Ikkinchi ipoteka nima?
Ikkinchi ipotek sizning uyingizni garov sifatida ishlatadigan kreditdir, bu sizning uyingizni sotib olish uchun ishlatgan kredit kabi.
Kredit "ikkinchi" ipoteka sifatida tanilgan, chunki sotib olish krediti odatda sizning uyingizda kafolatlangan dastlabki kreditdir.
Ikkinchi ipoteka sizning uyingizda o'z kapitaliga kiradi - bu sizning uyingizning har qanday qarz qoldig'iga nisbatan bozor qiymati. Haqiqiylik ko'payishi yoki kamayishi mumkin, lekin ideal holda, vaqt o'tishi bilan o'sadi. Haqiqiylik turli yo'llar bilan o'zgarishi mumkin:
- Sizning kreditingiz bo'yicha oylik to'lovlarni amalga oshirganda, o'zingizning mablag'ingizni oshiradigan kredit balansini qisqartirasiz.
- Agar uyingiz kuchli ko'chmas mulk bozori tufayli qimmatga tushsa yoki siz uyga boradigan yaxshilanishlaringiz bo'lsa, sarmoyangiz oshadi.
- Sizning uyingiz qiymatini yo'qotganda yoki sizning uyingizga qarz olishingiz bilan tenglikni yo'qotasiz.
Ikkinchi ipoteka turli xil shakllarda bo'lishi mumkin.
Biriktirilgan summa: ikkinchi darajali ipotek - bu siz istagan narsalar uchun siz foydalanishi mumkin bo'lgan bir yo'la pulni taqdim etadigan bir martalik kredit. Bunday turdagi kreditlar bilan, sizning kreditlaringizni vaqtincha asta-sekin to'laysiz, ko'pincha oylik qattiq to'lovlar bilan.
Har bir to'lov bilan siz foizlarning bir qismini va kredit balansingizning bir qismini to'laysiz (bu jarayon amortizatsiya deb ataladi ).
Kredit liniyasi: Agar kredit liniyasidan yoki siz jalb qilishingiz mumkin bo'lgan pul havzasidan foydalanib , qarz olish mumkin. Ushbu turdagi kredit bilan siz hech qachon pul olishni talab qilmaysiz, biroq agar siz xohlasangiz, buni amalga oshirishingiz mumkin.
Sizning kredit beruvchingiz maksimal kredit limitini o'rnatadi va siz maksimal cheklovga yetguningizcha (bir necha marta) qarz olishni davom ettirishingiz mumkin. Kredit kartasi kabi, siz to'lashingiz mumkin va qayta-qayta qarz olishingiz mumkin.
Tanlov imkoniyatlarini tanlash: Siz foydalanadigan kredit turiga va preferensiyalaringizga bog'liq holda, qarzingiz to'lovlaringizni rejalashtiradigan yillar uchun rejalashtirilgan foiz stavkasi bilan ta'minlanishi mumkin. Argumentlar foizli kreditlar ham mavjud va kredit liniyalari uchun norma hisoblanadi.
Ikkinchi ipotekaning afzalliklari
Kredit miqdori: Ikkinchi ipotek sizga katta miqdorda qarz olish imkonini beradi. Qarzingiz uyingiz tomonidan ta'minlanganligi uchun (odatda ko'p miqdorda pul sarflanadi) siz o'zingizning uyingizni garov sifatida ishlatmasdan olishingiz mumkin. Qanchalik qarz olasiz? Bu sizning kreditoringizga bog'liq, lekin uyingizdagi qiymatning 80 foizini qarz olishingiz mumkin. Bu maksimal kreditlar barcha uy kreditlari, jumladan, birinchi va ikkinchi ipotekalarni hisoblashi mumkin.
Foiz stavkalari: Ikkinchi ipoteka kreditining boshqa turdagi qarzlarga qaraganda ancha past foizlarga ega. Shunga qaramay, sizning uyingiz bilan kreditni ta'minlash sizning kreditoringiz uchun xavfni kamaytiradi, chunki sizga yordam beradi. Kredit kartalari kabi xavfsiz bo'lmagan shaxsiy kreditlardan farqli o'laroq, ikkinchi ipoteka foiz stavkalari odatda bitta raqamga to'g'ri keladi.
Soliq imtiyozlari (ayniqsa, Pre-2018): Ba'zi hollarda siz ikkinchi ipoteka bo'yicha to'langan foizlar uchun chegirma olasiz. Xabardor bo'lish uchun ko'plab texnikliklar mavjud, shuning uchun soliqlarni to'lashni boshlashingizdan oldin soliq to'lovchidan so'rang. Qo'shimcha ma'lumot olish uchun ipoteka foizlarini kamaytirish haqida bilib oling. 2017 yildan keyingi soliq yillari uchun, Soliq tugatish va Ishlar to'g'risidagi qonun , uyga "sezilarli darajada yaxshilanish" uchun puldan foydalanmasangiz, chegirmalarni bekor qiladi.
Ikkinchi ipotekaning kamchiliklari
Foyda har doim ham kelishmovchilik bilan amalga oshiriladi. Narxlar va xatarlar, bu kreditlar oqilona ishlatilishi kerakligini anglatadi.
Garovga olib kelinish xavfi: Ikkinchi ipoteka bilan bog'liq eng katta muammolaridan biri sizning uyingizni liniyaga qo'yish kerak. Agar siz to'lovlarni to'lashni to'xtatmoqchi bo'lsangiz, qarz beruvchi sizning va oilangiz uchun jiddiy muammolarga olib kelishi mumkin bo'lgan garov evaziga uyingizni olib ketishi mumkin.
Shuning uchun, "joriy iste'mol" narxlari uchun ikkinchi ipotek foydalanish kamdan-mantiqiy. Ko'ngilochar va muntazam yashash xarajatlari uchun, bu barqaror emas yoki uy-joy mulkdorlari kreditidan foydalanish xavfiga ham to'sqinlik qiladi.
Qiymati: Ikkinchi garov, sizning xarid qilish kreditingiz kabi, qimmat bo'lishi mumkin. Siz kredit cheklari, baholar , kelib chiqish to'lovlari va boshqalar kabi narsalar uchun bir nechta narxlarni to'lashingiz kerak. Yakuniy xarajatlar osongina minglab dollarni tashkil etishi mumkin. Agar sizda " yopilish xarajatlari yo'q" deb ataladigan bo'lsa ham, siz hali ham to'lamoqdasiz-bu narxlarni oshkora ko'rmaysiz.
Foizli xarajatlar: Siz qarz olganingizdan so'ng, foizlarni to'laysiz . Ikkinchi ipoteka stavkalari kredit kartalari bo'yicha foiz stavkalariga qaraganda odatda pastdir, lekin ular sizning dastlabki kreditlar miqdoridan ancha yuqori. Ikkinchi ipoteka kreditorlari sizning dastlabki kreditingizni qilgan kreditorga nisbatan ko'proq xavf-xatarga ega. Agar siz to'lovlarni to'xtatmoqchi bo'lsangiz, ikkinchi ipoteka qarz beruvchisi pulni qaytarib olmaguncha va asosiy qarz beruvchiga pulni qaytarmas ekan. Ushbu kreditlar juda katta bo'lgani sababli, umumiy foiz stavkalari ahamiyatli bo'lishi mumkin.
Ikkinchi ipotekaning umumiy foydalari
Sizning mablag'dan qanday foydalanayotganingizni oqilona tanlang. Bu pulni kelajakda o'zingizning aniq qiymatingizni (yoki sizning uyingizning qiymatini) yaxshilashga qaratilgan narsaga qo'yish yaxshidir. Siz bu kreditlarni to'lashingiz kerak, ular talabga javob beradi va ular juda ko'p pul sarflashadi.
- Uyni takomillashtirish odatiy tanlovdir, chunki bu taxmin sizning uyingizni yuqori narx bilan sotganingizda qarzni to'laysiz.
- Xususiy ipoteka sug'urtasi (PMI) dan foydalanish kreditlarning birikmasidan foydalanish mumkin. Misol uchun, 80/20 strategiyasidan yoki "piggyback" kreditidan foydalangan holda birinchi qarzingizda 80 foizdan yuqori kredit qiymatini saqlab qolish uchun ikkinchi ipotekadan foydalaniladi. Faqat pul to'lash bilan solishtirganda mantiqiy ekanligiga ishonch hosil qiling, keyin bekor qilish - PMI.
- Qarzlarni konsolidatsiya qilish: Tez-tez ikkinchi ipoteka bilan pastroq stavkaga ega bo'lishingiz mumkin, ammo siz kafolatsiz kreditlardan sizning uyingizga tushishi mumkin bo'lgan qarzga o'tishingiz mumkin.
- Ta'lim: Siz o'zingizning yuqori daromadingiz uchun o'zingizni o'rnatishingiz mumkin. Ammo boshqa holatlardagidek, siz garovga qo'yilgan duch keladigan vaziyatni yaratmoqdasiz. Standart talabalar uchun kreditlar yaxshiroq variant deb hisoblang
Ikkinchi ipoteka olish uchun maslahatlar
Xarid qilish va kamida uch xil manbadan olingan takliflarni olish. Qo'ng'iroqingizda quyidagilarni qo'shishni unutmang:
- Mahalliy bank yoki kredit ittifoqi
- Ipoteka brokeri yoki kreditni ishlab chiqaruvchisi (takliflar uchun ko'chmas mulk agentingizdan so'rang)
- Onlayn kredit beruvchi
To'g'ri joylarga pul topish va hujjatlarni tayyorlab olish jarayoniga tayyorgarlik ko'ring. Bu jarayonni juda oson va kamroq stressli qiladi .
Xavfli kredit xususiyatlaridan ehtiyot bo'ling . Kreditlarning aksariyatida bunday muammolar yo'q, lekin ular uchun e'tiborni qadrlash kerak:
- Balon to'lovlari yo'lda muammolarni keltirib chiqaradi
- Qarzni to'lashning afzalliklarini bartaraf etish uchun oldindan to'lov penaltilari