Agar pul oqimi siz uchun muammo bo'lmasa, aksariyat vaziyatlarda sizning ipoteka kreditini to'lash yoki to'lash uchun, ehtimol ancha yaxshi (moliyaviy jihatdan).
Qayta moliyalashtirish va qayta moliyalash
Uy kreditini qayta tuzish va qayta mollashtirish o'rtasidagi farq nima? Tez aniqlik yordam berishi mumkin.
Qayta tiklash sizning kredit balansingizning katta miqdorini (ba'zida katta summani, ba'zida muntazam qo'shimcha to'lovlar bilan) to'layotganingizda bo'ladi va mavjud kreditingizni o'zgartirasiz. Kredit beruvchingiz sizning oylik to'lovlaringizni yangi, pastroq kredit balansiga asosan qayta hisoblashadi. Sizning qarzlaringizdagi balansingiz kichrayganligi sababli, kreditingizning qolgan muddati davomida foizlaringizni kamroq to'laysiz. Bundan pastroq oylik to'lovlaringiz natijasida pul oqimining ko'payishini yoqtirasiz.
Qayta moliyalashtirish yangi kredit olganda va sizning kreditingizni to'lash uchun uni ishlatganda yuz beradi. To'g'ri, sizning yangi kreditoringiz sizning eski kreditoringizga bevosita to'lashni amalga oshiradi va yangi kreditoringizga to'lovlarni amalga oshirishni boshlaysiz. Sizning kreditingiz (umid qilamanki) dastlab qarz olgan paytdan ko'ra kichikroq bo'ladi, shuning uchun kam oylik to'lov bo'lishi kerak.
Bundan tashqari, agar siz foiz stavkasini pastroq deb hisoblasangiz, u qayta moliyalashtirish uchun mantiqan to'g'ri keladi, shuning uchun siz ko'proq qiziqishingiz mumkin (lekin ko'proq sarflashingiz mumkin).
Qayta tiklashning tarozi va kamchiliklari
Qayta qurishning asosiy afzalligi - soddaligi. Sizning qarz beruvchingiz ehtimol og'riqsiz qayta ishlashga imkon beruvchi dasturga ega.
Ular sizga oddiy pul to'lashadi, bu sizning omonatlaringiz bilan osonlikcha yashab turishi kerak va ular sizning qoidalar to'plamiga ega bo'ladi (masalan, siz qayta tuzishdan oldin qancha pul to'lashingiz kerak).
Sizning kreditingizni qayta tiklash uchun siz yangi kredit olish uchun sizning talab qilishingizga to'g'ri kelishi kerak (bu juda ko'p ish bo'lishi mumkin va sizning hozirgi sharoitingizda bunday bo'lmasligi mumkin) kabi talablarga ega bo'lishingiz shart emas. Daromadingizni tasdiqlashingiz shart emas, aktivlaringizni hujjatlashingiz (va qayerdan kelib chiqqanligingiz) yoki kredit balining yuqori darajadagi shaklda bo'lishiga ishonch hosil qilishingiz shart emas. Siz allaqachon kredit oldingiz - faqat amortizatsiya dasturini qayta hisoblashni so'rayapsiz.
Agar siz kreditni qayta hisoblasangiz, foiz stavkasi o'zgarmaydi (lekin siz qayta moliyalashtirsangiz o'zgarishi mumkin). Oylik to'lovni hisoblash uchun bir necha kirishlar mavjud: qolgan to'lovlar soni, kredit balansi va foiz stavkasi. O'zgartirishingizdan so'ng, qarz beruvchi sizning kredit balansingizni o'zgartiradi.
Kreditni qayta tuzish kreditni o'zgartirish bilan bir xil emasligini unutmang. Agar siz suv ostida bo'lsangiz va moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelsangiz, kreditingizni yoki qayta moliyalashtirish shartlarini o'zgartirishning boshqa usullari bo'lishi mumkin.
Qayta moliyalashning tarozi va kamchiliklari
Qayta moliyalashtirishning asosiy sabablari oylik ish haqini kamaytirish, kreditingizni sozlash va ehtimol past foiz stavkasini olishdir (bu sizning dastlabki kreditingizni olganingizdan qat'i nazar qiyin bo'lishi mumkin).
Agar siz yangi kredit olsangiz, kreditning qancha muddatga tuzilganini tanlashingiz mumkin: bu 30 yillik ipoteka, 15 yil muddatga belgilangan barqaror foizli kredit yoki qarz olish uchun mo'ljallangan ipoteka (ARM) bo'ladimi?
Shu bilan birga, yangi kreditni qayta hisoblashdan ko'ra ko'proq xarajat qilish mumkin. Boshlanuvchilar uchun yopilish xarajatlarini to'lashingiz kerak (masalan, baholash to'lovlari, to'lovlar va boshqalar). Lekin haqiqiy xarajat siz to'laydigan qiziqishingiz bo'lishi mumkin. Agar siz uzoq muddat davomida kreditingizni uzaytirsangiz - so'nggi 15 yil mobaynida mavjud kreditingizni to'ldirganingizdan so'ng, yana 30 yil muddatga qarz olish orqali siz noldan boshlaysiz. Ko'pchilik kreditlar bilan siz dastlabki yillarda katta qiziqish uyg'otasiz va keyingi yillarda asosiy qarzni to'laysiz. Yangi uzoq muddatli kredit sizga dastlabki yillarda qaytib keladi.
Asosiy qarzni va foizingizni qanday to'lashingiz mumkinligini ko'rish uchun, ba'zi bir raqamlarni kreditlashtirilgan amortizatsiya kalkulyatori bilan ishlating.
Yoki qilmang
Agar siz, albatta, pulni tejashni istasangiz, eng yaxshi tanlov sizning qayta tiklash va qayta moliyalashtirishga o'tish bo'lishi mumkin. Buning o'rniga, ipotekani (bir yoki bir nechta muddat ichida) oldindan to'lash kerak, shuningdek, katta miqdorda to'lashni ham davom ettiring.
Agar siz qayta-qayta gapiradigan bo'lsak, sizda yaxshi to'lov bo'lishi mumkin bo'lgan kichikroq to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatiga ega bo'lasiz, ammo sizning kreditingizni tezroq to'lamaysiz. Agar siz qayta moliyalashtirsangiz, siz o'zingizning kreditingizni kechiktirishingizdan ko'ra kechiktirishi mumkin va bu sizni muqarrar qilib qo'yadi. Agar siz avvalgi oylik to'lovni oldindan to'lashni davom ettirmoqchi bo'lsangiz, siz foizlarni puldan tejashingiz va ipotekani o'z vaqtida to'lashingiz mumkin.