Eng muhimi, uy sotib oluvchilar uchun, jumbo kreditlari qimmatroq uylarni sotib olish imkonini beradi.
Siz ipoteka bozorlari haqida qayg'urmasligingiz mumkin, lekin agar siz qimmat bahoga ega uy sotib olmoqchi bo'lsangiz va siz katta miqdordagi to'lovni amalga oshirmasangiz, sizga eng yaxshi variant bo'lishi mumkin. Hatto mos bo'lmagan kredit bilan yaxshiroq foiz stavkasini olishingiz mumkin.
Jumbo-o'lchovli ipoteka
Jumbo kreditlar o'zlarining nomlarini yirik kredit balanslaridan olishadi. Qo'shma Shtatlardagi kreditlarning eng katta qismini tashkil etuvchi kreditlar GSEs tomonidan o'rnatilgan ko'rsatmalarga javob beradigan kreditlardir. 2017 yilga mo'ljallangan ushbu kredit miqdori mamlakatning ko'p qismida 424,1 ming AQSh dollari miqdorida qoplanadi va qarz oluvchi malakasi bo'yicha qo'shimcha qoidalar mavjud. Ba'zi bir yuqori narxlardagi hududlarda kreditlar cheklovlari mahalliy uy-joy bozorlarini hisobga olish uchun ancha yuqori. Masalan, Los-Anjelesda 2017 limiti 636,150 AQSh dollarini tashkil etadi.
Agar hududingizda kredit limitidan ko'proq qarz olishni istasangiz, mablag'larni ta'minlash uchun qo'shimcha pul mablag'lari yoki boshqa ijodiy usullardan foydalanishingiz kerak.
Jumbo kreditorlar
Banklar va boshqa xususiy sarmoyadorlar kelgusida kredit beradilar.
Ushbu kreditorlar GSEsga qarzlarni sotish niyati yo'q, shuning uchun kreditorlar o'zlarining tasdiqlash mezonlarini tuzishlari mumkin. Har bir qarz beruvchining o'ziga xos maqsadlari va tashvishlari mavjud, shuning uchun har bir kredit dasturlari boshqacha. Bu shuni anglatadiki, narxlash va tasdiqlash mezonlari keng farq qilishi mumkin, chunki turli kreditorlar orasida xarid qilish juda muhimdir.
Sizning moliyaviy ahvolingiz va sotib olgan mulkingizga mos keladigan qarz beruvchini toping. Masalan, ba'zi kreditorlar ikkinchi uylar uchun kredit olishni osonlashtiradi yoki qiyinlashtiradi, va turli kreditorlar turli to'lov talablariga ega.
Kelib tushgan ipotekalarga sarflash
Har qanday kredit bilan bo'lgani kabi, siz tasdiqlash mezonlariga mos kelishingiz kerak, va keluvchi kreditlar talablarga mos keladigan an'anaviy kreditlardan ko'ra qiyinroq. Kreditlar miqdori yuqoriroq, shuning uchun kreditorlar pullar chiqarish xavfining ortishi tufayli ko'proq tanlovli hisoblanadi.
Kredit tarixi: Kelishuvni tasdiqlash uchun sizga yaxshi kredit kerak bo'ladi. FICOning 700 dan yuqori balli xaridorlar uchun minimal, ammo boshqa omillar biroz pastroq ko'rsatkichga ega bo'lishi mumkin.
To'lovni to'lash: Jumbo ipoteka odatda 20% va undan ortiq to'lovlarni talab qiladi . Biroq, ayrim asosiy jumbo kreditorlar past to'lovlar bilan 10 foiz atrofida ishlashadi, boshqalari ham kam talablarga ega dasturlarni reklama qiladi. Kichkina ish haqi miqdoriga ega bo'lgan kredit olish uchun siz yaxshi kredit, kuchli daromad yoki katta zaxira aktivlarga ega bo'lishingiz kerak. Ko'p kredit beruvchilar bilan kreditlar miqdori ortib borayotganligi sababli, oldindan to'lov talablari ortadi.
Daromad va aktivlar: Ushbu yirik kreditlar uchun kreditorlar siz sotib olgan mol-mulkni ta'minlash uchun etarli daromad va aktivlarga ega bo'lishingizni isbotlash uchun hujjatlarni talab qiladi.
Izchil daromad eng yaxshisi. O'z-o'zidan ishlaydigan shaxslarga soliķ to'ǵrisidagi đujjatlar va ularning bizneslari tœđrisidagi qo'shimcha axborot kerak, va maoshga ega bo'lganlar W2 shakllariga muhtoj. Kreditorlar shuningdek, olti oydan 12 oygacha bo'lgan to'lovlarni qoplash uchun mavjud bo'lgan zahira aktivlarini ko'rishni yoqtirishadi.
Daromadga bo'lgan qarzlar: Daromadga nisbatan past qarzlar kredit olish uchun murojaat qilishda doimo foydali bo'ladi. Kreditorlar odatda 43 foiz maqsad qilib foydalanadilar, lekin bu raqam toshga o'rnatilmagan. Ayniqsa, sizda mavjud bo'lgan katta mablag'lar mavjud bo'lsa, qarz beruvchilar daromadni hisoblash qismi sifatida ushbu aktivlarni (yoki ushbu aktivlardan olingan daromadlarni) hisobga olishi mumkin.
Jumbo kreditlar qarz oluvchilarga "cho'zish" ga yordam berish uchun mo'ljallanmagan va ular ko'proq uy sotib olishlari mumkin. Buning o'rniga ular moliyaviy jihatdan xavfsiz qarz oluvchilar uchun o'rtacha narxdan qimmatroq bo'lgan uylarni sotib olishadi.
Siz nima to'laysiz
Foizlar uchun to'lovlar: O'tmishda kreditlarning qarzga nisbatan yuqori foiz stavkalari ko'rsatilgan.
Kredit miqdori ortishi xavfi katta. Bundan tashqari, muntazam toifalarga mos kelmaydigan bir martalik qarzdorlarni tasdiqlash mehnatga qodir. Shu bilan birga, ipoteka inqirozi tufayli , xususiy kreditorlar jumbo qarz oluvchilar aslida past talabga javob beradigan qarzdorlar bo'lishi mumkinligini aniqladilar va ular turli yo'nalishlarda samarali mijozlar bo'lishlari mumkin. Natijada, ipoteka kreditlari bo'yicha stavkalar kreditlar bo'yicha stavkalardan past bo'lishi mumkin. Shunga qaramay, sizning kreditlaringizdagi mablag'lar miqdori bilan siz ko'proq foiz stavkasida ko'proq pul to'lashingiz mumkin.
Jumbo kreditlar barqaror yoki o'zgaruvchan tarif bilan ta'minlanadi .
Yakunlovchi xarajatlar: Jumbo kreditlar, boshqa har qanday uy qarzdagidek, yakuniy xarajatlarni qoplaydi . Xususan, baholovchi to'lovlar ixtisoslashtirilgan xujjatlar yoki katta dollarli xaridlar tufayli yuqori bo'lishi mumkin. Ba'zi hollarda, sizga keladigan kreditni tasdiqlash uchun ikkita baholanish kerak.
Ipoteka sug'urtasi: Ipoteka sug'urtasi qarz oluvchilarning qarzini to'lashda qarz beruvchilarni himoya qiladi. Kreditlar va hukumat dasturlari odatda qarz oluvchilarni , garovga qo'yiladigan pulni qaytarib olish qobiliyati shubhali ekanligi sababli, kichik miqdordagi to'lovlarni amalga oshirishda ushbu sug'urta sotib olishni talab qiladi. Biroq, jumbo kreditlari boshqacha. Sizning xususiy ipoteka sug'urtasi (PMI) ni mos kelmaydigan kredit bo'yicha to'lashingiz kerakmi yoki yo'qmi, qarz beruvchiga qadar - ba'zilari PMIsiz 20 foizdan kamroq muddatga ruxsat beradi.
Jumbo kreditlari uchun muqobil
Jumbo kreditlar issiq ko'chmas mulk bozorlarida hashamatli uylarni sotib olishning yagona yo'li emas. Agar siz qarz olishni xohlamasangiz, yoki sizning kreditingizni tasdiqlashda muammolar paydo bo'lsa, boshqa usul yaxshi bo'lishi mumkin.
Piggyback kreditlari: Bir katta kredit o'rniga kichikroq kreditlarning birlashmasidan foydalanishingiz mumkin. Ushbu strategiyalar ipoteka inqirozidan keyin yana bir bor qaytdi. Ammo 2008 yilgi piggyback kreditlaridan farqli o'laroq, endi har bir kreditni qaytarish qobiliyatiga ega ekanligingizni isbotlashingiz kerak.
- 80/20 kredit: 80/20 piggyback krediti bilan, siz mulkni sotib olish bahosining 80 foiziga "birinchi" ipoteka olasiz. Sizning qiymatingiz uchun 80 foizli kreditingiz bor (PMV) , siz PMIni to'lashdan qochasiz. Ikkinchi ipoteka sotib olish bahosining qolgan 20 foizini qoplaydi.
- 80/10/10: 80/10/10 yondashuvi bilan siz 80% LTV da birinchi kreditni olasiz. Bundan tashqari, siz 10 foiz pasaytirilgan to'lovni amalga oshirasiz, bu faqat ikkinchi foizli ipotekaga qarz olish uchun 10 foizni tashkil etadi.
Piggyback kreditlari PMIni to'lash muammosini hal qiladi, lekin siz hali ham katta miqdorda pul mablag'larini qarzdasiz. Tasdiqlash uchun yuqori kredit ballari kerak, ammo siz 600-yillarda FICO ballari bilan tanishing. Ikkinchi ipoteka bo'yicha foiz stavkalari birinchi ipoteka stavkalari darajasidan yuqori bo'lishiga olib keladi, shuning uchun qarz olish xarajatlari ushbu strategiya bilan yanada yuqori bo'lishi mumkin. Ushbu xarajatlarni kredit kalkulyatori yoki amortizatsiya jadvalidan foydalanib boshqa variantlar bilan solishtiring.
Ba'zi piggyback tuzilmalar balon kreditlari foydalaning . Masalan, 15 yil ichida bir yoki ikkala kreditni yoki qayta moliyalashni to'lashingiz mumkin.
Cheklovlarni tasdiqlash: Kelajakdagi ipotekadan foydalanish uchun o'zingizdan iste'foga olishdan oldin, sizga haqiqatdan ham kerak bo'lganini tasdiqlang. Jumbo-kreditlar, albatta, yomon emas, yana ham yaxshiroq foiz stavkasini olishingiz mumkin. Lekin sizning kreditlaringiz yoki hukumat dasturlari siz uchun yaxshiroq bo'lishi mumkin. Agar siz qimmat bahoga ega bo'lsangiz, odatda "standart" chegaradan ancha ko'proq qarz olishingiz mumkin. Ba'zi odamlar ushbu yuqori narxlardagi sohalarda tegishli kreditlarni nazarda tutish uchun "jumbo" atamasidan foydalanadilar, shuning uchun variantlaringizni muhokama qilishda aniqlik so'rang.
Keyinchalik katta miqdorda to'lov: Jumbo ipotekadan foydalanishdan qochishning oddiy usuli - undan katta pul to'lash. Sizning kredit miqdoringizni sizning mahalliy muvofiq kredit limitidan pastga tushirish uchun kifoya qilmoqchisiz. Buni amalga oshirish bilan siz ko'proq variantni tanlashingiz mumkin va sizda kichikroq kredit balansi bilan kamroq qiziqish to'laysiz. Ayniqsa, dollar miqdori ortib borayotgani sababli, naqd pulning sezilarli miqdorini oshirish osonroqdir. Agar sizda mablag 'mavjud bo'lsa, u jozibali variant bo'lishi mumkin.