Qayta moliyalashni anglatadimi?
Thumb qoidalari
Qayta moliyalashtirish vaqtini aniqlash uchun an'anaviy bosh barmoq qoidasi (siz ozgina ishlatishingiz kerak) asosiy breakeven tahlilidir.
Bu jarayon sizga qayta moliyalash uchun to'lash kerak bo'lgan yakuniy xarajatlarni qoplash uchun qanchalik uzoq vaqt kerakligini tushunishga imkon beradi. Misol uchun, qayta moliyalashtirish uchun $ 2,000 to'lab, to'lovni oyiga $ 100 miqdorida qisqartiring. Ushbu stsenariyda siz 20 oydan keyin pulni tejashni boshlaysiz (2000 $ harajatlar $ 100ga bo'linib, oylik mablag'lar 20 oyga teng).
Ushbu qoidadan foydalanib, kreditni kamida 20 oy ushlab tursangiz, qayta moliyalashingiz kerak, deb qaror qilishingiz mumkin - bundan keyin siz oyiga 100 dollardan oldingiz. Ushbu yondashuvdan foydalanadigan odamlarning aksariyati, sizning buzilish nuqtasi ikki yil ichida bo'lsa, qayta moliyalash uchun mantiqiy ekanligini ko'rsatadi va bu dahshatli tavsiyalar emas. Ammo, bu usul narsalarni ortiqcha kuchaytiradi va katta qarorlar qabul qilishdan oldin qarzingizni yaxshiroq tushunish uchun vaqt kerak. Axir bu sizning eng katta kreditingizdir.
Nima uchun qayta moliyalashtiryapsiz?
Asosiy narsalar bilan boshlang: nega qayta moliyalashtirish kerak?
Agar pulni tejashga yoki muammoni hal qilishda davom etsangiz, bu faqat mantiqan. Muammoni hal qilishning bir misoli, siz moslashtirilgan foizli ipotekadan (ARM) chiqishni xohlashingiz mumkin; stavkali foizli ipotekaga qayta moliyalashtirish - har doim sizning oylik to'lovingiz qanday bo'lishini bilib olasiz.
Pulni tejash, turli odamlar uchun turli narsalarni anglatadi.
Saqlash haqida o'ylashning oddiy usuli pul oqimini hisobga olishdan iborat: siz qancha pulga ega bo'lishingiz va qancha pulni tejashingiz kerak? Yuqorida keltirilgan parmaklarning tahlil qoidalari pul oqimini ko'rib chiqadi va pul oqimi juda muhimdir.
Biroq, kamroq sarf qilayotganingizdek, o'zingiz ham ko'proq pul sarflashingiz mumkin. Pul oqimi faqat bitta omil. Sizning umringizdagi foizlaringiz yana bir muhim omil. Ya'ni, sizning kreditingiz muddati davomida bankka to'laydigan umumiy miqdor tenglikning bir qismi bo'lishi kerak. Ba'zi holatlarda, sizning oylik to'lovingiz kamaygan bo'lsa ham, qayta moliyalashtirilganda jami foizlaringiz ko'payadi. Bu, uzoq muddatli kreditni qaytarish (masalan, 30 yillik ipoteka kabi ) uchun foydalidir .
Oylik to'lovlarni amalga oshirganingizda, to'lovlaringizning bir qismi siz qarzni qaytarib beradi va uning bir qismi sizning foizlaringizdir. Buni batafsilroq tushunish uchun qanday qilib amortizatsiya qilishni o'rganing . Qayta moliyalashtirilganda siz yangi kredit olasiz va amortizatsiya jarayonini qaytadan boshlaysiz. Sizning ko'pchiligingiz dastlabki yillarda manfaatdor tomonga boradi - bu sizning kredit balansida katta tishlamaydi.
Agar eski qarzingizni saqlab qolsangiz, har bir to'lovlarning ko'pi kredit balansini kamaytirishga qaratiladi. Agar siz eski kreditingizni yangi mahsulotni yo'qotib qo'ysangiz, kredit balansini to'lash uchun biznesga qaytib kelishingizdan oldin juda ko'p qiziqish ko'rasiz.
Ayirboshlash bu sizning oylik to'lovlaringizni bugungi kunda bahramand bo'lishingizdir.
Buni qo'yishning yana bir usuli: siz har oy bir necha yuz dollar sarflashingiz mumkin (agar siz "bir necha yuz dollarni tejash" bilan bir xil bo'lmasa), qayta moliyalashingiz mumkin, ammo bu sizning umringiz davomida o'n minglab dollarga tushishi mumkin. Bunga arziydimi? Faqat siz hal qila olasiz.
So'ngra, qopqoqning ostiga qanday qarashni o'rganing va qayta moliyalashtiriladimi yoki yo'qligini aniqlang.