Siz uchun ishlaydigan buyuk mustaqil moliyaviy maslahatchi qanday bo'lishi kerak
Moliyaviy xizmatlar sohasidagi har bir kompensatsiya modeli o'ziga xos kamchilikka ega. Keling , mustaqil moliya maslahatchisini to'lovni qanday to'layotganingizni ko'rib chiqaylik, yoki to'lov haqi yoki pul miqdori bo'yicha berilgan ma'lumotga qanday ta'sir qilishi mumkinligini bilib olaylik.
Maslahat nafaqat maslahatchi bilan berilishi mumkin
Birinchidan, bu nafaqat nimani anglatadi ? Demak, sizning mustaqil moliya bo'yicha maslahatchingiz faqat siz taqdim etgan xizmatlar uchun sizdan tovon olish mumkin. Ular sizni ifodalaydi. Ular ushbu to'lovni moliyaviy rejani , soatlik stavkani, sizning nomingizdan boshqaradigan aktivlarning foizini yoki yillik yoki har chorakda pulli xizmat haqi kabi loyihani amalga oshirish uchun tekin haq sifatida olishlari mumkin.
Eng keng tarqalgan narxlar faqatgina ular boshqaradigan aktivlarning foizini to'laydigan maslahatchi hisoblanadi. Keling, ikkita misolni ko'rib chiqaylikki, u erda qiziqishlarning mojarolari yuz berishi mumkin.
1. Siz ipoteka to'lovini to'lashingiz kerakmi?
Agar maslahatchingiz ipoteka pulingizni to'lashga qodir bo'lgan hisoblardan mablag'ni olib tashlasangiz, ular kamroq bo'ladi.
Shunga qaramasdan, yaxshi mustaqil moliyaviy maslahatchi batafsil tahlil qiladi va daromad, aktivlar, soliq stavkalari va maqsadlarga asoslanib, sizning eng yaxshi manfaatlaringizga ega bo'lsa, ular sizga ipotekani to'lash uchun investitsiyalarni yo'q qilishni maslahat beradi. ular kompensatsiya qilinadi.
Kuchli bozor qaytib kelganda, ko'p maslahatchilar o'z mijozlariga nafaqat ipoteka to'lovlarini to'lamasliklari, balki pul mablag'larini investitsiyalash uchun qo'shimcha ravishda uy-joy mulkdorlari kreditini olishlarini maslahat berdilar.
Bu qo'rqinchli. Men ushbu strategiyani tavsiya qilgan har bir maslahatchi o'z mablag'larini investitsiyalashda shaxsiy iqtisodiy foyda oldi. Biroq, bu maslahatchilarning aksariyati mustaqil maslahatchi sifatida ishlamagan; ular taklif qilgan mahsulotdan komissiya olgan kishilarga ko'proq ehtimoli bor edi.
Nima sababdan, bu nafaqat maslahatchi maslahatchi, bu strategiyani ularga ko'proq pul keltiradigan bo'lishiga qaramay tavsiya qilish mumkin emas? Agar ular siz uchun yaxshi bo'lmagan narsalarni tavsiya qilsalar, stakes yuqori bo'ladi. Qonuniy ravishda ular bergan maslahat uchun mas'uldirlar va maslahat sizning eng yaxshi manfaatlaringizda bo'lishi kerak. Afsuski, bir xil qoidalar hali tayyorlangan maslahatchiga nisbatan qo'llanilmaydi.
2. Agar annuitet sotib olsangiz?
Pensiya bilan shug'ullanganingizdagina annuitetlar ba'zi noyob kafolatlar taklif qiladi. Aholini ijtimoiy muhofaza qilishdan boshqa kafolatli daromad manbalari bo'lmaganlar uchun investitsiyalarning bir qismini annuitetga ajratish mantiqiy bo'lishi mumkin.
Afsuski, aksariyat annuitetlar hali tayyor mahsulotlardan foydalanishni davom ettirmoqda, shuning uchun faqat to'lovli maslahatchi sifatida yuk tashish mahsulotlarini qidirish bo'yicha qo'shimcha tadqiqotlar o'tkazishga majbur bo'ldim (ular hech qanday komissiya to'lamaydi va shuning uchun mahsulot ichidagi narxlar past) mijozlarim uchun kafolatlangan xususiyatlar.
Ish haqi bo'yicha maslahatchi guruh sifatida, ba'zi hollarda yaxshi sabablarga ko'ra, ba'zi sabablarga ko'ra qarama-qarshilikka ega ekanligi ma'lum, ammo boshqa hollarda, mening fikrimcha, bu noto'g'ri bo'ladi, chunki agar mijoz o'z pullarini boshqariladigan hisobdan chiqarib yuborsa, maslahatchi pul to'laydi va uni annuitetga qo'yadi, maslahatchi pulni kamroq qiladi. Bu qarama-qarshilikni engib o'tish kerak. So'nggi bir necha yil ichida ko'plab yangi tovarlarni annuitetli mahsulotlarga aylantirildi va yangi tadqiqotlar daromad taqsimoti portfelining bir qismi sifatida tegishli miqdorda annuitetlardan foydalanishni tasdiqladi.
Umuman olganda, menimcha, mustaqil muomaladagi maslahatchilar qayta o'qitish yo'li bilan kerakli rag'batlantiruvchi mahsulotlarning iste'molchining hayotining pensiya daromadlarini bosqichma-bosqich oshirishi mumkinligini ob'ektiv tekshirishi kerak.
To'lovni to'lash va komissiyani yig'ish uchun haq to'lashni amalga oshiradigan mustaqil moliyaviy maslahatchi, ular uchun mavjud bo'lgan qo'shimcha annuitetli mahsulotlarga ega bo'lishi va ushbu mahsulotlarni xarid qilgan taqdirda komissiya olishi kerak.
Yana bir marta, ular qanday qilib kompensatsiya qilinganiga qaramay, yaxshi mustaqil moliyaviy maslahatchi sizni maqsadlaringiz va maqsadlaringizga mos keladigan echimlar bilan ta'minlaydi. Yaxshi iste'molchi bo'lish uchun ular qanday qilib kompensatsiya qilinganligi va ularning tavsiyalariga qanday ta'sir qilishi mumkinligi haqida bilishingiz kerak.
Bundan tashqari, siz qattiq savollar berishingiz va aniq javoblarni izlashingiz kerak. Agar kimdir oldindan qiziqarli nizolarni oshkor etsa, bu to'g'ridir, bu yaxshi belgidir.
Qiynoqning soatlik modeli bilan to'qnashuvlar haqida nima deyish mumkin?
Moliyaviy maslahatchingizni har soatlab to'lov qilish yaxshi ish bo'lishi mumkin - agar ular siz ko'rsatgan maslahatlar bo'yicha amal qilsangiz. O'zim bilan suhbatlashgan soatlik maslahatchilar, men o'z mijozlariga o'zlari amalga oshiradigan tadbirlar ro'yxatini berganlarini va ular bilan yana uchrashganda mijozlar takliflarning hech biriga rioya qilmagani haqida xavotir bildirdilar.
Ilgari men soatlik xizmatlarni taklif qildim va bu o'zimni boshidan kechirdim. Men odamlar malakali mustaqil moliyaviy maslahatchi bilan yanada kengroq aloqaga ega bo'lishlari mumkin bo'lgan pullari bilan qimmatbaho xatolar qilishlarini kuzatgan edim, lekin buning o'rniga ular bir marta bir marta maslahat so'rashdi va ko'p narsalar o'tkazib yubordi.
Shunga qaramay, men sizning maslahatchingizni soatiga bir necha hollarda to'lov qilishni mantiqiy deb hisoblayman. Agar siz muayyan savol yoki tahlil bilan yordamga muhtoj bo'lsangiz, soatlik moliyaviy rejalashtirish xizmatlari yaxshi bo'lishi mumkin yoki agar batafsilroq ma'lumotni aniqlasangiz va maslahatchiga umumiy tavsiyalar berish uchun zarur bo'lgan vaqtni to'lashga tayyor bo'lsangiz.
Komissiya modeli bilan to'qnashuvlar haqida nima deyish mumkin?
Maslahatchingiz komissiyalariga yoki broker-dilerga yoki telegraf orqali to'lovlar, men uchun eng qiziqarli nizolarni o'z ichiga olgan model bo'lib qolmoqda. Mamlakatdagi eng yirik brokerlik firmalaridan biri uchun moliyaviy maslahatchi bo'lib ishladim va tajribamdanoq, bu sizning mustaqil tahlilingiz va sizning mijozingiz uchun to'g'ri bo'lgan ishni ilhomlantirgan madaniyatda juda oz narsa bo'lgan. Bularning barchasi savdo haqida edi.
Men konferentsiyalarga borganimda, bu konsultantlar / brokerlarning ba'zilari tomonidan bilim etishmasligi, ba'zilar mustaqil ravishda pullik maslahatchi sifatida ishlayotganlar meni hayratda qoldiradi. Menga o'xshab, ular qimmatli qog'ozlar litsenziyasini oldi va sotish uchun jo'natildi. Menikidan farqli o'laroq, ulardan ba'zilari o'z ta'limotlarini o'sha nuqtadan ancha tashlab qo'ymadilar.
Aytish joizki, kompensatsiya modellari bo'yicha katta maslahatchilar bor va men ko'pchilikni uchratdim. Ularni topish qiyin.
Katta mustaqil moliyaviy maslahatchi topish
RIA yoki ro'yxatdan o'tgan investitsion maslahatchi sifatida faoliyat yuritadigan mustaqil moliyaviy maslahatchisidan boshlab, ba'zi qiziqarli nizolarni bartaraf etishga yordam berishi mumkin, lekin, albatta, ularning hammasi ham emas. Sizga g'amxo'rlik qiladigan, tajribasiz, bilimdon maslahatchi topish va sizni keraksiz xavf-xatarlarga duchor qila olmaydi.
Bunday maslahatchilarni qanday topish mumkin? Men izlayotgan narsalarimning ayrimlari:
- Ular mahsulotni rejalashtirish yoki sotishadimi?
- Ular soliq maslahatini o'zlarining maslahatiga kiritishadimi?
- Ular investitsiyalarga ehtiyotkorlik bilan yondoshishadimi yoki mijozlarini o'z firmalari tomonidan taqdim etiladigan avtomatlashtirilgan dasturlarga qo'yib yuboradimi?
- Ijtimoiy xavfsizlik bo'yicha da'vo qilish strategiyasining nuanslarini tushunishadimi?
- Ular hayotning pensiya taqsimotiga investitsiyalarni jamg'arish uchun investitsiya qilishdan ko'ra mutlaqo boshqa bir to'p o'yini ekanligini tushundilarmi?
Nima qilishingiz kerak, moliyaviy maslahatchini yollaganingizda vaqtingizni oshiring. Agar siz mukammal va bilimdon mustaqil maslahatchi bilan ishlayotgan bo'lsangiz, ularni qanday qilib to'lashingiz muhim emas. Agar axloqiy yoki tajribasiz maslahatchi bilan ishlayotgan bo'lsangiz, ularni qanday qilib to'lashingiz muhim emas. Sizga moliyaviy maslahatchi kerakmi?
Men sizning pulingizni tomosha qilayotganingizni o'qishingizni tavsiya qilaman : Jek Waymire tomonidan moliyaviy maslahatchi tanlash uchun 17 Paladin tamoyillari .