Qayta moliyalash ishlari qanday amalga oshiriladi?
Qayta moliyalashni qayta moliyalashtirish sizning yangi kredit mablag'ingiz bilan qayta moliyalash orqali mavjud bo'lgan uy-joy kreditini almashtirganda amalga oshiriladi.
Sizning qarzingizdan ko'proq qarz olish orqali qarz beruvchilar siz xohlagan narsalar uchun foydalanishingiz mumkin bo'lgan naqd pul beradi. Aksariyat hollarda, "naqd" bank hisobiga chegirmalar yoki pul o'tkazmalari shaklida keladi.
Pulni qanday ishlatish kerak
Sizning kreditingizdan tushgan daromadni istaganicha ishlatishingiz mumkin. Ammo xavf va xarajatlar e'tiborga olinmaydi. Sizning mablag'ingizni yaxshilashga va qarzni qaytarish qobiliyatiga ega bo'lgan narsalar uchun pulni qayta moliyalashtirishdan foydalanish juda muhimdir. Qayta moliyalash uchun ba'zi umumiy maqsadlar:
- Uyni takomillashtirish: uy-joy loyihalari uchun uy-joy mulkidan foydalanish mantiqan. Uyingizning bozor qiymatini oshiradigan strategik o'zgarishlar sarmoyangizga qo'shimcha qilib, o'z uyingizni sotishda o'zingizning sarmoyangizni to'lashni osonlashtiradi. Sizni va sizning oilangizni emas, kelajakdagi xaridorlarni qadrlaydigan "xavfsiz" loyihalar uchun mablag'lardan foydalanish yaxshidir.
- Ta'lim xarajatlari: Ayrim ta'lim dasturlari barqaror ish topishingizga va ko'proq daromad olishingizga yordam beradi. Agar yangi daraja yoki o'qishning sizga foydali bo'lishiga ishonchingiz komil bo'lsa, sizning uyingizdan naqd pul olish mantiqan bo'lishi mumkin.
- Tadbirkorlik faoliyati: biznesni boshlash uchun uy-joydan foydalanishni maqtash va bu muvaffaqiyat bilan amalga oshirildi, lekin u ham xavfli. Ishlamaydigan korxonalarning yuqori foizlari bilan qarzni qanday to'lash kerakligini va agar sizning daromadingizni keltirmasa, oilangiz qanday ta'sir qilishi mumkinligini baholashingiz kerak. Ya'ni, uy-joy kreditlari kredit kartalaridan ko'ra arzonroq bo'lishi mumkin va agar siz o'zingizning uyingizdan naqd pul olishni osonlashtiradigan variant deb hisoblasangiz, u yo'qotishlarni yo'qotishi mumkin. Bundan tashqari, banklar o'zingizdan shaxsiy kredit olish uchun sizning uyingizdan foydalanishingizni talab qilishi mumkin.
- Qarzni mustahkamlashmi? Yuqori foiz stavkalari bilan kredit kartalarini to'lash intuitiv tarzda mantiqqa to'g'ri keladi, ammo buni amalga oshirganda, ilgari mavjud bo'lmagan xavfni qo'shasiz. Kredit kartalari kafolatli bo'lmagan kreditlardir va qarz beruvchilar sizni qaytarib olmagan taqdirda sizning uyingizni olishga haqlari yo'q (ularning barchasi kredit olishingizga zarar etkazadi va naqd pul yig'ishga harakat qiladi ). Agar qarzni ipoteka kreditiga qo'yganingizdan keyin, uni to'lashni to'xtatmasangiz, uyingiz adolatli o'yin.
Yuqoridagi qo'llanmalar mashhur bo'lsa-da, ular har doim ham eng yaxshi tanlovdir. Boshqa turdagi kreditlar yaxshi mos bo'lishi mumkin va biz quyida keltirilgan ma'lumotlarni ko'rib chiqamiz. Lekin, birinchi navbatda, bu ba'zi alternativlarni kontekstga qo'yish uchun ba'zi bir ijobiy va ekspluatatsiyasiz.
Naqd pulni qayta moliyalashtirishning afzalligi va kamchiliklari
Naqd pul berish naqadar jozibadorligini tushunish oson. Mavjud kreditni, sizda bor-yo'g'i kamroq foiz stavkasi bilan yaxshilashingiz mumkin. Agar siz maqsadingizga erishmoqchi bo'lsangiz, bu maqsadga erishish juda qiyin.
Uy-joy mulkdorligini oshirishning afzalliklari quyidagilardan iborat:
- Kattaroq kreditlar: Sizning uyingizdagi sarmoyalar o'nlab (yoki yuzlab) minglab dollarlarni tashkil qilishi mumkin, shuning uchun katta miqdordagi pulni osonlashtiradi.
- Nisbatan past stavkalar: Sizning uyingiz kreditni kafolatlaganligi sababli, siz nisbatan past foiz stavkalari (kredit kartalari va shaxsiy kreditlar bilan solishtirganda) dan foydalanishingiz mumkin.
- Potensial soliq imtiyozlari: Soliq imtiyozlari ular foydalangan qadar saxiy emas. Agar siz o'zingizning uyingizga "jiddiy takomillashtirish" uchun mablag'lardan foydalansangiz, siz soliq qarzini samarali tarzda kamaytiradigan soliq imtiyozini olishingiz mumkin. Tafsilotlari uchun buxgalteringizdan so'rang.
- Uzoq muddat qaytarish muddati: Sizning yangi ipotekani yangi 30 yillik yoki 15 yillik kredit bilan almashtirish orqali to'lovlarni uzaytirasiz. Lekin, bu narxga bog'liq.
Naqd pul berishning kamchiliklari quyidagilarni o'z ichiga oladi:
- Foizli xarajatlar: Sizning uy-joy qarzingizdagi soatni qayta ishga tushirishingiz kerak, shuning uchun siz o'zingizning umringizdagi foizlaringizni ko'paytirasiz (qarz olishga ko'proq narsa qo'shiladi). Buning qanday ta'sir qilishini ko'rish uchun mavjud kredit va yangi qarzingiz bo'yicha amortizatsiya jadvallarini tekshiring . Buning o'rniga ikkinchi ipotekadan foydalanish.
- Qo'lga olish xavfi: Agar qarzingizni qaytarib bera olmasangiz, siz o'z uyingizni yo'qotasiz . Ta'minlanmagan kreditlar juda kam talabga javob.
- Yakunlovchi xarajatlar: Ipoteka kreditlari oldingi yopilish xarajatlarini sezilarli darajada oshirishni talab qiladi. Siz ularni kredit balansiga qo'ysangiz, chegirma yozishingiz yoki undan yuqori narxni olishingizdan qat'i nazar, harajatlaringizni to'laysiz. Sizning kreditingizni yopish uchun bir necha yuzdan bir necha ming dollargacha mablag 'sarflaysiz, va pulni sarf qiladigan narsalarga qo'shib qo'yishingiz kerak.
Pul topishning muqobil yo'llari
Kreditingizni qayta moliyalashtirish - bu katta qadamdir. Agar kamroq chora ko'rsatsangiz, sizda bir nechta variant bor.
Shaxsiy kreditlar: Siz banklar, kredit uyushmalari va onlayn kredit beruvchilar tomonidan imzolangan kreditlar kabi kafolatsiz kreditlardan foydalanib, uy qarzingizni to'lashdan qochishingiz mumkin. Agar sizda yaxshi kredit mavjud bo'lsa, hatto kichik loyihalarni kredit karta promo-takliflari bilan to'ldirishingiz mumkin - bu zaharli ikki raqamli stavkalarni qo'yishdan oldin qarzni to'laysiz.
Ikkinchi ipoteka: Sizning uy kreditini almashtirish o'rniga uyingizga qarz olish uchun uy kreditlari yoki kredit liniyasini (HELOC) qo'shishingiz mumkin. Bunday yondashuv sizning mavjud kreditingizni tejamsiz qoldirish imkonini beradi, shuning uchun sizning foiz stavkasi, amortizatsiya jadvali va oylik to'lovlar bir xil bo'ladi. Ikkinchi ipotek o'zgaruvchan foiz stavkasiga ega bo'lishi mumkin, lekin siz uni to'lashingiz bilanoq, qarzni hech qachon qarzdagidek, bugungi kunda qayerda bo'lishingiz kerak.
Ixtisoslashtirilgan kreditlar: Nima uchun qarz olishni xohlasangiz, kreditning ma'lum bir turi sizning uyingizdan pul olishdan ko'ra yaxshiroq variant bo'lishi mumkin. Masalan:
- Talabalar kreditlari ta'lim ehtiyojlari uchun mo'ljallangan va federal kreditlar qarzdorga qulay xususiyatlarga ega .
- Kichik biznes kreditlari AQSh Kichik biznes boshqarmasi (SBA) tomonidan qo'llab-quvvatlanadi, natijada nisbatan past foiz stavkalari.
Ipotekani qaytarish: 62 yoshdan katta uy egalari pulni qaytarib berish yoki pensiya evaziga to'lovlarni amalga oshirishlari mumkin. Oylik to'lovlarni amalga oshirishning hojati yo'q, lekin oxirgi qarz oluvchi uydan chiqqanda uyni sotish yoki qarzni to'lash kerak bo'ladi.
Tasdiqlanmoqda
Haqiqiylik: Naqd pulni qayta moliyalash kreditini qo'llash sizning kapitalingizni kamaytiradi, shuning uchun sizning uyingizda etarli mablag' talab etiladi. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, sizning uyingiz garovga qarzdorligingizdan ko'ra ko'proq qiymatga ega bo'lishi kerak. Ko'p kredit beruvchilar sizning uyingizdagi bozor narxining 80 foizidan ko'prog'ini berishga ikkilanmoqda, lekin VA va FHA kabi davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan dasturlar ko'proq qarz olish imkonini beradi. Yana shuni yodda tutingki, qarz olishingiz qanchalik ko'p bo'lsa, sizning riskingiz va qarz olish xarajatlari oshadi.
Daromad: Kreditorlar sizga kredit bo'yicha yangi oylik to'lovlarni taqdim etish uchun yetarli daromadingiz borligini tasdiqlashlari kerak. Ushbu to'lovlar siz qarz olganingizdagidek ko'payishi mumkin, shuning uchun to'g'ri oraliqda bo'lasizmi yoki yo'qligini tekshirish uchun qarzdan daromadlar stavkalarini tekshiring.
Kredit: har qanday uy krediti kabi, sizning kredit skorlari muhim ahamiyatga ega. Sizning kredit tarixidagi kam skorlar va yaqin salbiy ko'rsatkichlar bilan siz yuqori narxlarni to'lashingiz mumkin, va bu xarajatlarni keskin o'zgartira oladi.
Qayta moliyalashtirishda naqd pulni qabul qilganda, aynan shu balans bilan qayta moliyalashtirish o'rniga kreditorlar ko'proq xavf ostiga kiradi. Natijada, bu biroz qiyinlashishi mumkin va xarajatlar ushbu kreditlar uchun yuqori bo'lishi mumkin.