Qayta moliyalashtirish nima?
Qayta moliyalashtirish nima?
Qayta moliyalash - mavjud kreditni yangi kredit bilan almashtirish jarayoni.
Yangi kredit hozirgi qarzni qoplaydi, shuning uchun siz qarzni qayta moliyalashingiz vaqtida bekor qilinmaydi. Biroq, yangi kredit sizga moliyalashingizni yaxshilash uchun yaxshi shartlar yoki xususiyatlarga ega bo'lishi kerak. Tafsilotlar kredit turiga va qarz beruvchingizga bog'liq, ammo jarayon odatda quyidagicha ko'rinadi:
- Mavjud kredit sizga qandaydir tarzda yaxshilashni xohlaydi.
- Yaxshi kredit shartlari bilan qarz beruvchini topasiz va yangi kredit uchun murojaat qilasiz.
- Yangi kredit mavjud qarzni to'liq qoplaydi.
- Siz uni to'lashingiz yoki qayta moliyalashguncha yangi kredit bo'yicha to'lovlarni amalga oshirasiz.
Nima uchun odamlar va biznesni qayta moliyalashtirish
Qayta moliyalashtirish vaqt talab qiladigan, qimmat bo'lishi mumkin va yangi kredit mavjud bo'lgan kredit takliflarini jalb qiluvchi xususiyatlarga ega bo'lmasligi mumkin. Xo'sh, nima uchun jarayondan o'tmoqchisiz? Qayta moliyalashtirish uchun bir qancha potentsial foyda mavjud.
Pulni tejash: qayta moliyalashtirishning umumiy sababi - foizlarni sarflash uchun pulni tejash . Buning uchun odatda sizning foiz stavkangizdan past bo'lgan foiz stavkasi bilan kreditni qayta moliyalashingiz kerak.
Ayniqsa , uzoq muddatli kreditlar va katta dollar miqdorida, foiz stavkasini pasaytirish, umr bo'yi katta foizlarni tejashga olib kelishi mumkin.
To'lovlarning pastligi : qayta moliyalashtirish talab qilinadigan oylik to'lovlarni kamaytirishga olib kelishi mumkin. Natijada naqd pul oqimini oson boshqarish va boshqa oylik xarajatlar uchun byudjetdan ko'proq pul topish mumkin.
Qayta moliyalashtirilganda, siz tez-tez soatni qayta ishga tushirasiz va qarzni to'lashingiz kerak bo'lgan vaqtni uzaytirasiz. Sizning balansingiz dastlabki kredit balansingizdan kichikroq bo'lishi va siz to'lash uchun ko'proq vaqt borligi uchun yangi oylik to'lov kamayishi kerak.
Bundan past foiz stavkasi (bir xil bo'lgan barcha boshqa narsalar bilan) ham oylik to'lovlarni kamaytirishi mumkin. Ammo, oddiygina kreditning hayotini uzaytirish, aslida uzoq muddat davomida kredit uchun ko'proq pul to'lashingizni anglatishi mumkin. Foiz stavkalari va kredit muddati naqd pul aylanishini qanday ta'sir qilishini ko'rish uchun kredit to'lovlarini qanday hisoblashni bilib oling .
Kredit muddatini qisqartirish: qaytarish muddatini uzaytirish o'rniga, siz qisqa muddatli kreditni qaytarishingiz mumkin. Misol uchun, siz 30 yillik uy qarzingiz bo'lishi mumkin va bu kreditni 15 yillik uy qarziga qayta moliyalashtirish mumkin. Agar siz qarzni tezroq bartaraf qilish uchun katta miqdordagi to'lovlarni amalga oshirishni istasangiz, bu harakat mantiqiy bo'lishi mumkin. Albatta, qayta moliyalashtirmasdan qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin . Qayta moliyalashtirishdan kattaroq to'lovlarni amalga oshirish sizga yopilish xarajatlarini to'lashga va ba'zi moslashuvchanlikni saqlashga yordam beradi (siz eng kam miqdorni to'lashingiz mumkin, lekin biror narsa paydo bo'lganda shart emas).
Qarzlarni birlashtirish: Agar sizda bir nechta kreditlar mavjud bo'lsa, ushbu kreditlarni bitta kreditga birlashtirish uchun mantiqiy bo'lishi mumkin - ayniqsa, siz past foiz stavkasini olishingiz mumkin.
To'lovlar va qarzlarni kuzatib borish osonroq bo'ladi, biroq konsolidatsiya qilish muammoga olib kelishi mumkin (quyida ko'rib chiqing).
Kredit turini o'zgartiring: Agar siz foiz stavkasini yoki oylik ish haqingizni kamaytirmasangiz ham, boshqa sabablarga ko'ra qayta moliyalash mumkin. Misol uchun, siz o'zgarmaydigan kreditingiz bor bo'lsa , siz belgilangan foiz stavkasiga o'tishni afzal ko'rishingiz mumkin. Statsionar foiz stavkalari hozirgi vaqtda past bo'lgan taqdirda, himoya qilishni taklif qilishi mumkin , ammo o'sish darajasi kutilmoqda .
Nechta kreditlar, xususan balonli kreditlar , muayyan sana bilan to'lanishi kerak. Lekin sizda mablag'lar katta summani to'lashi mumkin emas. Bunday hollarda, kreditni qayta moliyalashtirish - balon to'lovini qoplash uchun yangi kreditni qo'llash - va qarzni to'lash uchun ko'proq vaqt talab qilishi mumkin.
Masalan, ba'zi bir biznes kreditlari bir necha yil o'tgandan keyin amalga oshiriladi, lekin ular biznesni tashkil qilgan va vaqtida to'lovlarni amalga oshirish tarixini ko'rsatganidan keyin uzoq muddatli qarzlar hisobiga qayta moliyalashtirilishi mumkin.
Kreditni qayta moliyalashtirishning kamchiliklari
Qayta moliyalashtirish har doim ham dono harakat emas. Agar siz past foiz stavkasini yoki oylik ish haqini kamaytirsangiz ham, mavjud kreditlardan xalos bo'lish xato bo'lishi mumkin. Ilgari harakat qilishdan avval, ijobiy va salbiy tomonlarini baholang.
Jurnal xarajatlari: Qayta moliyalashtirish qimmat bo'lishi mumkin. Ayniqsa, uy kreditlari kabi kreditlar bilan, siz minglab dollarni tashkil etadigan xarajatlarni to'laysiz. Siz ushbu xarajatlarni to'lamasdan oldin sizdan ortiqcha to'xtashingizga ishonch hosil qilishni xohlaysiz. Boshqa kredit turlari, jumladan , onlayn-kredit beruvchilarning kreditlari qayta ishlash va kelib tushish to'lovlarini o'z ichiga olishi mumkin.
Yuqori foiz xarajatlari: Qayta moliyalash qayta tiklanishi mumkin. Uzoq muddat mobaynida qarzlarni to'lashni davom ettirganda, siz qarzga ko'proq qiziqish bildirasiz. Siz oylik ish haqining kamroq miqdoridan foydalanishingiz mumkin, lekin bu imtiyoz qarz olishning yuqori turadigan xarajatlariga bog'liq. Qayta moliyalashtirish uchun qanchalik qimmatga tushishini ko'rish uchun ba'zi raqamlarni ishga tushiring. Foizlaringiz turli xil kreditlar bilan qanday o'zgarishini ko'rish uchun tezkor kreditni amortizatsiya qilish.
Yo'qotilgan imtiyozlar: Ba'zi kreditlar sizga qayta moliyalashtiradigan foydali funktsiyalarga ega. Misol uchun, federal talabalar kreditlari qiyin paytlarda tushib qolsangiz, xususiy talabalar kreditidan ko'ra ko'proq moslashuvchan . Bundan tashqari, sizning martaba davlat xizmatiga tegishli bo'lsa, federal kreditlar ham kechirilishi mumkin. Shunga o'xshab, foiz stavkalari osongina oshib borayotgan bo'lsa-da, barqaror kreditni ushlab turish - vaqtincha o'zgaruvchan foizli kredit bilan pastroq stavkaga ega bo'lasiz.
Nima o'zgarmaydi
Qayta moliyalashtirilganda, ba'zi narsalar o'zgaradi va ba'zi narsalar o'zgarmaydi.
Qarz: Sizning kredit balansingiz o'zgarmaydi. Qayta moliyalashtirishda ko'proq qarz olmaguningizcha, siz hali ham xuddi shunday miqdordagi mablag'ga ega bo'lasiz. Naqd pulni qayta moliyalashni amalga oshirish yoki qarzingizni yopish uchun mablag'ni sarflash mumkin , ammo bu sizning qarz majburiyatini oshiradi.
Collateral: Agar siz qarz olish uchun garovni ishlatgan bo'lsangiz, garov ta'minoti ehtimol hali ham yangi kredit uchun xavfli (va talab qilinadigan) bo'ladi. Masalan, uy-joy kreditini qayta moliyalashtirish siz to'lovlarni amalga oshirmasangiz , garovga qo'yilgan uyni yo'qotishingiz mumkin. Xuddi shu tarzda, sizning avtoulovingiz avtoulovlarning ko'pchiligiga ega bo'lishi mumkin. Shaxsiy ta'minotsiz kreditni qayta moliyalashtirmasangiz, garov ta'minoti xavf ostida. Ba'zi holatlarda siz qayta moliyalashtirishda sizning kafilligingizga bo'lgan xavfni oshirasiz. Ba'zi davlatlar qayta moliyalashtirilgandan so'ng qarz olish uchun kredit olish huquqiga ega emaslar.
To'lovlar: Siz hali ham to'lovlarni amalga oshirishingiz kerak, lekin aksariyat hollarda siz qayta to'lov vaqtida oylik to'lovingiz o'zgaradi. Sizda yangi kreditingiz bor va to'lovlar kredit balansi, muddati va foiz stavkasi bilan hisoblanadi. Ajablanib ajablantirmaslik uchun qarzni qanday qilib modellashtirishni o'rganing (bepul onlayn-jadvallar bilan).