Pensiya uchun ipotekani qayta tiklash afzalliklari va Kamchiliklari mavjud
Pensiya ta'minotida qayta moliyalashtirish
Odatda, ipotekani qayta moliyalashtirish uy-joy mulkdorlariga ko'p foyda keltiradi. Birinchidan, qayta moliyalash sizga kredit bo'yicha foiz stavkasini oshirishga yordam beradi. Bundan kamroq stavka ham kamroq oylik to'lovlarni keltirib chiqarishi mumkin, bu esa sizning uy-joylaringiz uchun byudjetga nisbatan pastroqdir. Bundan tashqari, ipotekani yana uzoq muddatli kredit muddatiga qayta mollashtirish orqali kamroq to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin.
Boshqa tomondan, ipotekani qisqa muddatga qayta moliyalash sizga tezroq pul to'lash imkonini beradi. Sizning oylik to'lovingiz yuqoriroq bo'lishi mumkin, lekin garovga qancha vaqt ketganingizga qarab, foizlarni tejashingiz mumkin. Agar uyingizda jiddiy tenglik mavjud bo'lsa, qayta moliyalashni ko'rib chiqishning yana bir sababi bu. Pul mablag'ini qayta moliyalashtirish sizning mablag'ingizni tejashga imkon beradi, shuningdek, ipoteka miqdorini pasaytirishi mumkin.
Ushbu imtiyozlar har qanday uy egasiga nisbatan qo'llanishi mumkin, ammo pensiya nuqtai nazaridan ipotekani qayta moliyalashni hisobga olishning bir qator foydali sabablari mavjud.
Birinchidan, oylik maoshlarni pasaytirish istiqbollari. AQShning Mehnat statistikasi byurosi hisob-kitobicha, 65-74 yoshli odatda uy xo'jaliklarida yillik o'rtacha uy xo'jaliklarining 32,4 foiz daromadlarini sarflaydi. Agar sizning pensiya tuxumingiz siz uchun xohlagan darajada katta bo'lmasa, kamroq miqdorda qayta moliyalash yoki ko'proq muddatli ipoteka muddati bo'lsa, sizning to'lovlaringizni kamaytiradi va oylik pul oqimiga qimmatli dollarlarni qo'shib qo'yishi mumkin.
Agar pensiya nafaqat sog'liqni saqlash xarajatlariga to'g'ri keladigan bo'lsa, bu mablag' foydali bo'lishi mumkin. Fidelity Investmentsning 2017 yilgi hisobotiga ko'ra, o'rtacha 65 yoshli juftlik pensiya sharoitida sog'liqni saqlash xarajatlarini qoplash uchun taxminan 275 000 AQSh dollari talab qiladi. Bu summa Medicare tomonidan qoplanmagan uzoq muddatli parvarishlash xarajatlarini o'z ichiga olmaydi. Medicaid bu xarajatlar uchun haq to'laydi, ammo nafaqaxo'r o'z mablag'larini sarf qilganidan keyin.
Pulni qayta moliyalashtirish shu maqsadda xizmat qilishi mumkin edi. Bundan tashqari, siz kunlik yashash xarajatlarini qoplash uchun naqd yoki uyni zaruriy ta'mirlash yoki uning qiymatini oshirishi mumkin bo'lgan yaxshilanishlarni amalga oshirishi mumkin. Agar siz pensiya vaqtida uyni sotmoqchi bo'lsangiz, bu sizga foyda keltirishi mumkin. Agar siz ipotekani o'z mablag'ingizni jalb qilish uchun qayta moliyalashni ko'rib chiqmoqchi bo'lsangiz, bu pul qanday ishlatilishini bilish muhimdir. Dam olish ta'tiliga chiqish yoki kattalar bolalarini qo'llab-quvvatlashga pul mablag'larini jalb qilishni to'ldirish, masalan, nafaqangiz uchun biron-bir moddiy yordam bermaydi.
Pensiya nafaqasini qisqartirish
Ipotekani pensiyaga chiqarishni qayta moliyalashtirish sizning qanday qilib unga yondashishingizga bog'liq. Masalan, uzoq muddatli qarzni muddatiga qaytarishingiz kerak bo'lsa, pastroq to'lovlar shaklida darhol moliyaviy yordam berishi mumkin, ammo byudjetingiz uchun qanchalik barqaror ekanligi haqida o'ylashingiz kerak.
Ijtimoiy ta'minot boshqarmasi ma'lumotlariga ko'ra, bugungi kunda odatda 65 yoshga to'lgan odatda 20 yil yashashi mumkin. To'rt nafar pensionerlardan biri 90 yoshga to'ladi va 10 yoshdan bittasi 95 yoshga to'ladi.
Agar siz 15 yoshli ipotekadan pensiya vaqtida 30 yillik ipotekaga chiqmoqchi bo'lsangiz, sizning boshqa jamg'armalaringizdan, masalan, aholini ijtimoiy muhofaza qilishdan olingan jamg'armalaringiz va daromadingiz, bu to'lovlarni va boshqa xarajatlaringizni ushlab turish uchun etarli bo'ladi. Keyingi ikki-uch o'n yillikda xarajatlar. Sizning ipoteka to'lovingiz oyiga 300 dollarga tushib ketishi mumkin, ammo garovning umumiy qiymatini yangi kredit muddati haqida o'ylashingiz kerak.
Qisqa muddatli kredit muddatiga qayta mablag 'sarflash, sizning pensiya daromadingiz va mablag'ingizni yuqori to'lovlarni ushlab turish uchun kifoya qilmasa, yana qaytib kelishi mumkin. Agar jiddiy sog'liqni saqlash muammosini rivojlantirsangiz, masalan, o'zingizning tibbiy hisob-kitoblaringiz uchun ko'proq pul to'lashingiz mumkin.
Ushbu xarajatlar sizning byudjetingiz uchun yanada yuqori darajadagi ipoteka to'lovlarini ushlab turishga imkon beradi.
Ipotekani qayta moliyalashtirishdan avval so'raladigan savollar
Agar siz nafaqaga yaqinlashmoqchi bo'lsangiz yoki yaqinda nafaqaga chiqqan bo'lsangiz va qayta moliyalashingiz jadvalda bo'lsa, o'zingizdan so'rang, to'g'ri savollar sizda mantiqiy fikrga kelishga yordam beradi. Masalan:
- Uyingizda qancha vaqt turishni rejalashtiryapsiz? Ipotekaga qancha yil qoldi?
- O'zingiz o'tib ketganingizda, bu uyni bolalaringizga topshirasizmi? Agar shunday bo'lsa, mol-mulkingiz qolgan ipoteka balansini to'lash uchun etarli mablag'ga ega bo'ladimi?
- Qayta moliyalashtirishning maqsadi nima? Sizning narxingizni qisqartirishmi? Oylik to'lovni kamaytirishmi? O'z mablag'larini qaytarishmi?
- Qancha pul sizning oylik byudjetingizga qayta to'lovni qayta to'ldiradi?
- Agar qisqa muddatli kreditni qayta moliyalashtirmoqchi bo'lsangiz, byudjetga qanday ta'sir ko'rsatishi mumkin?
- Agar naqd pulni qayta moliyalash kartochkalari bo'lsa, bu pul qanday ishlatiladi?
- Yopish haqi bo'yicha qayta moliyalashtirish qancha turadi? Bu pul cho'ntagidan to'lanadimi yoki kreditga beriladimi? Xarajatlarni qarzga qanday sarflash oylik to'lovlarga qanday ta'sir qiladi?
- Qanday foiz nisbati sizning kredit profilingiz asosida baholanadi? Qanday qilib bu siz hozirda to'layotgan narxingizga mos keladi?
Ushbu masalalar haqida o'ylab, pensiya sharoitida ipoteka qayta moliyalashtirishni to'g'ri tanlov deb bilishingiz mumkin.