Vaqt o'tib, muvozanatni kamaytirish
Kreditlar, shu jumladan uy-ro'zg'or va avtoulovlar, har oylik to'lovlar bir xil bo'lib qolaveradi, to'lov esa vaqt o'tishi bilan o'zgarib turadigan qismlardan iborat. Har bir to'lovning bir qismi quyidagicha amalga oshiriladi:
- Foiz xarajatlari (sizning qarz beruvchingiz kredit olish uchun qanday to'lovlarni oladi ).
- Sizning kredit balansingizni qisqartirish (shuningdek, qarzdorni to'lash deb nomlanuvchi).
Kreditning boshida foizlar eng yuqori darajada. Ayniqsa, uzoq muddatli kreditlar bilan, har bir davriy to'lovning aksariyat qismi foizlar uchun sarf-xarajatlar bo'lib, siz faqat balansning kichik qismini to'laysiz. Boshqacha aytganda, siz dastlabki yillarda qarzning asosiy qarzini ko'paytirishda katta muvaffaqiyatlarga erisha olmaysiz.
Vaqt o'tishi bilan, har bir to'lovlarning ko'pi sizning ustangizga to'g'ri keladi va siz har oy foizga mutanosib ravishda kamroq haq to'laysiz.
Amortizatsiyalangan kreditlar belgilangan muddatlarda kredit balansini to'liq to'lash uchun mo'ljallangan. Sizning so'nggi to'lovingiz qarzingizdagi qolgan summani qoplaydi.
Misol uchun, 30 yil (yoki 360 oylik to'lov) o'tgandan keyin siz 30 yillik ipotekani to'laysiz.
Sizning oylik to'lovlaringiz o'zgarmaydi; matematika jami qarzni bartaraf etgunga qadar har oy qarz va asosiy to'lovlar stavkalarini aniqlaydi.
Amaldagi amortizatsiya
Ba'zan jarayon haqida o'qish o'rniga raqamlarni ko'rish foydalidir.
Avtotashuvchi kreditining gumon qilinadigan namunasini ko'rish uchun ushbu sahifaning pastki qismiga o'ting. Quyidagi jadval amortizatsiya jadvali (yoki amortizatsiya jadvali ) sifatida tanilgan va bu jadvallar har bir to'lovning kreditga qanday ta'sir qilganini, foizlaringizni qancha to'lashingiz va har qanday vaqtda qarzga qancha qarzdorligingizni tushunishga yordam beradi.
Namunali amortizatsiya jadvali
Quyidagi jadvalda avtoulovning boshlanishi va oxiriga nisbatan amortizatsiya jadvali ko'rsatilgan. Bu 5000 AQSh dollari miqdoridagi 5 yillik kredit (oylik to'lovlar bilan).
To'liq jadvalni ko'rish yoki o'z jadvalingizni yaratish uchun kredit summalarini hisoblash uchun kalkulyatordan foydalaning.
| Oy | Balans (Start) | To'lov | Direktor | Foiz | Balans (End) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
Agar qarz olishning qanday ishlashini tushunmoqchi bo'lsangiz, gumon qilinishni ko'rib chiqing.
Qarz olishning haqiqiy qiymati: Sizning kreditlaringizning komponentlari haqida to'liq tasavvurga ega bo'lgan holda, oylik ish haqiga e'tibor qaratish o'rniga, siz o'zingiz uchun qancha pul to'lashingizni aniq bilib olishingiz mumkin.
Iste'molchilar odatda "maqbul" oylik to'lovlar asosida qarorlar qabul qilishadi, lekin foizlarni sotib olish xarajatlari siz sotib olgan narsalarning haqiqiy narxini o'lchashning yaxshiroq usuli hisoblanadi. Ba'zan oylik ish haqining pastligi, masalan, to'lov vaqtini uzaytirsangiz, ko'proq foizlarni to'lashingizni anglatadi.
Qaror qabul qilish: Siz qarz beruvchilar turli shartlarni taklif qilganda qaysi qarzni tanlashga qaror qilsangiz bo'ladi (qanchadan kamroq foiz stavkasi tejashingiz mumkin?). Siz hatto qarzni to'lash orqali qancha tejashni ham hisoblab chiqishingiz mumkin - ko'pchilik kreditlar bo'yicha qolgan foizlar miqdorini o'tkazib yuborasiz.
Amortizatsiyani tasavvur qilish uchun grafikali balansingiz vertikal X o'qi va gorizontal Y o'qi kabi vaqtni ko'rsatib, chiziq pastga va o'ngga boring. Qisqa muddatli kreditlar bilan, chiziq ko'proq yoki kamroq. Vaqt o'tishi bilan uzoq muddatli kreditlar bilan, chiziq yanada tiklanadi.
Kreditlarni qanday amortizatsiya qilish kerak: hisob-kitoblar
Kreditlaringiz uchun amortizatsiya stollarini (yuqoridagi singari) olish uchun bir necha usullar mavjud:
- O'z stolingizni qo'l bilan yarating.
- Siz uchun stol yaratadigan onlayn kalkulyatordan foydalaning.
- Amortizatsiya dasturlarini yaratish va kreditlarni tahlil qilish uchun elektron jadvallarni ishlatish.
Onlayn kalkulyatorlar va elektron jadvallar ko'pincha oson ishlaydi va siz butun nusxani noldan yaratmaslikni xohlasangiz, tez-tez onlayn kalkulyatorning natijasini elektron jadvalga ko'chirishingiz va joylashtirishingiz mumkin.
Oylik ish haqi: Amortizatsiya krediti bilan, to'lovni aniqlash faqat matematik . To'lov kreditning miqdori , foiz stavkasi va kredit qancha yil davom etganiga asoslanadi. Ushbu uchta tarkibiy qism siz har oy qancha to'layotganingiz va qancha to'lashingiz kerakligiga ta'sir qilish uchun birgalikda ishlaydi.
Foiz stavkasini pasaytirish to'lovingizni pasaytirishi mumkin va bu pulni tejashga yordam beradi. Kreditni uzoqroq muddatga cho'zish, sizning to'lovingizni ham kamaytiradi, ammo siz qarz muddati davomida ko'proq foiz to'lashingiz mumkin.
Kreditni amortizatsiya qilish uchun yuqoridagi jadvaldan namuna sifatida foydalaning va quyidagi amallarni bajaring:
- Sizning boshlang'ich kredit balansiga e'tibor bering: $ 20,000
- To'lovni hisoblash ( ushbu sahifada ko'rsatilgan hisob-kitob): $ 377,42
- Har bir davr uchun odatda oylik ( hisob-kitob ) ko'rsatilgan foiz stavkasini belgilang: birinchi oyda $ 83,33
- Foizni to'lovdan chiqarib oling; qolgan oy - bu oyni to'lashingiz kerak bo'lgan asosiy miqdor: birinchi oyda $ 294.09
- Kredit balansini siz to'laydigan badal miqdori bilan kamaytiring . Sizning birinchi to'lovingizdan keyin siz $ 19,705.91 miqdorida qarzga egasiz
- Keyingi oy bilan boshlang : $ 19,705.91 ikkinchi oyda kredit balansi
Amortizatsiya kreditlari turlari
Ko'p turdagi kreditlar mavjud va ular hammasi bir xil ishlamaydi. Har qanday taksida pul mablag'lari gumon qilinmoqda va to'lovlarni to'lash bilan balansni nolga teng miqdorda to'laysiz.
- Avtokreditlar tez-tez to'lanadigan oylik to'lov bilan to'lanadigan besh yillik (yoki qisqaroq) amortizatsiya qilingan kreditlardir. Aslida, ayrim odamlar, shu jumladan, xaridorlar va avtotashuvchilarning o'zi, oylik to'lov bo'yicha faqat avtomobilni sotib olishni o'ylaydi. Uzoq muddatli kreditlar mavjud, ammo sizning qarzingizdan tushkunlikka tushish xavfi tug'iladi , ya'ni siz qarzingizni pastroq to'lov olish uchun uzoq vaqt davomida uzaytirsangiz, avtomobilingizning qayta sotish qiymatidan oshib ketishini anglatadi. Bundan tashqari, siz ko'proq qiziqishingiz bor.
- Uy-joy kreditlari an'anaviy tarzda 15 yillik yoki 30 yillik tezkor ipoteka hisoblanadi . Ko'pgina odamlar uzoq muddat davomida qarz olishmaydi - ular uyni sotishadi yoki qarzni qarzga qaytarishadi - bu kreditlar sizni butun muddat davomida saqlab qolgandek ishlaydi.
- Agar siz bankdan, kredit uyushmasidan yoki onlayn kreditorlardan olgan shaxsiy kreditlar , odatda, amortizatsiya qilingan kreditlardir. Ular odatda uch yillik muddatlarga ega, belgilangan foiz stavkalari va oylik sobit to'lovlar. Ushbu kreditlar ko'pincha kichik loyihalar yoki qarzlarni konsolidatsiya qilish uchun ishlatiladi.
Amortizatsiyalanmagan kreditlar
- Kredit kartalari kreditlarni amortizatsiya qilmaydi. Siz bir xil kartada bir necha bor qarz olasiz va siz har oy qancha miqdorda to'lashingiz kerakligini tanlaysiz (eng kam to'lovni qondirishingiz sharti bilan - lekin undan ham yaxshiroq ). Ushbu turdagi kreditlar aylanma qarz sifatida ham tanilgan.
- Foizli kreditlar , hech bo'lmaganda, boshida emas , balki amortizatsiya qilinmaydi . «Faqat foizlar davrida», agar Siz foiz stavkasidan yuqoriroq va ortiqcha qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirsangiz, faqatgina pulni to'laysiz.
- Balon kreditlari sizning kredit muddati tugagandan so'ng katta miqdorda pul to'lashingizni talab qiladi. Kreditning dastlabki yillarida siz kichik to'lovlarni amalga oshirasiz, ammo barcha kreditlar oxir-oqibat kelib tushadi. Aksariyat hollarda, sizga katta miqdorda mablag 'bo'lmaguncha balon to'lovini qayta moliyalashingiz mumkin.