Uy egaligi: nima va u qanday ishlatiladi
Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, uy egasi sizning mulkingizning "haqiqiy" qismidir, siz o'zingizning uyingizga egasiz, lekin siz mulkni sotib olish uchun pul qarzingiz bo'lsa, qarz beruvchining qarzni to'lamaguningizcha mulkka qiziqishi bor .
Uydagi tenglik odatda uy egasining eng qimmatli aktividir. Ushbu aktivni keyinchalik hayotda qo'llash mumkin, shuning uchun uni qanday ishlashini va uni qanday qilib oqilona ishlatishni tushunish muhimdir.
Uy egasi misoli
Haqiqatni tushunishning eng oson usuli - bu uyning qiymatidan boshlash va har qanday ipotekda qarzdorning miqdorini tushirish. Ushbu ipotekalar uy sotib olish uchun ishlatiladigan kreditlar yoki undan keyin chiqarilgan ikkinchi ipotekalarni sotib olishi mumkin.
Bir uyni 200 ming AQSh dollari evaziga sotib olgan bo'lsangiz, 20 foiz oldingi to'lovni amalga oshiringiz va qolgan 160 ming AQSh dollarini qoplash uchun qarz olasiz. Ushbu misolda, sizning uy-joy mulkdorlariingizning uy-joy qiymatining 20 foizini tashkil etadi: Uy 200.000 AQSh dollari qiymatiga teng, va siz 40 ming AQSh dollari miqdorida mablag'ni o'z hissangizga qo'shgansiz - yoki xarid narxining 20 foizi. Sizning uyingiz bor, lekin siz haqiqatan ham 40 ming dollar qiymatiga egasiz.
Sizning qarz beruvchingiz uyning biron bir qismiga ega emas - texnik jihatdan, siz hamma narsaga egasiz, ammo uy sizning kreditingiz uchun kafolat sifatida ishlatilmoqda.
Sizning qarz beruvchingiz mulkni ijaraga olish orqali o'z qiziqishini ta'minlaydi.
Endi, uyingizning qiymati ikki barobarga chiqadi deb hisoblang (ehtimol, ammo raqamlar sodda qoladi). Agar u $ 400,000 qiymatida bo'lsa va siz hali ham 160 ming dollar qarzdor bo'lsangiz, sizda 60 foiz aktsiyalaringiz bor. Buni hisoblashingiz mumkin: kredit balansini bozor qiymatiga bo'lish va natijadan (Google yoki biron bir elektron jadval 1-dan (160000/400000) foydalansangiz, bu hisoblab chiqadi va keyin kasrni foiz ).
Sizning kredit balansingiz o'zgargani yo'q, lekin sizning uy-joyingizdagi mablag'lar oshdi .
Qurilish kapitallari
Ko'rib turganingizdek, ko'proq adolatga ega bo'lish yaxshi narsadir. Xo'sh, siz o'z kapitalingizni qanday qilib oshirasiz?
Kreditni qaytarish: Sizning kredit balansingizni to'layotganingizda, sizning mablag'ingiz ortadi. Uy- joylarning aksariyat kreditlari sizning foizlaringiz va asosiy qarzingizga to'g'ri keladigan oylik to'lovlarni ta'minlaydigan standart amortizatsiya kreditlari . Vaqt o'tishi bilan asosiy qarzni to'lashga ketadigan miqdori oshib boradi, shuning uchun har yili ortib borayotgan darajada kapitalni qurasiz.
Agar siz foizsiz kredit yoki boshqa turdagi qarzni to'lamaydigan kreditga ega bo'lsangiz, siz tengdoshni shu tarzda qurmaysiz. Qarzni kamaytirish va tenglik yaratish uchun qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirishingiz kerak bo'ladi.
Narxlarni qadrlash: Siz hatto tenglamasdan ham tenglashtirasiz. Uyingizdagi daromadingiz qimmatga tushganda (yaxshilash loyihalari yoki sog'lom ko'chmas mulk bozori tufayli) sizning sarmoyangiz oshadi.
Qo'shimcha ma'lumot olish uchun, tenglik (va jarayoni tezlashtirish) haqida o'qing.
Uydagi tenglikni qo'llash
Haqiqiylik - bu aktiv, shuning uchun u sizning umumiy qiymatingizning bir qismidir. Agar siz kerak bo'lsa, bir kun kelib o'z kapitalingizdan daromad yoki daromad olishingiz mumkin, yoki mol-mulkingizni merosxo'rlaringizga topshirishingiz mumkin. U aktivni ishlashning bir necha usullari mavjud.
Keyingi uyingizni sotib oling: ehtimol siz o'sha uyda abadiy yashay olmaysiz.
Ko'chib ketsangiz, siz hozirgi uyingizni sotishingiz mumkin va pulingizni keyingi uyni sotib olish uchun qo'yishingiz mumkin. Agar siz hali ham garovga pul qarzdor bo'lsangiz, xaridoringizdan barcha pullarni ishlata olmaysiz, ammo siz o'z kapitalingizni ishlatasiz.
Qarzni o'z kapitaliga qarshi qarz bering: Siz shuningdek, naqd pul olishingiz va uni uy-joy mulkdorlari kreditidan (shuningdek, ikkinchi ipoteka sifatida ham tanilgan) ishlatishingiz mumkin. Uy-joy egalari ko'pincha bu mablag'larni uyni yaxshilash, oliy ma'lumotni mablag' bilan ta'minlash yoki boshqa maqsadlar uchun ishlatishadi. Biroq, bu pulni kelajakda uzoq muddatli sarmoyaga aylantirish oqilona bo'ladi - hozirgi xarajatlarni to'lash xavfli.
Jamg'arma nafaqasini pasaytirish : Shuningdek, o'zingizning oltin davrida o'z qarzingizni past rentabellik bilan sarflashingiz mumkin. Ushbu kreditlar nafaqaxo'rlarga daromad keltiradi va oylik to'lovlarni talab qilmaydi - uy egasi uydan chiqib ketganda kredit qaytariladi.
Biroq, bu kreditlar murakkab va uy egalari va merosxo'rlar uchun muammo yaratishi mumkin .
Uy egasi kreditlari
Uy-joy mulkdorlari kreditlari jozibador, chunki katta pul havzasiga ega bo'lishingiz mumkin, chunki odatda nisbatan past foizlarda. Ular, shuningdek, qarzlarni ko'chmas mulk tomonidan kafolatlanganligi sababli, ular uchun munosibroqdir. Sizning uyingizdan pul olishdan oldin, ushbu kreditlar qanday ishlashi va xavflarni tushunishlariga diqqat bilan qarang.
Prokuratura: Uyma-tenglikni qo'llashning asosiy xavfi, sizning uyingiz kredit uchun garov sifatida xizmat qilishidir. Agar siz qarzingizni qaytarib bera olmasangiz, qarz beruvchingiz uyni garovga qo'yib, o'z pullarini qaytarib olish uchun sotishi mumkin. Ya'ni, siz va oilangiz boshqa turar joylarni topishlari kerak - ehtimol, noqulay vaqtda - va sizning uyingiz, eng yuqori dollar uchun sotilmaydi.
Qanday qarz olish kerak: Uy-joy kreditini olish uchun qarz beruvchi bilan murojaat qilishingiz mumkin. Qarz beruvchi sizning uyingizning bozor narxini baholaydi va siz qarz oladigan maksimal miqdorni taklif qiladi. Ko'pgina hollarda, qarz beruvchilar sizning uyingizdagi qiymatning 80% yoki undan kam miqdorini kreditlar bilan cheklashadi (bu qiymatni kreditga nisbati deb nomlanadi). Ya'ni birinchi (sotib olish) ipoteka va siz olgan qo'shimcha kreditlar baholangan qiymatning 80 foizidan kam bo'lishi kerak. Kreditorlar kreditlarni ma'qullashda daromadingizni va kredit tarixingizni baholaydilar .
Uy-joy mulkdorlari turmushining ikki turi
Uy-joy fondiga qarz olish - bir yo'la beriladigan kredit - bu pulni darhol olasiz va kelgusi yillar mobaynida tekis oylik to'lov bilan to'laysiz. Sizning foizlaringiz odatda aniqlanadi .
Uy-joy mulkdorlari kredit liniyasi (HELOC) kerak bo'lganda pul mablag'larini jalb qilish imkonini beradi. Kredit kartochkasiga o'xshash bo'lsa, faqat "kreditlash davrida" ( kredit liniyasi ochiq qolguncha) sizga kerak bo'lgan narsalarni qarzga olishingiz mumkin. Bu vaqt mobaynida sizning qarzingizga kamtarona to'lovlarni amalga oshirishingiz kerak. Bir necha yillardan so'ng (masalan, 10 yil), sizning o'yindan tashqari muddati tugaydi va siz qarzni to'layotganingiz uchun to'lov muddatiga o'tasiz. HELOC'lar odatda o'zgaruvchan foiz stavkasiga ega .