To'lovlar foiz bilan ishlamasa
Salbiy amortizatsiya har qanday turdagi kredit bilan mumkin va ko'pincha talaba kreditlari va ko'chmas mulk kreditlari bilan bog'liq.
Salbiy amortizatsiya qanday ishlaydi?
Salbiy gumonni tushunish uchun oddiy amortizatsiyadan boshlash yaxshidir.
Amortizatsiya - muayyan to'lovlar bilan (ko'pincha oylik to'lovlar) kredit balansini to'lash jarayoni . Misol uchun, 30 yillik sobit garov evaziga uy sotib olayotganda, sizning kredit balansingiz va foizlaringiz vaqt o'tishi bilan pasayganiga qaramasdan, har oyda bir xil to'lovni amalga oshirasiz.
Oylik to'lovlar bir necha omillar asosida hisoblanadi:
- Kredit balansi - siz qarz olganingiz
- Qarzni to'lash uchun qancha vaqt sarflaysiz ( muddat sifatida tanilgan )
- Sizning kredit balansingiz uchun olinadigan foiz stavkasi
Hisoblash siz tanlagan vaqtning oxirida (odatda 15 dan 30 yilgacha bo'lgan davrda) uy-joy kreditiga to'liq to'lay oladigan qat'iy belgilangan to'lov bilan amalga oshiriladi. Har bir to'lov ikki qismdan iborat:
- To'lovning bir qismi qarzingiz bo'yicha foizlarni qoplaydi
- To'lovning qolgan qismi qarzingizni to'laydi (yoki kredit balansingizni kamaytiradi)
Ko'proq ma'lumot olish va namunaviy amortizatsiya jadvallarini ko'rish uchun ushbu sahifaning pastki qismida namuna salbiy amortizatsiya jadvalini topasiz.
Vaziyat yomon bo'lsa
Ba'zi kreditlar bilan siz to'liq amortizatsiya to'lovidan kamroq haq to'lashingiz mumkin. To'lovni to'lashning asosiy sababi, albatta, kamroq to'lash osonroqdir .
Agar siz ma'lum bir oyda (yoki biron-bir muddat amal qiladigan) foizlar miqdoridan kamroq haq to'layotgan bo'lsangiz , foizlar sizning kredit balansingizga qo'shiladi.
Boshqacha qilib aytganda, siz har oy ko'proq qarzdasiz . Siz qarz beruvchidan pul ololmaysiz, ammo sizning kreditlaringizdagi mablag'lar o'sib bormoqda, chunki siz foizlarni to'lamaysiz.
Kredit balansiga qiziqish qo'shish jarayoni qiziqishni qoplash deb nomlanadi.
Oxir-oqibat, siz qarzni to'lashingiz kerak. Bu bir necha usul bilan sodir bo'lishi mumkin:
- Oddiy amortizatsiya to'lovlari orqali (agar ular kredit miqdori oshmagan bo'lsa, ular bundan yuqori bo'lishi kerak)
- Kreditni qayta moliyalash orqali
- Qarzni to'lash uchun balonlarni to'lash orqali
Nega salbiy amortizatsiya qilish kerak?
Siz har qanday yo'lni to'lashingiz kerak, shuning uchun odamlar nima uchun kredit berishni afzal ko'radilar?
To'lanishi mumkin emas : ba'zida siz to'lovlarni amalga oshirish uchun pulingiz yo'q. Misol uchun, ishsizlik davrida talabalar kreditini to'lash imkoni bo'lmasligi mumkin. Muddatni kechiktirishni so'rab murojaat qilishingiz mumkin , bu to'lovlarni vaqtinchalik to'xtatish imkonini beradi. Shunga qaramasdan, foizlar hali-hanuz to'lanmoqda va sizda subsidiyalangan kreditlar mavjud bo'lmaguncha, siz foizlarni to'lashingiz kerak. Salbiy amortizatsiyadan saqlanishni xohlasangiz, foizni to'lash imkoniga ega bo'lishingiz kerak (katta to'lovni o'tkazishda).
Investorlarning qarzlari: ayrim hollarda investorlar katta oylik to'lovlarni imzolashga qiziqish bildirmaydi.
Bu, ayniqsa, qisqa muddatli loyihalar uchun to'g'ri keladi (masalan, tuzatish va qaytarish). Bu investitsiya qilishning chayqov va xavfli usuli, lekin ba'zi odamlar va korxonalar buni muvaffaqiyatli amalga oshiradilar. Strategiyani to'lash uchun siz to'lamagan foizni to'lash uchun aktivni etarli daromad bilan sotishingiz kerak.
" Qabul qilish" uchun sotib olish: ba'zi bir uy sotib oluvchilar narx oralig'ida bo'lgan bir mol sotib olish uchun salbiy gumon foydalanadi. Bu taxmin, bundan keyin ko'proq daromadga ega bo'ladi va ular bundan arzonroq narxni sotib olishdan ko'ra kelajakda ko'proq pul sarflashdan ko'ra qimmatroq narsalarni sotib olishni afzal ko'rishadi. Shunga qaramay, bu xavfli strategiya - siz kelajakni bashorat qila olmaysiz va hech qachon haqiqatga aylanmagan ko'plab taxminlar mavjud. Xavf talab qiladigan kreditlarning ba'zi bir misollari optsion-ARM kreditlari yoki sizning to'lov-kreditlaringizdir (ular avvalgidek mashhur emas).
Salbiy amortizatsiya misoli
Amaldagi salbiy amortizatsiyani ko'rish uchun har qanday qarzni oling va foizlar miqdoridan kamroq to'layman. Vaqt o'tib, muvozanat oshadi.
Misol uchun, 30 yil davomida 6 foizda 100,000 AQSh dollari miqdorida qarz olishingiz mumkin. Bu holatda biz har oyda hech narsa to'lamaymiz, va kredit balansining oshishi kuzatiladi. O'zingizning amortizatsiya jadvallarini tuzishingiz va tanlagan to'lovlardan foydalanishingiz mumkin.
Ko'rib turganingizdek, siz to'laydigan foizlar miqdori har oyda oshadi - kredit balansingiz bilan birga.
| Oy | Bosh balansi | Haqiqiy to'lov | Direktor | Foiz | Balansni tugatish |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500.00) | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510.08) | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |