Uyingizdagi tenglikdan qarz oling
Agar sizning uyingiz sizning qarzingizdan ko'ra ko'proq bo'lsa, sizning uyingizdagi mablag'lar siz xohlagan narsalar uchun pul taklif qilishi mumkin - siz uyga bog'liq xarajatlar uchun pulni ishlatmasligingiz kerak. Shu bilan birga, qarzni kafolatlash uchun uyingizdan foydalanish xavfi bor.
Uy-joy krediti - ikkinchi ipotekning turi . Sizning "birinchi" ipoteka sizning uyingizni sotib olish uchun ishlatiladigan narsadir, lekin siz etarli darajada kapitalni tashkil qilgan bo'lsangiz, qarzga qarz olish uchun qo'shimcha kreditlardan foydalanishingiz mumkin.
Uy-joy mulkdorlari kreditlarining afzalliklari
Uy-joy kreditlari qarz oluvchilar va kreditorlar uchun jozibador. Qarz oluvchilar uchun asosiy afzalliklarning bir nechasi quyidagilardir:
- Kam stavkalari: Uy-joy kreditlari odatda kredit kartalari va shaxsiy kreditlar kabi kafolatlangan kreditlardan ko'ra odatda past foizli (odatda APR sifatida ko'rsatilgan ). Past darajadagi qarz olish xarajatlarini past saqlashga yordam berishi mumkin, lekin yopilish xarajatlari kam stavkalarni qoplashi mumkin.
- Tasdiqlash: Sizning kreditlaringiz yomon bo'lsa, uyda qarz olish uchun qarz olish osonroq bo'lishi mumkin. Sizning uyingiz qarzni kafolatlash bilan kreditorlar o'z xavflarini boshqarish uchun bir yo'lga ega. Ya'ni, ipoteka kreditlari ko'pincha keng qamrovli hujjatlarni talab qiladi va qarzdorlar qarzni qiyinlashtirishi mumkin bo'lgan minimal talablarni belgilaydilar, hatto sizda katta miqdorda kapital mavjud bo'lsa ham.
- Katta miqdordagi mablag'lar: Qarz oluvchilar sizning uyingizda etarlicha mablag'ga ega deb hisoblagan holda , kreditning ushbu turi bilan nisbatan katta kreditlar olishlari mumkin. Uyni takomillashtirish, oliy ma'lumot olish yoki biznesni boshlash kabi katta xarajatlar uchun sizning homiyligingiz moliyalashning yagona manbai bo'lishi mumkin.
- Potensial soliq imtiyozlari: Agar siz uy-joy mulkdorlari uchun qarz mablag'iga to'lanadigan foizlaringizni qisqartirishga qodir bo'lsalaringiz, xususan, siz mol-mulkni "jiddiy takomillashtirish" uchun foydalanasiz. Qarzni to'lashdan oldin va soliqni bekor qilishni talab qilmasdan oldin siz soliq tekshiruvchilaridan ma'lumotlarni so'rang.
Kreditorlar uchun xavfsizlik: Yuqoridagi daromadlarning aksariyati banklar uchun evaziga qarz beruvchi kreditlardir, chunki kreditlar garov evaziga uyingiz bilan "kafolatlangan".
Agar siz to'lashni boshlamasangiz, bank sizning mol-mulkingizni sotib olishingiz, uni sotishingiz va o'zingizning uyingizga haydab chiqarilgan mablag'larni qaytarib olishingiz mumkin . Bundan tashqari, qarz oluvchilar ushbu kreditlarni boshqa kreditlar bo'yicha birinchi o'ringa qo'yishadi, chunki ular o'z uylarini yo'qotishni xohlamaydilar. Agar ipoteka to'lovi yoki kredit karta to'lovi etishmayotganini tanlasangiz , karta to'lovini o'tkazib yuborishingiz mumkin.
Tasdiqlash kafolatlanmaydi: Garov ta'minoti yordam beradi, lekin kreditorlar juda ko'p qarz berishga ehtiyot bo'lishlari kerak, aks holda sezilarli zarar ko'rishi mumkin. 2007 yilgacha avval birinchi va ikkinchi ipoteka uchun tasdiqlash juda oson edi. Uy-joy inqirozidan beri narsalar o'zgardi va kreditorlar sizning arizangizni diqqat bilan baholaydilar. O'zingizni himoya qilish uchun siz o'zingizning dastlabki sotib olish ipotekangizni , shuningdek, ariza topshirmoqchi bo'lgan har qanday uy-joy kreditini hisobga olgan holda, sizning uyingizning 80 foizdan ko'prog'ini yoki qarzini to'lamaysiz. Sizning uyingizda mavjud bo'lgan qiymatning ulushi " kredit" (LTV) nisbati deb ataladi va bankdan bankka o'zgarishi mumkin, ba'zida kreditorlar LTV nisbati 80 foizdan yuqori bo'lishiga imkon beradi.
Uy-joy kreditlari faqat siz qaytarish qobiliyatiga ega ekanligingizni ko'rsatishingiz mumkin. Kredit beruvchilar sizning mablag'ingizni tekshirish uchun talab qilinadi va daromadning isbotini, soliq rekordini to'lashni va undan ko'p narsalarni talab qilishingiz kerak.
Qanday uy-joy mulkdorlari krediti ishlaydi
Uy qarzlaringiz bilan qarz olishda siz ikki variantdan birini tanlashingiz mumkin:
- Bir nechta summa: oldindan katta miqdordagi naqd pulni oling va belgilangan oylik to'lovlar bilan muddati davomida qarzni to'laysiz. Qarz olganda va qarz muddati davomida barqaror qolishda foizlaringizni belgilashingiz mumkin. Har bir oylik to'lov sizning kredit balansingizni qisqartiradi va sizning ba'zi foizlaringizni qoplaydi (bu amortizatsiya krediti hisoblanadi).
- Kredit liniyasi: mavjud bo'lgan maksimal miqdorni tasdiqlashni oling va faqat kerakli narsalarni qarzga oling. Uy assotsiatsiyasi kredit liniyasi sifatida tanilgan (HELOC) , ushbu tanlov tasdiqlanganidan keyin bir necha marta qarz olish imkonini beradi. Dastlabki yillarda siz kichikroq to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin, ammo ba'zi hollarda kreditni yo'qotadigan to'liq amortizatsiya to'lovlarini amalga oshirishingiz kerak.
HELOC sizning kreditlaringiz balansini va sizning foizlaringizni nazorat qilish uchun doimo moslashuvchan variant hisoblanadi. Siz nafaqat pul mablag'ingizdan foydalanadigan pul miqdori bo'yicha foizlarni to'laysiz. Biroq pulingizni ishlatish imkoniga ega bo'lmaguningizdan keyin kredit beruvchingiz sizning kredit kartangizni muzlatib qo'yishi yoki bekor qilishi mumkin. Sovutgich pulga muhtoj bo'lganda yuz berishi mumkin, shuning uchun moslashuvchanlik xavfli bo'ladi.
HELOCs bo'yicha foiz stavkalari odatda o'zgaruvchan , shuning uchun sizning foiz to'lovlari vaqt o'tishi bilan (yaxshi yoki yomonroq) o'zgarishi mumkin.
Kredit olish uchun bir necha kredit beruvchilar bilan murojaat qiling va qarz beruvchining barcha xarajatlarini foiz stavkalari bilan solishtiring. Mahalliy kreditni yaratuvchisi, onlayn yoki milliy brokerlik va sizning afzal ko'rgan bank yoki kredit ittifoqi kabi turli xil manbalardan olingan kreditni baholashni oling. Foiz stavkalari joydan joylarga farq qilishi mumkin va siz qarzni to'lash uchun yopilish xarajatlarini to'lashingiz kerak. Kreditorlar sizning kreditingizni tekshirib ko'radi, baholashni talab qiladi va pulni ozod qilish uchun bir necha hafta (yoki undan ko'p) vaqt talab etiladi. Jarayonni uy sotib olish uchun ariza topshirgandek qiling: jarayonni tezroq amalga oshirish uchun sizning to'lov hujjatlari va boshqa hujjatlarni oling.
To'lov siz olgan kredit turiga bog'liq. Bir martalik kredit bilan odatda oylik to'lovlarni amalga oshirasiz (kredit har oyda bir xil miqdorda to'laysiz). Kredit liniyasi bilan siz 10 yil davom etishi mumkin bo'lgan "o'yin vaqtida" bir necha yil davomida kichik to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin. O'yin tugaganidan so'ng siz qarzni to'lash uchun muntazam ravishda amortizatsiya to'lovlarini amalga oshirishni boshlashingiz kerak. Ammo, odatda , foiz stavkalarini tejash uchun erta turdagi kreditlarni to'lashingiz mumkin.
Umumiy uy-joy mulkdorlari kreditining foydalanish
Siz istagan narsalar uchun uy krediti kreditidan foydalanishingiz mumkin. Ammo, qarz oluvchilar odatda ikkilamchi ipotekalarni hayotning katta xarajatlaridan foydalanadilar, chunki uylar qarz olish uchun juda katta ahamiyatga ega. Bir necha mashhur qo'llanmalar:
- Uy va mulkni ta'mirlash, ta'mirlash yoki boshqa yo'llar bilan yaxshilash.
- Oilaviy a'zolar uchun kollej ta'limini to'lang.
- Ikkinchi uy yoki yerni sotib olishni mablag 'bilan ta'minlang .
- Yuqori foiz qarzlarini mustahkamlash.
Uy-joy mulkdorlari kreditlarining xavf-xatarlari
Har qanday maqsadda uy-joy mulkdorlari kreditidan foydalanishdan oldin , ushbu kreditlardan foydalanish xavfini tushunib yetganingizga ishonch hosil qiling. Asosiy muammo - kredit beruvchingizning talab qilgan oylik to'lovlar jadvaliga amal qilmasangiz, uyingizni yo'qotishingiz.
Muhim qarzlar: Ushbu kreditlar ko'p miqdorda naqd pul berishi mumkinligi sababli uyingizni ATM sifatida ishlatish sizni qiziqtirmoqda. Lekin uyingizning qiymatini yaxshilash, o'z hayotingizga muhim qadriyatlarni qo'shadigan narsalar uchun (bu "istak" yoki hashamatni o'z ichiga olmaydi) yoki o'zingizning oilangiz uchun yuqori daromad keltiradigan narsalar uchun o'zingizning sarmoyangizni saqlab qolish yaxshidir. Bu kreditlarni "yaxshi" qarz va "bad" qarz sifatida baholash muhim ahamiyatga ega.
Narxlar: Yakuniy xarajatlar ham muammodir. Sizning uyingizga qarz berish minglab dollar turadi - bu sizning uyingizda ta'mirlash yoki o'qish uchun mablag'ni ham sarf qilishdan oldin. Agar uyingizga tez-tez qarz beradigan bo'lsangiz, bu odatdagi odatdir (kredit liniyalaridan foydalanish xarajatlarni boshqarishda sizga yordam berishi mumkin).
Eng yaxshi uy-joy mulkdorlari kreditlarini qanday topish mumkin
Eng yaxshi uy-joy mulkdorlari kreditini topish sizni minglab dollar yoki undan ko'p miqdorda tejash imkonini beradi. Eng yaxshi shartnoma olish uchun:
- Xarid qilish. Turli xil kreditorlar turli xil kredit dasturlari mavjud va ularning pullik tuzilmalari keskin farq qilishi mumkin.
- Kredit ballaringizni boshqaring va kredit hisobotlarining to'g'ri ekanligiga ishonch hosil qiling. Agar sizning kredit hisobotlarida xatolar yoki oson tuzatilgan muammolar mavjud bo'lsa, yanada yaxshiroq narxlarni keltirib chiqarishi mumkin bo'lgan tezroq yaxshilanishlarni olish uchun tezkor qayta terishdan foydalaning .
- O'zingiz tavsiya qilgan do'stlaringiz va oilangizga murojaat qiling. Kredit beruvchilar o'z mijozlari uchun eng yaxshi ishni qiladigan mahalliy ko'chmas mulk agentlariga murojaat qiling.
- Sizning takliflaringizni veb-saytlarda va reklamalarda topilganlar bilan solishtiring. Shuni yodda tutingki, eng yaxshi stavkalar faqat yuqori kredit ballari bo'lgan qarz oluvchilar uchun va to'lovlarni qoplash uchun ko'p daromadlar bilan ta'minlanadi. Siz kutgan miqdorni to'layapsizmi yoki yo'qligini bilish uchun Kredit Tahminiyasini diqqat bilan o'qing.
Qo'shimcha maslahatlar
Bu to'g'ri kreditmi? Qarz olishdan oldin to'xtatib turing va kreditning ushbu turi mantiqiy ekanligiga ishonch hosil qiling. Uy-joy mulkdorlari oddiy kredit karta hisobidan yoki kafolatsiz kreditlardan ko'ra sizning ehtiyojlaringiz uchun yaxshiroq javob beradimi? Agar ishonchingiz bo'lmasa, uyingizni xavf ostiga qo'yishdan avval uni tushunib oling. Ushbu kreditlar yuqori foiz stavkalari bo'lishi mumkin, lekin siz yopilish xarajatlaridan qochib, oldinga chiqib olishingiz mumkin.
Reja tuzing: kreditni to'lashdan oldin, daromadlaringiz va xarajatlaringizning batafsil rejasini, shu jumladan, yangi kreditni to'lashingiz kerak . Ushbu yirik kreditlar katta to'lovlar bilan ta'minlanishi mumkin. Bundan tashqari, siz o'zgarmaydigan raqamingiz bo'lsa, to'lovlar vaqt o'tishi bilan ko'payishi mumkin. Agar qarzni olmasdan nima qilishni xohlasangiz, buni amalga oshirishning biron bir usuli bor bo'lsa, bu variantlarni jiddiy ko'rib chiqing.
O'zingizni va oilangizni himoya qiling: sug'urta qoplamasini ko'rib chiqing (ayniqsa, hayot va nogironlik) va biror narsa sodir bo'lganda to'lovlarni qanday qoplay olishingizni ko'rib chiqing. Sug'urtalashga muhtoj bo'lmasligingiz mumkin yoki bo'lmasligi mumkin va hech kim uni sizdan foydalanishga majbur qila olmaydi. Agar siz uy kapitaliga qarz olishning bir qismi sifatida qamrab olishni hal qilsangiz, oldindan to'lanadigan to'lovlar bilan emas, balki oldingi variantni emas, shunda siz foydalanadigan narsalar uchun (sug'urta nafaqat uy kapitaliga qarz berilsa) to'laysiz. Boshqa har qanday moliyaviy mahsulotda bo'lgani kabi, onlayn va mustaqil sug'urta agentlari ham kiradi. Sug'urtalovchi taklif qilayotgan sug'urta sotib olishingiz shart emas.
Pensiya daromadi: Agar siz nafaqa to'lovida yashash xarajatlari uchun o'zingizning sarmoyangizni tejashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, qariyalar uchun saralanishi mumkin bo'lgan teskari ipotekalarni baholang. Biroq, bu qadamni olishdan oldin, xavflarni tanishingiz va muqobillarni chiqarib tashlang .
Foizlarni chegirib tashlash (2018-yilgacha): 2017 yilgacha bo'lgan soliq yillari uchun ayrim soliq to'lovchilarga uy-joy kreditlari bo'yicha to'lanadigan foizlarni kamaytirish imkoni tug'ildi. 2018 yilgi soliq imtiyozlari va soliq imtiyozlari va "Vositalar to'g'risida" gi qonunlar natijasida bu imtiyoz mavjud emas (garchi uy sotib olish kreditlari bo'yicha cheklangan chegirmalar mavjud bo'lishi mumkin). Uy kreditlari sizning soliqlarga qanday ta'sir qilishini aniqlash uchun EKA bilan suhbatlashing.