Amortizatsiya jadvalini ko'rsatish nima?
Amortizatsiya jadvallari kreditning qanday ishlashini tushunishingizga yordam beradi va siz kelajakda istalgan vaqtda o'zingizning balansingiz yoki foizlaringizni kutishingizga yordam beradi.
Ushbu ma'lumot qarzlarni to'lashning mantiqiyligini baholashga, agar qarzlarni muddatidan oldin to'lashga va qaysi qarzni vaqt o'tishi bilan kamroq bo'lsa, baholashga yordam beradi.
Amortizatsiya jadvalining namoyishi nima?
Amortizatsiya jadvali qanday ko'rinishini ko'rish uchun pastga aylantiring, yoki ba'zi raqamlarni onlayn amortizatsiya kalkulyatoriga ulang va moslashtirilgan jadvalni oling. Siz quyidagi elementlarni ko'rasiz.
Oylik to'lov: jadvalda siz qilgan har bir to'lovni ko'rsatadi, ya'ni sizning oylik to'lovlaringiz talab qilinadi . Ushbu to'lovning bir qismi foizlar uchun ketadigan xarajatlarga to'g'ri keladi , qolgan qismi kredit balansini to'lash uchun ishlatiladi.
Foizli xarajatlar: foizlar, odatda, har oyda qarz olinadi. Qolgan mablag 'qoldig'ingiz foiz stavkasini hisoblash uchun oylik foiz stavkangizga ko'paytiriladi. Ayniqsa, uzoq muddatli kreditlar bilan, foizlarning ko'p qismini dastlabki yillarda yeydi.
Asosiy qarzni qaytarish: foizlar yig'imini olganingizdan so'ng, to'lovning qolgan qismi qarzingizni to'lashga yo'naltiriladi.
Amortizatsiya jadvali bo'yicha o'zingizning kredit balansingizdagi pasayish vaqtini ko'rishingiz kerak.
Kümülatiy foizlar: ayrim amortizatsiya jadvallari, shuningdek, foizlar va to'lovlarni vaqt o'tishi bilan to'ldiradigan jami summalarni ham o'z ichiga oladi. Masalan, amortizatsiya jadvali har bir to'lov uchun qancha mablag' sarflayotganingizni ko'rsatadi, ammo agar qarzning birinchi (oxirgi) uch yilida jami foizlar miqdori qancha bo'lishini bilmoqchi bo'lsangiz, nima bo'ladi?
Agar jadvalingiz "umumiy qiziqish" kabi bir narsa uchun ustun bo'lsa, uni topish oson. Aks holda, jadvalni elektron jadvalga ko'chirishingiz va joylashtirishingiz va ushbu ma'lumot uchun qo'shimcha ustunlarni qo'shishingiz mumkin.
Qo'shimcha to'lovlarmi? Ko'pgina amortizatsiya jadvallarida qo'shimcha to'lovlar hisobga olinmaydi. Ammo bu siz qo'shimcha to'lamaysiz degani emas - bu to'lovlarning foydasini hisoblashingiz mumkin. Buning uchun siz o'zingizning amortizatsiyalash stolingizni yaratishingiz mumkin , ammo bu uning ovozi kabi qiyin emas.
Narxlar (foizlar tashqari)? Amortizatsiya jadvali odatda sizning kreditingizni to'lashingiz mumkin bo'lgan qo'shimcha to'lovlarni ko'rsatmaydi. Masalan, agar siz ipotekani olish uchun to'lovlarni yoki boshqa yopilish xarajatlarini to'lamoqchi bo'lsangiz, ushbu to'lovlarni alohida-alohida baholashingiz kerak. Buning bir usuli - qarzning APR ( ba'zida noto'g'ri bo'lishi mumkin ) qarash. Sizning kredit balansingizga to'lanadigan moliya to'lovlari uchun o'z stolingizni yaratish va ushbu to'lovlarni o'z ichiga olishi mumkin - kredit karta to'lovlarini va xarajatlarini hisoblash usulini bilib oling.
Qaror qabul qilish
Yuqoridagi ma'lumotlarga ko'ra, turli xil kredit variantlarini baholash osonroq bo'ladi (ular turli kreditorlardan kelganmi, 15 yoki 30 yillik kredit bilan qaror qabul qilyapsizmi, yoki siz hozirda kreditni qayta moliyalashtiradimi yoki yo'qmi deb qaror qilyapsiz). qarz olishning umuman ahamiyatga ega emasligi haqida qaror qabul qilish.
Ko'pchilik qarzdorlar hech qachon qiziqish bildirmayotganiga hech qachon qaramaydilar - faqat katta miqdordagi rasmni hisobga olmaydigan, faqatgina tegishli oylik to'lovga e'tibor qaratishadi.
Kredit turlari
Amortizatsiya stavkasi quyidagi xususiyatlarga ega kreditlar uchun yaxshiroq ishlaydi:
- Ular bir yo'la (yoki bir martalik) kreditlardir
- Ular foiz stavkalariga ega
- Ular vaqt o'tishi bilan pul to'lashadi (kreditni to'lash jarayoni "amortizatsiya" deb nomlanadi)
- Oylik to'lov belgilanadi (har oyda bir xil to'lovni amalga oshirasiz)
Bunga tezkor ipoteka , eng ko'p avtokreditlar, shaxsiy kreditlar , uy-joy kreditlari va shunga o'xshash kreditlar kiradi.
Boshqa turdagi kreditlar - o'zgaruvchan kreditlar va kredit liniyalari - bu bilan ishlash qiyinroq. Masalan, kredit kartalari, ayniqsa, qiyinchilik tug'diradi: har safar o'zingiz sotib olganingizda qayta-qayta qarz olmoqdasiz va siz noqonuniy to'lovlarni amalga oshirasiz (siz minimal, butun hisobdagi balansni yoki biron-bir narsa to'laysiz).
Moslashuvchan foiz ipotekalari ham qiyin. Foiz stavkasi kelajakda noma'lum nuqtada o'zgarishi mumkin , shuning uchun amortizatsiyani hisoblash qiyin (agar siz kelajakni bashorat qilmasangiz).
Namunali amortizatsiya jadvali
Oyiga qariyb 30 yil davomida 6 foizda 100,000 AQSh dollari miqdorida qarz olasizmi? Amortizatsiya jadvali qanday ko'rinadi? Quyida sizning dastlabki 12 satrni ko'rishingiz mumkin (to'lovlaringizning birinchi yilini batafsilroq) va keyinchalik kreditning oxiriga o'tadi.
| Oy | Bosh balansi | Rejalashtirilgan to'lov | Direktor | Foiz | Balansni tugatish | Jami foiz |
| 1 | 100,000.00 | 599.55 | 99.55 | 500.00 | 99,900.45 | 500.00 |
| 2 | 99,900.45 | 599.55 | 100.05 | 499.50 | 99,800.40 | 999.50 |
| 3 | 99,800.40 | 599.55 | 100.55 | 499.00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599.55 | 101.05 | 498.50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599.55 | 101.56 | 497.99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599.55 | 102.06 | 497.49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599.55 | 102.57 | 496.98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599.55 | 103.09 | 496.46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599.55 | 103.60 | 495.95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599.55 | 104.12 | 495.43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599.55 | 104.64 | 494.91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599.55 | 105.16 | 494.39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599.55 | 578.98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599.55 | 581.87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599.55 | 584.78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599.55 | 587.71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599.55 | 590.65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599.55 | 593.60 | 5.95 | 596.57 | 115,835.21 |
| 360 | 596.57 | 599.55 | 593.58 | 2.98 | - | 115,838.19 |