Sizning qarz beruvchingiz qarz olish chegarasini belgilaydi va siz kelishilgan muddatga istaganingiz kabi qarz olishni tanlashingiz mumkin. U kredit karta yoki biznes kredit liniyasiga o'xshaydi, chunki siz pulni kerak bo'lganda pulni qaytarib olasiz va faqat qarzni to'lashingiz mumkin.
Biroq, uy-joy mulkdorlari sheriklik kredit liniyasini uy kapitaliga qarz bilan aralashtirib yubormang. Uy-joy mulkdorlari kreditida qarz beruvchilar sizga bir martalik pul beradi va siz har oyda kreditni to'lamaguningizcha bir xil to'lovni amalga oshirasiz. Kredit liniyasi aylanishda, ya'ni puldan foydalanishingiz, uni to'lashingiz va uni qayta ishlatishingizdan farq qiladi. Agar uy kreditlari qarzi barqaror foizlar bilan ta'minlansa, HELOC o'zgaruvchan kursga ega.
- Ko'proq ma'lumot oling: Qanday qilib kredit liniyasi ishlaydi
HELOC talablari
Uy-joy mulkdorlari shirkati kreditini olish uchun asosiy talablardan biri uyda etarlicha teng huquqqa ega. Banklar, o'zingizning uy-joy mulkdorlari kredit liniyasini olganingizdan so'ng, har doim sizning moliyalashtirilgan uyingizda 10 foizdan 20 foizgacha bo'lgan kapitalni saqlab qolishingizni talab qiladi. Qarz oluvchilar, malakali bo'lish uchun, odatda o'z uyida katta miqdordagi mablag'ga muhtoj. HELOCning boshqa talablari, odatda, 680 dan yuqori bo'lgan daromadning tasdiqlanishi , doimiy ish bilan ta'minlanishi va yaxshi kredit balini o'z ichiga oladi.
Misol
Sizning uyingizni $ 210,000 evaziga sotib oldingiz va 100 000 dollar to'lashingiz mumkin. Oddiylik uchun, uy hali ham $ 210,000 qiymatiga teng. Bankning ta'kidlashicha, siz 20 foizli kreditlar uchun qiymatni ushlab turishingizni talab qilmoqdasiz. Ya'ni siz HELOCni $ 100,000 minus 20 foiz evaziga sotib olishingiz mumkin.
Bu ($ 210,000 x 20 foizi = $ 42,000) bankning qarzga berilmasligini va sizni 58 000 dollarlik potentsial HELOC bilan ishlashini ta'minlaydi.
Siz uchun standart kredit haqi bormi?
Avvalo, siz pul bilan nima qilishni xohlayotganingizni aniqlang. Agar siz uyni ta'mirlashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, HELOCni sotib olishning umumiy sababi, oddiy uy-joy mulkdorlari qarzlarining yaxshiroq bo'lishi mumkin. Kredit sizga bir marotaba pul beradi, bu sizning ta'mirlaringizni yakunlash va kreditni oddiy tarzda to'lash imkonini beradi.
Kredit liniyasi, kredit kartasi kabi, qayta-qayta to'lash va qayta qarz olish imkonini beradi. Garovga kredit kartasidan ko'ra odatda juda kam bo'lsa-da, siz doimo qarz olish va to'lashingiz kerak bo'lsa, ishlatiladigan umumiy miqdordagi yorliqlarni saqlamasdan xavfli bo'lishi mumkin. Boshqacha qilib aytganda, siz boshingizni ichkariga olishni xohlamaysiz
Agar yuqori foizli kredit kartalarini to'lash orqali qarzni birlashtirishni qidirmoqchi bo'lsangiz, sizning uy-joy kreditlari krediti yaxshi tanlov bo'lishi mumkin, chunki siz oylik to'lovlarni amalga oshirasiz. Pulni oling, kartalarni zudlik bilan to'lang va to'lovlarni bankka kamroq miqdorda bajara boshlang. Agar HELOC ham xuddi shunday narsani qilsa ham, HELOCni to'layotganingizdagina pul yana paydo bo'ladi. Ba'zilar uchun bu pul jozibador bo'lib, ularni boshlagan joyida qarzga qaytarishi mumkin.
Kredit liniyasi sezgir bo'lsa
Boshqa tomondan, agar siz farzandingizning kollejiga haq to'layotgan bo'lsangiz, HELOC sizning eng yaxshi pul tikishingiz mumkin. O'qish - bu aylantiruvchi qonun, bu HELOC ning mantiqiy ifodasi bo'lgan stsenariy. O'qishni semestrning boshida to'lang, summani to'lang va keyingi semestrni takrorlang.
Ba'zi qarz oluvchilar uchun soliq imtiyozlari HELOCs va uy-joy kreditlari kreditlarini yanada arzonlashtiradi , chunki ushbu kreditlarga to'lanadigan foizlar soliqqa tortilishi mumkin. Talabni aniqlab olish uchun qanday qilib soliq imtiyozlari beruvchilar bilan suhbatlashing. Ehtiyotkorlik kerak bo'lishi mumkin va boshqalar qatorida, 100,000 AQSh dollarigacha bo'lgan qarzlar bo'yicha foizlar miqdorini cheklaydigan cheklovlar mavjud. Batafsil: IRS Publication 936.
HELOCni olishdan avval so'raladigan savollarga quyidagilar kiradi:
- Pul uchun nima kerak?
- Qarzga tayanib, o'rniga pulni tejab olasizmi?
- Eng yomon hollarda senariy to'lovni yoki eng yuqori foiz stavkasini olasizmi?
- Pulni ehtiyotkorlik bilan ishlatish vasvasasiga tushasizmi?
- Qarzni to'lash rejangiz qanday?
- Shartlar va foizlar qanday?
Uyingiz garov sifatida ishlatilayotganini eslang. Agar siz kutilmagan ishni yo'qotish yoki tibbiy xarajatlar kabi qiyin paytlarda tushib qolsangiz , sizning kreditingizni to'lashni amalga oshirolmasangiz, uyingizni yo'qotish xavfi mavjud. Bundan tashqari, siz mulkni sotish bilan bog'liq muammolar ham bo'lishi mumkin.
Nihoyat, faqat siz HELOC siz uchun to'g'ri-yo'qligini aniqlay olasiz. Kredit liniyasining to'lovlari, muddatlari va shartlarini to'liq tushunganingizga ishonch hosil qiling. Bu hali qarz bo'lib, jiddiy qabul qilinishi kerak. Qarzni talab qilmaydigan moliyaviy maqsadga erishish uchun imkoniyat mavjudligini ko'rib chiqing, masalan, qo'shimcha pul topish uchun yarim vaqtda ish topasiz.