Sizning uyingiz qanchalik ko'p?
Boshqa yo'lni qo'ying; LTV nisbati sizga qancha qarzga ega ekanligingizdan qat'iy nazar, sizning mulkingiz qanchalik ko'pligini anglatadi. Bu raqam bir necha turdagi kreditlar, jumladan uy va avtoulovlar uchun (har ikkala sotib olish va qayta moliyalashtirish) qo'llaniladi.
Qanday hisoblash kerak
LTV nisbatlarini hisoblash uchun kredit miqdorini qarzni qoplaydigan aktivning umumiy qiymatiga bo'linadi.
Masalan: 100 ming dollarlik uy sotib olishni xohlaysizmi? Sizda 20,000 AQSh dollari miqdorida to'lov mavjud , shuning uchun siz 80 000 AQSh dollari qarz olishingiz kerak.
Sizning LTV darajasi 80 foizni tashkil etadi, chunki kreditning evroli miqdori uy qiymatining 80 foizini tashkil qiladi. $ 80,000 100,000ga bo'linib, 0,80 ga teng (80 foizga teng - o'nlik va foizlar qanday bog'liqligini ko'rib chiqing).
Kredit qiymatini mulk qiymatiga bo'lish orqali LTV nisbatlarini hisoblang: 80,000 / 100,000 = 0,8.
LTVni hisoblashning oson yo'li - sizning qurilmangiz hisoblagichidan foydalanish yoki bo'linish uchun ("/") slash yordamida Google-ni qidirish.
Misol uchun, quyidagi havola javob uchun "qidirish" ni beradi: 80,000 / 100,000 yoki siz buni biron-bir qidirish maydoniga (Bing va Yahoo kabi) kiritishingiz mumkin.
Nima uchun bu muhim?
LTV darajasi kreditorlar uchun xavfni baholashga yordam beradi: ular qancha qarz berishsa, ular ko'proq xavf-xatarsiz. Qarz beruvchi uchun yuqori risk:
- Kredit olish uchun tasdiqlash qiyin.
- Siz ko'proq ( yuqori foiz stavkasi bilan ) to'lashingiz kerak bo'lishi mumkin.
- Sizga qo'shimcha to'lovlarni to'lashingiz kerak, masalan, ipoteka sug'urtasi.
Agar siz LTVni hisoblasangiz, ehtimol garovingizning bir turi bilan ta'minlangan kredit bilan shug'ullanasiz. Misol uchun, uy sotib olish uchun pul qarz bo'lganda, qarz uyda garov bilan ta'minlanadi. Qarz beruvchining qarzini to'lamaslik uchun uyni egallab olish va garovga qo'yish orqali sotishi mumkin . Xuddi shu narsa avtoulovlar uchun ham amalga oshiriladi - agar siz to'lovlarni to'xtatib qo'ysangiz avtomobilingiz qayta sotib olinishi mumkin .
Kreditorlar, sizning mol-mulkingizni xohlamaydilar - pullarini tezda qaytarib olishni xohlashadi. Agar ular faqat mulk qiymatining 80 foiziga (yoki undan kamroq) qarz berishsa, ular o'z mablag'larini tiklash uchun mol-mulkini eng yuqori dollardan sotishlari mumkin. Bu buyuk taklif qilishdan ko'ra osonroqdir.
Shunga o'xshab, siz sotib olgan har qanday narsa siz sotib olganingizdan beri qiymatini yo'qotgan bo'lishi mumkin, shuning uchun 100 foiz yoki undan ko'p kredit beradigan kreditorlarni xavf ostiga qo'yadi.
Va nihoyat, o'zingizning ba'zi pulingizni xarid qilishingizga qo'yganingizda, uni ko'proq baholaysiz va to'lovlarni amalga oshirasiz. O'yinda teringiz bor, shuning uchun variantlardan tashqariga chiqmaguningizcha siz yurmaysiz.
Yaxshi LTV stavkalari
Kredit olish uchun ma'qullanishingizga yordam beradigan yaxshi LTV nisbati nima?
Bu sizning qarz beruvchining afzalligiga va kredit turiga bog'liq. Ko'pincha ko'proq sarmoya kiritganingizda (yoki pastroq LTV nisbati) ko'proq muvaffaqiyatga ega bo'lasiz.
Uy-qarzlar bilan 80 foiz sehrli raqam. Agar uyning qiymatining 80 foizidan ko'prog'ini qarzga olsangiz, kredit beruvchini himoya qilish uchun odatda xususiy ipoteka sug'urtasini (PMI) olishingiz kerak bo'ladi. Bu qo'shimcha xarajat, lekin siz 80% LTV darajasidan pastga tushganda sug'urtalashni tez-tez bekor qilishingiz mumkin. Yana bir muhim raqam - 97 foiz. Ba'zi kreditorlar sizga 3 foiz pasaytirilgan ( FHA kreditlari uchun 3,5 foiz talab qilinadi) sotib olish imkonini beradi - lekin garov evaziga sug'urta qilishingiz mumkin, ehtimol sizning kreditingiz muddati.
Avtotransport bilan LTV nisbati odatda yuqori bo'ladi, lekin kreditorlar LTV nisbati qanchalik yuqori bo'lishiga bog'liq ravishda cheklovlarni (yoki maksimal qiymatlarni) belgilashlari va stavkalaringizni o'zgartirishlari mumkin. Ba'zi hollarda hatto 100 foizdan ortiq LTV bilan qarz olishingiz mumkin.
Sualtı: Agar LTV darajasi 100 foizdan yuqori bo'lsa, kredit qarzni qoplaydigan aktivning qiymatidan katta (yoki sizda salbiy teng bo'lgan). Odatda yaxshi holat emas, chunki siz aktivni sotish uchun chegara (yoki to'lash) ni yozishingiz kerak - bitimdan hech qanday pul olmaysiz. Uy-joy qiymatlari ipoteka inqirozi vaqtida tushib ketgandan so'ng, suv ostidagi uy-joy kreditlari katta muammodir. Sualtı avtoulovi kreditlari doimo muammo. Agar yuqori LTV nisbati bilan qarz olgan bo'lsangiz, xavfni keltirib chiqarish uchun yaxshi sabablar borligiga ishonch hosil qiling.
Esingizda bo'lsin: Sizning sarmoyangizni siz kelishuvga olib kelgan pul ko'rinishida bo'lish shart emas. Mulk (yoki mulkning bir qismi) sizniki bo'lsa, sizning mulkiy manfaatlaringiz tenglik sifatida ishlatilishi mumkin va bu foizning qiymati vaqt o'tishi bilan o'zgarishi mumkin. Misol uchun, siz o'z uyingizdan qarzga olgan qarzga qarz olganingizda, uyingizning qiymatini ishlatasiz va kredit olganingizda LTV darajasini faol ravishda oshirasiz. Agar sizning uyingiz qimmatlashadi, chunki uy-joy narxi ko'tarilsa, sizning LTV kamayadi (garchi uni isbotlash uchun baho kerak bo'lsa-da). Xuddi shunday, agar siz yangi uy qurish uchun pul qarz qilmoqchi bo'lsangiz , qurilish krediti uchun o'zingiz egalik qilayotgan erdan foydalaning .
Katta rasm
LTV nisbati juda muhim. Ammo ular katta rasmning bir qismidir, ular quyidagilarni o'z ichiga oladi:
- Sizning kredit ballaringiz (yaxshi kredit bilan LTV kreditini oshirish osonroqdir)
- Sizning daromadingiz oylik to'lovlarni amalga oshirish uchun mavjud
- Siz sotib olgan narsangiz (yaxshi shaklda yoki ko'p xonadonli uy bormi?) Yangi yoki ishlatilgan avtomobilmi? Mototsikl yoki RV?)
Sizning kreditingizdan tashqari, qarz beruvchi uchun eng muhim narsalardan biri daromad darajasiga qarz bo'lib hisoblanadi. Bu ular uchun qandaydir yangi kreditni qanday qilib sotib olish mumkinligini tushunishning tezkor usulidir - bu qo'shimcha oylik to'lovlarni qulay tarzda qabul qilishingiz mumkinmi yoki sizning boshingizga tushyapsizmi?