Gibrid kreditlarning asoslari
Gibrid kreditlar turli shakllarda keladi va uy kreditlari uchun eng mashhur hisoblanadi.
Ular har qanday turdagi kreditlarning afzalliklaridan ayrimlarini oladigan bo'lsak, ular tezkor kreditlar va regulyativ foizli ipotekalarning "aralash" (yoki aralashmasi).
Ruxsat etilgan kreditlar oldindan taxmin qilinadi : Sizning foizlaringiz kreditingizning hayoti uchun qanday bo'lishini bilasiz va har oyda sizning oylik to'lovlaringiz qanday bo'lishini bilasiz. Gibrid kredit, o'zgarishlarni boshlashdan 10 yilgacha bo'lgan barqarorlikni ta'minlaydi.
O'rnatilgan kreditlar, odatda, past foiz stavkalari bilan boshlanadi va past foiz stavkalari oylik to'lovlarni kamaytirmoqda. Biroq, foiz stavkalari ko'tarilsa , sizning oylik to'lovlaringiz ko'payishi mumkin, bu sizning to'lovlaringizni qoplash uchun pul oqimi bo'lmasa muammoli.
Ular eng yaxshi ish qilganda
Bu pastroq boshlang'ich darajasi biroz xavf bilan bog'liq. Ammo duragaylar to'g'ri vaziyatda mantiqiy bo'lishi mumkin.
Qisqa muddatli taymer: Bir necha yil ichida ko'chirish yoki qayta moliyalashtirishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, sozlash boshlanishidan avval pastroq stavkadan foydalanishingiz mumkin.
Ammo rejalar o'zgarganda va kreditni saqlasangiz, strategiya qaytib kelishi mumkin.
Naqd to'lovlar : Siz muhim qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirish orqali sizning riskingizni kamaytirishingiz mumkin. Agar siz qarz mablag'ingizni etarli darajada tez to'laysangiz, yuqori stavkalarni qoplashingiz va katta to'lov shokidan qochishingiz mumkin.
Kam stavkalari: Agar stavkalar saqlanib qolsa yoki pastroq bo'lsa, siz uzoq muddat davomida pastroq boshlang'ich kursdan foydalanishingiz mumkin. Ammo kelajakni bashorat qilish juda qiyin, shuning uchun tariflarning oshishi uchun zaxira rejasini tuzing.
Ular qanday ishlashadi
Gibrid kreditlar standart 30 yillik muddatli ipotekadan past bo'lgan kursdan boshlanadi, biroq bir necha yil o'tgach, bu kurs o'zgarishi mumkin. Kreditorlar, odatda, yil davomida va qarzning muddati davomida qancha o'zgarganligingizni chegaralaydi, agar stavkalar keskin oshsa, ba'zi himoya ta'minlaydi.
Masalan: 200,000 AQSh dollari miqdoridagi kreditni qabul qiling.
- Foiz stavkasi 4,25 foizni tashkil etadigan 30 yillik muddatli ipoteka har oyda $ 983,88 ( oylik to'lovlarni qanday qilib hisoblashni bilib olishni o'rganish yoki elektron jadvalni ishlatish uchun) oylik to'lovga ega bo'ladi . Oylik to'lov o'zgarmaydi.
- Oylik to'lovlar miqdori 3,4 foizni tashkil etadigan 5/1 ARM oyiga 886,96 dollarni tashkil etadi. Bu oyda $ 96,92 miqdorida mablag 'sarflanadi. Besh yil o'tgach, foiz stavkasi va oylik to'lovlar ko'payishi yoki kamayishi mumkin.
Ruxsat etilgan davr: Gibrid ARM odatda uch, besh, etti yoki 10 yil mobaynida sobit bo'lgan stavkadan foydalanadi. Shu vaqt ichida, dastlabki foiz stavkasi va oylik to'lovlar bir xil. Gibrid kreditlarni o'rganayotganda, dastlabki ro'yxatda belgilangan muddat qancha davom etishi haqida gap boradi.
Yuqorida tavsiflangan 5/1 ARMdan foydalangan holda dastlabki besh yil mobaynida stavkasi bir xil bo'ladi. 10/1 gibrid ipoteka boshlang'ich stavkasini o'n yil davom ettiradi.
Tuzatish davri: Belgilangan muddat tugagandan so'ng, foiz stavkasi o'zgarishi mumkin va kredit nomidagi ikkinchi raqam bu qanchalik tez-tez yuz beradi. 5/1 ARM qarzning qolgan muddati uchun har bir yilni o'zgartirishi mumkin.
Oylik to'lovlar: Agar foiz stavkasi o'zgargan bo'lsa, oylik to'lovingiz o'zgaradi. Kredit to'lovlari sizning qarzingizni to'lash va foizlaringizni qoplash uchun hisoblanadi - kreditingizning qolgan muddati . Oliy foiz stavkalari yuqori oylik to'lovlarni talab qiladi va bu, odatda, qarzdorlar uchun kutilmagan sovg'a. Lekin narxlar ham tushishi mumkin.
Narxlar qanday o'zgaradi?
Ikkita asosiy omil tezligingizga ta'sir qiladi. Sizning kreditoringiz indeks ko'rsatkichi bilan boshlanadi va keyinchalik tarqaladi.
Indeks: Kengroq iqtisodiyotdagi ko'rsatkichlar va foiz stavkalari sizning moslashtirilgan stavkaga ta'sir qiladi. Gibrid kreditlar indeks bilan bog'liq bo'lib, sizning kursingiz uchun boshlang'ich nuqtani ta'minlaydi. Misol uchun, sizning kreditingiz London banklararo tanlangan foiz stavkasidan (LIBOR) indeks sifatida foydalanishi mumkin. Ushbu stavka yuqoriga yoki pastga siljiganligi sababli, qarzning stavkasi u bilan birga harakatlanishi mumkin.
Spred: Kreditorlar "oxirgi" foiz stavkasini olish uchun "tarqalgan" yoki "margin" deb nomlanadigan miqdorni qo'shib qo'yadi. Bu qo'shimcha foizlar kreditorlar uchun qo'shimcha to'lovlarni taqdim etadi.
Misol: Sizda sozlash davridagi gibrid kreditingiz bor deb taxmin qiling. 1 yillik LIBOR hozirda 2 foiz. Sizning kreditingizning yalpi hajmi 2,25 foiz. Kreditning foiz stavkasi 4,25 foizga (2 foiz va 2,25 foiz) mos keladi.
Rate caps: Gibrid kreditlarning ko'pi yoki "kepkasi" qancha foiz stavkalari o'zgarishi mumkin. Ushbu kafolatlar cheklanmagan miqdorda o'sishning oldini olish orqali qarzdorlar uchun xavfni kamaytiradi.
- Boshlang'ich qopqoqlar , belgilangan muddatni tugaganidan so'ng, sizning dastlabki sozlamalaringizda qanchalik tez o'zgarishi mumkinligini cheklaydi. Misol uchun, indeks 3 foizga o'sib ulgurgan bo'lsa-da, lekin sizda 2 foiz boshlang'ich qoplama mavjud bo'lsa, sizning kursingiz 2 foizga tushadi.
- Periodischeskali qopqoqlar har bir sozlash imkoniyatidan qanchalik o'zgarib ketishini cheklaydi. Masalan, kurs har yili 2 foizdan oshmasligi mumkin.
- Sizning kredit muddati davomida umr bo'yi qopqoqlar jami tartibga solingan maksimal limitni belgilaydi. Agar stavkalar biroz o'zgarishlarni boshidan kechirgan bo'lsa, stavkalar endi ortib bormaydi.
Gibrid kreditlar an'anaviy kreditorlar tomonidan taqdim etiladi va siz shuningdek, saralashni osonlashtirish uchun FHA va VA kreditlari kabi davlat dasturlarini ishlatishingiz mumkin. Hukumat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan kreditlar eng kam pul to'lashni yoki kredit tarixida muammolarga duch kelmoqchi bo'lsangiz, eng yaxshisi bo'lishi mumkin, lekin an'anaviy kreditlarni e'tiborsiz qoldirmang.
Agar sizning mablag'ingizni oshirish kerak bo'lsa, siz gibrid kreditning dastlabki yillarida nisbatan kam stavkalardan foydalanishingiz mumkin va sizning vaqtingizda to'lovlar kreditingizni yaxshilashga yordam beradi. Biroq, yo'lning pastroq darajasiga ega bo'lishga hech qachon kafolat berilmaydi - ayniqsa, narxlar stavkalari ko'tarilsa.