Siz moslashuvchan foiz ipoteka olishingizdan oldin buni o'qing
Har bir qarz beruvchi indeks ko'rsatkichiga qanchalik ko'p ball qo'shilishini hal qiladi. Bu odatda bir necha foiz punktga teng. Misol uchun, agar Libor darajasi 0,5 foiz bo'lsa ARM darajasi 2,5 foizdan 3,5 foizgacha bo'lishi mumkin.
Kredit beruvchilarning aksariyati ma'lum bir muddat uchun ushbu tanlangan foiz stavkasini ushlab turadilar. So'ngra kurs tez-tez ko'tariladi. Ushbu holat reset deb nomlanadi. Bu kreditning shartlariga bog'liq. Qabul qilingan kredit turiga qarab, har oyda, uch oyda, har yilda, har uch yilda yoki besh yilda bir marta amalga oshirilishi mumkin. Siz yuqori foiz stavkasini to'lashingiz mumkinligini aniqlash uchun kichik nashrni diqqat bilan o'qishingiz kerak.
Qayta tiklangandan so'ng Liborning narxi oshadi. Ya'ni, dastlabki besh yillik muddat tugagach, sizning pulingizni to'lashingiz kutilmaganda oshib ketishi mumkin. Agar Libor bu vaqt ichida 2,5 foizga oshgan bo'lsa, u holda sizning yangi foiz stavkasi 4,5 foizga yoki 5,0 foizga o'sishi mumkin. Tarixiy Libor kursi Liborning 2006 va 2007 yillar mobaynida oshganini ko'rsatmoqda. Bu ko'pgina ipoteka qiymatlarini keltirib chiqardi, bu esa subprime ipoteka inqiroziga olib keldi.
Demak, siz federal fondlardagi o'zgarishlar va qisqa muddatli G'aznachilik loyihasi rentabelligini o'zgartirishga e'tibor berishingiz kerak.
Buning sababi, odatda Libor odatda qulflab turadi. Obligatsiyalarga bo'lgan talab tushgan taqdirda, xazina daromadi ortadi .
Taroziga soling
Sozlanishi mumkin bo'lgan ipoteka kreditlarining afzalliklari shundaki, stavka tezkor ipotekalarga nisbatan past. Ushbu stavkalar 10 yillik Xazina yozuviga bog'liq . Demak, siz ko'proqroq uy sotib olishingiz mumkin.
Bu birinchi navbatda uy egalari va boshqalar uchun o'rtacha daromadli bo'lganlar uchun jozibali.
Kamchilik
Katta qobiliyatlar sizning oylik to'lovingiz foiz stavkalari ko'tarilsa, siljishi mumkin. Ko'pchilik, shartnomada bo'lsa-da, foiz stavkasi tiklanganda hayron bo'ladi. Agar sizning daromadingiz oshmagan bo'lsa, unda siz uyingizni qarovsiz qoldira olmaysiz va uni yo'qotishingiz mumkin.
2004 yilda tartibga solinadigan ipoteka kreditlari ommaviylashdi. Federal Rezerv federal pul mablag'larini oshirishni boshladi. Oddiy kreditlar bo'yicha talablar foiz stavkalari ko'tarildi. Banklar oylik to'lovlarni pasaytirish uchun moslashtirilgan ipotekalarni yaratdilar.
Turlari
2004 yilda bankirlar potensial uy-joy mulkdorlarini jalb qilish uchun yangi turdagi kreditlar bilan ijodiy ish olib bordilar. Eng ommabop misollar.
Foizli kreditlar . Eng kam stavkalari bor. Sizning oylik to'lovingiz dastlabki uch-besh yil mobaynida hech qanday printsipga emas, balki qiziqish bilan bog'liq. Shundan so'ng siz ushbu printsipni qoplash uchun ko'proq to'lovlarni amalga oshirishni boshlaysiz. Yoki siz katta balon to'lovini talab qilishingiz mumkin.
Agar ular qanday ishlayotganligidan xabardorsangiz, bu kreditlar juda foydali bo'lishi mumkin. Agar siz uni to'lashga qodir bo'lsangiz, qo'shimcha haq to'lash to'g'ridan-to'g'ri printsipga to'g'ri keladi.
Agar siz ushbu to'lovlarni amalga oshirishga intizomli bo'lsangiz, aslida bu tamoyilga qarshi qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin. Shunday qilib, odatiy ipotekaga qaraganda, uyingizda yuqori darajadagi teng huquqqa ega bo'lasiz. Agar siz sozlash yoki balonlarni to'lash uchun tayyor bo'lmasangiz, ushbu kreditlar xavflidir. Shuningdek, ular har qanday sozlanadigan foizli ipotekaning bir xil kamchiliklariga ega.
Option ARMs. Ular qarz oluvchilarga har oy qancha to'lash kerakligini tanlashga ruxsat berishadi. Ular "teaser" stavkasidan taxminan bir foizdan ikki foizgacha boshlanadi. Ular birinchi to'lovdan keyin ham yuqori ko'rsatkichlarga qaytishi mumkin. ARM qarz oluvchilarning aksariyati (80 foiz) har oyda faqat minimal to'lovni amalga oshiradi. Qolgan mablag', garovga qo'yilgan amortizatsiya kreditlari kabi ipoteka balansiga qo'shiladi .
Qarz oluvchilar, to'lovlarni besh yil davomida belgilab qo'ygan deb hisoblashadi. Agar to'lanmagan ipoteka balansi dastlabki qiymatining 110 foiziga yoki 125 foiziga o'ssa, kredit avtomatik ravishda tiklanadi.
Bu, to'lovning asl miqdoridan uch baravar ko'p bo'lishi mumkin. To'g'ri jarimalar qarzdorlarni qayta moliyalashtirishga to'sqinlik qiladi. Natijada, ko'pchilik qarzdorlar qarzga chuqurroq tushadilar. Agar uy garovga qaraganda kamroq qiymatga ega bo'lsa, yoki qarz oluvchi ishni yo'qotsa, ular ushlab qoladilar .
Ushbu kreditlar subprime mortgage inqiroz ortida katta haydovchi edi. Uy-joy kreditlarining faqat 2 foizi ARMS variantiga ega bo'lsa-da, ular 300 milliard dollarga teng edi. Ularning aksariyati defolt edi. Kamida 60 foiz Kaliforniya shtatida bo'lib, u erda uy narxi 30-40 foizga tushgan. Bu MakingHomesAffordable kabi uy-kreditni o'zgartirish dasturlaridan foydalanishdan voz kechdi . (Manba: " Toksik ipoteka ", Mas'uliyatli kreditlash markazi, 2007 yil 5 noyabr. "Kassa ipotekalari", Businessweek, 2006 yil 11 sentyabr.)