Kreditlar uchun boshlang'ich qo'llanma va oqilona qarz berish
Qarz olish juda ko'p narsalarni amalga oshiradi. Agar uy uchun pul to'lash imkoni bo'lmasa (yoki yuqori narx tagiga ega bo'lgan boshqa narsa bo'lsa), uy krediti sizga uy sotib olishga va teng huquqlar berishga imkon beradi. Ammo qarz olish qimmat bo'lishi mumkin va u sizning mablag'ingizni ham buzishi mumkin. Kredit olishdan oldin, kreditlar qanday ishlashini, eng yaxshi stavkalar bo'yicha qarz olishni va muammolarni qanday qilib oldini olishni bilib oling.
Donolik bilan qarz bering
Kreditlar kelajakka sarmoya kiritganingizda yoki chindan ham muhtoj bo'lgan narsalarni xarid qilganda va naqd pul bilan xarid qila olmaganda eng mantiqiy holga aylanadi.
Ba'zi odamlar "yaxshi qarz" va "yomon qarz " nuqtai nazarini o'ylaydi, boshqalari qarzlarini yomon deb hisoblaydi. Yomon qarzni aniqlash oson ( qimmat pensiya kreditlari yoki kredit kartasidan butunlay qoplangan dam olish), lekin yaxshi qarzlar murakkabroq.
Quyidagi kreditlar mexanikasini ta'riflaymiz. Nonlarni va murvatlarni olishdan oldin, qarz olish uchun nima qilish kerakligini aniqlang.
Ta'lim xarajatlari juda yaxshi obro'ga egadir: siz uchun professional eshiklarni ochadigan va daromad keltiradigan darajalar va ko'nikmalar uchun haq to'laysiz. Bu asosan aniqdir, ammo hamma narsa eng past darajada. Talabalar kreditining ustunliklari doimo eng yuqori darajaga etganligi sababli, potensial to'lovlardan qanchalik to'layotganingizni baholash kerak. Tadqiqot sohasini donolik bilan tanlang va qarzni kamida ushlab turing.
Uy-joy mulkdorlari ham qarzlardan yaxshi foydalanish deb qarashadi. Shunday bo'lsa-da, 2008 yilda uy-joy kreditlari ipoteka krizisidan mas'ul edi va uy-joy mulkdorlari har doim oxirgi ipoteka to'lovini to'lashdan ozod etildi. Uy-joy mulkdorlari sizning atrofingizdagi muhitni nazorat qilish va teng huquqlilikni yaratishga imkon beradi, ammo uy-joy kreditlari yirik kreditlardir, shuning uchun ular juda xavfli.
Avtoulovlar, agar zarur bo'lmasa, ko'p joylarda qulay. Aksariyat ishchilar jismonan pul topish uchun biror joyga borishlari kerak va jamoat transporti sizning yashash joyingiz bo'lmasligi mumkin. Afsuski, avtomobil ustida ishlamaslik oson va avtomobillar ko'pincha arzon variant sifatida ko'rib chiqiladi.
Ish boshlash va biznesni rivojlantirish o'sib borishi mumkin, ammo bu xavfli. Ko'plab yangi korxonalar bir necha yil ichida muvaffaqiyatsizlikka uchraydi, lekin "terlash uchun sog'lom" in'ektsiyalangan yaxshi o'rganilgan korxonalar muvaffaqiyatli bo'lishi mumkin. Biznesda xavf va mukofot savdosi bor va pulni qarz olish ko'pincha bitimning bir qismidir, lekin siz doimo katta miqdordagi qarzlarni olishingiz kerak emas.
Kreditlar boshqa narsalar uchun ishlatilishi mumkin (qarz beruvchi pul mablag'laridan qanday foydalanishni cheklamaydi deb hisoblaydi). Qarz olish mantiqiymi yoki yo'qmi, diqqat bilan baholash kerak. Umuman olganda, sizning uy-ro'zg'or to'lovi, oziq-ovqat va kommunal to'lovlar kabi joriy xarajatlarni qoplash uchun qarz olish barqaror emas va undan qochish kerak.
Kreditni qaerdan olish mumkin
Ehtimol, bir nechta turli manbalardan qarz olishingiz mumkin va foiz stavkalari va to'lovlar qarz beruvchidan qarz beruvchiga qarab o'zgarib turadi, chunki u xarid qilish uchun to'laydi. Uchta kreditorlardan takliflarni oling va sizga eng yaxshi xizmat taklifini taklif qiling.
Banklar ko'pincha birinchi navbatda eslashadi va ular ajoyib variant bo'lishi mumkin, ammo boshqa turdagi kreditorlar, albatta, ko'zga ko'rinadi. Banklar mahalliy fokusga ega bo'lgan yirik uy xo'jaliklari va jamoat banklarini o'z ichiga oladi.
Kredit uyushmalari banklarga juda o'xshash, ammo ular tashqi investorlarning o'rniga mijozlarga tegishli . Mahsulotlar va xizmatlar odatda deyarli bir xil, odatda kredit uyushmalarida odatiy holatlar va narxlar ko'pincha yaxshi bo'ladi (lekin har doim emas).
Kredit uyushmalari ham katta banklardan kichikroq bo'lishga intilishadi, shuning uchun sizning kredit dasturini shaxsan ko'rib chiqish uchun qarzdorni olish osonroq bo'lishi mumkin. Shaxsiy yondashuv avtomatlashtirilgan dasturlar uchun juda murakkab bo'lgan nosimmetrikliklar mavjud bo'lganda tasdiqlash imkoniyatingizni oshiradi.
Onlayn kreditorlar nisbatan yangi, ammo ular bu nuqtada yaxshi tashkil etilgan. Onlayn kreditlar uchun ajratiladigan mablag'lar turli manbalardan olingan. Qo'shimcha pul bilan yashovchi shaxslar tengdosh teng kreditorlar orqali pul ta'minlaydilar va nobank kredit tashkilotlari (yirik investitsiya fondlari kabi) kreditlarni moliyalashtirishni ta'minlaydilar. Ushbu kreditorlar ko'pincha raqobatbardoshdir va sizning kreditingizni ko'pgina banklar va kredit uyushmalaridan foydalanganlarga qaraganda turli mezonlar asosida tasdiqlashlari mumkin.
Ipoteka brokerlari uy sotib olayotganda arziydi. Broker kreditlarni tashkil qiladi va ko'plab raqobatchilar orasida xarid qilish imkoniyatiga ega bo'lishi mumkin. Mulkingizdan maslahat so'rang.
Qattiq pul qarz beruvchilar investorlarga va ko'chmas mulkni sotib olganlarga moliyaviy yordam beradi - lekin odatda uy egalari bo'lmagan.
Ushbu kreditorlar siz sotib olgan mulkingiz va tajribangizning qiymatiga qarab qarzlarni baholaydi va tasdiqlaydi va daromad stavkalari va kredit ballari bilan kamroq bog'liq.
AQSh hukumati ba'zi talabalar kreditini mablag 'bilan ta'minlaydi, va kredit dasturlari kredit ballari yoki daromadlarni tasdiqlash uchun talab qilmasligi mumkin. Xususiy kreditlar, shuningdek, banklar va boshqalardan ham foydalanish mumkin, ammo xususiy kreditorlar bilan tanishing .
Moliya kompaniyalari to'shakdan kiyim-kechakka va elektronikadan hamma narsalarga kredit ajratadi. Ushbu kreditorlar odatda kredit kartalarini saqlash va "qiziqish yo'q" takliflar ortida.
Avtoulovchilar sizni bir joyda sotib olishingiz va qarz olishga imkon beradi. Dilerlar odatda banklar, kredit uyushmalari yoki boshqa kreditorlar bilan hamkorlik qiladilar. Ba'zi dilerlar, ayniqsa arzon bo'lmagan avtomobil sotadiganlar, o'z moliyalashtiradi.
Kredit turlari
Turli maqsadlar uchun pul qarzingiz mumkin. Ba'zi kreditlar muayyan maqsadlar uchun mo'ljallangan (faqatgina mavjud), boshqa kreditlar deyarli hamma uchun qo'llanilishi mumkin.
Ta'minlanmagan kreditlar eng moslashuvchanlikni taklif etadi.
Ular kafolatsiz deb ataladi, chunki qarzni ta'minlash uchun mablag'lar mavjud emas: qarz beruvchiga kafolat sifatida garovni garovga qo'yishingiz shart emas. Eng ko'p uchraydigan ishonchli kreditlar (shaxsiy kreditlar deb ham ataladi) quyidagilardan iborat:
- Kredit kartalari kafolatlangan kreditlarning eng mashhur turlaridan biri hisoblanadi. Kredit karta hisob raqamiga ega bo'lganingizda, siz qarz bergan kredit liniyasiga ega bo'lasiz va siz bir necha bor qayta to'lashingiz va qarz olishingiz mumkin. Kredit kartalari qimmat bo'lishi mumkin (yuqori foiz stavkalari va yillik to'lovlar bilan), ammo qisqa muddatli "teaser" takliflari keng tarqalgan.
- Imzo kreditlari sizning imzoingiz orqali kafolatlangan shaxsiy kreditlardir: siz nafaqat qaytarib berishga rozilik bildirasiz va hech qanday kafolat bermaysiz. Agar siz to'lamaysizlar bo'lsa, barcha kreditorlar sizning kreditingizni buzishi va sizga qarshi qonuniy choralar ko'rishiga olib kelishi mumkin (bu sizning ish haqingizni bezashga va bank hisobvarag'idan pulni olib ketishga olib kelishi mumkin).
- Konsolidatsiyalash kreditlari mavjud qarzlarni birlashtirish, odatda qarz olish xarajatlarini yoki oylik to'lovlarni kamaytirish maqsadida mo'ljallangan. Misol uchun, sizda bir nechta kredit kartalari bo'yicha balanslar bo'lsa, konsolidasiya krediti sizni yuqori foiz stavkalaridan ozod qiladi va to'lovni soddalashtiradi.
Talabalar kreditlari ta'limga bog'liq xarajatlar uchun to'lanadigan kafolatsiz kreditning turidir. Ushbu kreditlar, odatda, faqat ma'lum ta'lim dasturlarida ro'yxatdan o'tgan shaxslar uchun mavjud bo'lib, ular o'qish, to'lovlar, kitoblar va materiallar, yashash xarajatlari va boshqalar uchun ishlatilishi mumkin. AQSh hukumati qarzdorga qulay xususiyatlarga ega bo'lgan talabalar kreditini taqdim etadi va xususiy kreditorlar qo'shimcha mablag'larni taklif qiladi.
Avtotransport vositalari sizning avtomobillaringiz, avtoulovlaringiz, mototsikllar va boshqa transport vositalaridagi oylik to'lovlarni amalga oshirish imkonini beradi. Odatda qaytarish shartlari besh yil yoki undan kam. Agar siz avtoulovchida talab qilinadigan to'lovlarni to'lashni to'xtatsangiz, kreditorlar avtomobilni qayta sotib olishlari mumkin .
Uyga qarzlar uyni sotib olish uchun zarur bo'lgan katta miqdordagi mablag'lar uchun mo'ljallangan. Standart kreditlar 15 yildan 30 yilgacha davom etib, nisbatan past oylik to'lovlarni amalga oshiradi. Uy-joy kreditlari odatda siz qarzga olingan mol-mulkka nisbatan garov evaziga ta'minlanadi va agar siz to'lovlarni to'xtatmoqchi bo'lsangiz , qarz beruvchilar ushbu mulkka egalik qilishadi . Standart uy sotib olish kreditidagi o'zgarishlarga quyidagilar kiradi:
- Uy egasi kreditlari (ikkinchi ipoteka): Sizga egalik qilgan uyning qiymatiga qarz bering. Qarz oluvchilar uyni yaxshilash , ta'lim xarajatlari va boshqa maqsadlar uchun ko'pincha pul mablag'larini oladilar.
- Hukumatning kredit dasturlari: Kichikroq yoki pastroq kredit ballari bilan osonroq malaka. Kreditorlar qo'shimcha xavfsizlikka ega, chunki kreditlar AQSh hukumati tomonidan qo'llab-quvvatlanadi. FHA kreditlari, eng ko'p foydalaniladigan uy kreditlari orasida .
- Qurilish kreditlari: Yangi uy qurish uchun , shu jumladan quruqlik, qurilish materiallari va pudratchilar xarajatlarini qoplash.
Biznes kreditlari biznesni boshlash va rivojlantirish uchun mablag'larni ta'minlaydi. Ko'p kredit beruvchilar, biznesning jiddiy aktivlari yoki uzoq muddatli sotish tarixi bo'lmasa, biznes egalari kreditlarni kafolatlashlarini talab qiladi. AQSh kichik biznes boshqarmasi (SBA) shuningdek, banklarni qarz berishga rag'batlantirish uchun kreditlarni kafolatlaydi.
Mikrokreditlar juda kichik biznes kreditlari . Yaltiroq kiyim-kechak va kichik tadbirkorlar uchun bu kreditlar talablarga moslashish osonroq bo'lishi mumkin - ayniqsa, kredit beradigan kreditlar, daromadlar va tajribasiz kreditorlar yo'qligini bilib olishingiz mumkin.
Kreditlar qanday ishlaydi
Kreditlar sodda tuyulishi mumkin: siz pul qarzdingiz va keyinchalik uni to'lashingiz mumkin. Ammo siz qarz olish qarorlar qabul qilish uchun kredit mexanizmini tushunishingiz kerak.
Foiz - qarz olish uchun to'lanadigan narx . Siz qo'shimcha to'lovlarni to'lashingiz mumkin, ammo mablag 'aksariyat qismi sizning kredit balansingiz uchun foizlar bo'lishi kerak. Past foiz stavkalari yuqori kurslardan yaxshi va yillik foiz nisbati (APR) qarz olish xarajatlarini tushunishning eng yaxshi usullaridan biri hisoblanadi.
Oylik to'lovlar - kreditning eng ko'zga ko'ringan qismidir - ularni har oyda bank hisob raqamidan chiqarishni ko'rasiz. Sizning oylik to'lovingiz qarz miqdori, foizlaringiz va boshqa omillarga bog'liq bo'ladi.
- Kredit kartalari bo'yicha kreditlar (va boshqa qaytib keladigan kreditlar) sizning hisob balansi va qarz beruvchining talablari asosida hisoblangan eng kam ish haqiga ega. Biroq, qarzni bartaraf etish uchun ko'p yillar ketishi va sizning foizlaringiz uchun katta miqdorni to'layotgani uchun minimal to'lovni talab qilish xavflidir.
- Vaqtinchalik pul mablag'lari (avtoulov, uy va talabalar kreditlari) vaqt o'tishi bilan sobit oylik to'lov bilan to'lanadi. Sizning kreditingiz haqida bir necha tafsilotlarni bilsangiz, bu to'lovni hisoblashingiz mumkin. Har bir oylik to'lovning bir qismi sizning kredit balansingizga to'g'ri keladi, qolgan qismi kreditning foizli xarajatlarini qoplaydi. Vaqt o'tishi bilan, kredit balansiga har oylik miqdordagi mablag 'sarflanadi.
Kreditning davomiyligi (oylar yoki yillar) sizning har oy qancha to'lashingiz va qancha umumiy foizlar to'lashingiz kerakligini belgilaydi. Uzoq muddatli kreditlar kichikroq to'lovlar bilan ta'minlanadi, lekin siz ushbu kreditning hayoti davomida ko'proq qiziqish ko'rasiz. Agar uzoq muddatli kreditingiz bo'lsa ham, siz uni erta to'lashingiz va foizlarni saqlab qolishingiz mumkin .
Oldindan pul to'lash - sotib olgan narsangiz uchun pul to'laysiz . To'lanadigan to'lovlar uy va avtomatik xaridlar bilan standart bo'lib, qarz olish uchun kerak bo'lgan pul miqdorini kamaytiradi. Natijada, to'lovni to'lash siz to'laydigan foiz miqdorini va oylik to'lov miqdorini kamaytirishi mumkin.
Qaysi raqamlarga qarab qarzlar qanday ishlashini ko'rib chiqing . Qanday qilib foizlarni sarflashini va to'lovlaringizni kredit balansingizga nisbatan ishlatilishini bilib olganingizdan so'ng, siz nimaga kirayotganingizni bilib olasiz.
- Vaqt o'tishi bilan amortizatsiyalashgan kreditlar qanday qilib to'lanadi (avtoulov, uy va talabalarning kreditlari)
- Siz ko'rib chiqqan kredit uchun to'lovlarni va xarajatlarni hisoblash uchun elektron jadvaldan foydalaning
- Qaytgan hisoblar (kredit kartalari) bilan to'lovlar va foizlar to'lovlari qanday ishlashini ko'ring
Qanday tasdiqlanadi
Kredit olish uchun murojaat qilganingizda kreditorlar turli omillarni baholaydilar. Jarayonni engillashtirish uchun, avvalo shu narsalarni o'zingiz qabul qiling va e'tiborga muhtoj bo'lgan narsani yaxshilash uchun choralar ko'rsating.
Sizning kreditingiz qarz olish tarixingiz haqida hikoya qiladi. Kredit beruvchilar o'zingizning yangi kreditlaringizni to'laysizmi yoki olmasligingizni taxmin qilish uchun o'tmishingizni ko'rib chiqadi. Buni amalga oshirish uchun ular o'zingizning kredit kartangizdagi ma'lumotlarini ko'rib chiqishadi. Kompyuterlar kredit hisobotlarini yaratib, bu jarayonni avtomatlashtirishi mumkin, bu sizning kredit hisobotlarida keltirilgan ma'lumotlarga asoslanib, faqat bitta soniya hisoblanadi . Oliy ballar past baholardagidan yaxshiroqdir va yaxshi ball sizga ma'qullashni va yaxshi narxni qabul qilishingizga imkon beradi.
Agar sizda yomon kredit mavjud bo'lsa yoki kredit tarixini yaratish imkoniga ega bo'lmasangiz, kreditlarni o'z vaqtida qarz olish va to'lash orqali o'zingizning kreditingizni yaratishingiz mumkin.
Sizga qarzni to'lash uchun daromad kerak , shuning uchun kreditorlar har doim sizning daromadingiz haqida qiziqish uyg'otadi. Aksariyat kreditorlar daromadning qarz miqdorini hisoblash uchun oylik daromadingizning qarzni qaytarish miqdoriga qarab ketadi. Agar sizning oylik daromadingizning ko'p qismi kreditlar bilan to'ldirilgan bo'lsa, ular kreditingizni tasdiqlash ehtimoli kamroq. Umuman olganda, o'z oylik majburiyatlarini daromadingizning 31 foizidan (yoki uy-joy kreditlari bo'lsa, 43 foizi) ushlab turish yaxshidir.
Boshqa omillar ham muhimdir. Masalan:
- Qo'llab- quvvatlash sizni tasdiqlashga yordam beradi. Qo'llanmani ishlatish uchun qarz beruvchiga qarzni to'lash uchun talab qiladigan qarzni qondirish uchun (garovga qo'yilgan to'lovlarni to'xtatishingizni nazarda tutgan holda) siz "garovga qo'ying" . Natijada, qarz beruvchining xavfi kamroq bo'lib, qarzingizni tasdiqlashga ko'proq tayyor bo'ladi.
- Sizning garovingizdagi qiymatlarni baholash uchun kredit muhim ahamiyatga ega . Agar siz sotib olish bahosining 100 foizini qarzga olsangiz, kreditorlar ko'proq xavf-xatarni boshdan kechiradilar - pulni qaytarib olish uchun bu elementni yuqori dollar uchun sotish kerak. Agar 20 foiz va undan ko'p miqdorda pul to'lashni amalga oshirsangiz, qarz beruvchilar uchun qarzlaringiz ancha xavfsiz (qisman o'yinda ko'proq teri borligi sababli).
- A raisi sizning arizangizni yaxshilashi mumkin. O'zingiz haq olish uchun etarli miqdorda kredit yoki daromadingiz bo'lmasa, sizdan kimdirdan kredit olish uchun ariza berishni so'rashingiz mumkin. U kishi (agar siz yaxshi kredit olishingiz va yordam berish uchun yetarli daromadingiz bo'lsa), siz buni amalga oshira olmasangiz, kreditni to'lashni va'da qilasiz. Bu juda katta va xavfli foydadir, shuning uchun ham qarzdorlar, ham kosignarlar oldinga borishga harakat qilishlari kerak.
Kreditlarning xatarlari va tavakkallari
Kreditning afzalliklarini tushunish oson: siz pul olasiz va keyinroq uni to'lashingiz mumkin. Eng muhimi, maktabda uy, mashina yoki semestr kabi sotib olishni xohlagan narsangizni olasiz. To'liq rasmni olish uchun, qarz olish uchun qancha qarz berilsa (yoki qarz miqdori mantiqiymi yoki yo'qmi) qaror qilsangiz, qarz olishning kamchiliklarini yodda tuting.
To'lovlar: Sizga qarzni to'lashingiz kerak, ehtimol, ajablanarli emas, ammo qaytarish qanday ko'rinishini tushunish qiyin. Ayniqsa, agar to'lovlar bir necha yillar ichida boshlanmasa (ba'zi talabalar kreditlari kabi), vaqt keldi, buni aniqlay olasiz, deb taxmin qilish qiyin. Ayniqsa, sizning oylik daromadingizning katta qismini o'zlashtirganda, kreditlar bo'yicha to'lovlarni amalga oshirish hech qachon qiziqarli emas. Hatto oqilona to'lovlar bilan qarz olsa ham, narsalar o'zgarishi mumkin. Oilaviy xarajatlarning qisqarishi yoki o'zgarishi sizga kredit olgan kundan pushaymon bo'lishi mumkin.
XARAJATLAR: Agar siz qarzni to'lamoqchi bo'lsangiz, qarz olgan narsangizni to'laysiz va qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirasiz. Ushbu qo'shimcha xarajatlar odatda qiziqish uyg'otadi va ba'zi kreditlar (uy va avtokreditlar kabi), bu xarajatlar ko'rish oson emas. Qizig'i shundaki, sizning oylik to'lovingiz ko'rinishda ko'rinmaydi yoki sizning kredit kartangizdagi hisob-varag'i chizig'i bo'lishi mumkin. Qanday bo'lmasin, qiziqish siz sotib olgan har bir narsaning narxini oshiradi. Agar sizning kreditlaringiz qanday ishlayotganligini (yuqorida tavsiflangan) hisoblasangiz, siz qanchalik qiziqish borligini aniq bilib olasiz.
Kredit: Sizning kredit ballaringiz qarz olish tarixiga tayanadi, lekin juda yaxshi narsa bo'lishi mumkin. Agar siz qarzlarni konservativ tarzda ishlatsangiz, siz hali ham (va, ehtimol,) mukammal kredit ballarini olishingiz mumkin. Ammo, agar siz juda ko'p qarz olsangiz, kreditingiz oxir-oqibat zarar ko'radi. Bundan tashqari, kreditlar bo'yicha noaniqlik xavfini oshirasiz, bu sizning ballaringizni chindan ham pastga tushiradi.
Moslashuvchanlik: Pul variantlari sotib oladi va kredit olish siz uchun eshik ochishi mumkin. Shu bilan birga, qarzni olganingizdan so'ng, qarzni to'lashingiz kerak. Ushbu to'lovlar, sizdan chiqib ketmoqchi bo'lgan vaziyat yoki turmush tarzida sizni tuzatishi mumkin, ammo qarzni to'lamaguningizcha o'zgarish siz uchun imkoniyat emas. Misol uchun, agar siz yangi shaharga ko'chib o'tish yoki ishni to'xtatish uchun oilangizga yoki biznesingizga vaqt ajratishingiz mumkin bo'lsa, unda siz qarzsiz bo'lasiz .