Mening pulim nafaqaxanda qancha davom etadi?

by Dana Anspach

Kelajakdagi har bir nafaqadagi nafaqaxo'rlar ularning pullari pensiyaga qancha vaqt ketishini bilishni istaydilar. Javob berishga tayyor bo'lsangiz, ushbu ro'yxatdagi etti narsani ko'rib chiqing.

01 Qaytish darajasi

Etti narsadan birinchisi - bu siz erishgan daromad darajasi.

Jamg'arma va sarmoyalar bo'yicha daromad olish darajasi sizning pulingiz qancha davom etishi haqida katta ta'sir ko'rsatadi. Xavfsiz sarmoyalar (CD va davlat zayomlari kabi) foiz stavkalari ancha past bo'lgan vaqtlarda (odatda hozirgi kabi) yaxshi foiz nisbati va vaqt davriga to'g'ri kelgan. Qimmatli qog'ozlar bilan bir xil. O'sha o'nlab yillar davomida qimmatli qog'ozlar ustunliklarini ta'minlab bergandi va o'nlab yillar qaytib kelib tushadigan mablag'lar xavfsiz investitsiyalarga ega bo'lgan taqdirda ham xuddi shunday bo'ldi. Pensiya uchun pulingiz qanday daromad olishini aniq bilishning hech qanday usuli yo'q.

Rejangiz muvaffaqiyatini faqat o'rtacha daromadga asoslash yaxshi fikr emas. O'rtacha o'rtacha siz o'rtacha qiymatdan pastroqqa ega bo'lgan vaqtning yarmini anglatadi.

Nima qilish kerak: Ikkala eng yaxshi vaziyatga va eng yomon natijalarga qarab, tarixiy qaytib kelinglar. Taxminan 20 yillik davrlar ajoyib ko'rinadi; boshqalar yo'q. O'zingizning rejangiz ishlayotganiga ishonch hosil qilishingiz kerak, hatto natijadan o'rtacha natijaga erishasiz. Keyinchalik, sizga turli xil variantlarni ko'rsatadigan senariylarni ishlatishingiz mumkin, shuning uchun reja asosida qanday tartibga solish kerakligini (masalan, sarflash) bilib olishingiz mumkin.

02 Qaytishning navbati

Hisoblardan pul olib chiqqaningizda, qaytib keladigan ketma-ketlik yoki buyurtma qaytib keladigan buyumlar qaytariladi. Bunga ketma-ketlik xavfi deyiladi. Misol uchun, emekliliğinizin dastlabki 5 dan 10 yiliga qadar barcha sarmoyalaringiz yaxshi bo'lishi kerak va shuning uchun siz faqat pul olishingiz kerak bo'lgan miqdorga ega bo'lasiz, lekin sizning asosiy balansingiz o'sadi. Bunday vaziyatda sizning pulingiz yo'qolib qolishi ehtimoli kamayadi. Boshqa tomondan, sarmoyangiz sizning dastlabki bir necha yillik pensiyangizni yomonlashtirsa, sizning asosiy xarajatlaringizni yashash xarajatlarini qoplash uchun sarflashingiz mumkin. Sizning investitsiyalaringiz ushbu nuqtada tiklanish uchun qiyin bo'ladi.

Nima qilish kerak: Ko'p sonli natijalar bo'yicha rejangizni sinab ko'ring. Kambag'al pog'onani qaytarish muddati erta pensiyaga chiqsa, sizning mablag'ingiz pensiya yillarigacha davom etishiga ishonch hosil qilish uchun xarajatlaringizga va turmush tarzingizga pasaytirishni rejalashtirish.

03 Qanchadan-qancha chiqarsangiz

An'anaviy nafaqaxo'rlik rejalari, pul mablag'larini qaytarish nisbati deb atalgan narsaga asoslanadi. Misol uchun, agar sizda 100,000 dollaringiz bo'lsa va yiliga 5000 AQSh dollari miqdorida mablag 'sarflasangiz, sizning mablag'ingiz besh foizni tashkil etadi. Barqaror pul mablag'lari deb ataladigan narsalar bo'yicha ko'plab tadqiqotlar o'tkazildi; umrining oxirigacha pulni to'lamasdan qancha pul olishingiz mumkinligini anglatadi. Turli tadqiqotlar, sizning pulingiz qanday investitsiya qilinganligiga qarab, har bir joyda, yiliga taxminan uch foizdan olti foizgacha, bu vaqt oralig'ini rejalashtirishni xohlagan vaqtda (masalan, 30 yil va 40 yil) va qanday qilib (yoki siz) inflyatsiya uchun pulingizni olib qo'ying.

Nima qilish kerak: Sizning kutilgan pul mablag'ingizni yil sayin emas, balki butun pensiya vaqtini o'lchab hisoblangan reja tuzing. Aholini ijtimoiy muhofaza qilish va pensiyalarni boshlash vaqtiga qarab, siz boshqalardan ko'ra ko'proq pul olishingiz kerak bo'lgan bir necha yillar bo'lishi mumkin. Ko'p yillik rejada ko'rib chiqilsa, bu yaxshi.

04 Siz qancha sarflaysiz - va siz uni sarf qilsangiz

Men ko'rayotgan eng katta pensiya xatolaridan biri pensiya uchun sarflaydigan narsalarni noto'g'ri baholashdir. Odamlar, har bir necha yil ichida uyda ta'mirlash xarajatlariga olib kelishi mumkinligini unutishadi. Ular tez-tez yangi mashina sotib olishni unutib qo'yishadi. Bundan tashqari, sog'liqni saqlash xarajatlarini o'z byudjetiga qo'yishni ham unutishadi.

Odamlar boshqa xatoga yo'l qo'yishadi; investitsiyalar juda erta davrda ko'proq sarflaydi. Agar nafaqaga chiqqan bo'lsangiz, sarmoyalar sizning dastlabki bir necha yillik pensiyangizni yaxshi o'zlashtirsa, bu sizning ortiqcha daromadlarni sarflashingiz mumkin degan ma'noni anglatadi. Bu, albatta, bunday ishlamaydi; undan keyin sodir bo'lishi mumkin bo'lgan yomon daromadlarni subsidiyalash uchun erta davrda katta miqdorda qaytarib olinishi kerak. Bottom line: agar siz juda ko'p vaqtni tezroq olib tashlasangiz, 10-15 yil yo'lda pensiya rejangiz muammoga duch kelishi mumkin.

Nima qilish kerak: Pensiya byudjeti va hisoblaringizning kelajakdagi yo'lini ko'rsatish. Keyin prognozingizga nisbatan pensiya holatini kuzatib boring. Agar sizda rejangiz ortiqcha ekanligini ko'rsatgan bo'lsa, unda faqat biroz ko'proq sarflashingiz mumkin.

05 Inflyatsiya

Bu haqda hech qanday savol yo'q, yigirma yil avvalgi ishlarga qaraganda, ish haqi ko'proq. Inflyatsiya haqiqiydir. Lekin sizning pulingiz qancha muddat ichida pensiyaga chiqishiga qancha ta'sir ko'rsatadi? Ehtimol, siz o'ylashingiz mumkin bo'lgan katta ta'sirga ega emas. Tadqiqotlar shuni ko'rsatadiki, ularning keyingi pensiya yillariga (75 + yoshi) erishganligi sababli, ularning xarajatlari narhlar oshib ketishiga olib keladi. Xususan, sayohat, xarid qilish va ovqatlanish xarajatlari kamayadi.

Inflyatsiya yuqori bo'lmagan daromadli uy xo'jaliklariga nisbatan kamroq ta'sir ko'rsatadi, chunki ular asosan ko'proq pul sarflaydi va inflyatsiya darajasi yuqoriligicha qolishi mumkin bo'lgan "qo'shimcha" larga ega.

Inflyatsiya past daromadli uy xo'jaliklariga katta ta'sir ko'rsatadi. Siz ovqatlanishingiz, energiya iste'mol qilishingiz va asosiy ehtiyojlarni sotib olishingiz kerak. Narxlar ushbu moddalar bo'yicha ko'tarilayotganda kam daromadli uylarda byudjetida boshqa narsalar yo'q. Ular kerakli narsalarni qoplash uchun yo'l topishlari kerak.

Nima qilish kerak: Har yilgi ehtiyojlar va pul mablag'larini sarflashni nazorat qiling va kerak bo'lganda o'zgarishlar qiling. Agar kam daromadli oilangiz bo'lsa, energiya jihatidan samaraliroq uyga investitsiyalarni kiritish, bog 'boshlash va jamoat transportida qulay foydalanish bilan bir joyda yashashni ko'rib chiqing.

06 Sog'liqni saqlash xarajatlari

Pensiya bo'yicha sog'liqni saqlash xizmati bepul emas. Medicare ba'zi tibbiy xarajatlarni qoplaydi - lekin barchasi hammasi emas. O'rtacha, Medicare kompaniyasining pensiya bilan bog'liq bo'lgan sog'likka bog'liq xarajatlarning 50 foizini qoplashini kuting. Kam ta'minlangan nafaqaxo'rlar sog'liqni saqlashga oid narsalar bo'yicha pensiyaga chiqish vaqtida yashash xarajatlarining qariyb 30 foizini sarf qilishlari mumkin.

Ushbu hisob-kitoblar Medicare Part B, Medigap siyosati yoki Medicare Advantage rejasi uchun sug'urta to'lovlari bilan bog'liq jami sog'liqni saqlash bilan bog'liq sarf-xarajatlarga, shuningdek, sheriklar va shifokorlarning tashriflari, laboratoriya ishlari, retseptlar va eshitish, stomatologiya va ko'rishni qo'llab-quvvatlash.

Nima qilish kerak: Pensiya uchun sog'liqni saqlash xarajatlarini baholash uchun vaqt ajrating. Sizningcha, ular yuqori bo'lishini va sizning har yili pulingizni to'liq sarflashingiz kerakligini taxmin qilish yaxshiroqdir. Agar siz mablag 'sarf qilmasangiz, pulni boshqa narsaga sarflashingiz mumkin. Ushbu usulni rejalashtirish sizni qo'shimcha joylar uchun ajratadi. Bu juda qisqa.

07 Sizningcha qancha yashaysiz

O'rtacha 80-yillarda yashashingiz mumkin. Ammo esda tuting, hech kim o'rtacha emas. Odamlarning o'rtacha yarmidan ko'prog'i yashaydi; ba'zan juda ko'p. O'zingizning o'rtacha rejangizdan uzoqroq yashab, o'zingizning rejangizni tuzish yaxshiroqdir.

Agar siz turmush qurgan bo'lsangiz, siz turmush o'rtog'ingizga o'xshash narsalarga qaramasdan, eng uzoq umr ko'rishingiz mumkin bo'lgan uzoq umr ko'rishingiz mumkin. Agar sizda yosh farqni bor bo'lsa, sizning ikkovingizning yoshi umrini o'ylab ko'rishingiz kerak. Sizning pensiya pulingiz qancha uzoq davom etishi kerak bo'lsa, siz ehtiyotkor bo'lishingiz uchun uni kuzatib borishingiz kerak.

Nima qilish kerak: Kutilayotgan umr ko'rish va pensiya proektsiyasini birlashtiramiz, ya'ni daromadlar va xarajatlarning yillar jadvali. Ushbu vaqt jadvalini 90 yoshga qadar uzating.