Ta'rif va pulni tejash bo'yicha maslahatlar
Prepayment jazosi qanchalik ko'p?
Oldindan to'lov jarimalari ko'pincha bir necha usullardan birida hisoblab chiqiladi.
Kredit balansining foizlari: ba'zi qarz beruvchilar sizning qarzingizning foiz miqdorini to'laydi.
Misol uchun, agar siz 100,000 AQSh dollari qarzdorligingiz va penalti 2% bo'lsa, 2000 $ oldindan to'lov penalidirsiz.
Foizli xarajatlar: qarzni barcha muddatga saqlagan bo'lsangiz, qarz beruvchining qancha daromad olishiga qarab boshqa qarzlarni undirish jazosi. Hisob-kitoblar qarz beruvchiga ko'ra farq qiladi va odatda bir necha oylik qiziqishlarga asoslangan.
Yagona to'lovlar: ba'zi kreditorlar sodda turadi. Misol uchun, Wells Fargo uch yil ichida kreditning ma'lum miqdordagi kredit liniyasini (HELOCs) oldindan to'lashingiz kerak bo'lsa, $ 500 sarflaydi .
To'lovni chetlab o'tish
Oldindan to'lov jarimalaridan qochishingiz mumkinmi? To'lovni kutish - oson javob, ammo sizning kreditingizni o'n yillar mobaynida ishlatishni xohlamasligingiz mumkin.
Kreditingizga bog'liq holda, sizning kreditlaringizning bir qismini har yili penaliyasiz turib oldindan to'lashingiz mumkin. Masalan, ba'zi qarz beruvchilar sizning hisobingizdan 20% miqdorida to'lovni oldindan to'lash jazosi bermasdan har yili to'lashga imkon beradi.
Jazo muddati vaqt o'tishi bilan o'zgarishi mumkin (ular bir necha yillardan so'ng butunlay kamayib ketishi yoki yo'q bo'lib ketishi mumkin), shuning uchun kreditingizni oldindan to'lashdan avval qanday ishlashni bilishingizga ishonch hosil qiling; kutish uchun pul to'lashi mumkin.
Asosiy kreditlar
2008 yildagi ipoteka inqirozidan so'ng, Dodd-Frank qonuni ipotekaga nisbatan cheklangan old to'lovlarni amalga oshirdi. 2014 yil 10 yanvaridan keyin beriladigan uy-joy kreditlari uchun qarz beruvchilar faqat qarzning dastlabki uch yiliga (va maksimal miqdor 2%) oldindan to'lov jarimalarini qo'llashlari mumkin. Agar siz uy sotib olish uchun qarz olsangiz, oldindan to'lash jazosi mavjudmi yoki yo'qligini tekshirib ko'ring va kreditingiz ushbu qoidalarga muvofiq yoki yo'qligini tekshirib ko'ring - ko'pchilik kreditlar qiladi.
Kreditorlar, iste'molchilarga oldindan to'lovni tushuntirib beradigan aniq ma'lumot berishlari kerak (shuning uchun bu ma'lumotni topish oson bo'lishi kerak, lekin ba'zi kreditorlar boshqalarga qaraganda kamroq foydali bo'lishi mumkin).
Boshqa kreditlar
Boshqa turdagi kreditlar uchun siz shartnomalarni diqqat bilan o'qishingiz kerak bo'ladi. Avtokredit va biznes kreditlari bo'yicha oldindan to'lov penyalari hali ham mavjud. Shaxsiy kreditlar bo'yicha ular kamroq ehtimollik bilan, ammo siz doimo bosma nashrni o'qishingiz kerak.
Nima uchun kreditorlar haq to'lashadi
Nima uchun biz nafaqat oldindan to'lov jazosi olmagan dunyoda yashay olmaymiz? Tasavvur qilishingiz mumkinki, qarzlarni erta to'lashda qarz beruvchilar har doim ham buni yoqtirmaydilar. Kredit beruvchilar sizning kreditingizdan daromad olishni rejalashtirmoqda va siz to'pni olib, uyga borasiz. Natijada, ular bu daromadni boshqacha yo'l tutishadi.
Garchi bu har doim ham bo'lmasa-da, hatto oldindan to'lash jazosi bilan (qarzni to'lamasligingizga amin bo'lgan holda) qarz tanlashingiz mumkin. Agar shunday qilsangiz, siz qarz beruvchining olgan xavfini kamaytirasiz va ular sizning xarajatlaringizni kamaytirishga yordam berishi mumkin. Biroq, bu variantlar mavjud bo'lsa, faqatgina ishlaydi - agar siz kredit shartlarini oldindan to'lovsiz va jarimaga tortmasdan taqqoslasangiz va eng yaxshisini tanlasangiz.