Subprime nima degani va nima uchun bu muhimmi?
Subprime krediti nima?
Subprime kredit qarzdorga "kamroq mukammal" profil bilan beriladigan kreditdir.
Bu atama an'anaviy "bosh" qarz oluvchidan kelib chiqqan bo'lib, ular qarz beruvchi bilan ishlashni istashadi. Boshlang'ich qarz oluvchilarning kredit puli yuqori bo'lishi, qarzdorlikning pastligi va ularning oylik kreditlari uchun qulay bo'lgan sog'lom daromadlari bor.
Subprime qarz oluvchilar, odatda, odatiy holga kelishi mumkin bo'lgan xususiyatlarga ega:
Kredit: Subprime qarz oluvchilar odatda yomon kreditga ega . Ular o'tmishda qarzlar bilan bog'liq muammolarga duch kelishgan yoki qarz olish uchun yangi bo'lishi mumkin va hali kuchli kredit tarixi yaratmaganlar . Kreditorlar uchun 640 dan past bo'lgan FICO kredit ballari subprime hududga tushib qolishi mumkin, ammo ba'zilari esa 580 darajagacha past darajada. Afsuski, yomon kreditga ega qarzdorlar subprime kreditorlar bilan bir qatorda qarzdorlik aylanishiga o'z hissasini qo'shishlari mumkin.
Oylik to'lovlar: Subprime kreditlar qarz oluvchining oylik daromadining sezilarli qismini iste'mol qiladigan to'lovlarni talab qiladi. Kreditorlar qarzdorlik darajasini qarzni hisoblab, qanday qilib arzonroq kreditlarni aniqlashlari kerak.
Daromadlarning katta qismini kreditlar bo'yicha to'lash uchun sarflaydigan qarzdorlar kutilmagan xarajatlarni yoki daromadni yo'qotish uchun ozgina kichkina xonaga ega. Ba'zi hollarda, yangi subprime kreditlar qarzdorlar daromadlar stavkalariga qarzdorlik darajasi yuqori bo'lgan taqdirda tasdiqlanadi.
Xarajatli: subprime kreditlar, odatda, ancha qimmatroqdir, chunki kreditorlar xavf olish uchun tovon talab qiladilar.
Tanqidchilar, shuningdek, yirtqich qarz beruvchilarning boshqa variantlari bo'lmagan umidsiz qarz oluvchilardan foydalanishlari mumkinligini ham bilishlari mumkin. Xarajatlar turli shakllarda, jumladan yuqori foiz stavkalari , ishlov berish va to'lash uchun to'lovlar va oldindan to'lovlar (kamdan-kam uchraydigan yaxshi qarzdorlarga nisbatan qo'llaniladi ).
Hujjatlar: Bosh qarz oluvchilar kreditlarni qaytarish qobiliyatini osonlik bilan tasdiqlashlari mumkin. Ular doimiy bandlik va izchil ish haqini ko'rsatadigan yozuvlar mavjud. Bundan tashqari, banklar va boshqa moliya muassasalarida ish o'rinlarini yo'qotish uchun to'lovlarni ushlab turish uchun qo'shimcha mablag'lar ham mavjud. Subprime qarz oluvchilar moliyaviy barqarorlikni davom ettirish uchun kuchli ish qila olmaydilar. Moliyaviy jihatdan barqaror bo'lishi mumkin, ammo ular bir xil hujjatlarga ega emaslar. Mortgage krizisiga etaklovchi kreditorlar past hujjatli kreditlar uchun arizalarni muntazam ravishda qabul qildilar va ulardan ba'zilari yomon ma'lumotga ega edi.
Xavf: subprime kreditlarning asosiy mavzusi har bir ishtirokchi uchun xavf hisoblanadi. Kreditlar qaytarib olish ehtimoli kamroq, shuning uchun kreditorlar odatda ko'proq pul ishlaydilar. Ushbu yuqori xarajatlar qarz oluvchilar uchun qarzlarni xavfli qiladi. Narxlar va yuqori foiz stavkasi qo'shilganda qarzni to'lash qiyin.
Narxlar oylik to'lovlar bilan to'g'ridan-to'g'ri bog'liqligi haqida batafsil ma'lumot olish uchun qarang: Kreditlarni qanday hisoblash kerak .
Subprime kreditlarning turlari
Subprime kreditlar moliyaviy inqiroz davrida uy egalari sifatida rekord darajadagi ipoteka to'lovlari bilan kurashda mashhur bo'lgan. Ammo subprime kreditlar deyarli hamma narsa uchun mavjud. Hozirgi kunda qarz oluvchilar quyidagi bozorlarda subprime kredit berishi mumkin:
- Avto-kreditlar, jumladan, xarid-here-pay-here va titdiy kreditlar
- Kredit kartalari
- Talaba kreditlari
- Xavfsiz shaxsiy kreditlar
Ipoteka inqirozi tufayli, iste'molchilarni himoya qilish to'g'risidagi qonunlar subprime uy kreditlarini topish qiyin. Ammo eski (inqirozga qarshi) kreditlar hali ham mavjud va qarz beruvchilar, ehtimol tasdiqlanmasligi kerak bo'lgan kreditlarni tasdiqlashning ijodiy usullarini topishlari mumkin.
Subprime tuzoqlarini qanday chetlab o'tish kerak
Agar siz qarz olishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz yoki subprime kreditda bo'lsangiz, bu qimmatbaho qarzlarni bartaraf etish yo'lini aniqlang.
Mukammal kreditsiz sizda kam variant mavjud: siz ko'p raqobatbardosh kredit beruvchilar orasida xarid qila olmaysiz va turli maqsadlar uchun turli xil kreditlarni qo'llashda kamroq tanlovga ega bo'lasiz. Shunday bo'lsa-da, yirtqich kreditlardan uzoq turishingiz mumkin.
Kalit qarz beruvchi uchun xavfli (va aslida) kamroq talabga javob berishdir. Sizning kredit qobiliyatingizni ular kabi bir xil tarzda baholang va kredit olish uchun ariza berishdan oldin nima qilishingiz kerakligini bilib olasiz.
Kreditingizni boshqaring: Agar siz allaqachon bo'lmasangiz, kredit hisobotlarini tekshiring ( u AQSh iste'molchilari uchun hisobotlarni ko'rish uchun bepul ) va qarzdorlarga zarar keltiradigan narsalarni qidiradi. Xatoliklarni tuzating va iloji boricha o'tkazib yuborilgan to'lovlarni yoki oldindan to'lashni so'rang . Vaqt o'tishi mumkin, ammo kreditingizni qurish (yoki qayta qurish) va kreditorlar uchun yanada jozibador bo'lishi mumkin.
Sizning daromadingizni qarang: Kreditorlar sizga qaytarib berish qobiliyatiga ega ekanligiga ishonch hosil qilishlari kerak. Ko'pgina odamlar uchun, bu sizning minimal oylik to'lovlaringizni qoplaydigan oddiy daromadga ega bo'lishingizni anglatadi. Agar yangi kredit (mavjud kreditlar bilan birgalikda) sizning daromadingizning 30 foizidan ko'prog'ini iste'mol qilsa, siz hozirgi qarzlarni to'lashingiz yoki eng yaxshi bitimni olish uchun ozroq qarz olishingiz mumkin.
Yangi (lekin qonuniy) qarz beruvchilarni sinab ko'ring: zo'r beradigan kredit yillar davomida sizni ta'qib qilishi mumkin, shuning uchun hech narsa qilmasdan xarid qiling. Qo'ng'iroqingizda onlayn kredit beruvchilarni qo'shishni unutmang. Hamkorlarga qarz berish bo'yicha xizmatlarni o'zingiz bilan an'anaviy banklar va kredit uyushmalariga qaraganda ko'proq ishlashingiz mumkin, va bir nechta onlayn kreditorlar ham yomon kredit bilan qarzdorlarga murojaat qilishadi - bu hali ham yaxshi tariflarni taklif qiladi. Ijtimoiy sug'urta raqami kabi siz haq to'lashni yoki nozik ma'lumotni topshirishdan oldin siz ko'rib turgan har qanday yangi "kredit "ni tekshirishga ishonch hosil qiling.
Qarzdorlikni minimallashtirish: Agar kredit beriladigan kreditlar sizning arizangizda ishlaydigan yagona kreditorlar bo'lsa, kreditingizning mantiqiyligini tekshirib ko'ring. Bir necha yil davomida uy sotib olish o'rniga uyni ijaraga olish yaxshiroq bo'lishi mumkin, lekin kutish bilan mutlaqo ortiqcha va kamchiliklar mavjud. Xuddi shu tarzda, yangi mashina o'rniga arzon bo'lgan (sotib olingan) avtomobilni xarid qilish yaxshi bo'ladi.
Agar maslahatchi bo'laylik: agar sizning kredit va daromadingiz asosiy kredit beruvchiga (masalan, bank, kredit uyushmasi yoki onlayn qarz beruvchi) yaxshi qarz olish uchun etarli bo'lmasa, yordam so'rab murojaat qiling. Kassir siz bilan kredit uchun qo'llaniladi va siz buni qila olmagan bo'lsangiz, qarzni to'lash uchun 100 foiz javobgardir. Natijada, sizning kosinatoringiz katta xavfni qo'zg'amoqda va ularning kreditini liniyaga qo'yishmoqda. Kuchli kredit va daromadga ega bo'lgan va xavfni qoplaydigan shaxsdan yordam so'rang - va hech kim bunday xavfni olishga tayyor bo'lmasa, uni shaxsan qabul qilmang.