Kredit nima va u qanday ishlatiladi?
Kredit nima?
Kredit qarz olishni anglatadi: qarz olishga qodir va qarz miqdorini. Kreditlar ( kredit kartalari , avtokreditlar va uy-qarzlar kabi) haqida gap ketganda kreditingiz qarz oluvchi sifatida o'zingizning obro'ingizdir.
Kreditorlar qarzlaringizni qay tarzda to'lashingiz mumkinligi haqida gapirib berishadi, bu sizning kredit so'rovingizni tasdiqlash yoki tasdiqlash yoki yo'qotish yoki yo'qligini aniqlashga yordam beradi.
Sizning kreditingiz qarz olish tarixi to'g'risida ma'lumotlardan iborat. Ma'lumotlarning aksariyati kredit hisobotlarida keltirilgan.
Kredit hisoboti nima?
Kredit hisoboti ma'lumotlarning to'plami bo'lib, jumladan:
- O'tmishda foydalangan kreditlar, garchi siz ularni to'lamagan bo'lsangiz ham (odatda so'nggi etti yil, garchi istisno mavjud bo'lsa ham)
- Siz foydalanayotgan kreditlar (jumladan foydalanilmagan kredit liniyalari )
- Siz qancha qarz olgansiz
- Sizning talab qilingan minimal oylik to'lovlar
- Sizning to'lovlaringiz tarixi - siz kechiktirilgan to'lovlarni amalga oshirdingizmi yoki siz doimo o'z vaqtida ishlaysizmi?
- Bankrotlik va garovga qo'yish kabi ommaviy qaydlar
- Sizda noto'g'ri ko'rsatgan va to'plamda bo'lgan kreditlar
Sizning kredit hisobotingiz "kredit" ortida turgan asosiy hujjatdir. Ushbu ma'lumotlarga asoslanib, qarz beruvchilar sizga qarz berish yoki bermaslikka qaror qilishadi.
Ammo, kredit beruvchilarning aksariyati kredit hisobotiga qaramaydi . Buning o'rniga, kompyuter dasturi axborotdan o'tadi va kredit balini yaratadi (quyida ko'rib chiqing). Yuqori daraja sizning kreditingizni yoqimli narxlarda tasdiqlash ehtimoli ko'proq degan ma'noni anglatadi.
Agar kimdir kredit hisobotini ko'rishni yoki kredit balini olishni istasa, uni kredit byurosidan (kredit hisobotlari agentligi sifatida ham tanilgan) so'rashadi.
Federal qonunga binoan, kredit hisobotlarini yiliga kamida bir marta bepul ko'rishingiz mumkin. Hisobotlaringizni qanday berishni ko'rib chiqing .
Kredit byurolari nima?
Kredit hisobotlari agentligi kredit hisobotida ko'rsatilgan barcha ma'lumotlarni to'playdi. Ular axborot omborlari bo'lib, ular sizning fikringizcha juda ko'p ma'lumotlarni saqlay olmaydilar. Misol uchun, yillik daromadingiz asosiy kredit hisobotingizning bir qismi emas .
Shunga qaramay, siz ular bilan ishlagan kreditorlardan, ommaviy axborot yozuvlari ma'lumotlar bazasidan va boshqa manbalardan ma'lumot oladilar. Kredit olish uchun ariza topshirsangiz, yoki kimdir kredit hisobotini talab qilganda (masalan, ish beruvchi yoki uy egasi - sizning hisobotingiz chop etilishidan oldin sizning izningizga muhtoj bo'lgan) ma'lumotni tarqatadi yoki sotadi.
Ko'plab kredit byurolari bor, lekin "katta uch" sizning "kredit" deb ataladigan narsaga katta ta'sir ko'rsatadi. Har bir kredit byurosidagi ma'lumotlarning aniqligi, agar sizning kredit hisobotlarida xatolar mavjud bo'lsa, ularni tuzatish kerak yoki siz kreditlar uchun rad etishingiz kerak (va bu ish uchun ariza yoki boshqa sug'urta turlari kabi muammolarni keltirib chiqarishi mumkin) narxlash ).
Qo'shimcha ma'lumot olish uchun qarang: Kredit byurolari qanday ishlaydi ?
Kreditni baholash qanday?
Kredit byurolari bir tonna ma'lumotga ega.
Ma'lumotlar bazasida siz haqingizda yuzlab yoki minglab ma'lumotlarning mavjudligi bor, va kreditorlar uchun bularning barchasini aniqlash qiyin. Bankda, kredit uyushmasida yoki onlayn kreditorda ishlaydigan xodim uchun har bir kredit oluvchining kredit hisobotini qo'lda o'qish uchun etarli vaqt yo'q.
Natijada, kredit beruvchilarning aksariyati kredit hisobotlarini o'qish o'rniga kredit ballarini ishlatishadi.
Kredit ballari - kredit hisobotlari orqali o'qigan kompyuter dasturi tomonidan yaratilgan raqamlar. Tarixingizda naqshlar, xususiyatlar va qizil bayroqlarni qidiradi. Dastur nimani topayotganiga qarab, u kredit balini chiqaradi. Kreditorlarning izohlarini izohlash oson. Ular sizning hisobingiz darajasiga qarab qoidalar o'rnatishi mumkin. Masalan, 720 dan yuqori kredit ballari avtomatik tarzda tasdiqlanishi mumkin, 650 dan 720 gacha bo'lgan kreditlar yuqori foiz stavkasi oladi va boshqa kreditlar tasdiqlanmaydi.
Federal qonun sizga bepul kredit hisobotlarini taqdim etsa-da, u bepul kredit ballarini taqdim etmaydi. Shu bilan birga, kredit byurolaridan kredit ballarini sotib olishingiz mumkin va sizning skoringizni bepul ko'rishning bir qancha usullari mavjud. Eslatib o'tamiz, u erda ko'plab kredit ballari bor - ular qanday ishlashlari va qaysi biri eng muhim ekanligi haqida bilishadi.
Kredit nima uchun ishlatiladi?
Kredit, qarz berish qarori uchun ishlatilgan, lekin kredit ballari va hisobotlar hayotingizning boshqa sohalarida ham namoyon bo'ladi. Iste'molchilar va qonun chiqaruvchilardan kreditlarning qanday foydalanilgani haqida muntazam ma'lumot berib, kredit skoringning adolatliligi va bu ballarni kengaytirishdan bahramand bo'lish haqida munozarasi bor.
Qarzdorlik pullari: bu kredit balining eng ko'p ishlatilishi. Potensial kreditorlar sizning kreditlaringizni o'z vaqtida to'lashingiz mumkinmi yoki yo'qligini bilishni xohlaydi. Ular sizni shaxsan bilmasliklari uchun, avvalgi kredit tajribangizga asoslanib, ular taxmin qilishni xohlashadi. Kredit cheklovi bilan taklif qilinadigan kredit odatda qimmat turadi .
Sug'urta qoplamasi: sug'urtalovchilar sizni qoplash yoki bermasligini aniqlash uchun kreditingizni tekshiradi va qanday stavkalar bo'yicha. Ular standart qarz berish ballaridan bir oz farq qiladigan sug'urta ballaridan foydalanadilar .
Bandlik: ba'zi ish beruvchilar kreditingizni tekshirishadi, garchi siz ularga ruxsat berishingiz kerak. Ehtimol, ular sizning moliyaviy tarixingiz uchun qanday mas'uliyat borligi haqida fikr yuritishga harakat qilmoqdalar. Ba'zi bir ishlarda linklar mantiqan (ular sizning pora olishingiz mumkin bo'lgan vaziyatlardan qochmoqchi bo'lishadi), boshqa ishlarda esa ulanish kamroq.
Kommunal xizmatlar: elektr yoki suv kabi xizmatlarni olish uchun siz kredit chekini olishingiz kerak bo'lishi mumkin. Agar buning imkoni bo'lmasa (kreditingizni hali qurmagan bo'lsangiz) yoki sizning kreditingiz yomon bo'lsa, xizmat ko'rsatuvchi provayderlar ko'pincha katta depozit talab qiladilar.
Ijaraga olish: kommunal korxonalarga o'xshash, keyingi uy egasi kredit olishni talab qilishi mumkin. Ijara bozoriga qarab kreditingiz sizni ijaraga olishingizga yoki yuqori depozitga olib kelishi mumkin.
Kredit bilan bog'liq bo'lgan ma'lumotlarning atrofida juda ko'p tartibsizlik mavjud. Kredit qarorida ishlatiladigan eng muhim ma'lumotlar, sizning kredit hisobotingiz va ilovaga kiritgan tafsilotlardan iborat. Misol uchun, sizning daromadingiz kredit hisobotiga yoki skorga kiritilmagan bo'lsa-da, qarz beruvchilar (masalan, daromad darajasiga qarzni hisoblash yo'li bilan) to'lash uchun javobgar bo'lasizmi yoki yo'qligini bilishlari kerak - ular arizadagi daromad haqida so'rashadi.
Kreditingizni ta'sir qiladigan va ta'sir qilmaydigan omillar haqida ko'proq ma'lumot oling .
Qanday qilib iste'molchilar uchun kredit foydali?
Kredit iste'molchilar uchun foydali yoki zararli bo'lishi mumkin. Taqdir va kamchiliklarni ko'rish uchun kreditning keng ta'rifiga qaytib boring: qarz olish qobiliyati.
Qarzdorlik qimmat narsalarni sotib olishga imkon beradi. Agar uy sotib olmoqchi bo'lsangiz, sizning mablag'ingiz hisobida yuz minglab dollarlarni ajratib qo'yishingiz kerak va bu ko'pchilik uchun imkonsizdir. Ipoteka krediti uyga egalik qilish, yashash muhitini nazorat qilish va uyda tenglik yaratish imkonini beradi (agar egasidirsan, uyning qiymati ham oshadi).
Avtokreditlar xavfsiz va ishonchli transport vositasini olish imkonini beradi. Talabalar kreditlari oliy ma'lumot olish imkoniyatini yaratadi, bu esa ko'pincha umr ko'rish uchun yuqori daromadga va turmush darajasini oshirishga olib keladi.
Kredit bilan iste'molchilar qimmatbaho narsalarni kichik to'lovlar bilan to'lashlari mumkin. Afsuski, vasvasalar (va ba'zida shunchaki omadsizlik) muammolarga olib kelishi mumkin. Qarz olgach, siz to'lashingiz kerak. Agar siz biron-bir sababga ko'ra to'lovlarni qoplay olmasangiz, kreditingiz zarar ko'radi va yuqori xarajatlarga duch kelasiz (kech to'lovlar, yuridik xarajatlar va hk). Jozibador "0% foizli" takliflar ajablanarli darajada qimmat bo'lishi mumkin.
Har doim o'z vaqtida to'lov qilsangiz ham, kredit sizning mablag'ingizdagi parazit bo'lishi mumkin. Masalan, payday kreditlari ko'pincha oylar yoki yillar davom etadigan juda qimmatli kreditlardir. Kredit kartangizda faqat eng kam miqdordagi to'lov qarz bilan uzoq muddatli munosabatlarga olib keladi. U deyarli har doim qarz olishga pul sarflaydi, va ba'zi odamlar xarajatlar va xatarlardan qochish uchun qarzsiz va kreditsiz yashashni tanlaydi.
Kredit ballari haqida nima deyish mumkin? Bu, ehtimol iste'molchilar uchun foydali bo'lishi mumkin, ammo agar sizda yomon kredit bo'lsa, ular muammolar.
Kreditlarni baholash natijalari qarz olish uchun arzonroqdir, chunki qarz beruvchi qarz qarorlar qabul qilishni avtomatlashtiradi. Bundan tashqari, kreditorlar irqiy yoki qarz oluvchilarning boshqa xususiyatlariga ko'ra (diskdagi har qanday kamsitishni bartaraf etishi kerak) qarorlar asosida kamsitilmaydi, shuning uchun kreditlash yanada adolatlidir.
Nihoyat, qarz beruvchilar, boshqa qarz oluvchilar uchun sarf-xarajatlarni kamaytiradigan, sukut saqlash ehtimoli ko'proq bo'lgan qarzdorlardan qochib, zararlarini kamaytirishlari mumkin. Shubhasiz, agar sizda yomon kredit bo'lsa, kredit olish qiyin kechadi . Yaxshiyamki, siz qiyinchiliklarga duch kelganingizdan keyin kredit qurishingiz va uni qayta qurishingiz mumkin - va yaxshilanishlar bir necha yil ichida bo'lishi mumkin.