Hibsga olish qanday ishlaydi
Agar uy kabi qimmatbaho mollarni sotib olganingizda, siz butun xarid narxini oldindan to'lash uchun etarli pulingiz bo'lmasligi mumkin.
Biroq, narxning bir qismini oldindan to'lov bilan to'lashingiz mumkin va qolgan pullarni (kelgusi yillarda to'lanishi kerak) qolgan qismini qarzga olishingiz mumkin.
Uylar yuz minglab dollar turishiga to'g'ri keladi, va ko'p odamlar har yili bu erga yaqin joyda pul ishlamaydi. Nima uchun kreditorlar bunday yirik kreditlarni taklif qilmoqdalar? Kredit shartnomasining bir qismi sifatida siz sotib olgan mulkingiz qarz uchun kafolat sifatida xizmat qiladi: agar siz to'lovni to'lashni to'xtatib qo'ysangiz, qarz beruvchiga qarzni qaytarib olish uchun mulkni egallashi mumkin.
Ushbu huquqni ta'minlash uchun qarz beruvchining mol-mulkingizni ijaraga olishlari va etarli pul olish imkoniyatlarini yaxshilash uchun ular (odatda) faqat qiymat nisbati uchun yaxshi qarzga ega bo'lsangiz qarz berasiz.
Foreclosurening oqibatlari
Haqiqatan ham, sizning uyingizdan chiqib ketishingiz mumkin bo'lgan garovga qo'yilgan asosiy muammodir. Yashash uchun boshqa joyni topishingiz kerak va bu jarayon siz va oilangiz uchun (boshqa narsalar qatori) stressli.
Prokuratura shuningdek qimmat bo'lishi mumkin. To'lovlarni to'xtatib turgandan so'ng, qarz beruvchiga jarimalar va qonuniy to'lovlar to'lanadi va garovga qo'yish bilan kurashish uchun qonuniy to'lovlarni cho'ntagidan to'lashingiz mumkin. Hisobingizga qo'shilgan har qanday to'lovlar qarz beruvchingizga qarzingizni ko'paytiradi va sotishdan tushgan mablag' etarli emasligi ( tanqisligi sifatida tanilgan) bo'lsa, sizning uyingiz olib tashlangandan keyin sotishingiz mumkin.
Prokuratura sizning kredit ballaringizni ham buzadi. Kredit hisobotlarida sizning kredit skoring modelingiz salbiy signal sifatida ko'riladigan garovga qo'yiladi. Siz bir necha yillar davomida boshqa uy sotib olish uchun qarz olishingiz qiyin bo'ladi (garchi bir yildan ikki yilgacha ma'lum davlat qarzlarini olish imkoniga ega bo'lishingiz mumkin bo'lsa-da) va sizda har qanday turdagi kreditlarni olish qiyinroq kechadi. Sizning kredit ballaringiz hayotingizning boshqa sohalariga (cheklangan holatlarda) ish qobiliyatiga yoki sug'urta stavkalariga ta'sir qilishi mumkin .
Prokurorlikdan qanday saqlanish kerak
Prokuratura pul to'lashga umid bog'lagan kreditorlar uchun oxirgi chora hisoblanadi. Jarayon ko'p vaqt talab qiladigan va qimmatga tushadigan (ular siz uchun haq olishni xohlashadi) va qarz oluvchilar uchun juda yoqimsiz. Xo'sh, qanday qilib undan qochishingiz mumkin?
- Muloqot: Agar moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelsangiz kredit beruvchingiz bilan muloqot qilish har doim ham yaxshi fikr. To'ldirilmagan to'lovlarni boshlashdan oldin siz bilan bog'laning va biron bir ishni bajarishni so'rashingiz mumkin. Agar to'lovni to'lashni boshlasangiz, qarz beruvchidan muloqotni e'tiborsiz qoldirmang, jarayonda qaerda ekanligingizni va siz hali ham qanday huquqlar va imkoniyatlarga ega ekanligingizni bildiradigan muhim xabarlarni olasiz. Mahalliy ko'chmas mulk bo'yicha advokat yoki HUD yashovchisi bilan gaplashish, nima sodir bo'lishini tushunish uchun.
- Uyingizni saqlab qolish uchun muqobillarni tekshiring: Agar siz to'lovlarni amalga oshirolmasligini bilsangiz, qanday kechikish mumkinligini bilsangiz ham, siz uchun qanday imkoniyat mavjudligini bilib oling. Qarzdorlarga qarshi qaratilgan hukumat dasturlari orqali yordam olishingiz mumkin. Sizning qarz beruvchingiz sizning kreditingizni yanada arzonlashtiradigan kredit modifikatsiyasini taklif qilishi mumkin. Hatto bir oy yoki ikki oyga (agar ish joyingizda bo'lsangiz yoki masalan, ajablanarli tibbiy xarajatlar uchun) kerak bo'lsa, kredit beruvchingiz bilan oddiy to'lov rejasini tuzishingiz mumkin.
- Uyingizni tark qilishning muqobil usullari: garovga qo'yish - sizning kreditingizni buzadigan uzoq, yoqimsiz va qimmatli jarayondir. Agar siz oddiygina ko'chishga tayyor bo'lsangiz (va siz hech bo'lmaganda zararni minimallashtirishga harakat qilmoqchi bo'lsangiz) qarz beruvchi qisqa muddatli sotishga rozi bo'ladimi-yo'qmi. Bu sizga uyni sotish va qarz beruvchini to'lash uchun mablag'lardan foydalanish imkonini beradi - qarz to'lanmagan bo'lsa ham. Sizning kreditingiz hali zarar ko'radi, lekin garovga qo'yilgandan keyin ham yomon emas. Agar bu ishlamasa, yana kamroq jozibador variant - garovga qo'yish o'rniga amaldir .
- Bankrotlik: bankrotlik to'g'risida ariza berish garovga qo'yilgan taqdirda yordam berishi mumkin yoki bo'lmasligi mumkin. Muammo murakkab, shuning uchun sizning ahvolingiz va yashash joyingizga mos bo'lgan aniq ma'lumotni olish uchun mahalliy advokat bilan gaplashing.
- Dolandırıcılıklar: chunki siz umidsiz bir vaziyatdasınız. Haqiqiy kafolatlardan qochishingiz uchun sizga yordam beradigan istalgan nomaqbul takliflardan ehtiyot bo'ling va sizga kim yordam berishi mumkinligini diqqat bilan tanlang. HUD maslahat agentliklari va boshqa nufuzli mahalliy idoralardan yordam so'rab murojaat qiling. Haqiqiy qutqaruv aldatmalari belgilarini biling.
Foreclosure jarayoni
Prokuratura odatda sekin ishlaydi. Agar siz bir yoki ikki to'lovlarni o'tkazib yuborsangiz, ehtimol siz evakuatsiya qilinmaysiz. Shu sababli qarz beruvchi bilan muloqot qilish siz uchun og'ir vaqtlarda tushgan bo'lsa - bu kech bo'lishi mumkin emas. Tafsilotlar qarz beruvchidan qarzga beruvchiga o'zgarib turadi va qonunlar har bir davlatda farq qiladi, shuning uchun quyidagi tavsif juda qo'pol bir ko'rinish bo'lib hisoblanadi va siz aynan nimani boshdan kechirmasligi mumkin - barcha ogohlantirishlaringiz va bitimlarni diqqat bilan o'qib chiqing va advokat yoki HUD uyi bilan gaplashing maslahatchi nima sodir bo'lishini bilish uchun . Butun jarayon bir-ikki yil davom etishi mumkin yoki u tezroq harakat qilishi mumkin.
- Eslatmalar boshlanadi: siz uch oy davomida to'lovlarni o'tkazib yuborganingizdan so'ng ko'p kreditorlar sizning kreditingizni sukutda deb hisoblaydi . Bu narsalar tanqidiy bo'lganda. Siz, albatta, to'lovni (yoki ikkitasini) sog'inmaguncha aloqa olasiz va bu xabarlar garovga qo'yish jarayoni bilan oldinga siljish uchun niyat qilish to'g'risida ogohlantirishni o'z ichiga olishi mumkin.
- Sudyalar va sudsiz davlatlar: siz qaysi davlatda turganingizni bilib olasiz, boshqalarga qaraganda ko'proq vaqt talab etiladi (va ko'proq xabarnomalar olasiz). Davlatlarning ikki turi bor: sud davlatlari va sud bo'lmagan davlatlar. Sud davlatlarida sizning qarz beruvchiga pulni olish uchun sudlarda sizga qarshi qonuniy choralar ko'rish kerak. Ushbu operatsiyani bajarish davom etadi, chunki sizda har bir voqea orasida odatda 30 dan 90 kungacha bo'ladi. Sud qarori bo'yicha bo'lmagan davlatlarda qarz beruvchilar siz ular bilan imzolagan shartnomalar asosida pulni olishlari mumkin, va sudya ishtirok etmaydi. Tasavvur qiladiki, sud jarayoni sudsiz bo'lmagan holatlarda tezroq harakat qilmoqda. Har ikki turdagi davlatda sudda garovga qo'yish bilan kurashishingiz mumkin - sudyatda siz odatda chaqiruv bilan xizmat qilishingiz mumkin, ammo sudsiz bo'lmagan davlatda garovga qo'yish jarayonini to'xtatish uchun qarz beruvchiga qarshi qonuniy choralar ko'rishingiz kerak. Qo'shimcha ma'lumot olish uchun mahalliy advokat bilan gaplashing.
- Jarayonni to'xtatish: aksariyat davlatlarda qarz oluvchilar garovga qo'yish jarayonini to'xtatish uchun qarzdorlarga biror turdagi yordam berishlari kerak. Ushbu variantlar haqiqatdan ham mavjudmi yoki yo'qmi, boshqa masala. Kreditorlar, o'tkazib yuborilgan to'lovlaringizni (yoki sezilarli qismini) qilsangiz va hozirgi kunga qadar to'lanadigan huquqiy to'lovlarni va jarimalarni qoplasangiz, qayta tiklashingiz yoki uyda qolishingiz mumkin. Bundan tashqari, kreditni to'liq to'lash imkoniga ega bo'lishingiz mumkin (bu sizning mablag'ingizni qayta moliyalashtirish yoki katta mablag' manbasini topib olishingiz mumkin).
- Auktsion va ko'chirma: garovga qo'yishning oldini olishga qodir emassiz, mulkni kim oshdi savdosida sotish mumkin. Hech kim uy sotib olmasa (bu umumiy), mulk egasi kreditorga ketadi. Agar siz hali ham uyda bo'lsangiz (va uyni himoya qilish uchun choralar ko'rmagan bo'lsangiz), siz evakuatsiya qilish ehtimoliga duch kelasiz va yangi turar joylarni tuzish vaqti keldi. Mahalliy qonunlar garovga qo'yilgandan keyin qancha vaqt davomida uyda qolishingizni belgilaydi va siz qancha vaqt qolishi haqida sizni ogohlantirishi kerak. Sizning sobiq kreditoringizdan yangi uy-joyga o'tishni osonlashtirishga yordam beradigan har qanday "pul uchun kalitlarga" rag'batlar haqida so'rang (tez harakat qilishga tayyorsiz deb hisoblasangiz).