Bilingki, qayta moliyalash kerakmi yoki yo'qmi
Mavjud kreditingiz va potentsial almashtirishingiz haqida bilishingiz kerak bo'lgan hamma narsani bilib olasiz.
Original kreditingizni hisoblang
Darhaqiqat, siz oylik ish haqingizni bilasiz va siz hali qancha qarzdor ekanligingizni bilasiz. Shu bilan birga, siz har qanday to'lovning foizlaringizning narxiga qanchalik ko'p ketishini bilib olishingiz kerak va u qanchadan-qancha mablag'ni siz qarzga bergan pulni to'laydi. Buni tushunish uchun turli resurslardan foydalanishingiz mumkin bo'lgan amortizatsiya stoliga ehtiyoj seziladi. Men amortizatsiyani hisoblash uchun Exceldan foydalanishni afzal ko'raman, ammo siz onlayn kalkulyatorni yoki boshqa elektron jadval dasturidan foydalanishingiz mumkin.
Ushbu tavsif uchun men sizning qayta moliyalashtirish variantlarini Excel yordamida hisoblashni tushuntirib beraman, lekin agar bu.tk :. amortizatsiya kalkulyatorini yoki boshqa dasturini ishlatsangiz (agar raqamlar aniqroq bo'lsa, elektron jadvaldan foydalanishingiz mumkin) ). Misol tariqasida biz quyidagilarni amalga oshiramiz:
- Original kredit summasi: $ 180,000
- Kreditning dastlabki sanasi: 7/1/2003
- Bugungi kun: 7/1/2012
- Kredit bo'yicha foiz stavkasi: 5,4%
- Kredit muddati: 30 yil
Original kreditingiz haqidagi ma'lumotni olish uchun siz ularni tanlangan amortizatsiya kalkulyatoriga kiriting. Mumkin bo'lgan taqdirda, aslida pulni qarz olgan haqiqiy oy va yilni kiriting. Asl kredit miqdoridan foydalaning - bu sizning hozirgi qarzingiz emas.
Qaerda turganingizni aniqlang
Sizning hozirgi kreditingiz bilan qaerda turganingizni bilib oling. Bugungi kunga qadar pastga aylaning va qarzga qancha qarzdor ekanligingizni ko'rib chiqing. Bizning misolimizda bu $ 152160,64 ni tashkil etadi (siz foydalanadigan dasturiy ta'minotga va uning qanchalik aniqligiga ko'ra raqamlar yaxlitlash tufayli farq qilishi mumkin).
O'zgartirish kreditini hisoblang
Qayta moliyalashingiz uchun yangi kreditingiz qanday ko'rinishini tushuntiring. Ushbu misol uchun quyidagilarni qabul qilamiz:
- Kredit summasi: $ 152,160.64 (yuqoridan olingan)
- Kreditni boshlash sanasi: 7/1/12
- Yangi kredit bo'yicha foiz stavkasi: 4,25%
- Kredit muddati: 30 yil
Agar siz qayta moliyalashtirsangiz (asl qarz uchun $ 1,010.76 miqdorida) oylik to'lovingiz 748,54 AQSh dollarini tashkil etadi. Bu jozibador, lekin bu sizni kutilmagan holga keltirmasligi kerak, chunki sizning yangi kreditingiz kichikroq va u past foiz stavkasi bilan ta'minlanadi. Oylik to'lovni saqlash siz uchun muhim bo'lishi mumkin, ammo bu bir necha muhim omillardandir.
Kreditni qancha muddatga saqlay olasiz?
Afsuski, qayta moliyalashtiriladimi yoki yo'qmi deb qaror qilsangiz, kamdan-kam hollarda aniq javob beriladi. Siz nima deb o'ylaysiz , qaror qabul qilishingiz kerak va o'z taxminlaringizga asoslanib qaror qabul qilishingiz kerak. Shunday qilib, yangi kreditni qancha muddatda saqlayotganingizni tasavvur qiling. Keyingi etti yil davomida o'sha uyda qolasizmi?
Siz 30 yil davomida u erda qolasizmi? Bilmasangiz, yaxshi bo'ladi - bir nechta "nima-if" tahlil qilishingiz mumkin.
Foiz xarajatlariga qarang
Endi siz qopqoqning ostiga qarashingiz va qayta moliyalashingiz mumkin bo'lgan narsalarni ko'rishingiz mumkin. Qadimgi qarz va yangi qarzga qiziqish bilan qancha pul sarflayotganingizni aniqlang. Har amortizatsiya jadvaliga o'ting va 'Foiz' ustunidagi jami miqdorni oshiring. Bugungi kun bilan boshlang va qarzdan qutulasiz deb o'ylanguncha davom eting (7 yil yoki pul to'langanda yoki siz istagan narsalaringizdan).
Agar har bir kreditni elektron jadval bilan hisoblasangiz yoki amortizatsiya jadvalini nusxa ko'chirish va joylashtirishni osonlashtirsangiz, bu oson. Bu erda qanday qilib amalga oshirish mumkinligini ko'ring yoki OpenOffice, Google Docs yoki Excel-da SUM funksiyasidan foydalaning. Bizning misolimizda ba'zi bir qiziqarli farqlar mavjud:
- Mavjud kreditni to'langunga qadar saqlasangiz, bugungi kungacha 2033 yilgacha bo'lgan davrda siz 103,236 dollarni sarflaysiz
- Agar siz qarzni qaytarib berilguncha va qarzni to'lamasangiz, bugungi kungacha 2042 yilgacha 117,313 dollarga sarflaysiz
Olingan oylik to'lovni olish uchun kelgusi 30 yil ichida taxminan 14 ming dollar qiymatiga tengmi? Ehtimol, u, ehtimol, bu emas. Ammo qarzni 10 yil davomida ushlab turasizmi (yoki uyda qolish)?
- Mavjud kreditni saqlasangiz, hozirgi va 2022 yil iyul oyi orasida 69.565 dollar sarflashingiz kerak
- Agar siz qayta moliyalashtirsangiz, hozirgi va 2022 yil iyul oyiga qadar 58,545 dollar sarflashingiz kerak
Bunday holda, qayta moliyalashtirish yanada jozibador ko'rinadi. Siz nafaqat past haq to'lashdan tashqari, siz ham foizlarni saqlab qolishingiz mumkin (chunki siz to'liq 30 yil mobaynida foizlarni to'lamaysiz).
Har qanday yakuniy xarajatlar bilan shug'ullanish uchun yo'l
Qayta moliyalashtirilganda siz yopilish xarajatlarini to'lashingiz kerak bo'ladi. Bundan tashqari, nima qilish kerakligini hal qilganingizda, bu xarajatlarni hisobga olishingiz kerak bo'ladi. Siz ushbu mablag'lardan foydalanishning imkoniyatli xarajatini hisobga olishingiz mumkin: bu pulga qiziqish paydo bo'larmidi? Agar shunday bo'lsa, pulni yopish xarajatlariga sarflash kerakmi?
Bundan tashqari siz an'anaviy qayta moliyalashtiruvchi noqonuniy formulasini ham ko'rib chiqing: oylik ish haqi kamaygan deb hisoblagan mablag'ni (qancha mablag 'sarflashingizni) qancha vaqt oladi (bu sizning oylik jamg'armaning jami yopilish xarajatlaringiz bilan qancha oy o'tkazilishini aniqlab oling). Siz uyda bu xarajatlarni qoplash uchun etarli darajada turasizmi? Nima bo'lishidan qat'iy nazar, yopilish xarajatlarini e'tiborsiz qoldirmang, chunki ular jumboqning muhim qismidir.
Agar siz yopilish xarajatlarini moliyalashtirsangiz yoki yangi kreditga o'ralgan bo'lsangiz (yoki yopilish xarajatlari bo'lmagan holda qarz olgan bo'lsangiz), qo'shimcha xarajatlar talab qilinmasligi mumkin - xarajatlar sizning katta kredit balansingizda yuqori foiz stavkasi.