Ipotekani qayta moliyalashtirish har bir uy egasi uchun to'g'ri emas
Ipotekani qayta moliyalash foiz stavkalari pasayishi bilan bog'liq barcha g'azabdir. Narxlar uy egalarining ballari ipotekalarni qayta moliyalashtirishning mantiqiy ekanligi haqida qaror qabul qilishidan oldin, juda uzoqqa tushishi shart emas. Biroq, bu har doim ham moddiy jihatdan ahamiyatga ega emas. Ba'zan, ipotekani qayta moliyalash sizning qiladigan eng yomon narsadir.
Ipotekani qayta moliyalashtirish nima?
Ipotekani qayta moliyalashtirish egalari mavjud ipoteka to'lovlarini to'lashni va ushbu ipotekani yangi kredit bilan almashtirishni anglatadi.
Odatda, ipotekani qayta moliyalash bilan bog'liq xarajatlar kreditga tushadi, ya'ni ular mavjud balansga qo'shiladi va kredit miqdorini oshiradi.
Kredit summasi ko'paytirilganda, egasining kapitali kamayadi.
Ipotekaning asosiy balansini oshirish va mavjud ipoteka to'lovini kamaytirish mumkin. Shuning uchun ko'plab qarzdorlar ipotekani qayta moliyalashtirishga intilmoqda. Mavjud ipoteka to'lovini kamaytirish uchun kredit muddati uzaytiriladi. Ammo undan kamroq to'lov uzoq muddatda uzaytirilmasligi mumkin. Ko'pincha qisqa muddatli qaror.
Ipotekani qayta moliyalashtirish sizning ipoteka muddatini uzaytiradi
Kredit muddati uzaytirilganda, ushbu ipotekani to'liq to'lash kerak. Agar uyingizni sotib olganingizda kredit olgan bo'lsangiz, ehtimol bu 30 yillik kredit edi. 5 yil oxirida ipoteka muddatini uzaytirishga qaror qildingiz. Ushbu nuqtada 25 yil mobaynida qarzingizni to'lashni kutish o'rniga, hozirda ushbu ipoteka jamg'armasini 35 yil davomida to'lashingiz mumkin.
Agar sizning dastlabki kreditingiz 30 yil davomida $ 100,000 garov evaziga 6% gacha amortizatsiya qilingan bo'lsa, sizning oylik to'lovingiz $ 599,55 ni tashkil qiladi. Agar ipotekani $ 103,000 miqdorida qayta moliyalashingiz kerak bo'lsa, 5,5% da yangi to'lovingiz $ 584,82 ni tashkil qiladi. Sizning kreditingiz 30 yil muddatga tiklanadi. Ko'pchilik qarzdorlar 30 yillik amortizatsiya muddatini tanlaydilar.
Siz 60 oylik qo'shimcha to'lovlarni amalga oshirasiz va qarzni to'lash uchun uzoq muddat yashab tursangiz, qarz muddati davomida 35,065 AQSh dollari miqdorida qo'shimcha to'lovni amalga oshirasiz.
Agar siz ipoteka kreditini qayta moliyalashdan keyin sotishga qaror qilsangiz, 3000 AQSh dollari miqdoridagi o'z kapitalini yo'qotasiz, shuningdek, original 100,000 AQSh dollari miqdoridagi qarzni to'lashingiz mumkin.
Ipotekani qayta moliyalash bilan bog'liq xarajatlar
Siz yuqoriroq foiz stavkasi orqali ipotekani qayta moliyalashtirish uchun to'lovlarni to'laysiz yoki to'lovlar sizning to'lanmagan ipoteka balansiga qo'shiladi, chunki bir nechta uy egalari bu xarajatlarni naqd qilib to'laydi. Bepul yurish yo'q. Quyidagi hollarda qayta moliyalashtirish uchun odatdagi to'lovlar amalga oshiriladi:
- Baholash
- Sarlavha siyosati
- Pul yoki mulkni saqlashga topshirish
- Kredit ballari
- Kelib chiqishi
- Ishlov berish
- Anderrayting
- Tel
- Benefitsion talab
- Dastur
- Ma'muriyat
- Qayta tiklash
- Kredit hisoboti
- Notarius
- E-mail doc
- Soliq xizmati
- Yozib olish
Ushbu shartlar ostida bir oyda 15 dollarni tejash uchun garovni qayta moliyalashtirishga arzimaydi. Ko'pchilik ipoteka ekspertlari sizning xarajatlarni 3 yil muddatga ipoteka qayta moliyalashtirishdan olishlari mumkinligini aytadilar. Agar oyiga atigi 15 dollarni tejab qolsangiz va sizga 3000 dollar to'lashni talab qilsangiz, bu 200 oyni ham buzishi mumkin.
Ammo, agar sizning umumiy xarajatlaringiz ipotekani qayta moliyalashtirish uchun 3000 dollarni tashkil qilsa, va siz ipoteka to'lovida bir oyda 50 AQSh dollari miqdorida mablag'ni kamaytirishsa, siz 5 yil oxirida ham buzilishi mumkin. Ba'zan odamlar ketma-ket qayta ishlovchilarga aylanadi va har doim foiz stavkalari yarim nuqtadan yoki nuqdani tushiradi, ular qayta-qayta ishlashga shoshilishadi, ular aqlli narsalarni odatda aksincha aks ettiradi deb o'ylashadi.
Bundan tashqari, sizning shaxsiy vaziyatingiz noyob bo'lishi mumkin va qayta moliyalash sizni boshqalarga birinchi marta qizib ketmasligi uchun foydali bo'lishi mumkin. Misol uchun, 200 ming dollarlik ipoteka qoldig'i bilan ikkinchi uyga ega ekanligingizni ayting. Ushbu ipoteka bugungi kunlardagi stavkalardan biroz yuqoriroq darajada to'lanadi. Agar boshlang'ich uyingizda ipoteka 15 yilgacha amortizatsiya qilingan bo'lsa, siz 30 yil davomida asosiy uyingizni qayta moliyalashingiz mumkin, to'lovni bir xil ushlab turishingiz va ikkinchi uyingizga ipotekani to'lashingiz mumkin.
Agar siz shubhalansangiz, sizda matematikani hisoblash uchun baholovchi yoki qo'riqchi xodimi yoki hatto ko'chmas mulk agenti kabi poyga bo'yicha itga ega bo'lmagan ko'chmas mulk bo'yicha mutaxassisni so'rang. Agar siz ipoteka kreditorini qayta moliyalashtirishni so'rasangiz, ko'pincha bu savolga ha javob.
Yozma paytda Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Kaliforniya shtatidagi Sacramento (Lion) ko'chmas mulk bo'yicha broker-assotsiatsiyasi.