Siz pulni tejashingiz mumkin, ammo siz o'zingizni yanada yomonlashtirasiz
Pulni tejash uchun qayta moliyalashtirish
Nega endi qayta moliyalashtirishni xohlaysiz?
Siz potentsial darajada pulni tejashingiz mumkin va bu, odatda, qayta moliyalash uchun eng yaxshi sababdir.
Xususan, qayta moliyalash sizning qarzingizning hayotiga nisbatan kamroq sarflashga imkon beradi. Foiz xarajatlarini kamaytirishning bir necha yo'li mavjud:
- Kredit stavkangizda kamroq to'lovni amalga oshirish uchun kamroq foiz stavkasini qaytaring.
- Qanchalik qisqa muddatli kredit muddatiga o'ting , bu oylik oylik to'lovlarni anglatsa ham, shuning uchun kamroq yillar davomida foizlarni to'laysiz.
- Yuqori foiz stavkali qarzlarni past foizli qarzlar darajasiga qo'shing.
Yaxshiyamki, siz pulni tejashni aniqlashingiz mumkin: raqamlarni ishga tushiring. Qayta moliyalashning potentsial tejalishini hisoblash qiyin emas. Biroq, umr bo'yi umumiy xarajatlarni qisqartirish bilan bog'liq xarajatlar oqilona bo'ladi, shu maqsadda qayta moliyalashtirish har doim ham to'g'ri tanlovdir.
Qarzni almashtirish. Yuqorida sanab o'tilgan uchinchi strategiya - yuqori foizli qarzni mustahkamlash - bu shubhali. Xavfsiz qarzlarni kafolatli kredit bilan qayta moliyaviy qilsangiz, siz qo'shimcha xavf tug'dirasiz.
Misol uchun, kredit karta qarzini to'lash uchun uy krediti kreditidan foydalanishingiz mumkin. Ha, qarzni qarzni past foiz bilan to'laysiz, lekin siz ham uyingizni xavf ostiga qo'ydingiz. Agar siz kredit karta qarzini sukut qilsangiz , kredit karta kompaniyangiz sizning uyingizda pulni olib ketishi mumkin emas. Ammo garov evaziga garov evaziga garovga qo'yilgan uyni garovga qo'yganingizdan so'ng, uyingiz adolatli o'yin.
Past to'lovlar. Qayta moliyalashtirish uchun asos sifatida pastroq to'lov ko'pincha qo'llaniladi. Har oyda kamroq haq to'lash yaxshi bo'lsa ham, katta rasmga e'tibor bering. Kreditni kengaytirish (masalan, 15 yil davomida yangi 30 yillik kreditni boshlashdan oldin) sizning umringiz davomida to'lagan umumiy foiz miqdorini oshirishi mumkin. Buning sababini tushunish uchun har oylik to'lov bilan qancha pul to'lashingizni ko'rsatadigan amortizatsiya jadvalidan foydalaning. Yangi uzoq muddatli kredit bo'yicha dastlabki yillardagi to'lovlar sizning kreditlaringizdagi balansingizda kichik daromadni oshiradi.
Sozlanadigan foizli ipotekaga (ARM) o'zgartirish - to'lovingizni kamaytirishning yana bir usuli. Biroq, ushbu kreditlar bo'yicha foiz stavkalari oshishi mumkin va sizning to'lovingiz kundan-kunga unchalik qulay bo'lmagan darajaga ko'tarilishi mumkin. Yo'lda yuqori oylik to'lovlar ehtimoli yuzaga kelishi ehtimolini istasangiz va mumkin bo'lgan taqdirda faqat ARMga qayta mablag 'kiritishingiz kerak.
Qayta moliyalashning boshqa sabablari
Siz pulni tejashingiz mumkin bo'lgan paytda qayta moliyalashtirishni bilasiz, lekin boshqa strategiyalar haqida nima desa bo'ladi?
Xatarni kamaytirish. Ba'zi hollarda kamroq stavka yoki qisqa muddatli kredit olmasangiz ham, qayta moliyalashtirish yaxshi fikr bo'lishi mumkin. Misol uchun, siz ARMdan chiqish uchun qayta moliyalashtirishingiz mumkin. Kelajakda sezilarli darajada foiz stavkalari ko'tarilishidan tashvishlanayotgan bo'lsangiz, barqaror ipotekaga qayta moliyalash sizga bugungi kunda oylik to'lov (va foiz stavkasi) yuqori bo'lishiga qaramasdan ko'proq ishonchni beradi.
Tez stavkali ipoteka bo'yicha joriy stavkalarni, kurs o'zgarishlarini kutishingizni va mavjud ARMning o'zgarish imkoniyatlarini baholang.
Qarz detoks. Shuningdek, yuqori foiz stavkalarini qoplash uchun naqd pul olishingiz mumkin, lekin bundan oldinroq bo'lganingizdan ko'ra ko'proq xavf-xatarga duchor bo'lishingiz mumkin. Ya'ni, zaharli qarzlarni bartaraf etish bo'yicha qat'iy rejangiz bo'lsa, strategiya ishlashi mumkin. Agar reja amalga oshmasa, garovga olish evaziga yo'qolish yoki transport vositasini yo'qotish xavfi paydo bo'lishi mumkin.
Kelajakka investitsiya qilish. Ba'zi uy-joy mulkdorlari pul mablag'larini qayta moliyalashtirishni ta'lim, uyni yaxshilash yoki biznesni boshlash uchun to'lash uchun ishlatishadi. Ushbu mablag'lar qimmat ta'tillar yoki doimiy iste'mol uchun to'lanadigan to'lovlardan yaxshiroq bo'lsa-da, strategiya dastlab sizdan yomonroq holatda bo'lishi mumkin.
Nima uchun ehtiyot bo'lish kerak
Agar siz qayta moliyalash vaqti keldi deb o'ylayotgan bo'lsangiz, quyidagilarni tekshiring:
- Yakuniy xarajatlar . Ushbu xarajatlar sizning kreditingiz uchun sarflanadi va ular sizning foiz stavkasini pasaytiradigan daromadlarni yo'qotishi mumkin. Ushbu xarajatlarni kredit balansiga o'tkazish oson emas , ammo cho'ntagidan pul to'lash yaxshiroqdir.
- Qarz oldindan to'lov penyalari sizga qayta moliyalashtiriladi.
- Agar uyingiz qiymatini yo'qotsa, sizda xususiy ipoteka sug'urtasini (PMI) kiritishingiz kerakmi?
- Agar siz qayta moliyalashtirsangiz, siz qarzsiz qarzni qarzga qaytarishingiz mumkin . Agar shunday qilsangiz, garovga qo'yilsa, siz o'zingizning yangi ish beruvchingizning haqini to'lashingiz va sizga qarshi boshqa harakatlarni boshlash xavfini tug'dirasiz.
- Uydagi tenglik o'zgarishi mumkin. Agar siz naqd pulni qabul qilsangiz yoki o'zingizning kredit balansingizga muhim xarajatlarni qo'shsangiz, mulkingizdagi o'z ulushingizni qisqartirasiz. Ammo, siz faqat bitta kreditni bir xil hajmdagi boshqa kredit bilan almashtirsangiz, sizning sarmoyangiz bir xil bo'ladi.
Qayta moliyalashtirishdan oldin asosiy halokatni tahlil qiling . Ehtimol, yopilish xarajatlarini to'lashingiz kerak bo'ladi, shuning uchun siz ushbu xarajatlarni qanday qilib va qay tarzda sotib olsangiz va bu sizning moliyangizga qanday ta'sir qilishini aniq tushunib olishingiz kerak. Esingizda bo'lsa, siz hech qanday yopilish xarajatlarini to'lamasangiz, yuqori foiz stavkasi bilan yakunlanadi.
Qayta moliyalash o'rniga
Ba'zan qayta moliyalashtirish sizning eng yaxshi variantingiz emas, yoki bu mumkin emas.
Siz jarayonni davom ettirmasdan, qayta moliyalashning ba'zi afzalliklarini olishingiz mumkin. Misol uchun, agar siz foizlarni tejashni xohlasangiz, har oyda talab qilinadigan eng kam miqdorni to'laysiz . Siz qarzni oldinroq yo'qotib qo'yasiz, va siz umringiz davomida qiziqishingiz kamroq sarflaysiz.