Ixtiyoriy ipoteka bilan bog'liq muammolar oldini olish bo'yicha maslahatlar
Teskari ipotekalar muayyan uy-joy mulkdorlari uchun imkoniyatdir , biroq ularning barchasi uchun mantiqqa to'g'ri kelmaydi. Agar siz va sizning maqsadlaringiz to'g'ri profilga mos kelmasa, teskari ipotek siz va oilangiz uchun kobus paydo bo'lishi mumkin.
Ushbu kreditlar kamroq qimmat va iste'molga yaroqli bo'lishga aylandi, ammo ular hali ham murakkab. Ehtimol, eng muhimi, qarzingizni o'zgartirsangiz, teskari ipotekadan chiqib ketish qiyin bo'lishi mumkin.
Shu bilan bir qatorda qoida
Orqa ipotekadan foydalanishdan avval, barcha muqobillarni baholang. Sizda boshqa variantlar ham mavjud bo'lishi mumkin va siz yana kechiktirilgan ipotek uchun eshikni ochiq qoldirishingiz mumkin. Uy-joylar bozoriga qarab, aksincha, evaziga ipoteka olish uchun ariza berishdan oldin imkon qadar uzoq vaqt kutish yaxshiroq bo'lishi mumkin. Shu bilan bir qatorda strategiyalar qarzni kechiktirishga yoki umuman teskari ipotekadan qochishga yordam berishi mumkin.
- Pastga tushish: Agar uyingizda jiddiy tenglik mavjud bo'lsa, naqd pulga aylantirishning bir necha yo'li bor. Bitta variant opangizni sotishdir. 62 yoshdan keyin ba'zi egalar katta uyni saqlash bo'yicha topshiriqlar va xarajatlarni yo'qotishga tayyor, shuning uchun kichkina pullar sizga pul yig'ish va hayotingizni soddalashtirishi mumkin. Yana ozgina qimmatbaho joy sotib olsangiz yoki ijaraga boshlasangiz ham, siz naqd pulni bo'shatishingiz kerak. Ayniqsa, uydan tashqariga chiqib ketishni oldindan rejalashtirayotgan bo'lsangiz,
- Oilaga sotish: Agar hali siz ko'chib o'tishga tayyor bo'lmasangiz, siz o'z uyingizga qiziqqan oila a'zolariga sotishingiz mumkin. Agar har bir narsa ishlab chiqilsa, umringiz davomida oila a'zosiga ijara haqini to'laysiz. Sizning o'limingizda mulk bo'sh qoladi va egasi u bilan xohlagan narsani qila oladi. Bu bitimlar murakkab, ammo yaxshi advokat va soliq maslahatchisi siz uchun oson ishlarni bajarishi mumkin. Oila a'zolari bilan munosabatlarni boshqarish eng murakkab masala bo'lishi mumkin.
- "Oldinga" kredit: teskari ipoteka olish o'rniga, ko'proq an'anaviy uy-joy kreditini olasizmi? Sizga yetarli darajadagi daromad kerak bo'ladi, ammo siz bu yo'lni tanlasangiz, ko'proq variant va undan kamroq qarzlaringiz bo'ladi. Foizli xarajatlarni qoplash va yopish xarajatlarini solishtiring va eng yaxshi ishlarni ko'rib chiqing.
- Ko'proq pul ishlang: siz nafaqaga chiqqan bo'lishingiz mumkin, lekin siz bajaradigan biron bir ishga ega bo'lishingiz va tugatishni bajarish uchun tayyor bo'lishingiz kerakmi? Siz bir to'plamni saqlaysiz va hatto sog'ligingiz uchun yaxshi bo'lishi mumkin. Ya'ni, soliq, ijtimoiy ta'minot va boshqa imtiyozlarga qanday ta'sir qilishini kuzating .
Bu faqat bir nechta fikrlar. Yarating va sizning vaziyatingiz uchun mukammal bir yechim borligini ko'ring. Moliyaviy maslahatchilar va qarz maslahatchilari bilan suhbatlashing.
Hayot uchun uy
Agar siz turmush o'rtog'ingiz bilan turmush o'rtog'ingizning qarindoshi bo'lsangiz, sizning uyingizda yashashni rejangiz va sizning o'limingizdan keyin merosxo'rlaringizga uyni sotishingiz mumkin. Oxirgi qarzdorning o'limi yoki "doimiy" uydan tashqariga chiqishi, jumladan 12 oydan ortiq vaqt davomida boshqa joylarda vaqtinchalik ko'chib o'tish, masalan, yordamga muhtoj bo'lgan tijorat ipotekalari to'lanishi kerak.
Eng yomon ahvolda, kredit bo'yicha qarzdor sifatida ro'yxatga olinmagan turmush o'rtog'i yoki hamkori tashqariga chiqishi kerak.
Xuddi shu narsa siz bilan birga yashaydigan bolalar va boshqa qaramog'idagilarga ham tegishli. Agar ular qarzni to'lay olmasalar, ular ketishi kerak. Bu o'ta zararli bo'lishi mumkin.
Yaxshi xabar sizning merosxo'rlaringiz uyning baholangan qiymati yoki bozor narxidan ko'ra ko'proq qarzdor emas, hatto agar siz uydan hozirgi paytda ko'proq qiymatga ega bo'lgan bo'lsangiz ham, siz FHA tomonidan sug'urta qilingan HECM teskari ipotekadan foydalanishingiz mumkin deb hisoblaysiz.
Maslahat: Muammolarni bartaraf qilish uchun, kelajakka rejalar tuzing, tirik qolganlar uchun alternativ uy yoki kreditni to'lashi mumkin bo'lgan hayotni sug'urtalash polisi bo'lsin va har kim uyda qolishiga yordam bering.
Haqiqatni saqlab qolish
Agar oilangizni boshqa joyga tushirish yoki ko'chirishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz-chi? Agar teskari ipotekadan foydalanganingizdan keyin buni qilish mumkin , lekin bu qiyin. Uyingizdagi mablag'larni kamaytirib, uyingizda saqlanadigan qiymatni qoldiring.
Sizning hozirgi uyingizni sotganingizdan so'ng, pulni qo'lda yoki sotishdan tushgan mablag'lar hisobidan qaytarib berishingiz kerak. Agar siz naqd pul bilan yashirsangiz, ehtimol siz birinchi navbatda teskari ipotekadan foydalanmagan bo'lardingiz - bu sizning keyingi uyingizga sarflash uchun kamroq miqdorda bo'ladi.
Maslahat: Agar siz o'limdan oldin uydan chiqib ketishni xohlasangiz, mablag'ni sarflab turing. Qarzdoringiz qancha ko'p bo'lsa, sizning keyingi uyingizga mablag 'sarflashingiz mumkin. Albatta, bu strategiya qaytib kelishi mumkin: teskari ipoteka bilan qarzga qaraganda kamroq to'lash mumkin - ba'zi hollarda siz ko'proq qarz olishdan yaxshiroq bo'lardingiz.
Narsalar ustida turing
Agar uyingiz bo'lsa, xarajatlar va xizmat hech qachon tugamaydi. Ayniqsa, teskari ipotekaga ega bo'lishingiz kerak. Sizning kreditingiz muddati kelib chiqishi mumkin - demak, savdoning yakunini ushlab turmasangiz , barcha pullarni to'lashingiz yoki garovga qo'yishingiz mumkin.
Sizning uyingiz kredit beruvchini himoya qiladigan teskari ipotek uchun kafolat sifatida xizmat qiladi. Natijada, qarz beruvchi sizning uyingiz imkon qadar ko'proq qiymatga ega bo'lishni xohlaydi. Sızıntılı bir uyingizda sizni bezovta qilmasligi mumkin, lekin keyingi xaridor bir muoyana qilganda, uyingizda chirigan taxtalar va mog'or muammosi bo'lishi mumkin. Shuningdek, mol-mulk solig'i va HOA to'lovlari bilan shug'ullanishingiz kerak. Aks holda siz mulkingiz bo'yicha lizingga ega bo'lasiz. Kreditorlar hatto etarli sug'urta qilishni talab qilishadi. Agar uyingiz zarar ko'rgan yoki yo'q qilingan bo'lsa, uni qayta to'lash kerak, shuning uchun kreditni to'lash uchun yetarli.
Maslahat: Agar siz narsalarni silkitishga moyil bo'lsangiz, qarz beruvchiga talab qiladigan xarajatlar va parvarishlash buyumlari ustida turish yo'lini toping. Muntazam saqlash uchun byudjet kerak bo'lganda ta'mirlash uchun to'lashingiz mumkin. Sizning sug'urta mukofotlari va mol-mulk solig'i uchun avtomatik elektron to'lovni to'lashni o'rnatishingiz uchun sizda kamroq narsalar bor.
Foiz xarajatlarini minimallashtirish
Pulni qarzga olganingizda, siz foizlarni to'laysiz va bu siz sotganingizda, odatda, sizni qutqara oladigan xarajat emas. Shunday qilib, bu xarajatlarni minimallashtirish oqilona bo'ladi, yoki pulingizni qadrlayotganingizni tekshirib ko'ring.
- Moliyalashtirish uchunmi yoki yo'qmi? Kassa olish uchun mablag'ni to'lashingiz kerak bo'ladi va qarzlaringizni to'lashni xohlaysizmi yoki qarzni to'lash uchun mablag'ni qo'shib, ularni moliyalashni xohlaysizmi, hal qilishingiz kerak. Moliyalashtirish sizni qoniqtirmaydi, chunki siz pulni yopishingizga to'g'ri kelmasa-da, u qimmatroq. Ushbu xarajatlar sizning kreditingizning bir qismi hisoblansa, siz yiliga qo'shimcha miqdorda foizlarni to'laysiz. Bugungi kunda cho'ntagidan pul to'lash ko'proq zarar ko'radi, lekin ko'pincha moliyaviy jihatdan yaxshi ishlaydi .
- Kredit liniyasi? Bundan tashqari, sizda teskari ipotekadan mablag'larni qanday olish haqida bir necha variantlar ham mavjud. Bittasi - imkon qadar tezroq - bir barobar ko'p pul sarflashdir. Boshqa bir variant esa - qarzni ipotekadan kredit liniyasi sifatida ishlatishdir. Kredit liniyasi sizning qarzlaringizni kechiktirishi uchun foizlarni kam ushlab turishingizga yordam beradi. Kunning birinchi kunida katta miqdorda kredit balansi va tegishli foiz stavkalari bilan ishlashning o'rniga, siz sekin qarz olasiz. Agar siz uy-ro'zg'or xarajatlarini oyiga bir necha yuz dollarga to'ldirish uchun foydalanmoqchi bo'lsangiz, masalan, ko'p yillar davomida qarz olishingiz mumkin. Bundan tashqari, agar kredit liniyasidan foydalansangiz, sizning mavjud bo'lgan pul mablag'ingiz vaqt o'tishi bilan o'sishi mumkin.
Kredit liniyasiga hech bo'lmaganda bitta kamchilik mavjud: siz kredit liniyasini tanlaganingizda, teskari ipoteka bo'yicha o'zgaruvchan foiz stavkasini olasiz. Bu, albatta, yomon emas, lekin ba'zi bir holatlarda sobit foiz stavkalari yaxshi ishlashi mumkin .
Hucksters harakat qiling
Teskari ipotekalar kuchli moliyaviy vositalardir va ular to'g'ri sharoitda juda foydali bo'lishi mumkin. Afsuski, ular ham noto'g'ri ishlatilgan. Agar kimdir siz sotadigan narsalarni, masalan, annuitetlar, uzoq muddatli xizmatlarni sug'urtalash yoki vaqtinchalik narsalarni sotib olish uchun teskari ipotekadan foydalanishni taklif qilsa, ularning manfaatlariga e'tibor bering va biron bir noto'g'ri fikrda bo'lsangiz, boshqa joyda maslahat so'rang.
Sizning uy-joyingiz odatda katta pul havzasidir va bu qo'shimcha ijara axtaruvchilarni va sotuvchilarni jalb qiladi. Agar siz investitsiya qilish uchun teskari ipoteka mablag'idan foydalansangiz, siz faqat zararsizlantirish uchun teskari ipoteka xarajatlarini qoplashingiz kerak. Bundan tashqari, siz uyni xatarga qo'yiladigan garovga qo'yasiz - agar siz soliq va texnik xarajatlarni ushlab tura olmasangiz.
Jiddiy konsultatsiya qiling
FHA XECM dasturini ishlatish uchun HUD tomonidan tasdiqlangan maslahatchi bilan majburiy konsultatsiya majlisini bajarishingiz kerak bo'ladi. Bu faqatgina o'tish uchun to'siq emas - bu siz nima kirayotganingizni o'rganish uchun imkoniyat. Sizga kerak bo'lgan ko'plab savollarni so'rang va qarz beruvchi tirnoqlarini va raqamlarini maslahatchi bilan tekshiring.
Oila bilan muhokama qiling
Bu sizning uyingiz va pulingizdir, lekin sizning oilangiz va boshqalar qaroringizga ta'sir qilishi mumkin. Ular sizni yaxshi ko'radilar va ular sizga qulay bo'lishni xohlashadi, lekin ular uyni saqlash va, ehtimol, o'sha erda yashash haqida umid qilishlari mumkin. Agar ularning umidlari haqiqiy emas bo'lsa, ular sizning oilangizga ularning maqsadlariga erishishda yordam berayotib, ularga ehtiyojlaringizni qondirish yo'llarini bilishlari yoki hamkorlik qilishlari mumkin .
Siz istamagan narsangiz, merosxo'rlaringiz sizning oilangizda qolib ketmaguningizcha, u erda yashashingiz mumkin deb o'ylashlari kerak. Oila a'zolari uyni saqlab qolish uchun katta miqdordagi mablag'ni topishlari kerakligini tushunishmaydi. Aksariyat merosxo'rlar etarli mablag'ga ega bo'lmaydi - ular uyni sotish yoki kreditni qayta moliyalashtirishga to'g'ri keladi . Ular kredit va boshqa kreditlarni boshqarishi uchun ular bundan buyon tezroq xabar berishlari kerak, bu ular qayta moliyalashtirish krediti uchun ma'qullanishi ehtimoli ko'proq bo'lishi mumkin .