Bank va kreditlar

Kredit uyushmalari qanday ishlaydi?

Kredit uyushmalari o'z a'zolariga moliyaviy xizmatlar ko'rsatadigan notijorat tashkilotlari hisoblanadi. Agar siz pulni tejashingiz, to'lashingiz yoki qarz olishingiz kerak bo'lsa, kredit uyushmasi ushbu xizmatlar uchun imkoniyatdir.

Banklar va kredit uyushmalari qanday farq qiladi

Agar siz banklar bilan tanish bo'lsangiz, kredit uyushmalari o'xshash: ular banklar kabi bir xil mahsulot va xizmatlarni taqdim etadilar va bu xizmatlardan foydalanish tajribasi taxminan bir xil.

Mulk - banklar va kredit uyushmalari o'rtasidagi asosiy farq. Kredit uyushmalari a'zoga ega bo'lganlar (kredit uyushmalaridagi mijozlar "a'zolar" deb ataladi, shuning uchun mijozlar kredit ittifoqiga egalik qiladi). Banklar aktsionerlar yoki jamoa a'zolari bo'lmasligi mumkin bo'lgan investorlarga tegishli. Agar siz kredit uyushmasida hisob ochsangiz - qancha kichik bo'lsa ham - siz institutning qisman egasi bo'lasiz. Barcha a'zolar kredit uyushmasi rahbariyatiga (boshqaruv kengashiga) ovoz berish huquqiga ega.

Soliqqa oid yana bir farq. Notijorat tashkilot sifatida kredit uyushmasi banklar tomonidan to'lanadigan soliqlarni to'lamaydi. Ammo, kredit uyushmalari xayriya tashkilotlari emas. Ular to'g'ri moliyaviy qarorlar qabul qilish, daromad yig'ish, maosh to'lash va boshqa muassasalar bilan raqobat qilishlari kerak.

Sizning depozitlaringiz va asosiy xizmatlaringiz xavfsizligi haqida gap ketganda, banklar va kredit uyushmalari juda o'xshashdir (quyida ko'rib chiqing).

Kredit uyushmalarining muhim voqealari

Kredit uyushmalari o'z a'zolari bilan mashhur bo'lib, ba'zilari o'z muassasalariga sodiqdirlar.

Narxlar va to'lovlar ko'pincha (lekin har doim ham emas) kredit uyushmalarida jozibador.

Institut a'zo bo'lganligi bois, tashqi investorlar uchun daromadni maksimal darajada oshirish uchun odatda kamroq bosim mavjud. Ya'ni, ayrim kredit uyushmalari katta banklardagi (yoki undan qimmatroq) tarif va to'lovlar jadvalidan foydalanadilar, shuning uchun har doim muassasa tanlashdan oldin taqqoslash arziydi.

Jamiyat an'anaviy tarzda kredit uyushmalarining muhim xususiyati hisoblanadi. Kredit uyushmasiga a'zo bo'lish uchun siz boshqa kredit ittifoqi a'zolari bilan umumiy rishta almashinishingiz kerak. Shunga qaramay, bu sizning kreditlaringiz va raqobatbardosh foizlaringizni oshiradi, chunki siz bir xil qayiqdasiz. Kredit uyushmalari mahalliy iqtisodiyotda ham muhim rol o'ynaydi.

Birgalikda bo'lish - bu kredit uyushmalariga xos bo'lgan xizmatdir. Kredit uyushmalari ko'pincha mahalliy institutlar bo'lgani bois, siz ko'chib ketganingizda yoki sayohat qilsangiz (shaharga borganingizda ham) bank filialini yoki ATMni topa olmaysiz. Biroq, ko'p hollarda, boshqa kredit uyushmalarining filiallari va bankomatlaridan - bepul foydalanish mumkin. Siz depozit va pul mablag'larini qabul qilishingiz, kreditlarni to'lashingiz va boshqalar. Birgalikda dallanmalardan foydalanish uchun sizning uy kredit uyushmasi va siz foydalanmoqchi bo'lgan filial birgalikda filial tarmog'ining bir qismi bo'lishi kerak.

Shaxsiy xizmat kichik mahalliy kredit uyushmalarida mavjud bo'lishi mumkin. Agar siz munosabatlarning qiymatini baholaysiz va xuddi shu targ'ibotchilar va qarzdorlar bilan gaplashsangiz, kredit uyushmasi yoki jamoa banki bu tajribani topish uchun eng yaxshi joydir. Qaror qabul qiluvchilar bilan suhbatlashish imkoniga ega bo'lganingizda, yirik banklar sizni taklif qilmaydigan kreditlar va boshqa xizmatlar uchun tasdiqlash mumkinligini topasiz. Bu kredit uyushmalari noto'g'ri emas - ular sizni tanib olish va sizni rad qilish o'rniga xavflarni tushunish qobiliyatiga ega.

Kredit Uyushmasida nima qila olasiz?

Kredit uyushmalari iste'molchilar, korxonalar va boshqa tashkilotlar uchun moliyaviy xizmatlar ko'rsatadi. Eng keng tarqalgan takliflar bu erda tasvirlangan, ammo har bir kredit ittifoqi boshqacha.

Jamg'arma hisoblari pulni tejash va sizning mablag'ingizga qiziqish topish uchun xavfsiz joyni taqdim etadi. Kredit uyushmasida jamg'arma hisobvaraqlari aksiya hisobi deb ataladi, chunki siz boshqa mijozlar kabi - kredit uyushmasining qisman egasi. Jamg'arma hisobidan ma'lum miqdordagi pul o'tkazish oyiga olti oy bilan cheklangan .

Hisoblarni tekshirish pulingizni oylik to'lovlarsiz sarflashga imkon beradi . Naqd pulga kirishning bir necha yo'li mavjud:

1. Debit karta: Ko'pgina kredit uyushmalari online va shaxsan xarid qilish uchun bepul bank kartasini taqdim etadi (siz kartani bankomatlarda naqd pul olish uchun ham ishlatishingiz mumkin).
2. Onlayn hisob-faktura to'lovi: Onlayn to'lovlarni o'rnatish orqali muntazam hisob-kitoblarni yoki boshqa xarajatlarni to'lang. Kredit uyushmasi bosmadan va elektron pochta orqali elektron pochta orqali jo'natadi.
3. Chekni yozing: Chexlar eskirib qolgan bo'lishi mumkin, lekin ular hali ham foydali va arzon narxda .

1. Naqd pulni to'lash: Siz har doim pul o'tkazmalari yoki bankomatlardan naqd pul olishingiz va qog'oz pul bilan sarflashingiz mumkin.

Depozit sertifikatlari (CD) yuqori quvvatli jamg'arma hisoblariga o'xshaydi. CD lar muntazam tejashga qaraganda ko'proq pul to'lashadi , biroq sizda pul bor: pulingizni ma'lum muddatga (odatda, bir yildan uch yilgacha) CDda qoldirish kerak. Agar moslashuvchanlikni afzal ko'rsangiz, ba'zi institutlar pul bozori hisobini taklif qiladilar, bu kabi foiz stavkalarini to'laydi va sizning oylik mablag'ingizga kirishga ruxsat beradi.

Kreditlar turli xil foydalanish uchun mavjud . Kredit uyushmalari boshqa mijozlar qarz oluvchilar uchun qarzlarni to'lash uchun pul mablag'larini ishlatadilar .

• Uyga qarzlar (ipotekalar) uy sotib olishga pul beradi. Ikkinchi ipoteka va uy-joy mulkdorlari kredit liniyalari (HELOCs) siz allaqachon egalik qilgan mulkda o'z kapitalidan foydalanishga imkon beradi.
• Avtokreditlar kredit uyushmalarining eng mashhur kreditlaridan biri bo'lishi mumkin. Stavkalar tez-tez raqobatbardoshdir va kredit uyushmalari mahalliy avtomobil sotuvchilari bilan aloqalarga ega bo'lishi mumkin.
• Shaxsiy kreditlar siz istagan narsalar uchun ishlatilishi mumkin. Kredit uyushmalarida "imzo kreditlari" deb ham ataladigan ushbu kreditlar sizning kredit ballaringiz va daromadlaringiz asosida tasdiqlanadi.

• Kredit kartalari sizning kredit cheklovlaringizdan ortiqcha ketmaguningizcha qayta-qayta qarz olish va qaytarish imkonini beruvchi qaytib keladigan kredit liniyalari .

Boshqa xizmatlar kredit uyushmalaridan ham foydalanish mumkin. Ko'pgina kredit uyushmalarida quyidagilarni olishingiz mumkin:

• Kasiyer tekshiruvi yoki tasdiqlangan cheklar kabi rasmiy cheklar. Odatda kichik bir haq to'lanadi, ammo siz bu narsalarni faqat vaqti-vaqti bilan to'lash yoki boshqa hayotiy voqealar uchun kerak.
• Pul buyurtmalari kassirlarning tekshiruvlariga o'xshaydi va shaxsiy chegara mos bo'lmasa foydali bo'ladi (ammo kassir tekshiruviga kerak emas).
• Xavfsiz depozit qutilari muhim hujjatlar va kichik qimmatbaho narsalarni saqlash uchun xavfsiz joydir . Sizning narsalaringiz bir nechta qulflarning orqasida saqlanadi, lekin siz bank vaqtida kerakli narsalarni olishingiz kerak bo'ladi.
• Noterlik xizmatlari rasmiy hujjatlarda imzo haqiqiy ekanligini isbotlash kerak bo'lganda foydali bo'lishi mumkin. Kredit uyushmasi xodimi (shuningdek, notarius tomonidan davlat bo'lishi kerak) hujjatlarni rasmiylashtirishi va imzo qo'ygan vaqt va sanani yozishi mumkin.

Siz uchun mavjud bo'lgan mahsulot va xizmatlar kredit uyushmasidan kredit ittifoqiga qarab o'zgaradi. Katta kredit uyushmalari odatda kengroq turdagi takliflarni taqdim etadilar, kichik kredit uyushmalari esa takliflarni minimal darajada ushlab turishlari mumkin. Lekin siz hayron bo'lishi mumkin - hatto eng kichik kredit uyushmalari ham sizning talablaringizni qondirish uchun boshqa tashkilotlar bilan shartnoma tuzishi mumkin. Mahalliy kredit ittifoqiga qo'ng'iroq qiling va muqobillarni baholashda xizmatlar, to'lovlar va texnologiya imkoniyatlari haqida so'rang (ilova kabi).

Sug'uriylik: Kredit uyushmasiga a'zo bo'lish

Har qanday kredit uyushmasiga a'zo bo'lish uchun siz "malakali" bo'lishingiz yoki ishtirok etishga munosib bo'lishingiz kerak. Malaka oshirish odatda oson, biroq u kredit uyushmasi tuzilishi va federal qonun tufayli yana ham talab.

Kredit uyushmalari umumiy rishta almashadigan shaxslarga va tashkilotlarga xizmat qilish uchun mo'ljallangan bo'lib, mezonlarga mos keladigan odamlar a'zolik maydoni sifatida tanilgan. Siz bir nechta usullarni tanlashingiz mumkin:

• Sizning ishingiz: Sizning ish beruvchingiz kredit uyushmasiga homiylik qilishi yoki sizning hududingizda kredit uyushmalari bilan munosabati bo'lishi mumkin, shuning uchun kredit uyushmalariga a'zo bo'lishingiz mumkin. Ba'zi martaba sizni kredit uyushmasining tarkibiy qismi bo'lishga undaydi (shuning uchun sizning shaxsiy ishchingiz muhim emas - sizning kasbingiz sizni oladi).
• Sizning manzilingiz: Ba'zi kredit uyushmalari geografik hududda yashovchi yoki ishlayotgan har qanday kishiga ochiq. Misol uchun, siz ma'lum bir shaharda yoki tumanda yashab yurganingiz uchungina talablarga javob bera olasiz. Maktabga bormaslik yoki siz yashamaydigan hududda ibodat qilish ham munosiblikka olib kelishi mumkin.
• Guruh a'zolari: Ba'zi guruhlarning a'zosi bo'lish sizni muayyan kredit uyushmalari uchun mos kelishi mumkin. Ba'zi guruhlar jamoatchilikka ochiq va siz ushbu guruhlarga kredit uyushmasi a'zosi bo'lish uchun qo'shilishingiz mumkin. Boshqa guruhlar (uy egalarining uyushmasi kabi) siz boshqa mezonlarga mos kelishingizni talab qiladi.
• Oilangiz: Agar sizning oilangiz a'zosi kredit uyushmasi a'zosi bo'lsa, ehtimol siz qarindoshingizning huquqiga qarab kredit uyushmasiga qo'shilishingiz mumkin.

Mintaqangizdagi kredit uyushmalarining ro'yxati (talablarga muvofiqligi talablari bilan bir qatorda) CULookup.com saytida zip kodingizni qidirishga harakat qiling.

Kredit uyushmasiga qanday qo'shilish mumkin

Siz o'zingiz yoqadigan muassasa topgandan so'ng (va siz ishtirok etishingiz mumkin), a'zoga ega bo'lish hisobni ochish oson. Jarayon har qanday bank yoki kredit uyushmasida omonat hisobini ochish bilan bir xil: siz o'zingiz haqingizda ma'lumot berishingiz, identifikatsiya qilishingiz va dastlabki depozitni (ko'pincha $ 25 yoki undan kam) amalga oshirishingiz kerak. Omonat ochish va hisoblarni tekshirish bo'yicha talablar haqida ko'proq bilib oling.

Barcha kredit ittifoqi mijozlari asosiy hissa (yoki jamg'arma) hisobini ochishlari kerak. Agar siz kredit oladigan kredit uyushmasiga a'zo bo'lsangiz ham, siz a'zo bo'lishingiz kerak - bu kredit uyushmasining "ulushiga" ega bo'lishingizni talab qiladi. Ko'pgina hollarda, kreditni talab qilish uchun oddiygina besh dollarga teng mablag'ni depozit qilib qo'yasiz va pulni muddatsiz qoldirishingiz mumkin.

Kredit pul birligida pulingiz xavfsizmi?

Kredit ittifoqi depozitlari sizning bank depozitlari kabi juda ko'p sug'urtalangan. Pulingizni himoya qiladigan tashkilot siz foydalanadigan muassasa turiga bog'liq. Federatsiya tomonidan sug'urta qilingan kredit uyushmalari davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan fond bo'lib, Milliy kredit uyushmasi sherikchilik sug'urtasi fondidan (NCUSIF) foydalanadi . Banklarda sug'urta federal depozitlar bo'yicha sug'urta kompaniyasi (FDIC) dan keladi . Federatsiya tomonidan sug'urta qilingan kredit uyushmalarida sug'urta sifati FDIC sug'urtasi bilan bir xil - bu AQSh hukumati tomonidan to'la ishonch va kredit bilan qo'llab-quvvatlanadi. Sug'urtalashning har ikkala turi har bir muassasa uchun har bir hisob egasiga 250,000 AQSh dollarini tashkil etadi (muayyan sharoitlarda bitta kredit uyushmasida 250,000 AQSh dollaridan ko'proq sug'urta qilish mumkin).

Agar kredit ittifoqi federal sug'urta qilmagan bo'lsa, siz hali ham xususiy sug'urta polisida himoyalangan bo'lishingiz mumkin va sizning pulingiz xavfsiz bo'lishi mumkin, ammo NCUSIF sug'urtasi hukumat kafolati tufayli eng yaxshisi.

Kredit Uyushmasini kim boshqaradi?

Agar barcha mijozlar kredit uyushmasiga ega bo'lsa, kim javobgar?

Kredit uyushmalarida turli xodimlar, jumladan filiallar va kredit byurolari, ma'muriy va operatsion rollar va rahbarlar mavjud. Yuqori rahbariyat kredit uyushmalari strategiyasi, siyosati va boshqa masalalar yuzasidan qarorlar qabul qiluvchi boshqaruv kengashidan iborat. Ushbu kengash tanlangan ko'ngillilardan iborat. Ular buni to'lov uchun qilmaydi - ular kredit uyushmasi a'zolaridir, ular joyning qanday ishlashi haqida gapirishni istaydilar.

Kredit uyushmalari a'zolari boshqaruv kengashiga ovoz beradilar. Har bir a'zoning bitta ovozi bor, shuning uchun barcha a'zolar teng huquqlarga ega (kredit uyushmasida ko'proq pul topadigan a'zolar kamroq a'zolarga qaraganda ko'proq ovoz olmaydilar).

Kredit uyushmalari raqobatbardoshmi?

Kichik kredit uyushmalari yirik banklarga o'zlarining pullari uchun pul berishadi. Kredit uyushmalari rentabellik xizmatiga e'tibor qaratishlari uchun kredit uyushmasida stavkalar yanada yaxshiroq bo'lishi mumkin. Agar sizning ovozingizni ushlab tursangiz , onlayn-banklarda taqdim etilgan eng yuqori narxlarni ko'ra olmaysiz. Ammo yaxshi kredit uyushmasi bilan uzoq muddatli munosabatlar yaxshi ish olib borishi mumkin, va yuqori darajadagi daromad sizning hisob balansingizdagidek katta.

Xuddi shu narsa yaxshi jamoaviy banklar bilan munosabatlarga qaratilgan.

Vaqti-vaqti bilan katta banklarning taqdim etayotgan mahsulotlar va xizmatlarning butun koinotini taklif qilmaydigan kredit ittifoqini topasiz. Agar siz ushbu xizmatlardan foydalanishni xohlasangiz, sizga bir martali xarid qilish yoki kattaroq kredit uyushmasini taklif qiluvchi megabank bilan baxtliroq bo'lishi mumkin.

• Ko'proq ma'lumotni ko'rish: Banklar va boshqalar. Kredit uyushmalari

Bepul tekshiruvlar katta bank taklifidan voz kechganda, kredit uyushmalari mashhurlikka erishdi. Kredit uyushmasining milliy assotsiatsiyasi (CUNA) kredit uyushmalarining 76 foizi hech qanday cheklovlarsiz bepul tekshiruvlarni taqdim etmoqda. Adolatli bo'lish uchun ba'zan yirik banklarda bepul tekshiruvga o'tishingiz mumkin va siz ba'zi kredit uyushmalarida ham shunday bo'lishi mumkin.

Agar siz kredit uyushmasiga o'tishni (yoki bankdan bankka ko'chirishni) deb hisoblasangiz, u aslida kemadan o'tishga mantiqan to'g'ri kelishiga ishonch hosil qiling. Hisoblarni ko'chirish og'riq bo'lishi mumkin va sizning hozirgi kredit ittifoqingiz sizning joyingizdan baxtli bo'lib turadigan echimlarni taqdim etishi mumkin. Harakat qilish uchun vaqt kelganda, yoriqdan hech narsa tushmasligini ta'minlash uchun hisobni yopish nazorat ro'yxatidan foydalaning.