Siz xususiy va federal kreditlarni birlashtira olasizmi?
Konsolidatsiya va qayta moliyalash
Arizani to'ldirishdan oldin bir nechta tafsilotlarni aniqlashtirish juda muhimdir. Sizda xususiy talabalar uchun kreditlar yoki federal talabalar uchun qarzlar bormi - yoki ulardan ba'zilarini bilishingiz kerak.
So'ngra, qaysi kreditlarni yolg'iz qoldirish kerakligini va qayerda qayta moliyalashtirishni yoki birlashtirilishini hal qiling.
Konsolidatsiya faqat federal talaba kreditlari uchun amal qiladi. Bu talabalar va bitiruvchilarga xususiy kreditlar bilan qarama-qarshidir, chunki "konsolidasiya" qarzlari ko'p kreditlarni yagona kreditga aylantirishni anglatadi (bu sizning shaxsiy kreditlar bilan ta'minlanishi mumkin bo'lgan kreditlar - qayta moliyalashtirilganda). Federal To'g'ridan-to'g'ri Konsolidasyon Kreditlari , federal talabalar kreditining barcha afzalliklarini saqlab, bir nechta kreditlarni birlashtirishga imkon beradi. Sizning foiz stavkangiz mavjud kreditlarning og'irlikdagi balansiga aylanadi va yangi to'lov muddatini tanlashingiz mumkin.
Qayta moliyalash maxsus ta'lim kreditlari va federal kreditlar uchun amal qiladi. Qayta moliyalashtirilganda, siz qarzlarni yangi kredit bilan to'laysiz - ideal holda, yangi kredit siz to'laydigan kreditlardan yaxshiroqdir. Texnik jihatdan bir nechta kreditlarni birlashtirganingizda konsolidatsiya qilmoqdasiz , lekin xususiy kreditorlar bilan siz hukumat dasturlari bilan bir xil manfaatlaringizni birlashtira olmaysiz va ushlab tura olmaysiz.
Maxsus kreditor bilan Federal kreditlarni birlashtirish
Ko'plab xususiy kreditorlar sizning kreditlaringizning har qanday turini, shu jumladan, federal talabalar kreditini mustahkamlashni istaydi. Ammo federal kreditlarni Ta'lim dasturlari departamentidan tashqariga ko'chirsangiz (va xususiy dasturga), federal talabalar kreditlari bilan beriladigan imtiyozlardan voz kechasiz - kreditlaringiz xususiy o'quv kreditlari bo'ladi.
Federal talabalar kreditlarining foydalari quyidagilardan iborat:
- Daromadingiz past bo'lgan taqdirda to'lovlarni ushlab turadigan daromadga asoslangan to'lov dasturi
- Qarzni kechirish, davlat xizmatida yoki boshqa omillarga asoslangan
- Deferment va sabr-toqat: qiyin paytlarda to'lovlarni vaqtincha to'xtatib turish qobiliyati (ba'zi xususiy kredit beruvchilar odatda kamroq saxiy bo'lsalar-da, bu xususiyatlarni taklif qilishadi)
- Yomon kredit yoki kredit tarixiga ega bo'lmagan ma'lum kreditlarni olish uchun oson (va xodimi bo'lmagan holda)
- Maktabda bo'lganingizda, ssudalashtirilgan foizli xarajatlar
- O'zingiznikidan past bo'lishi mumkin bo'lgan qattiq foiz stavkalari
- Maktabda to'lovlarni talab qilmaydigan imtiyozli davrlar
Qo'shimcha ma'lumot olish uchun, maxsus va federal qarz bo'yicha Ta'lim Departamentining izohchisiga qarang. Ehtimol sizga bu imtiyozlarga muhtoj emassiz, lekin siz hech bo'lmaganda nima bilan bog'liqligini bilib olishingiz kerak.
Xususiy kreditlarni qayta moliyalash
Shaxsiy kreditorlardan qarz olishda (shu jumladan, qayta moliyalashtirishingiz bilan) kredit olish va daromadingiz asosida qarz olishingiz kerak.
Kredit ballari qarz olish tarixiga asoslangan. Kreditorlar sizga pulni qarzga olganingiz va boshqa qarz beruvchilarni qaytarganingizni ko'rishni istaydilar. Agar siz o'tmishda kredit olgan bo'lsangiz va siz doimo o'z vaqtida to'layotgan bo'lsangiz, kreditingiz yaxshi shaklda bo'lishi kerak.
Agar qarz olish tarixingiz bo'lmasa ( yoki siz kredit bo'yicha defoltni ko'rsatgan bo'lsangiz), eng yaxshi kreditlar olish uchun kredit tarixini yaratishingiz kerak bo'ladi.
Sizning daromadingiz oylik to'lovlarni amalga oshirish uchun foydalanadigan pulni ta'minlaydi va kreditorlar har oy ko'p daromad ko'rishni xohlaydi. Yangi kreditni to'lash qobiliyatiga ega bo'lish yoki yo'qligini aniqlash uchun xususiy kreditorlar daromadning qarzdorlik darajasini qo'llaydi. Har oy qarzga nisbatan kamroq (kredit kartalari va avtomobil to'lovlari ham kiradi) qancha kam bo'lsa, shuncha yaxshi.
O'z kredit va daromadingiz asosida xususiy kredit olish huquqini qo'lga kirita olmasangiz, siz o'zingizning yordamingizdan yordam olasiz . Kassizatorlar kredit shartnomasida o'z nomlarini imzolash bilan siz bilan kredit olish uchun murojaat qilishadi. Kreditorlar, sizning kassigneringizning daromad va kredit axborotlaringizni ilovaga qo'shishadi, shuning uchun kuchli kreditlar va daromadlar ko'paygan eng yaxshi odamlardir.
Afsuski, sizning kosinatoringiz sizga yordam berish orqali sizni katta xavf-xatarga olib keladi - agar siz qarzni to'lamasangiz, kassignerning krediti zarar ko'radi va qarz beruvchilar sizning ham, o'zingizning hamkasbingizning qarzini yig'ishga harakat qilishlari mumkin.
Xususiy kreditlarni birlashtirganda, siz xohlagan istalgan kredit turidan foydalanishingiz mumkin (yangi kredit beruvchingiz xususiy kreditlarni to'lashingizga ruxsat bergan ekan).
- Xususiy talabalar uchun kreditlarni jamlash kreditlari xususiy qarzingizni qayta moliyalash uchun mo'ljallangan. Ushbu kreditlarni taqdim etuvchi kreditorlar katta miqdorda kredit berishga tayyor, ammo siz bu katta to'lovlar uchun (yana, ehtimol, xodimi bilan) talablarga ega bo'lishingiz kerak. Ushbu kreditlar, shuningdek, ishsizlik davrida to'lovlardan vaqtinchalik uzilishlar kabi qarzdorlarga qulay xususiyatlarni taklif qilishi mumkin.
- Bank, kredit uyushmasi yoki onlayn qarz beruvchi shaxsiy kreditlari deyarli har qanday maqsadlarda, jumladan talabalarning qarzlarini to'lashda ishlatilishi mumkin. Shaxsiy kredit bilan kafolatni garovga qo'yish yoki pulni ma'lum maqsad uchun ishlatish shart emas.
- Uy-joy mulkdorlari kreditlari kredit olish uchun sizning uyingizdan foydalaniladi. Natijada, malakali bo'lish osonroq bo'lishi mumkin va siz undan kam foiz stavkasini olishingiz mumkin. Biroq, siz uyni chiziqqa qo'yish xavfli: agar siz to'lovlarni amalga oshira olmasangiz, garovga qo'yilishingiz mumkin (shuningdek, kreditga zarar yetkaziladi). Bundan tashqari, ikkinchi ipoteka sifatida ma'lum bo'lgan uy-joy mulkdorlari kreditlari ko'pincha qimmat narxlarni qoplash xarajatlariga ega .
Qayta moliyalash nima uchun? Nima uchun?
Qayta moliyalash sizni pulni tejashga va hayotingizni soddalashtirishga yordam beradi, ammo u ham muammolarga olib kelishi mumkin.
Xususiy ta'lim kreditlarini qayta moliyalashtirishda yuqori xarajatlar eng katta tahdiddir. Ilova va yopilish xarajatlariga qo'shimcha ravishda qayta moliyalashtirishingiz uchun kreditning muddati davomida ko'proq qiziqishingiz mumkin. Yangi qarzingizga nisbatan ancha pastroq bo'lgan taqdirda ham, uzoq muddat (masalan, 10 yil o'rniga 20 yil ichida to'lanadigan kredit) xarajatlarni oshirishi mumkin. Ushbu to'lovlarni uzaytirishdan oldin, ba'zi tezkor hisob-kitoblarni bajaring va xarajatlarni taqqoslang.
Agar talablarga javob bera olsangiz, past stavkalar foydali bo'ladi. Ayniqsa, agar siz dastlab xususiy kredit beruvchingiz bilan qarz olgan bo'lsangiz, qarz olish xarajatlarini qisqartirish imkoniyati bo'lishi mumkin. So'nggi bir necha yil ichida sizning kreditingiz yaxshilandi yoki yangi raqobatchilar yanada jozibador stavkalarda qarz berishi mumkin.
Ruxsat etilgan foiz stavkalari oldindan taxmin qilinadi . Agar sizning kreditlaringiz o'zgarmaydigan kurslarga ega bo'lsa, kelajakda narx-navo ko'tariladi. Biroq, o'zgarmaydigan stavkalar tez-tez belgilangan stavkalardan pastroq boshlanadi va stavkalar juda ko'p harakat qila olmaydi - faqat vaqt belgilanadi. Agar siz past sobit stavkaga ega bo'lsangiz va siz yuqorilagan stavkalarni ko'tarishdan qaytsangiz, qayta moliyalashtirish mantiqiy bo'lishi mumkin .
Agar siz ma'qullangandan so'ng, siz tasdiqlovchini ishlatgan bo'lsangiz, unda siz soliq to'lovchisiz qayta to'lovni amalga oshirishingiz mumkin. Bu sizning do'stlaringiz va oilangizni kancadan uzib qo'yadi va agar kerak bo'lsa, boshqa joyda qarz olishga imkon beradi. Biroq, sizning maslahatchiingizni olib tashlash uchun qayta moliyalashingiz kerak emas - agar bu sizning ustuvorligingiz bo'lsa, sizning hozirgi qarz beruvchingizdan "cosigner release" haqida so'rang.
Past to'lovlar har doim ham yaxshi, lekin ular qimmat narxda bo'lishi mumkin. To'lovni kamaytirishning ikki yo'li bor: past foiz stavkasidan foydalaning yoki kreditni qaytarish muddatini uzaytiring (yoki har ikkisini). Naqd pul oqimining hozirgi muammosi bo'lsa, qayta moliyalash orqali ba'zi nafas olish xonasini olishingiz mumkin - bu konfor uchun ko'proq qiziqish bildirmoqchi bo'lsangiz, oldindan aniqroq ko'ring.
Kamroq to'lovlarni kuzatib borish osonroq. Agar siz beshta kredit beruvchidan kredit olsangiz, u holda barcha narsalar yoriqdan o'tib ketishi mumkin. Qayta moliyalash va jamlash beshta to'lovni birga aylantiradi, ammo shartnoma orqali qo'shimcha imtiyozlarni olmaguningizcha bu keraksiz bo'lishi mumkin. Bugungi kunda, to'lovlarni avtomatlashtirish va bankingizning hamma narsalarini boshqarishga imkoni bor.
Maxsus konsolidasyon kreditlari
Talabalarning katta qarzlariga ega bo'lsangiz, ta'lim kreditlariga e'tibor qaratsangiz, xususiy kreditorlar, ehtimol sizning ro'yxatingizning eng yuqori qismida bo'ladi. Siz hukumat dasturidan foydalanmayapsiz, chunki bu kreditlar asosan shaxsiy kreditlar bo'lib , ta'lim kreditlari sifatida belgilanadi. Kreditorlar orasida xarid qilayotganda quyidagi barcha xususiyatlarni baholang.
Foiz stavkalari: kursingiz yangi kreditingizning eng muhim xususiyatlaridan biridir. Sizning kursingiz qanchalik yuqori bo'lsa, kreditingizning hayoti davomida to'lashingiz mumkin bo'lgan ko'proq qiziqish . Agar agressiv qarzni bir necha yil ichida to'lashni rejalashtirsangiz, foiz stavkasi kamroq ahamiyatga ega.
Qisqa vaqtlarda yordam berish: federal talabalar kreditlari siz ishsiz yoki daromadingiz kam bo'lganingizda yordam beradi - vaqtinchalik to'lovlarni to'lamaslik yoki kreditingizga zarar yetkazmasdan turib to'xtashingiz mumkin. Xususiy kreditorlar deyarli saxiy emaslar, ammo qisqa muddatlarda ishsizlikni kechiktirish va boshqa imtiyozlarni taklif qilishlari mumkin. Mavjud narsalarni bilib oling - bu holda.
Talab qilinadigan mezonlar: banklar sizning arizangizni rad etishlari mumkin, ammo boshqa qarz beruvchilarni sinab ko'ring. Agar sizda past FICO skori mavjud bo'lsa , ba'zi kreditorlar sizning kredit qobiliyatingizni aniqlash uchun muqobil axborot manbalariga qarashga tayyor. Misol uchun, ular kommunal to'lovlar tarixini ko'rib chiqishlari mumkin, yoki siz qarorni daromad va martaba bo'yicha asoslashingiz mumkin.
Cosigner-ning chiqarilishi: hozir siz ma'qullashni qabul qilish sizning asosiy ustuvorligingiz bo'lishi mumkin. Agar siz xodislardan foydalanayotgan bo'lsangiz, muayyan miqdordagi vaqt to'lovlarini amalga oshirgandan so'ng, kredit beruvchini kreditdan ozod qilgan aniq siyosati bilan qarz olishga harakat qiling. Sizning kosinatoringiz sizga yaxshilik qilmoqda va siz o'zingizning xavf-xataringizni kamaytirish orqali yaxshilikka qaytishingiz mumkin. Albatta, siz to'lashni rejalashtiryapsiz, lekin baxtsiz hodisalar ro'y berishi mumkin, va kosigerlarni iloji boricha tezroq olib tashlash yaxshidir.