Daromad nisbatining qarzdorligi qanday?
Qanday hisoblash kerak
Hozirgi qarzni daromadlar nisbati bilan hisoblash uchun oylik to'lashingiz barcha oylik yalpi daromadingiz bo'yicha ajratilsin.
Bundan tashqari, daromadingizni maqsadli qarzga nisbati bilan daromadga ko'paytirib, "oyoqqa turish" uchun qancha miqdorda oylik qarzni to'lashingiz kerakligini hisoblashingiz mumkin.
Oylik qarz to'lashlari barcha kreditlar uchun eng kam miqdordagi to'lovlar hisoblanadi, jumladan:
- Avtokreditlar
- Kredit karta qarzlari
- Talaba kreditlari
- Uy-joy kreditlari
- Shaxsiy kreditlar
Sizning yalpi oylik daromadingiz soliq va boshqa imtiyozlarni chiqarishdan oldin oylik ish haqingizdir.
Masalan: oyiga $ 3,000 daromad topasiz. Sizning avtokreditingiz uchun to'lanadigan to'lov - $ 440, va sizning talabalaringizning qarzlarini to'lashingiz - $ 400. Qolgan qarzlaringiz daromad nisbati qanday?
Oylik to'lovlaringizning umumiy miqdorini ($ 840) yalpi daromadga bo'ling. $ 840 bo'ling $ 3,000 = .28. Yuz foizli formatga aylantirish , bu daromadning 28 foizli qarzga olib keladi.
Misol # 2: Sizda har oyda $ 3,000 daromadga ega deb hisoblang va qarz beruvchingiz daromadlarning qarzdorlik darajasini 43 foizdan pastroq darajada bo'lishini istaydi. Qarzga sarflashingiz kerak bo'lgan maksimal qiymat qancha?
Yalpi daromadni maqsadli qarz daromadiga nisbati bilan ko'paytiring. $ 3,000 marta .43 = $ 1,290. Sizning oylik to'lovlaringiz birlashtirilib, $ 1,290 dan kam bo'lishi kerak. Albatta, pastroq bo'ladi.
Yaxshi nisbiylik nima?
Daromadning qarzdorlik qarzlari haqidagi g'oyasi narxning arzonligi hisoblanadi. Kreditorlar, sizning qarzlaringizni to'lashingizni qulayroq qilishingiz mumkinligiga ishonch hosil qilishni xohlaydi - ayniqsa, ular yangi kreditlarni tasdiqlashdan va qarz yukini ko'paytirishdan oldin.
Muayyan raqamlar qarz beruvchidan qarz beruvchiga qarama-qarshilik ko'rsatmoqda, ammo ko'plab kreditorlar 36% daromadning maksimal qarzi sifatida foydalanadilar. Aytishlaricha, ko'plab boshqa kreditorlar 55 foizga chiqadi.
To'lovlarni ko'rib chiqayotganda, "oldingi so'nggi" darajasi faqat sizning uy-joy xarajatlarini, shu jumladan, ipoteka to'lovini, mol-mulk solig'ini va uy-joy mulkdorlarini sug'urtalashni ko'rib chiqadi. Kreditorlar, odatda, bu nisbatni 28% dan 31% gacha yoki undan kamroq ko'rishni afzal ko'radilar.
"Orqaga nihoyasiga" nisbati jami qarz qarshiligiga qaraganda qarzga bog'liq to'lovlarni ko'rib chiqadi. Ushbu nisbat avtomobil kreditlari, talabalar kreditlari va kredit kartalari to'lovlarini o'z ichiga oladi.
Sizning ipoteka uchun eng yaxshi iste'molchi uchun qulay kredit turi bo'lgan "malakali ipoteka" bo'lish uchun sizning umumiy nisbati 43% dan kam bo'lishi kerak. Ushbu qoidaga istisnolar bor, lekin federal qoidalarga qaraganda, kreditorlar siz tasdiqlaydigan har qanday uy kreditini to'lash qobiliyatiga ega ekanligini va daromadga bo'lgan qarzning sizning qobiliyatingizning asosiy qismidir.
Siz o'zingiz erisha oladigan narsalarning eng qudratlisisiz. Sizga mavjud bo'lgan maksimal qiymatni qarzga olishingiz shart emas - ko'pincha qarz olish yaxshi. Mablag'larni qarz olish byudjetingiz uchun qiyinchilik tug'dirishi mumkin va unda kutilmagan hodisalar (masalan, ish yo'qolishi, jadvalni o'zgartirish yoki kutilmagan xarajat) singdirish qiyin bo'ladi. Qarz to'lashingizni minimal darajada ushlab turish, shuningdek, ta'lim xarajatlari yoki pensiya kabi boshqa maqsadlarga pul qo'yish sizga ham osonroq bo'ladi.
Ratiosingizni oshirish
Agar daromadlar bo'yicha qarzlaringiz juda yuqori bo'lsa, kredit olish uchun tasdiqlash uchun ularni olib kelish kerak. Buning bir necha yo'li bor, lekin ular doim ham oson emas.
Qarzni to'lash: qarzni to'lash qarzni daromad darajasiga kamaytiradi, chunki sizning nisbatlaringizga kamroq oylik to'lovlar qo'shiladi. Xuddi shunday, kredit karta qarzini to'lashingiz kerak bo'lgan oylik to'lovlaringiz past bo'ladi.
Daromadni oshiring: qarz olishdan oldin bajaradigan har qanday qo'shimcha ish foydali bo'ladi. Ammo daromadning barchasi sizniki bo'lishi shart emas. Agar siz turmush o'rtog'ingiz, hamkoringiz yoki ota-onangiz bilan qarz olish uchun ariza topshirsangiz, ularning daromadlari (va qarzlar) hisob-kitoblarga kiritiladi. Albatta, agar u sizga biror narsa bo'lsa, u kishi kreditni to'lash uchun javobgar bo'ladi. Kozignatorni qo'shish sizni tasdiqlashingizga yordam beradi , ammo sizning xizmatingiz xavf ostida.
Qarz olishni kechiktirish: Agar uy krediti kabi muhim qarz olish uchun ariza topshirmoqchi ekaningizni bilsangiz, qarzni moliyalashguncha boshqa qarzlarni olishdan qoching. Garovni sotib olishdan oldin avtomobil sotib olish sizning buyuk avtomobil to'lovi sizga qarshi hisoblab chiqqani uchun tasdiqlash imkoniyatingizni tushiradi. Albatta, siz garovni olganingizdan keyin mashinani olish qiyinroq bo'ladi, shuning uchun siz birinchi o'ringa qo'yishingiz kerak.
Katta pasaytirilgan to'lov: katta miqdordagi to'lov sizning oylik to'lovlaringizni kamroq ushlab turishga yordam beradi. Agar sizda naqd pul mavjud bo'lsa va uni sotib olishingiz mumkin bo'lsa, unda sizning nisbatlaringizga qanday ta'sir qilishi mumkinligini ko'ring.
Kreditorlar qarzingizni daromadga nisbatlarini hisoblashingizdan daromadlar yordamida hisoblashadi. Ko'p hollarda sizning daromadingizni hujjatlashtirishingiz kerak va ular sizning kreditingiz muddati davomida daromadni davom ettirishingiz mumkinligiga ishonch hosil qilishlari kerak.
Boshqa muhim omillar
Qarzning qarzga bo'lgan nisbati qarzdorlar o'ylaydigan yagona narsa emas. Boshqa muhim nisbati - kredit qiymatiga nisbati (LTV). Siz sotib olayotgan mahsulotning qiymatiga qaraganda qarz olganligingizga qaraydi. Agar pulingizni pastga tushira olmasangiz, LTV darajasi yaxshi ko'rinmaydi.
Kredit yana bir muhim omil. Kreditorlar qarz olish (va bundan ham muhimi, qarzni qaytarish ) uzoq vaqtdan beri ko'rishni istaydilar. Agar qarzlaringiz bilan nima qilayotganingizni bilsangiz, ular sizga qarz berishi mumkin. Kredit ballaringiz qarz olish tarixini baholash uchun ishlatiladi .