Qaysi biri yaxshiroq?
Har ikkala xarajat ham sizning cho'ntagingizdan chiqadi (ballarni moliyalashtirmasangiz), shuning uchun sizning byudjetingizga bevosita ta'sir bir xil bo'ladi. Xuddi shunday, har ikkala nuqta ham, avvalgi to'lov sizning talab qilingan oylik ipoteka to'lovini kamaytirishi mumkin.
Biroq, uzoq muddat davomida ular sizning mablag'ingizni turli yo'llar bilan ta'sir qiladi.
Tez yangilanish sifatida keling, ballar orasidagi farqni ko'rib chiqaylik. Keyin, biz bir variant boshqasidan yaxshiroq bo'lishi mumkinligini ko'rib chiqamiz.
Diskont ballari
Chegirma punkti kreditning foiz stavkasini pasaytiradi. Bugungi kunda to'lov evaziga qarz beruvchi qarzingizdagi foiz stavkasini pasaytiradi. Ba'zan sizning kreditingizdagi "kursni sotib olish" deb atashadi, chunki siz samaraliroq ancha past narxni sotib olasiz.
To'g'ri, siz ilgari foizlarni to'layotganingizni va qarz beruvchining foiz stavkasini mos ravishda o'zgartirayotganingizni aytishingiz mumkin.
Foizlarni qoplashning iloji yo'q - siz sotganingizda foizni qaytarib olmaysiz. Natijada, bu xarajatlardan boshqa usullar bilan foydalanishingiz kerak (va raqamlar qo'shib qo'ying). To'lov nuqtalaridan foydalanishingiz mumkin bo'lgan bir qancha usullar mavjud, jumladan:
- Ballar bo'yicha sarflaydigan puldan potentsial soliq imtiyozlari
- Kelgusi yillarda naqd pul oqimining yanada qulayroq bo'lishiga olib keladi
- Yillar davomida qarzdorlik darajasining pastligi (kreditni uzoq muddatli saqlasangiz)
To'lovlarni to'lash
Kechiktirib bo'lmaydigan to'lov - bu mol-mulkni sotib olish narxiga to'g'ri keladigan pul miqdori . Ushbu miqdor sizning kredit miqdorini qisqartiradi va sizning uyingizda mulkiy manfaatlarni ifodalaydi ( sizning kapitalingizni oshirish).
Siz o'zingiz ega bo'lgan har qanday uyning egasisiz , lekin qarzingizni to'lamaguningizcha, qarz beruvchining mol-mulkka egalik qilishi mumkin.
Oldindan to'lovni amalga oshirish, uyingizni cho'chqachilik banki sifatida ishlatishga o'xshaydi. Uy qimmatga tushadigan omborxona vazifasini bajaradi: Uyni qiymatdan mahrum qilsangiz, mulkni sotganingizda bu qiymatni qaytarib olishingiz mumkin. Shu bilan bir qatorda, siz ikkilamchi ipoteka yordamida ushbu qiymatdan qarz olasiz yoki boshqa ehtiyojlar uchun ushbu qiymatdan ta'minot sifatida foydalanishingiz mumkin.
Ballar bilan to'lovlar va to'lovlarni to'lash
Ikkala chegirma punkti va undan katta miqdordagi to'lov sizning talab qilingan oylik ipoteka to'lovlarini kamaytiradi. Oylik to'lovlar bir necha omillar yordamida hisoblab chiqiladi:
- Foiz stavkasi
- Kredit summasi (balans deb ham ataladi)
- Kreditning muddati (yoki kredit muddati uzaytirilishi kerak bo'lgan vaqt )
Agar siz ushbu mahsulotlarning bir qismini kamaytirsangiz, oylik to'lov ham pastga tushadi. Bundan tashqari, sizga to'lanadigan foiz miqdori ham kamayadi. Qizig'i shundaki, siz qarz miqdorini saqlab qolishingiz mumkin, lekin foiz stavkasini pasaytirish yoki kredit muddatini qisqartirish orqali jami foizlarni kamaytirishingiz mumkin.
Turli xil kirishlar sizning to'lovingizni kamaytiradi, lekin ular uni turli yo'llar bilan amalga oshiradilar. Buni ko'rishning eng yaxshi usuli, kredit kalkulyatori bilan tajriba o'tkazish yoki turli kredit variantlarini baholash uchun amortizatsiya jadvallaridan foydalanish .
Eng muhimi, vaqt davomida va qarz muddati davomida foizlarning xarajatlarini ko'rib chiqing.
Nima qilishingiz kerak?
To'lov va foizlar har bir variant bilan qanday o'zgarganligini yaxshiroq bilib olsangiz, qarz beruvchining opsiyalarini baholashga osonroq vaqt kerak bo'ladi (va naqd pul bilan nima qilish kerakligini hal qilish).
Agar sizda mavjud mablag 'bo'lsa va siz uzoq vaqt davomida uyingizda qolishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, ballar qimmatga tushadi.
- Sizning qarzingizni qancha muddatga saqlasangiz, shuni hisoblang. Uzoq vaqt mobaynida siz ballarni to'lashdan va undan kam foiz bilan foizlarni to'lashdan yaxshiroq bo'lishi mumkin.
- O'zingizning ballaringizni to'htatish vaqtini tekshiring: To'lovingizni har oyda qancha miqdorda saqlayotganingizni va oldindan sarflagan mablag'ni qancha miqdorda to'lashingiz kerakligini hisoblab chiqing. Undan keyin, agar siz to'layotgan bo'lsangiz, jami foizlaringiz har xil bo'lishi mumkin.
- Soliķ maslahatchisiga potentsial solik ta'sirini o'rganing. To'lov nuqtalari bugungi kunda sizni chegirib qo'yishi mumkin va bu kelgusi yillarda foizlarni tejashga qaraganda ko'proq foydali bo'lishi mumkin. Shuni ham unutmaslik kerakki, foizlarni qoplash xarajatlari ham kamayishi mumkin, biroq soliq imtiyozlari uchun pul sarflash hali ham pul sarflaydi.
- Jamg'armalar uchun muqobil usullarni qo'llang va pulingizni uyingizga qo'shib qo'yishdan tashqari, nima qilish kerakligini aniqlang.
- Yaqin kelajakda yaxshiroq foiz stavkasi bo'yicha qayta moliyalash mumkin deb o'ylaysizmi, deb qaror bering. Agar kredit ballari yoki daromadlar yaxshilansa, siz yaxshiroq kredit olishingiz mumkin. Shunga o'xshab, foiz stavkalarini ko'rib chiqing va siz ularning ko'tarilishiga, tushishiga yoki turish darajasiga qarab turingmi yoki yo'qmi.
- Moliyaviy punktlarga raqamlarni ishga tushiring. Sizning kredit balansingizga o'tish nuqtalari, odatda, cho'ntagidan pul to'lash kabi foydali emas, lekin ko'zga ko'rinadigan bo'lishi mumkin.
To'lov nuqtalari qanchalik foydali bo'lishini aniqlash uchun ballarni hisoblash vositasidan foydalaning. Keyin, bu mablag'larni kichikroq kredit bilan solishtiring (amortizatsiya jadvalidan foydalaning). Misol uchun, 300 000 dollarlik kredit bo'yicha, ikki ball to'langanda (yoki $ 6000) kamroq foiz stavkasidan kelib chiqqan mablag'larni baholang. Keyinchalik, qarz miqdori 294 ming AQSh dollari miqdorida qarz olishingiz mumkin. Buning o'rniga 6000 AQSh dollari miqdorida pul to'lash o'rniga to'lovni qo'shib qo'ying.