Shuning uchun, kreditni oshirishning LTV nisbati sifatida ma'lum ipoteka dasturlari bo'yicha malakaviy ko'rsatmalar ancha qat'iy bo'ladi. Kreditorlar buyurtmachining defoltidan himoya qilish uchun xususiy ipoteka sug'urtasini olish uchun yuqori darajadagi LTV kreditlaridan qarz oluvchilarni talab qilishi mumkin.
Kredit qiymatining nisbatlarini hisoblash
Mulkni baholash odatda baholovchi tomonidan belgilanadi. Odatda, banklar baholangan qiymatdan va sotib olish narxidan kamroq foydalanadilar. Birinchidan, ba'zi raqamlarni sinab ko'raylik, so'ng ushbu kreditlarning qiymatini ipoteka kreditlash landshaftiga qanday mos kelishini muhokama qilamiz.
Xarid qilish stsenariysi # 1 - baholash yaxshi (xarid narxidan ko'p)
- Sotib olish narxi: $ 100,000
- Baho berilgan qiymat: $ 110,000
- To'lovni to'lash: $ 20,000
- Kredit miqdori: $ 80,000
- Kredit qiymatidan (LTV) = 80%
Xarid qilish stsenariysi № 2 - Baholash kam (sotib olish narxidan kam)
- Sotib olish narxi: $ 100,000
- Baho berilgan qiymat: $ 90,000
- To'lovni to'lash: $ 20,000
- Kredit miqdori: $ 80,000
- Kreditlardan qiymat (LTV) = 89%
Qayta moliyalashtirish stsenariy №1 (standart, 2-sonli ipoteka yo'q)
- Uyning qiymati: $ 100,000
- Kredit balansi: $ 80,000
- Sarmoya: 20.000 AQSh dollari
- Kredit qiymatidan yoki LTV = 80%
Qayta moliyalashtirish stsenariysi № 2 (bir nechta ipoteka lizing, jumladan, 2-ipotek)
- Uyning qiymati: $ 100,000
- Kredit balansi: $ 80,000
- Ikkinchi kredit balansi: $ 10,000
- Haqiqiylik: $ 10,000
- Kreditdan-qiymatga yoki LTV = 90%
Garchi siz sotib olgan yoki qayta moliyalashtirayotgan bo'lsangiz, qarzingizning kredit qiymatiga ahamiyati juda muhim, chunki u sizning ipoteka miqdorini va sizning kredit layoqatini tanlashingizga yordam beradi.
Yuqori foizli kredit turlari
Qarz uchun qiymat - ipoteka uchun tasdiqlangan maqomingizni olishning muhim omilidir. Umuman olganda, qarz beruvchi kreditorlar LTV kam bo'lgan kreditlarni afzal ko'radi, chunki LTV past bo'lgan kreditlar bank uchun kamroq xavf tug'diradi. Ya'ni, yuqorida ta'kidlanganidek, LTV yuqori bo'lgan uy-joy mulkdorlariga nisbatan bir qator kredit dasturlari mavjud. Hatto kreditning qiymatini umuman e'tiborsiz qoldiradigan ba'zi dasturlar mavjud. Bu erda ko'proq yuqori darajadagi LTV kredit turlarini qisqacha ko'rib chiqish mumkin.
VA krediti: 100% kredit
VA kreditlari AQShning G'aznachilik Departamenti tomonidan kafolatlangan kreditlardir. VA kredit bo'yicha ko'rsatmalar 100% LTV uchun ruxsat beradi, demak, ko'pincha VA qarz oluvchilar uchun hech qanday to'lov talab etilmaydi. 100% moliyalash uchun VA muvofiqligi hali ham mavjudligini tekshirish uchun har doim qarz beruvchi bilan maslahatlashing. VA ipotekalari muayyan faol xizmatchilar, faxriylar, harbiy juftliklar, Tanlangan zahiradagi va Milliy gvardiya a'zolari, harbiy kurslar va Mudofaa xodimlari xodimlariga beriladi.
USDA Krediti: 100% Kredit qiymati
USDA kreditlari AQSh Qishloq xo'jaligi Departamenti tomonidan sug'urta qilingan kreditlardir. USDA kreditlari 100% LTV uchun ruxsat beradi - hech qanday to'lov talab qilinmaydi.
USDA kreditlari ba'zan Qishloqda uy-joy kreditlari deb ataladi, biroq kichikroq jamoalardagi yoki shaharning narigi chekkasida ba'zi shaharliklar ham talablarga javob berishi mumkin. Qarz beruvchiga murojaat qiling.
FHA ipoteka kreditlari: 96,5% kreditlar qiymatidan
FHA ipoteka ko'rsatmalariga kamida 3,5 foiz miqdorida pul to'lash talab etiladi. VA va USDA kreditlaridan farqli o'laroq, FHA kreditlari harbiy ashyo yoki joy bilan chegaralanmaydi - maxsus tanlov talablari yo'q va siz birinchi marta uy egasi bo'lishingiz shart emas. Agar o'rtacha kreditingiz, cheklangan aktivlaringiz bo'lsa yoki kariyerasini boshlashingiz mumkin bo'lsa, FHA garovi siz uchun eng yaxshi yo'l bo'lishi mumkin.
Fannie Mae & Freddie Mac kreditlari: 95% Kredit evaziga (97% mumkin)
An'anaviy kreditlar Fannie Mae yoki Freddie Mac tomonidan kafolatlangan kreditlardir. Ikkala guruhda ham LTV sotib olishning 97% li ipotekalari mavjud. Ya'ni, siz 3 foizga yaqin miqdorda haq to'lashingiz kerak bo'ladi.
Ammo, 95% yoki undan kam kreditlarning qiymatiga nisbatan ancha keng tarqalgan. FHA krediti bilan solishtirganda, an'anaviy moliyalashtirish mustahkam, belgilangan kredit ballari bilan uy egalari uchun tavsiya etiladi.
"No Appraisal" qayta moliyalash dasturi
Uy-joy mulkdorlari ipoteka pulini tejashni xohlashsa, kreditning qanchalik qimmatga tushishini tushunish kerak. Kutilayotgan natijadan pastroq qiymatdan yuqori kredit qiymatingiz sizning mablag'ingizni tezda to'ldirishi mumkin.
Ya'ni, uy-joy mulkdorlarini tanlash uchun juda ko'p "baholash" qayta moliyalash dasturi mavjud emas. Baholashning etishmasligi nafaqat kreditlash jarayonini tezlashtiradi, balki u qarz oluvchilar uchun qarzga ahamiyat bermaydi. Ushbu dasturlarning ba'zilari quyida ko'rsatilgan.
FHA Streamline Qayta moliyalashtirish
FHA Streamline Qayta moliyalash, mavjud FHA ipotekalari bilan uy egalariga taqdim etiladigan maxsus qayta moliyalash dasturi. FHA Streamline Qayta moliyalashtirishdan voz kechish talablariga oid rasmiy ko'rsatmalar, ya'ni cheksiz LTV bilan kreditlarga yo'l qo'yiladi.
VA Qayta moliyalashtirishni oshirish
VA Streamline Refinance - mavjud VA uy kreditlari bilan uy-joy mulkdorlari uchun maxsus qayta moliyalash dasturi. VA Streamline Refinance kompaniyasining rasmiy nomi - Foiz stavkasini kamaytirish uchun qayta moliyalashtirish krediti (IRRRL). FHA Streamline kabi, VA Streamline Refinance baholashni talab qilmaydi, shuningdek ko'pchilik qarzdorlar uchun daromad, ish yoki kreditni tekshirishni talab qilmaydi.
USDA qayta moliyalashtiriladi
USDA Streamline Refinance nafaqat mavjud USDA ipoteka egalari uchun foydalanish mumkin. FHA va VA aerodinamik dasturlari singari, USDA qayta moliyalashtirish ham uyni baholash zaruriyatidan voz kechadi. Dastur bugungi kunda pilot bosqichda va 19 davlatda mavjud.