Sizning birinchi to'lovingiz qachon boshlanishini xohlaysizmi, oldindan to'lanadigan to'lov qancha ahamiyatga ega ekanligini aniqlaydi. Ko'p qarzdorlar har oyning birinchi kunida ipoteka to'lovini amalga oshirishni afzal ko'rishadi.
Ba'zilar 15 ni afzal ko'radilar. Ba'zan kreditorlar siz uchun to'lov kunini tanlaydilar, shuning uchun sizda afzallik so'raysizmi.
Foizlar muddatsiz hisoblanadi
Qo'shma Shtatlarda foizlar qarzlar bo'yicha to'lanadi. Bu shuni anglatadiki, asosiy to'lov va foizlaringiz sizning to'lov muddatidan oldingi 30 kunlik vaqt uchun foizlarni to'laydi. Agar siz uyingizni sotayotgan bo'lsangiz, masalan, sizning yopuvchi agentingiz benefitsiarga bo'lgan talabni buyurtma qiladi, bu esa undirilmaydigan qiziqishlarni to'playdi. Keling, yana bir ko'rib chiqaylik.
Masalan, $ 599,55 miqdoridagi to'lovingiz 1 dekabrga o'tishi kerak. Sizning kredit balansingiz $ 100,000, yiliga 6% foizga ega va 30 yil davomida amortizatsiya qilinadi . 1 dekabrgacha to'lovni amalga oshirganingizdan so'ng, barcha noyabr oyining foiziga 30 kun to'lab borasiz.
Agar siz 15 oktabrga qadar kreditingizni yopib qo'ysangiz, siz 15 oktyabrdan 31 oktyabrgacha qarz beruvchiga qiziqish bildirasiz. Sizning birinchi to'lovingiz 1 dekabr kuni bo'lishidan oldin 45 kunlik bepul bo'lib tuyulishi mumkin, lekin siz emas.
Yopishdan oldin 15 kunlik foizni va birinchi to'lovni amalga oshirganingizda boshqa 30 kunlik foizni to'laysiz.
Asosiy hisoblanmaydigan balansni hisoblash
Agar siz dastlabki ipoteka to'lovini to'lamaganingizdan keyin qolgan qolgan asosiy kreditlar qoldig'ini bilmoqchi bo'lsangiz, hisoblash oson. Birinchidan, 100,000 AQSh dollari miqdoridagi asosiy kredit balansini oling va yillik 6% foiz stavkasini ko'paytiring.
Yillik foiz miqdori $ 6000. Oylik foizlarga erishish uchun yillik foizlarni 12 oyga bo'ling. Bu raqam $ 500.00.
Sizning 1 dekabrdagi amortizatsiya to'lovi 599,55 AQSh dollarini tashkil etganligi sababli, ushbu to'lovning asosiy qismini aniqlash uchun siz asosiy foiz va foizlar to'lovidan ($ 599.55) oylik foiz raqamini ($ 500) olib tashlashingiz mumkin. Natijada $ 99,55 ni tashkil etadi, bu sizning to'lovlaringizning asosiy qismidir.
Endi 100,000 AQSh dollari miqdoridagi to'lanmagan asosiy balansdan to'langan 99,55 AQSh dollari miqdoridagi asosiy qismini chiqarib tashlang. Bu raqam 99,900,45 AQSh dollarini tashkil qiladi, ya'ni 1 dekabrga qadar qolgan asosiy balans hisoblanmaydi. Agar siz qarzni to'lashni davom ettirmoqchi bo'lsangiz, kredit beruvchining to'lov summasini olgan kungacha qarzni to'lamaslik uchun kunlik foizlarni qo'shishingiz kerak.
Izoh: Har bir ketma-ket to'lov bilan, to'lovning asosiy balansi avvalgi oyga qaraganda ancha past darajada kamayadi. Buning sababi, har oyda bir xil usul yordamida hisob-kitob qilinmaydigan balans hisob-kitob qilinishi bilan birga, oylik to'lovning asosiy qismi ko'payadi va foizlar qisqaradi.
Endi siz shuni bilingki, sizning dekabrdagi to'lovingiz $ 99,900.45 ni tashkil etgandan keyin to'lanmagan asosiy balansingiz. 1 yanvar to'lovingizdan so'ng qolgan qoldiqni aniqlash uchun siz uni yangi to'lanmagan qoldiq yordamida hisoblab chiqasiz:
- $ 99,900,45 x 6% foiz = $ 5,994.03 รท 12 oy = $ 499,50 Dekabr bo'yicha foizlar. Yanvar oyi to'lovi sizning 1 dekabrdagi to'lovingiz bilan bir xil, chunki u amortizatsiyalanadi. $ 599.55. To'lovingizdan dekabr oyi uchun $ 499.50 miqdoridagi foizni chiqarib tashlaysiz. Bu sizning qarzingizga asosan 100,05 dollar to'laydi.
- Sizning balansingiz 1 dekabrga kelib 99,900,45 AQSH dollarini tashkil etadi, undan 1 yanvar kuni 100,05 to'lov miqdorining asosiy qismini chiqarasiz. Bu sizning yangi to'lanmagan asosiy balansingiz sifatida $ 99,800.40 ni tashkil qiladi.
Kundalik qiziqishni hisoblash
Kreditni to'lash uchun kunlik foizni hisoblash uchun asosiy balans vaqtlarini foiz stavkasini oling va 12 oyga bo'linib oling, bu sizga oylik foizlarni beradi. Keyin oylik foizni 30 kunga bo'linadi, bu kunlik qiziqishga teng bo'ladi.
Aytaylik, sizning tog'angiz sizga Yangi yil arafasida 100 ming dollar beradi va siz 5 yanvar kuni ipoteka to'lovini to'lashga qaror qildingiz.
Bilasizmi, siz 1 yanvarga qadar 99,800 AQSh dollari miqdorida qarzdor bo'lasiz. Ammo 5 kunlik qiziqishingiz bor. Bu qanaqa?
- $ 99,800.40 x 6% = $ 5,988.02. 12 oyga = $ 499ga bo'ling. 30 kunga bo'linish = $ 16.63 x 5 kun = $ 83.17 foizni tashkil etgan foizlar besh kun.
- Siz qarz beruvchini $ 99,800.40 va 83,17 AQSh dollariga 99,883,57 AQSh dollari miqdoridagi to'lov uchun foizlarni jo'natasiz.
Yozma paytda Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Kaliforniya shtatidagi Sacramento (Lion) ko'chmas mulk bo'yicha broker-assotsiatsiyasi.