Annuitetlarni tushunish uchun boshlang'ich qo'llanmasi
Agar annuitet sug'urta shartnomasi bo'lsa. Ko'pgina odamlar annuitetni sarmoya deb o'ylashadi, lekin siz annuitet sotib olganingizda, siz sug'urta polisini sotib olasiz. Siz natijalarni ta'minlaysiz.
Siz pulni sug'urta shartnomasi yoki siyosatiga qo'yasiz, va sug'urta kompaniyasi pulni qachon va qay tarzda sotib olasiz, yoki sizning pulingiz qanday foizga tushishini kafolatlaydi.
Ko'p turdagi annuitetlar bor, chunki itlarning nasl-nasabi mavjud va ularning har biri boshqacha ishlaydi.
Ko'p turdagi annuitetli mahsulotlarning mavjudligi sababli, bu anoyilikning nima va u qanday ishlashi haqida juda ko'p chalkashlikka olib keladi. Siz, shuningdek, annuitetlar uchun va ularga qarshi kuchli dalillarni eshitgan bo'lishingiz mumkin, ammo haqiqat shundaki, bu sizning qaysi turdagi rag'batlantiruvchi turiga va qanday foydalanayotganingizga bog'liq.
Keling, siz kutishingiz mumkin bo'lgan beshta asosiy turdagi an'analarga - favqulodda annuitetlarga, sobit annuitetlarga, endeksli annuitetlarga, o'zgarmaydigan annuitetlarga va kechiktirilgan annuitetlarga qaraylik - har qanday annuitet turining qanday ishlashini ko'rib chiqing.
Zudlik bilan annuitet nima?
Zudlik bilan annuitet bilan siz sug'urta kompaniyasiga bir martalik pul to'lab berasiz va ular sizga kafillik miqdordagi oylik daromadni to'laydi. Ular daromadni belgilangan muddat davomida to'laydilar, masalan, o'n yil (bu muddat - ma'lum bir annuitet ) yoki siz yashab turganingizdagina sizga to'lashni kafolatlaydi.
Butun hayotingiz davomida kukilardan tayyorlangan kavanoz kabi to'lash kerak bo'lgan daromadni o'ylab ko'ring. Siz sug'urta kompaniyangizga sizning pulingizni (kukilardan to'liq kostryulkalar) berib turasiz va ular sizni har yili bir kookeyni qaytarib beradi.
Agar idish bo'sh bo'lsa, ular sizni qancha ko'p yillar davomida sizga pishiriq berishni va'da qilmoqdalar. Bunga javoban, siz ularni jarga topshirdingiz, siz hech qachon kira olmaysiz va cookie-larni hech qachon olmaysizlar. Bir yil siz uchta kukinni xohlasangiz, ularni o'sha joydan emas, boshqa joylardan olishingiz kerak bo'ladi.
Ushbu doimiy pishiriq manbasi hayotni to'lash anoynasi uzoq vaqt yashab qolishga qarshi yaxshi to'siqdir degan ma'noni anglatadi. Siz qanchalik uzoq yashamasligingizdan qat'i nazar, va sizning qancha pulingizdan qat'i nazar, pensiyaga chiqish vaqtida qancha vaqt sarflasangiz ham, har yili sizning cookie-ingizga erishasiz. Keksa nafaqaxo'rlar uchun darhol pul to'lash ularning pullaridan uzoq bo'lishiga yordam berishi mumkin.
Ruxsat etilgan annuitet nima?
Ruxsat etilgan rouming sug'urta kompaniyasi bilan sizning investitsiyalaringizga kafolatli foiz stavkasini taqdim etadigan shartnoma hisoblanadi. Ruxsat etilgan rouming bank tomonidan berilgan "Depozit sertifikati" (CD) kabi ishlaydi. Sizning foiz stavkangizni kafolatlaydigan bank o'rniga sug'urta kompaniyasi kafolatni taqdim etadi.
Favqulodda ruyxatga ega bo'lgan holda, foizlar soliqni kechiktirilgan holda to'playdi. Siz pulni olib qo'yganingizda soliq to'laysiz. 59-1 / 2 yoshgacha olinadigan foiz 10 foiz miqdorida erta chegirib tashlash jazosiga, shuningdek oddiy foyda solig'iga tortiladi.
Foiz stavkasi odatda besh yil yoki 10 yil kabi sobit bo'lgan vaqt uchun kafolatlanadi. Bu muddat tugagach, sug'urta kompaniyasi sizning yangi foizlaringiz qanday bo'lishini sizga ma'lum qiladi. Shu nuqtada siz annuitetni davom ettirishingiz, uni boshqa turdagi rag'batlantirish uchun almashtirishingiz yoki (CD kabi) naqd pulga kiritishingiz va mablag'larni boshqa joylarga sarflashingiz mumkin. (Agar siz uni naqd pulga qo'ysangiz, soliqlar bo'yicha soliqni kechiktirilgan foizlarga soliq to'laysiz.)
Ko'pincha sobit rag'batlantiruvchi rag'batlantirish topshiriqlarini topshiradi, shuning uchun siz, agar siz rag'batlantirilsa, darhol to'lashingiz kerak. Kerakli miqdorda shartnoma bo'yicha o'z mablag'ingizni tashlab qo'ymoqchi bo'lganingizdan so'ng, pastroq soliq stavkasi ostida bo'lishi mumkin bo'lgan past talabga javob investitsiyalarni talab qilsangiz, qattiq rag'batlantirish oqilona tanlov bo'lishi mumkin.
Indeksli annuitet nima?
Indeksli annuitet - tez-tez ro'xsat etilgan indeksli annuitet (FIA) yoki sarmoyador indeksli annuitet deb ataladigan turg'un roumingning turidir. Ushbu turdagi annuitet bilan, sug'urta kompaniyasi, sizning hisobingizdagi o'sishni birja indeksiga bog'laydigan formuladan foydalangan holda qo'shimcha daromad olish imkoniyati bilan birga minimal kafolatlangan daromadni taklif qiladi.
Indeksli annuitetlar sizning daromadlaringizni hisoblash uchun formulalarni aniqlaydigan ishtirok stavkalari va kapital stavkalari kabi murakkab xususiyatlarga ega. Ushbu turdagi mahsulotlarga qaraganda bunday xususiyatlarni yonma-yon solishtiring. Ushbu mahsulotni muqobil alternativ sifatida emas, balki muqobil CD sifatida ko'rib chiqing. Agar kimdir sizni uni sarmoya alternativi sifatida taklif qilsa, ikki marta o'ylab ko'ring.
Ba'zi endeksli annuitetlarda, keyinchalik nafaqaga chiqqan pulni qaytarib berishga kafolat beruvchi xususiyatlar mavjud. Ushbu turdagi mahsulotni erta indeksli annuitet deb atashadi va kelajakda ega bo'lishlari kerak bo'lgan daromadni kafolatlaganligi sababli, bu nafaqaxo'rlikdan 10 yilga yaqin kishi uchun yaxshi tanlov bo'lishi mumkin.
O'zgaruvchan annuitet nima?
O'zgaruvchan annuitet - sug'urta kompaniyasi bilan shartnoma bo'lib, unda siz shartnomadagi mablag'larni qanday sarflashni tanlashingiz mumkin. Sug'urta kompaniyasidan tanlash uchun mablag'lar ro'yxati (sub-hisobvaraq deb ataladi) taqdim etiladi. Bu o'zgaruvchan annuitet deb ataladi, chunki siz keltirgan daromad siz tanlagan asosiy investitsiyalarga bog'liq ravishda o'zgaradi. Bu sug'urta kompaniyasi shartnoma asosida kafolatlangan foiz stavkasi bilan ta'minlangan qat'iy annuitet bilan farqlanadi.
O'zgaruvchan roumingda investitsiyalar soliqqa tortiladi, shuning uchun ham, IRA hisobida sarmoyalar qoldig'i solig'ini to'lamasdan investitsiyalarni almashtirishingiz mumkin.
Sug'urta shartnomasi bo`yicha talabga ega bo`lgan o'zgaruvchan to`lanish uchun kafolatlar berilishi kerak.
Kafolatchilikning eng keng tarqalgan turi sizning o'limingiz davomida mavjud shartnoma qiymatining katta qismi yoki sizning badalingizning to'liq miqdori (mablag'ni olishdan tashqari) sizga benefitsiaringizga to'lanadi deb kafolatlovchi o'lim foydani kafolati hisoblanadi. Misol uchun, agar siz 100,000 dollar sarmoya kiritmoqchi bo'lsangiz va investitsiyalar $ 90,000 ga tushgan bo'lsa va siz o'sha vaqtda vafot etsangiz, shartnoma sizning benefitsiaringizga $ 100,000 to'laydi. Agar sarmoyalar qiymati ortib, 110 ming dollarga teng bo'lsa, shartnoma 110 ming dollarni tashkil etadi.
Bugungi o'zgarmaydigan annuitetlar o'lim foydaning qo'shimcha kafolati va ular uchun eng qulay iste'molchi moliya mahsulotlaridan biri bo'lib, hayotga foyda keltiradigan yuguruvchilar bilan birga keladi. Investitsiya maqsadlari uchun indeks fondlari odatda o'zgaruvchan foizga nisbatan yaxshiroq tanlovdir. Kafolatlangan natijalarga erishish uchun boshqa turdagi annuitetlar yaxshiroqdir. Bu o'zgarmaydigan annuitetni oqilona tanlash bo'lgan ko'p hollarni qoldirmaydi. Soliqni kechiktirish sababli, o'zgaruvchan annuitet 401 (k) rejalar va IRA ishtirokchilarini qo'llab-quvvatlagan yosh daromadli daromadli yoshlar uchun munosib variant bo'lishi mumkin va u soliqni to'lash uchun pul to'lash uchun qo'shimcha joy qidiradi. 20-30 yilga kechiktirilgan.
Afsuslanarli annuitet nima?
Ertelenmiş bir annuitet bilan , bugungi kunda pul yatırıyorsunuz va kelajakda ma'lum bir vaqtda, odatda, annuitet sotib olgan paytdan boshlab kamida o'n yil boshlash uchun daromad oqimiga kafolat beriladi. Bu turdagi foydaning qimmatli qog'ozlar bozorida katta pasayish rejalashtirilgan pensiya vaqtini bekor qilish xavfini kamaytirishga yordam berishi mumkin.
Ko'plab sobit, indekslangan va o'zgarmaydigan annuitetlar kelajakdagi daromadlarning kafolatlangan miqdorini sotib olish imkoniyati mavjud bo'lgan kechiktirilgan xususiyatni taklif etadi. Bu xususiyatlar kafolatlangan pul mablag'lari, yashash uchun nafaqa, kafolatli daromad keltiruvchilar va h.k.
Ertelenmiş annuitet, shuningdek, "uzoq muddatli sug'urta" deb ham atashadi va 401 (k) yoki IRA pulingiz bilan sotib olishingiz mumkin bo'lgan, malakali uzoq muddatli annuitet shartnomasi (QLAC) deb nomlangan muddatsiz ajraladigan turga ega. QLAC bilan daromad odatda 85 yoshdan boshlab boshlanadi, shuning uchun siz keksa yoshdagi daromadning minimal darajasiga erishish uchun bunday turdagi rag'bat sotib olasiz.
Ko'rib turganingizdek, barcha annuitetlar bir xil emas. Har qanday turdagi rag'batlantirish, nima uchun uni sotib olganingizni va uni qanday ishlatishni bilsangiz yaxshi tanlov bo'lishi mumkin va agar u qanday ishlashini tushunmasangiz, har qanday annuitet yomon tanlov bo'lishi mumkin.