PMIni bekor qilish huquqingiz
Afsuski, uy-joy mulkdorlari PMI talablarini bartaraf etishda, hatto PMI talab qilinmagan bo'lsa-da, qiyinchiliklarga duch kelmoqdalar.
Ba'zi hollarda, qarzdorlar va xizmatchilar PMIni qanday bekor qilish haqida shubhalangan edilar va ayrim vijdonli kredit xodimlari PMI ayblovlarini bekor qilish to'g'risida oyoqlarini sudrab chiqdilar.
Uy egasi himoyasi nimadan iborat?
Uy-joy mulkdorlarini himoya qilish akti (HPA), shuningdek, PMI Bekor qilish akti deb nomlanuvchi, iste'molchilarni PMI uchun ortiqcha to'lovdan himoya qiluvchi qonundir. Qoidalar quyidagilarni belgilaydi:
- Uy-joy mulkdorlari PMIni bekor qilish va mukofotni to'lashni to'xtatishi mumkin
- Kreditorlar qarzdorlarni avtomatik ravishda PMI uchun to'xtatishlari kerak
- Kredit, PMI talab qilganida, kredit beruvchilar tomonidan taqdim etilishi kerak bo'lgan oshkorliklar
- Uy egalari to'laydigan sug'urta mukofotlari bilan ishlash
Kim javob beradi? HPA ipoteka kreditlari uchun, jumladan, oilalarga bitta oila, kondom va boshqa ko'p qavatli uy-joylar uchun kreditlar ajratadi. Qonun FHA qarzlari yoki VV kreditlari kabi davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan kreditlarni qoplamaydi. Bundan tashqari, HPA muvofiq kreditlar va "yuqori riskli" kreditlarni boshqacha qabul qiladi. HPA'dan foydalanish uchun iste'molchilar yaxshi to'lovlar tarixini saqlab qolishlari kerak.
Qabul qilingan sana: HPA 1999 yil 29 iyulda kuchga kirdi. Biroq, qarz oluvchilar hali ham ushbu sanadan oldin kredit olgan qarz oluvchilarga oshkor qilishlari kerak.
Nima uchun PMI? PMI, odatda, faqat uy egalari 20 foizdan kamroq miqdorda pul to'lab turganda talab qilinadi. Yuqori darajadagi kreditning qiymati (LTV) nisbati bilan, qarz beruvchilar uyda pul olish va uni tezda sotish kerak bo'lganda pul yo'qotish xavfi mavjud.
Ammo LTV 80 foizdan pastroqqa tushganda , qarz beruvchilar ancha kam xavf bilan qarashadi va uy egalari nazariy jihatdan oylik PMI to'lovlarini to'lashni to'xtatishi kerak.
Uy-joy egalari PMIni qanday bekor qilmoqdalar
HPA uy-joy mulkdorlari o'zlarining qarz olish muddati uchun oylik PMI to'lovlarini to'lashlari mumkin bo'lgan holatlarning oldini oladi.
Qarz oluvchining so'rovi: Kredit oluvchilar 80% foizli LTV (kreditning amortizatsiya jadvaliga asosan) yetib borishi rejalashtirilganidan so'ng, kredit beruvchilariga yozma so'rov yuborish orqali PMIni bekor qilishlari mumkin. Uy egalari, bu talabni qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirish orqali LTVni 80 foizgacha kamaytirganda ham so'rashi mumkin. Uy-joy egalari, mulkni qiymatini yo'qotmaganligini isbotlashlari mumkin.
Avtomatik bekor qilish: kreditlar asl LTVning 78 foiziga yetishi kutilgandan so'ng, kredit beruvchilar PMI qoplamasini avtomatik ravishda bekor qilishlari kerak.
Yakuniy bekor: Qarz oluvchining so'rovi yoki avtomatik tarzda bekor qilinishi sababli PMI bekor qilinsa, qarzdorlar oylik PMI to'lovlarini bekor qilishlari kerak.
Boshqa funktsiyalar: HPA murakkabdir va qarz tafsilotlari qonun bo'yicha o'z huquqlaringizga ta'sir qiladi. Misol uchun, mulkingizdagi har qanday lizing sizni qamrovni bekor qilishni to'xtatishi mumkin.
Mos kelmaydigan kreditlar ( jumbo kreditlari kabi ) siz 77 foiz LTV ga qadar kutishni talab qilishi mumkin.
Izoh: Qarz oluvchi sifatida sizning huquqlaringiz
PMIni bekor qilish qoidalarini belgilash bilan bir qatorda, HPA qarz oluvchilarga o'z huquqlari haqida ma'lumot berishni talab qiladi. Izohlar orasida qarzdorlar PMI ni qachon va qanday qilib bekor qilishi mumkinligi to'g'risida oldingi va yillik xabarlar keltirilgan. Ma'lumotlar, amortizatsiya jadvali to'g'risidagi ma'lumotlarni bekor qilishni talab qilganda va PMIni olish qobiliyatini cheklovchi har qanday xususiyatni bekor qilishni o'z ichiga oladi.
1999 yil iyul oyidan oldin berilgan kreditlar uchun qarz oluvchilar o'zlariga kredit beruvchining aloqa ma'lumotlarini berishni bekor qilishni so'rashlari mumkinligini eslatib turadilar.
Qarz beruvchining pulli sug'urtasi
Ba'zi kreditorlar uy-joy mulkdorlarining oylik ish haqiga haq to'lash o'rniga kreditorni ipoteka sug'urtasi (LPMI) dan foydalangan.
Qarzdorlar hali LPMI uchun to'lovni davom ettirmoqdalar - bu nom to'liq aniq emas, lekin ular uchun oylik-oyni to'lamaydi. Buning o'rniga, qarz oluvchilar:
- Kreditning boshlanishida bir yo'la to'lov.
- Yuqori oylik ipoteka (asosiy va foiz) to'lovlariga olib keladigan kredit balansida yuqori foiz stavkasi.
LPMI bilan ko'pchilik qarzdorlar yuqori foiz stavkasini tanlaydi. Lekin foiz stavkasi kreditning muddati davomida davom etadi va LPMIni "bekor qilish" va mavjud qarzingizni saqlab qolish uchun hech qanday yo'l yo'q. Buning o'rniga, uy egalari LPMI kreditini to'lashlari kerak, odatda yangi kredit bilan qayta moliyalashtiradi .
Shunday bo'lsa-da, HPA LPMI kreditlari uchun amal qiladi. Kreditorlar qarz oluvchilarga quyidagilarni oshkor qilishlarini talab qilishlari kerak:
- LPMI ning qanday ishlashini tushuntiring
- Odatda LPMI bilan topilgan yuqori foiz stavkasini ajratib ko'rsatish
- Turli variantlarning afzalliklari va kamchiliklarini muhokama qiling