Xususiy ipoteka sug'urtasi nimadan iborat va qanday qilib undan qochish kerak
Shaxsiy ipoteka sug'urtasi yoki PMI - bu kreditorlar qarz oluvchilarni ipoteka olishda va uyda etarlicha teng bo'lmagan mablag'ni talab qilishlari kerak bo'lgan sug'urta . Mortgage izlayotgan ko'plab xaridorlar uchun, PMI ga qo'shimcha xarajatlarni qoplash evaziga uy sotib olayotganda 20% pasayish bilan ta'minlanadi.
Afsuski, yangi uy xaridorlari bunday pul bilan kelishish har doim ham oson emas, ammo PMI ga oshdi to'lashdan qochish uchun bir nechta variant mavjud.
Xususiy ipoteka sug'urtasi (PMI) nima?
Birinchi shaxsiy ipoteka sug'urtasi sizning ipoteka to'lovingizning bir qismi kabi ko'rinishi mumkin bo'lsa-da, aslida kreditorlar uchun juda muhim va alohida xavf-boshqaruv vositasi. Ushbu turdagi qarz oluvchi tomonidan to'lanadigan ipoteka sug'urtasi, qarz oluvchining qarzni to'lashi uchun qarzdorlarni katta zararlardan himoya qiladi. Faol PMI shartnomasi qarz beruvchiga pulni to'lash uchun uy egasiga qaytarib berishga imkon beradi, hatto uy endi balansni to'lash uchun etarli emas.
Mortgage kreditorlari uchun garovga qo'yilgan kreditlarning 80% dan ortig'i bo'lgan kreditlar uchun garovga qo'yilgan xususiy ipoteka sug'urtasini talab qilish odatiy amaliyotdir, bu odatda qarz oluvchi sotib olishda uyning qiymatining 20 foizidan kamrog'ini kamaytirganda paydo bo'ladi. Shu ma'noda PMI qarz oluvchilar uchun foydali vosita bo'lishi mumkin.
PMI ga oshdi to'lashni ma'qullagan uy egasi uyni 20 foizga kamaytirmasdan uy sotib olishga imkon beradi va buning o'rniga kichikroq to'lovni amalga oshiradi.
Moliyaviy rejalashtirish nuqtai nazaridan, yangi uy sotib olish uchun pul topish yaxshi fikr bo'lsa-da, u faqat 20% raqamga erishish uchun yillarni tejashni talab qilishi mumkin.
PMI o'rnida uy egalari evaziga pulni kamroq qo'yishadi va uyni tezroq sotib olishadi, garchi ipoteka qarz beruvchisi xavfli kredit sifatida qaralishi mumkin bo'lgan narsalardan himoyalangan. Qarz oluvchi uchun ajratilgan mablag' oylik ipoteka to'lovining ortishi bo'lib, u PMI ga oshdi xarajatlarini o'z ichiga oladi.
Oylik mukofotlar bilan bir qatorda, kreditning boshlanishiga bog'liq bo'lgan PMI mukofoti ham mavjud. Ushbu miqdor sizning yopilish xarajatlaringiz bilan to'lanishi mumkin yoki kreditning o'zida to'lanadi.
PMIni qanday yo'q qilish mumkin
An'anaga ko'ra, qarz oluvchilarga faqat kreditning qiymatini 80 foizdan kamroq bo'lgan holda, xususiy ipoteka sug'urtasini davom ettirish talab etiladi, ya'ni ular faqat sug'urta mukofotlarini uyda etarlicha mablag 'sotib olguncha to'lashlari kerak. qarz beruvchi ipotekani "yuqori xavf" deb hisoblamaydi.
Hozirgi kunda PMI ga oshdi to'lovlarini o'zlarining oylik ipoteka to'lovlari hisobidan to'layotgan qarzdorlar uchun to'lovning PMI qismini olib tashlashning ikki yo'li mavjud:
- Qarzdor-PMI bekor qilinishi so'raldi
- Avtomatik qarz beruvchi PMI bekor qilinishi
Ikkalasi ham qarzdorning jamg'arilgan mablag'lari bilan belgilanadi . Agar qarz oluvchi ipoteka balansini u sotib olgan paytidagi uy sotib olish bahosining 80 foiziga yoki uyingizning baholangan qiymatiga teng bo'lgan nuqtaga to'lamagan bo'lsa, PMI siyosatini bekor qilish yoki bekor qilishni talab qilish huquqiga ega. , qaysi biri kamroq.
Ushbu yo'l qarzdorga ipotekani faol boshqarish va PMI endi talab qilinmagani uchun harakat qilishni talab qiladi.
Ikkinchi variant - kredit beruvchi tomonidan PMI siyosatining avtomatik bekor qilinishi. Ammo, bu erda bir ovchi bor. Agar qarz beruvchilar sizning uyingizda 22 foiz aktsiyalar to'plamaguningizcha, PMI to'lovlarini avtomatik ravishda to'xtata olmaydi. Agar qarz oluvchi PMIni 20% lik likvidlik belgisida bekor qilish huquqiga ega bo'lsa-da, qarz beruvchining qarzdorning boshqa ipoteka to'lovlari uchun pul mablag'larini sarflashini anglatadi. qo'shimcha ravishda 2% o'z kapitalida. Qisqacha aytganda, agar qarzdorlar o'zlarining PMI-ni 20% lik hissa qo'shganlaridan keyin bekor qilmasalar, pul sarflashadi.
PMI bahosi
Xususiy ipoteka sug'urtasi narxi siyosatdan tortib to siyosatga biroz farq qiladi, ammo qarzdor odatda 100,000 AQSh dollari yoki har yili 0,25% dan 2% gacha bo'lgan ipoteka balansining har bir boshiga har oy $ 40- $ 50 to'lashi mumkin.
Shunday qilib, 200 000 AQSh dollari miqdoridagi kredit uchun qarzdor PMI ga oshdi bo'yicha qariyb $ 100 / oy yoki har yili 1000 dollar to'lashi mumkin.
Bu haqda o'ylab ko'rsangiz, bu miqdori chindan ham qo'shilaveradi. Shubhasiz, katta ipoteka va foizlar miqdori bo'yicha undan pastroq to'lovlar, PMI to'lovi qancha katta. Agar qarzdor uzoq yillar davomida PMI mukofotlarini to'lasa, u minglab dollar turishiga to'g'ri keladi. Shunday qilib, sizning uyingizdagi qancha uyni belgilashda va siz taklif qilmoqchi bo'lgan to'lovning qancha miqdorini belgilashda PMIning qo'shimcha xarajatlari sizning qaroringizga kiritilishi kerak.