'z vaqtida kreditlarni qaytarib beradigan mustahkam tarixni namoyish qilsangiz (va shu sababli sizda katta kredit ballari bor ), deyarli barcha turdagi kreditlar bo'yicha arzon APRlarni olasiz.
Ratiozlar: yana, bu xavf haqida. Agar qarz beruvchilar pulni yo'qotishdan qochishlari mumkin deb hisoblasalar, ular kamroq apreldan taklif qiladi. Uy va avtoulovlar uchun kreditlar qiymatining pastligi (LTV) va daromadlilik ko'rsatkichlariga nisbatan yaxshi qarzlar bo'lishi muhim ahamiyatga ega. Yaxshi stavkalar sizga chaynashdan ko'ra ko'proq chayqalmaysiz va qarz beruvchining kafolatni sotishi va kerak bo'lganda yaxshi shaklda yura olishi mumkinligini ko'rsatadi.