Taqiqan va kam haq to'lashni istamaslik
- Dastlabki to'lov
- Davomiy davriy to'lovlar (masalan, oylik to'lovlar)
- Ba'zi hollarda qo'shimcha summani to'lovlar (qarzingizni qisqartirish yoki qarzni to'liq to'lash uchun ixtiyoriy to'lovlar)
Ko'pgina narsalar kabi , narsalar boshlanadigan narsa sizga kelgusi yillarda yordam beradigan yoki sizni ta'qib qiladigan narsadir, shuning uchun dastlabki to'lovni tushunish juda muhimdir. Buni qilganingizdan so'ng , rejangiz muvaffaqiyatli bo'lishi uchun tejashni boshlang.
Tugatish haqi nima?
Dastlabki to'lov - siz sotib olgan narsalarni oldindan to'lash. O'zingiz uchun to'laydigan sotib olish bahosining qismi (qarz olishdan farqli o'laroq). Bu pul sizning shaxsiy mablag'ingizdan keladi va siz naqd pulni stolga keltirasiz. Tabiiyki, naqd pul naqd pul shaklida kamdan-kam hollarda . Aksariyat hollarda siz chekni yoki elektron to'lovni amalga oshirasiz .
To'lovlar tez-tez qaytariladi, lekin har doim ham emas, kreditning bir qismi. "Nolga tushgan" takliflarni ko'rsangiz, hech qanday to'lov talab qilinmaydi, biroq baribir buni qilish oqilona bo'lishi mumkin. Avvalgi to'lov ko'pincha umumiy xarid narxining (masalan, 20%) mazmunli foizini o'z ichiga oladi. Kreditning qolgan qismi muddatidan vaqtincha to'lanadigan pulni muntazam to'lash bilan to'ldiradi - kreditni katta miqdorda chegirma yoki qayta moliyalashtirish bilan kreditni to'lashni boshlamaguningizcha .
Misol: Siz uyni 100,000 dollar sotib olasiz ( yopilish xarajatlarini e'tiborsiz qoldirasiz ). Siz bu maqsadda 20 ming dollarni qat'iy ravishda saqlab qoldingiz va 20 ming AQSh dollari miqdoridagi to'lovni qabul qildingiz (bu xarid narxining 20%). Natijada siz 80 ming dollarga qarz olasiz, bu sizga 30 yillik ipotek bilan to'lashingiz mumkin.
Qanday qilib to'lash kerak?
Umuman olganda, to'lovni qanchalik katta qilishni tanlashingiz mumkin va qaror har doim ham oson emas.
Ba'zi odamlar ishonishicha, har doim ham yaxshi bo'ladi, boshqalar to'lashni imkon qadar kamroq qilishni afzal ko'rishadi. O'zingizning afzallik va kamchiliklarni baholashingiz va o'zingiz qaror qabul qilishingiz kerak.
Keyinchalik katta miqdordagi mablag ' qarz olishni minimal darajada ushlab turadi. Oldingizda qancha ko'p pul sarf qilsangiz, kreditingiz qancha kichik bo'lsa. Ya'ni, qarz muddati davomida umumiy foiz stavkalari bo'yicha kamroq haq to'laysiz , va siz ham kam oylik to'lovlardan bahramand bo'lasiz. O'zingiz uchun bu qanday ishlashini ko'rish uchun, ko'rib chiqqan kreditlardan raqamlarni oling va ularni kredit kalkulyatoriga ulang . Kredit balansini o'zgartirib, boshqa raqamlarni qanday o'zgartirishini kuzating.
Katta pasaytirilgan to'lov sizni xarajatlarni bir nechta tarzda kamaytirishga yordam beradi. Misol uchun, agar siz pastga tushsangiz, foiz stavkasi pastroq bo'lishi mumkin. Kredit beruvchilar sizning kreditingizni bekor qilsalar, pulingizni qaytarib olishlari mumkin (chunki ular ko'proq xavf ostida bo'lsa). Bundan tashqari, siz ko'proq ipoteka sug'urtasi va boshqa to'lovlarni oldindan to'lashingiz mumkin.
Oylik to'lovlar pastligi kelajakda hayotni osonlashtiradi. Agar sizning daromadingiz (masalan, ishni yo'qotish tufayli) o'zgartirilsa, kamroq oylik to'lovlar sizni ko'proq sarg'ish xonasi bilan ta'minlaydi. Bundan tashqari, past to'lovlar kelajakda qo'shimcha kreditlarni olishni osonlashtiradi.
Kreditorlar, sizning oylik majburiyatlarni bajarish uchun etarli miqdorda daromadingiz borligini ko'rishni istaydilar va ular daromad darajasiga qarz bilan baholaydilar.
Pulga kirish uchun nima qilish kerak? Ba'zi hollarda sotib olgan narsalaringizdan qarz olishingiz mumkin. Yuqoridagi misolda siz, ehtimol, qarzdorlar 80% dan yuqori qiymatga ega bo'lish uchun ikkilanib turishdan qo'rqqaningiz uchun o'z uyingizga sarmoya kiritganingiz uchun $ 20000 ga tushib ketolmaysiz. Agar siz dastlab 20% dan ko'prog'ini bekor qilsangiz yoki narxni qadrlashdan bahramand bo'lishingiz uchun baxtiyormisiz, unda siz pulning bir qismini o'zingizning sarmoyangiz bilan olishingiz mumkin.
Kichkina ish haqi , aniq sabablarga ko'ra juda yaxshi: sizga ko'p miqdorda pul kerak emas. Uy sotib olish uchun 20% tejash yillar talab qilishi mumkin. Agar katta miqdorni tejashga to'g'ri kelsa, bu pul bilan birga bo'lish qo'rqinchli - agar biror narsa paydo bo'lganda (avtomobilingiz sindirilgan bo'lsa, sog'liq muammosi paydo bo'lib qolsa va hokazo)?
Sizning barcha pulingizni uyga yoki avtomobilga qo'yish sizning barcha pulingizni sotish qiyin bo'lishi mumkin bo'lgan narsaga bog'langanligini anglatadi va ba'zi odamlar bunga noqulay munosabatda bo'lishadi.
Ayniqsa, bu uy sotib olish haqida gap ketganda, kichik past to'lovlar jozibador. Bir necha yil oldin sotib olishingiz mumkin, va bu muqarrar yaxshilanishlarni va ta'mirlash uchun naqd pulni ushlab turasiz. Biroq, 20% kamroq pastga tushirish siz uchun qimmatga tushishi mumkin (hech bo'lmaganda vaqtinchalik - pastga qarang).
Va nihoyat, imkoniyat xarajatlarini ko'rib chiqmoqchisiz. Siz pulni boshqa maqsadlar uchun ishlatishingiz mumkin, masalan, pensiya jamg'armalari yoki o'zingizninig o'sishi.
Albatta, qaror shaxsiydir va to'g'ri tanlash ko'pgina omillarga bog'liq. Eng yaxshi favqulodda vaziyatlar fondi sizda hech qanday kutilmagan hodisalar bilan shug'ullanadi va siz ushbu pulni oldindan to'lovni amalga oshirish uchun sizdan talon-taroj qilmaysiz.
Kreditorlarning talablari
Kreditorlar uchun zarur bo'lgan minimal to'lovni belgilash odatiy hol emas (lekin, albatta, siz ko'proq pul to'lashingiz mumkin). Shunga qaramay, katta miqdordagi pasayish qarz beruvchining xavfini kamaytiradi: agar ular sizning uyingizda pul topsalar yoki avtoulovingizni sotib olsalar, sarmoyalarini tiklash uchun uni eng yuqori dollarga sotish shart emas.
Kattaroq past to'lovlar ham psixologik ta'sirga ega bo'lishi mumkin. Ular sizning "o'yinda teringiz" borligini ko'rsatadi - va siz qilasiz . Natijada siz to'lovlarni davom ettirish ehtimoli ko'proq (masofa juda qimmat bo'lishi mumkin). Turli nuqtai nazardan qarashli kreditlar kreditorlar tomonidan siz sotib olish narxining bir qismini sotib olishingiz mumkin va mumkinligini ko'rsatadi, shuning uchun ular kreditlarni tasdiqlashga ko'proq tayyor.
Umumiy talablar qanday? Uy sotib olishda 20% muhim ahamiyatga ega. Eng kamida 20% ni to'lash sizning kredit byurosini himoya qiladigan shaxsiy kredit shartnomasini (PMI) to'lashdan qochish imkonini beradi. Agar stolga 20% olib kela olmasangiz, FHA krediti mos keladigan variant bo'lishi mumkin, bu faqat 3,5% pastga tushishi kerak (lekin siz hali ham sug'urta uchun to'lovlarni amalga oshirasiz) sotib olish uchun yaxshi pozitsiya).
Avtotransport uchun qarz beruvchilar kamida 10% past bo'lishi mumkin. Ammo, ba'zi kreditorlar 110% LTV (Kelley Blue Book qiymatlari asosida) uchun ruxsat berishga tayyor.
Aksariyat hollarda past to'lovlar «naqd» (yoki ko'proq chegirma, pul o'tkazmasi yoki pul o'tkazmasi) sifatida keladi. Lekin pul har doim ham talab qilinmaydi. Masalan, qurulish uchun qurilish kreditini olish uchun ariza berishda ba'zan arzonroq to'lov sifatida foydalanish mumkin.