Teskari ipotekalar ba'zi uy egalari uchun mantiqan
Asosiy ma'lumotlar
Standart ipoteka kabi, teskari ipotek sizning uyingizni garov sifatida ishlatadi.
Biroq, bu kreditlar bir necha yo'l bilan farq qiladi va bu nomning "teskari" qismiga olib keladi. Birinchidan, siz har oy kreditoringizga pul to'lash o'rniga pul olasiz . Ikkinchidan, sizning kreditingiz miqdori vaqt o'tgan sayin ortib bormoqda, bu har oylik to'lov bilan qisqarishdan farq qiladi
Konsepsiya ikkinchi ipoteka yoki uy-joy mulkdorlari kreditiga o'xshaydi. Biroq, teskari ipoteka faqat 62 yoshdan katta bo'lgan uy egalari uchun taqdim etiladi va umuman siz uyingizdan chiqib ketmaguningizcha ushbu kreditlarni to'lashingiz shart emas.
Teskari ipotekalar sizning xohlagan narsangiz uchun, ya'ni qo'shimcha pensiya daromadidan katta uyni yaxshilash loyihasi uchun pulga pul beradi. Talablarga javob bera olishingiz mumkin (quyida ko'rib chiqing), mablag'ni boshqa daromad manbalaringizni yoki to'plangan mablag'larni to'ldirish uchun ishlatishingiz mumkin. Biroq, oson pul topish mumkin emas; bu kreditlar murakkab va ular sizning merosxo'rlaringiz uchun mablag'larni kamaytiradi.
Teskari ipotekalar uchun bir nechta manbalar mavjud bo'lsa-da, yaxshiroq variantlardan biri, Federal uy-joy idorasi orqali mavjud bo'lgan HECM (Home Equity Conversion Mortgage) hisoblanadi. HECM odatda hukumat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan qarz oluvchilar uchun kamroqdir va bu kreditlar uchun qoidalar ularni nisbatan iste'molchilarga qulay qiladi.
Qanchadan-qancha narsalar olasiz?
Siz olgan pul miqdori bir necha omillarga bog'liq va qarz qancha davom etishiga bog'liq ba'zi taxminlarni keltirib chiqaradigan hisob-kitobga asoslanadi.
Haqiqiylik: Sizning uyingizda qanchalik ko'p adolat bo'lsa, shuncha ko'p narsalarni olishingiz mumkin. Ko'pchilik qarz oluvchilar uchun ko'p yillar davomida qarzingizni to'lagan bo'lsangiz va garovingiz deyarli to'liq to'lanadi.
Foiz stavkasi: past foiz stavkalari sizning kreditlaringizdagi mablag'laringizning ko'pchiligi foiz to'lovlarini qoplash o'rniga sizning daromadingiz kabi ketadi.
Yoshi: Eng kichik qarz oluvchi kreditining yoshi sizning qancha pulingizga ta'sir qiladi va eski qarzdorlar ko'proq narsani talab qilishi mumkin. Agar biror kishini kattaroq to'lashni istisno qilishni istasangiz, yoshroq qarindoshingiz qarindoshingizning o'limi bilan ko'chib ketishi kerak, chunki yosh kishi qarzga qo'shilmagan bo'lsa, ehtiyot bo'ling.
Kredit pullarini qanday olish mumkin
Sizning pulingizni qanday qilib tanlashingiz ham muhimdir. Siz bir nechta to'lov variantlaridan birini tanlashingiz mumkin.
Biriktirilgan summa: eng sodda variant pulni bir vaqtning o'zida olishdir. Ushbu parametr bilan sizning kreditingiz barqaror foiz stavkasiga ega va kredit balansingiz vaqt o'tishi bilan foizlar yig'iladi.
Muntazam to'lovlar: Siz muntazam to'lovlarni ham qabul qilishingiz mumkin - har oy, masalan.
Ushbu to'lovlar butun umringiz uchun yoki ma'lum bir muddat davomida, masalan, 10 yil davom etishi mumkin. Agar qarzdorlar uydan ko'chib ketganligi sababli kreditingiz tugashi kerak bo'lsa, to'lovlar tugaydi. Uzoq muddatli hayot bilan yashasangiz, umr bo'yi to'lovlar bilan siz va sizning kredit beruvchingizdan ko'proq narsani olishingiz mumkin.
Kredit liniyasi: darhol pul olishni emas , balki kredit pulini tanlashingiz mumkin, bu siz uchun zarur bo'lgan pul mablag'larini jalb qilish imkonini beradi. Ushbu yondashuvning afzalligi shundaki, siz faqat o'zingiz qarz olgan pullarga nafaqat haq to'laysiz va kredit liniyasi vaqt o'tishi bilan rivojlanishi mumkin.
Birgalikda: qaror qilolmaysizmi? Yuqoridagi dasturlarning kombinatsiyasidan foydalanishingiz mumkin. Misol uchun, siz oldingisiga kichik sumkani kiritishingiz va keyinchalik kredit olishingiz mumkin.
Sizningcha, qancha pul olishingiz mumkinligini bilish uchun, Milliy ipoteka kredit uyushmalari assotsiatsiyasining kalkulyatorini sinab ko'ring.
Shunga qaramasdan, kredit beruvchingiz tomonidan olinadigan haqiqiy foiz va to'lovlar qo'llanilgan varsayımlardan farq qiladi.
Ipoteka xarajatlarini qoplash
Boshqa har qanday uy-kredit bilan bo'lgani kabi, qarzni qaytarish uchun foizlar va to'lovlarni to'laysiz. Tarixiy jihatdan, to'lovlarning ahamiyati katta bo'lib, raqobat haqlari ancha o'sdi. Shunday bo'lsa-da, xarajatlarga e'tibor qaratishingiz va bir necha kredit beruvchilarning takliflarini solishtirishingiz kerak.
Narxlar tez-tez moliyalashtiriladi yoki kreditingizga qo'shiladi. Boshqacha qilib aytganda, siz cheklovni yozmaysiz, shuning uchun siz bu xarajatlarni his qilmaysiz, lekin siz ularni to'laysiz, ortiqcha foiz.
Narxlar uyingizda qoldirilgan mablag'lar miqdorini kamaytiradi, bu sizning ko'chmas mulkingiz uchun yoki sizga uyni sotish va qarzni to'lash uchun sizning mulkingiz uchun kamroq bo'ladi. Agar sizda mavjud mablag' bo'lsa, kelgusi yillarda ushbu to'lovlarga qiziqish bildirmasdan, to'lovlarni cho'ntagidan to'lash oqilona bo'lishi mumkin.
Yakunlovchi xarajatlar: Siz uy sotib olish yoki qayta moliyalash uchun talab qilinadigan bir xil to'lovlarni to'laysiz. Masalan, sizga kerak bo'lgan baho kerak bo'ladi, hujjat topshirilishi kerak va kredit beruvchingiz kreditingizni ko'rib chiqadi. Ushbu xarajatlarning ba'zilari sizning nazoratingizdan tashqarida, biroq boshqalarni boshqarish va taqqoslash mumkin. Misol uchun, kelib tushish to'lovlari qarz beruvchidan qarz beruvchiga qarama-qarshilik ko'rsatmoqda, biroq sizning ro'yxatdan o'tgan ofisingiz siz ishlatadigan kishilardan qat'iy nazar bir xil miqdorda haq to'laydi.
Xizmat haqlari: Sizning oylik daromadingizga teskari ipotekadan tushadigan pul miqdorini ko'rsangiz, stiker zarbasidan foydalanishingiz mumkin. HECM to'lovlari bo'yicha maksimal cheklovlar mavjud, biroq u eng kam haq oluvchi uchun xarid qilishda davom etmoqda.
Sug'urta mukofoti: HECM'ler, FHA tomonidan qo'llab-quvvatlansa, bu kreditor uchun xavfni kamaytiradi, siz FHA ga oshdi to'laysiz. Sizning dastlabki ipoteka sug'urta mukofotingiz (MIP) 0,5 foiz va 2,5 foizni tashkil etadi va kredit balansining yillik badalini 1,25 foiz miqdorida to'laysiz.
Foiz: Siz teskari ipotekadan olingan har qanday pullarga foizlarni to'laysiz.
Kreditni qaytarish
Siz terssiz ipotekada oylik to'lovlarni amalga oshirmayapsiz. Buning o'rniga, kredit balansi qarz oluvchi odatda uydan tashqariga chiqqanda, odatda o'lim paytida yoki uy sotilganda amalga oshiriladi. Biroq, siz qarzni qaytarib olishingiz kerak, uni qaytarib olish kerak emas.
Sizning umumiy qarzingiz naqd pulni olgan qarz miqdori va siz qarz olgan pulning foizlari bo'ladi . Ko'pgina hollarda qarzingiz vaqt o'tishi bilan ko'payib boradi, chunki siz qarz olishga va hech qanday to'lov qilmaslikka harakat qildingiz va hatto har oy ko'proq qarz olishingiz mumkin.
Kreditingiz muddati tugagach, uni qaytarib olish kerak. Kredit, odatda, barcha qarz oluvchilar «doimiy ravishda» ko'chib ketgan taqdirda beriladi. Biroq, teskari ipotek, masalan, agar siz mulk soliqlarini to'lamasangiz, sizning kelishuv shartlariga javob bera olmagan taqdirda kelib chiqishi mumkin.
Aksariyat teskari ipotekalar uyni sotish orqali to'lanadi. Misol uchun, o'limingizdan so'ng, uyingiz bozorda davom etadi va sizning mulkingiz kreditni to'lash uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan pulni oladi. Agar siz ko'chib o'tishga qaror qilsangiz va uyni sotishingizdan ko'ra qarzni kamroq qarzdor deb topsangiz, bu farqni saqlab qolasiz.
Agar siz uyni sotishingizdan ko'ra ko'proq qarzdor bo'lsangiz, HECM bilan farqni to'lamaysiz. boshqacha qilib aytganda, siz "g'alaba qozonasiz". Aksariyat teskarisli ipotekalarda kredit balansi uy kapitalining qiymatidan oshib ketishiga yo'l qo'ymaydi, garchi bozor o'zgarishlari kreditni olganingizdagidan ko'ra kamroq kapitalga olib kelishi mumkin.
Ba'zi hollarda merosxo'rlaringiz uyni saqlashga qaror qiladi. Bunday hollarda, qarz miqdori qarz miqdori, agar kredit balansi uyning qiymatidan yuqori bo'lsa ham qarzdor bo'ladi. Agar oilangizni uyda saqlashni istasangiz, merosxo'rlaringiz farqni topishi kerak.
Kredit olish uchun talablar
Orqa ipoteka olish uchun siz ba'zi asosiy mezonlarga javob berasiz.
Asosiy qoidalar:
- Uy sizning asosiy yashash joyingiz. Masalan, siz ijaraga beriladigan mulkni ishlata olmaysiz.
- Siz kamida 62 yoshdasiz.
- Siz federal hukumatga qarzdor bo'lgan har qanday qarzga yolg'on emassiz.
Etarli tenglik: Sizning uyingizdan pul olib kelayotganingiz uchun sizning uyingizdan katta miqdordagi mablag' kerak. "Oldinga" ipotekaga ega bo'lganingiz kabi kreditlardan hisob-kitoblar yo'q.
Davom etgan xarajatlar: Sizning uyingiz bilan bog'liq xarajatlarni davom ettirishga qodir bo'lishingiz kerak. Siz qarz beruvchiga xarajatlaringizni ushlab turishga qodir ekaningizni isbotlashingiz kerak. Bu mulkning qiymatini saqlab qolishini va mulkning egalik huquqini saqlab qolishni ta'minlaydi. Misol uchun, siz hali ham parvarishlash, mol-mulk solig'i va uy-joy mulkdorlari sug'urta mukofotlariga rioya qilishingiz kerak.
Daromad: Siz qarzni to'lashni talab qilishingiz shart emas, chunki siz teskari ipotekaga ega bo'lish uchun daromadga muhtoj emassiz.
Maslahat: HECM siz moliyalashtirilgunga qadar HUD tomonidan tasdiqlangan HECM maslahatchisi bilan "iste'molchi axborot sessiyasida" ishtirok etishingiz kerak. Bu qarz oluvchilarning bunday turdagi kreditni olishning har bir turini va natijalarini tushunishini ta'minlashdir. Maslahatchilar mustaqil tashkilot uchun ishlaydi, shuning uchun ular mahsulot haqida xolis axborot berishlari kerak.
Birinchi ipoteka: Agar siz hali ham uyingizda pul qarzdor bo'lsangiz, siz hali ham teskari ipoteka olishingiz mumkin. Ba'zi odamlar mavjud bo'lgan ipoteka to'lovlari bo'yicha qarz daromadlarini to'ldirib, mavjud oylik to'lovlarni bartaraf qilish uchun teskari ipoteka oladi.
Shu bilan birga, teskari ipoteka mol-mulkka dastlabki shartnoma bo'lishi kerak. Ko'pchilik qarz oluvchilar uchun, ya'ni qolgan ipoteka qarzini sizning qarzlaringiz bilan qaytarib olishingiz mumkin. Bu sizning uyingizda yoki undan ko'p miqdorda qariyb 50 foiz kapital bo'lsa, bu oson.