Siz uchun qiziqarli kreditlar Siz uchun ishlaydi?

Mana, yashirin xavf-xatarlar

Foizli kreditlar - qarzdorga dastlabki yillarda nafaqat foiz stavkasini to'lash imkonini beradigan, sozlanishi mumkin bo'lgan ipoteka . Bu odatda past "teaser" stavkasi. To'lov Libor bahosiga qarab ko'tariladi va tushadi. Libor, London Borsası'nın taklif darajasi. Bu banklar qisqa muddatli kreditlar uchun bir-birlarini haq-huquqqa ega. LIBOR ko'tarilsa, foizlar ham to'lanadi.

Ushbu "teaser stavkasi" kirish davri odatda bir, uch yoki besh yil davom etadi.

Shundan so'ng, qarz odatdagi ipotekaga aylanadi. Foiz stavkasi oshishi mumkin. Oylik to'lov, shuningdek, ba'zi bir principni ham o'z ichiga olishi kerak. Bu to'lovni ko'paytiradi. Ba'zi bir foizli ipotekalarga kirish muddati tugagach, qarz oluvchi barcha balansni to'lashni talab qiladi.

Foizli kreditlar, shuningdek, ekzotik kreditlar va ekzotik ipotekalar deb ataladi. Ba'zan ular subprime kredit deb ataladi, ammo ular nafaqat kichik kredit ballari bo'lganlarga qaratilgan.

Uch afzallik

Birinchi afzallik shundan iboratki, foizlar bilan ta'minlangan ipoteka bo'yicha oylik to'lovlar odatda an'anaviy kreditga nisbatan past. Bu qarz oluvchilarga qimmatroq uyni berishga imkon beradi. Bu faqat qarz oluvchi kirish muddati tugagandan so'ng yuqori to'lovlarni amalga oshirishni rejalashtirayotgan bo'lsa ishlaydi. Masalan, ba'zilar kirish muddati tugagunga qadar daromadlarini oshiradilar. Boshqalar kreditni evaziga sotishdan oldin uyni sotishni rejalashtirmoqdalar.

Qolgan qarz oluvchilar yangi foizli kreditni qayta moliyalashtiradi. Ammo foiz stavkalari ko'tarilsa, bu ishlamayapti.

Ikkinchi afzallik, qarzdorning an'anaviy kreditga nisbatan tezroq foizli ipotekani to'lashi mumkin. Qo'shimcha to'lovlar ham qarzlarda to'g'ridan-to'g'ri pudratchiga yo'naltiriladi. Biroq, foizlar evaziga faqatgina qarzga tushgan qarzning miqdori past bo'lgan har oyda biroz tushiriladi.

An'anaviy kreditda bu asosiyni pasaytiradi, ammo oylik to'lov bir xil. Qarz oluvchilar kreditni tezroq to'lashlari mumkin, ammo ular kredit muddati tugaguniga qadar daromad olishmaydi. Foizli kreditlar qarz oluvchilarga foydani darhol amalga oshirish imkonini beradi.

Uchinchi afzallik - bu nafaqat foizli kredit berishning moslashuvchanligi. Misol uchun, qarz oluvchilar har qanday qo'shimcha puldan foydalanishi mumkin, bunday bonuslar yoki to'lovlar asosan murojaat qilishlari mumkin. Shunday qilib, ular o'z turmush darajasidagi farqni sezmaydilar. Agar ular ishini yo'qotsa yoki kutilmagan tibbiy xarajatlarga ega bo'lsalar, ular faqat foiz miqdorini to'lash uchun qaytib kelishlari mumkin. Bu intizomli pul rahbarlari uchun an'anaviy ipotekadan ustunroq foizli kreditni beradi.

Uch kamchilik

Birinchidan, foizsiz kreditlar qarzdorlar uchun qarzni o'zgartira olmaydi. "Tizim stavkasi" muddati tugagach, ular ko'pincha yuqori to'lovni ushlab tura olmaydi. Boshqalar uyda hech qanday teng huquqqa ega emasligini tushunishlari mumkin. Agar ular sotishsa, ular hech narsa olmaydilar.

Ikkinchidan, kamchiliklar yangi to'lovni hisobga olganlar uchun yuqori to'lovlarni amalga oshirish uchun beriladi. Bu amalga oshmagan bo'lsa yoki mavjud ish yo'qolsa, unchalik katta miqdordagi falokat bo'ladi.

Boshqalar esa qayta moliyalashtirishni rejalashtirishi mumkin. Ammo foiz stavkalari ko'tarilsa, ular qayta moliyalashtirishga ham qodir emas.

Uchinchi xavf - agar uy-joy narxining pasayishi bo'lsa. Qarzni qaytarishdan avval uyni sotishni rejalashtirayotgan uy egalariga zarar keltiradigan narsa. 2006 yilda uy-joy mulkdorlari sotish imkoniyatiga ega emasdi, chunki ipoteka uydan ancha qimmat edi. Bank, faqat yangi, past qimmatli qog'ozlar qiymatiga qayta moliyalashtirishni taklif qiladi. To'lovni to'lashga qodir bo'lmagan uy egalari garovga qo'yilmaydi. Foizga nafaqat kreditlar katta odamlar sababli ko'p odamlar uylaridan ayrildi.

Turlari

Faqat foizli modelga asoslangan subprime kreditlarning ko'p turlari mavjud edi. Ulardan ko'pchiligi subprime ipotekaga bo'lgan talabni qondirish uchun 2000 yildan keyin tuzilgan. Buning sababi, banklar ipoteka ta'minotidagi qimmatli qog'ozlar bilan o'z kreditlarini moliyalashni boshladi. Ushbu sanab chiqinglar juda mashhur bo'lib, asosiy ipoteka aktiviga katta talab yaratdi.

Darhaqiqat, ushbu foizlarsiz kreditlar subprime ipoteka inqiroziga sabab bo'lgan narsalarning bir qismidir.

Mana bu ekzotik kreditlarning tavsifi. Ularning halokati ko'pchilikning mavjud emasligini anglatadi.

• ARM krediti variantida qarz oluvchilarga dastlabki besh yil uchun oylik to'lov miqdorini tanlash imkoniyati berildi.
• Salbiy amortizatsiya kreditlari har oyda asosiy pulni chiqarib olish o'rniga qo'shiladi.
• Balonli kreditlar barcha kreditni besh yildan etti yilgacha to'lashni talab qiladi.
• Qarzdorning pul mablag'lari past bo'lgan qarz oluvchilarga imtiyozli kredit olish uchun kredit olish huquqini berdi.