Shunga qaramay, sizning pulingizni boshqarish bo'yicha kun va kunduzlarni maslahat berish ishingiz bo'lsa, o'zingizning moliyangizga murojaat qilish falsafasini ishlab chiqish tabiiydir.
Mamlakatning yuqori moliyaviy maslahatchilaridan ayrimlarini pul mablag'larini qaytarib olishni so'radik va bu tajriba odatlaringizni o'z hayotingizga tatbiq etish bo'yicha ba'zi takliflarimiz bor.
Sizning sarf-xarajatlaringiz izchil davom etsin
Sabzavotlarni iste'mol qiling, mashq qiling, byudjetni tuzing - bu maslahatni eshitib (va qayta-qayta) eshitamiz. Xuddi ovqat eyish va divandan tushib ketish va ko'chirish kabi, byudjetlashtirish ham majburiydir, chunki siz bu sarflash odatlarining nima ekanligini bilmasangiz, sarf-xarajatlaringizni o'zgartirishingiz kerak bo'lgan joyni aniqlay olmaysiz. "Byudjetlashtirishga kelganda, sizning va'z qilmoqchi bo'lgan narsalar - bu siz uchun ishlaydigan va unga yopishib oladigan usulni mustahkamlashdir", deydi Francis Financial moliyaviy tahlilchisi Davon Barret. Uning shaxsiy rejimi o'z xarajatlarini jiddiy kuzatishni o'z ichiga oladi, bu ham uni uzib, vaqt o'tishi bilan tendentsiyalarni ko'rishga imkon beradi. O'zining xarajatlarini tasniflash uchun bepul veb-sayt / dastur shaxsiy kapitalidan foydalanadi, keyin har oy oxirida ularni Excelga eksport qiladi, shuning uchun u turli toifadagi narsalarni qo'shib o'ynay oladi.
Barrett, u xarajatlarni belgilagan usulni o'zgartirganda, narsalarni yanada aniqroq ko'rishni boshlaganini tushuntiradi. U oziq-ovqat narxini "ovqatlanish" deb etiketlashni boshladi, keyin "ovqatlanish / tushlik" ni amalga oshirdi va "ovqatlanish / kechki ovqat" u uchun juda yaxshi ishladi. U tushlikning jigarrang qopqog'ini olmagani uchun tushlik qilishni bilar edi, lekin ovqatlarni tomosha qilayotganda, ovqat pishirishni ko'proq ko'rish ba'zi hollarda xarajatlarni kamaytirishi mumkinligini ko'rdi.
"Agar Chipotle yoki Shake Shack bo'lsa edi, bu menga dangasa bo'lar edi", deydi u.
Buni qanday bajarish kerak: turli xil byudjet uslublari turli millatlarga mo'ljallangan - Mint, Clarity Money va yuqorida aytib o'tilgan shaxsiy kapital (barcha bepul), shuningdek, MoneyMinder ($ 9 oyda yoki yiliga $ 97) kabi ilovalar mavjud. 34 kunlik bepul sinovdan so'ng yiliga 50 dollar. Qaysi birini tanlasangiz, taqvimingizni oyiga kamida bir kun, masalan, ikkinchi shanba kuniga belgilang va o'sha kun uchun bir necha soat sarflang va kelgusi oy uchun rejalaringizni tekshiring. Agar band bo'lsangiz, shuni bilingki, siz narsalarni osganingizdan keyin 15 minut, sizning oyingiz uchun xarajatlaringizni tekshirish uchun etarli bo'ladi, deydi Barret.
Jamg'arma hisobingizda yetarli (lekin juda ko'p) turing
Jamg'arma yostig'i mavjud bo'lishida juda muhim ahamiyatga ega, chunki ko'pchilik sizni uzoq muddatda sizga zarar etkazishi mumkin. NerdWallet tadqiqotida mingyillikning 63 foizi o'zlarining pensiya jamg'armalaridan ayrimlarini jamg'arma hisobvarag'ida saqlab qolishlarini aniqladilar. Muammo: Muntazam ravishda jamg'arma hisobidagi foiz stavkalari 0,01 foiz atrofida, yuqori foizli hisob-kitoblar esa 1 foiz atrofida. Ikkalasi ham inflyatsiya darajasidan sezilarli pastroqdir, ya'ni uzoq muddat davomida pulni yo'qotib qo'yishni anglatadi.
Xullas, konsultantlar o'zlarini xavfsiz his qilish uchun etarli darajada ushlab turish o'rtasida muvozanatni qanday ushlab qolishadi, lekin bu sizning kelajagingizga ta'sirchan emasmi?
"Men birinchi marta [moliyaviy rejalashtirishda] boshlaganimda, men hech narsa saqlamaganman, - deydi Barret. "Menda shaxsiy mol-mulkim bilan bir xil ish joyim yo'q edi ... Men bosh barmog'ining qoidalarini tushunmadim". Biroq mijozning birinchi moliyaviy rejasini yaratganida, u qilmagan narsani tavsiya qila olmasligini bilar edi o'zi. Uning oylik xarajatlariga qarab va karerasini barqaror deb hisoblagan Barrett uch oydan beri o'z favqulodda jamg'armasi uchun etarli miqdorda mablag 'sarflaganini, ammo u tezda qurib bitkazilmadi. U har bir oyda bir necha yuz dollar sarflab, uni ikki yil ichida biroz ishlagan. "Men buni soliqqa tortiladigan investitsiyalarga ustuvor yo'naltirdim", dedi u. "Ammo men 401 (k) hissam uchun mening maoshimning bir qismini to'xtatmoqchi bo'ldim".
Qanday qilib amalga oshiriladi: Agar sizda muammo yashayotgan bo'lsangiz, ilovalar yordam berishi mumkin. Raqamli (oyiga 2.99 dollar turadi) sizning sarf-xarajatlaringizni tahlil qiladi, so'ngra biroz yostiqqa ega bo'lmaguningizcha, sizning ovozingizni tovushsiz payvandir. Qapital favqulodda holatlar (boshqa narsalar qatorida) uchun maxsus jamg'arma maqsadlarini belgilashga imkon beradi, keyin sizning hisoblaringizga bog'laydi, shunday qilib, aytaylik, 5 dollar sarflaganda, tanlagan miqdoringizni bir vaqtning o'zida saqlashga sarflaysiz. Bundan tashqari, siz pul to'langanda, haftaning muayyan kunlari yoki boshqa ko'p narsalar uchun avtomatik tarzda tejaluvchi tetikleyicilarni o'rnatishingiz mumkin. Barrett qilganidek, siz 401 (k) ga o'xshash dollar bilan hisob-kitoblarni mablag 'bilan to'ldirishni istaysiz va avtomatik tarzda bu bepul pulni o'tkazib yubormaysiz.
Investitsiz hech narsa qilmang: eng yaxshisi uchun umid, eng yomon tayyorgarlik
Merrill Lynch kompaniyasining boshqaruvchi direktori Jeff Erdmann shunday dedi: «Uch yilni ortiqcha o'nlab yillar davomida amalga oshirganingizdan so'ng, men sizni xatolar haqida gapirishim mumkin ... hissiyotlar yo'lda qolsa va odamlar sarmoyalar yotqizishdan uzoqlashadilar». U o'z oilasining uchdan bir qismini passiv investitsiyalar va indeks mablag'lariga sarflaydi. "Men yaqin kelajakda o'zgarishni ko'rmayapman", deydi u.
U va uning oilasi favqulodda yordam fondida bir-ikki yil sarf-xarajat qilishni maqsad qilib qo'ydi. Portfelining pasayib ketishi natijasida ular o'z mablag'larini sotish o'rniga ularning turmush tarzini qo'llab-quvvatlash uchun naqd puldan foydalanishlari mumkin edi.
Qanday qilsa bo'ladi: Sizning yo'lingiz qanday bo'lishi haqida ko'proq ma'lumot sizni oqilona bo'lishingizga yordam beradi. "Agar jarayonni tushunish va o'zgaruvchanlikni biladigan bo'lsak, unda biz his-tuyg'ularimizni qo'ldan boy bermaslik uchun yaxshi joyga egamiz", deydi Erdmann. Sizning investitsiyalaringiz bilan bog'liq vaqtni o'ylab ko'rishga vaqt ajrating. Kelgusi yilgi kollej to'lovi kabi qisqa muddatli maqsadlarni mablag 'bilan ta'minlash uchun pastga bozorga sotishingiz shart emas, shuning uchun siz suyuq aktivlarda etarli darajada ishonch hosil qiling. Siz besh yil yoki undan ko'proq vaqt davomida foydalanishni rejalashtirayotgan aktivlarga kelsak, yiliga bir yoki ikki marta rebalantsiyalash. Va sizning portfelingizga necha marta tashrif buyurishingizni cheklashingiz kerak, ayniqsa yomon xabarlarning bir qismi sizni noto'g'ri qaror chiqarishga undaydi.
Avtomatlashtirilgan manevralar yordamida kuzatib boring
Hatto, ular o'zlarini tejashni avtomatlashtiradilar va ularni maqsadga etish uchun investitsiya qilishadi. Kaliforniya shtatining Newport-Pichjidagi Pence Wealth Management kompaniyasining prezidenti Layl Pensening aytishicha, u yoshroq bo'lganida ikki muhim qadam qo'ygan: u pensiya jamg'armalarini avtomatlashtirgan (u ish joyini taqdim etish rejasidan foydalangan holda) va 10% Qisqa muddatli maqsadlarga erishish uchun uni uydan boshqa hisobga olish. Bu unga sarf-xarajatlarni nazorat qilishda yordam berdi. Nima uchun? Pul pulga o'tqazilganidan keyin u buni ko'rmadi. Va bu uning qo'llarini ushlab turishiga yordam berdi. "Hozir ham men o'z mol-mulkim uchun buni qilaman.
Barrett bunga qo'shilishga rozilik beradi, agar bu to'lovlarni olib tashlaganingizdan keyin ish haqingizni ko'rsangiz, "Siz odatlaringizni o'zgartirasiz," deydi u.
Buni qanday amalga oshirish kerak: Sizning uzoq muddatli maqsadlaringiz uchun pulingizning 15 foizini va boshqa 5 foizini qisqa muddatga qoldirish kerak. Agar siz ish joyingizda pensiya rejasiga yozib qo'ysangiz, hisobingizga kiring va o'zingizning badalingizga qanchalik yaqin bo'lganingizni (shu bilan birga, mos keladigan dollarlarni) sizni ushbu belgilarga olib kelishini ko'rishingiz mumkin. Aks holda Roth IRA, an'anaviy IRA, SEP yoki o'zingiz uchun yaratgan boshqa reja bilan ham xuddi shunday qiling. (Biri yo'qmi? Birinchisi - bu faqatgina bitta yoki ikkita shaklni to'ldirishdan iborat, keyin uni tekshirishdan avtomatlashtirilgan o'tkazmalar bilan moliyalashtiriladi.) 5 foizga kelsak? Bu pulni tekshirishdan va mablag'lardan sarflashni xohlaysiz, shuning uchun kerak bo'lganda u erda bo'ladi.
Hayden maydonida