Pensiya uchun rejalashtirish asoslari
Pensiya, an'anaviy ravishda ish joyida uzoq martaba so'ng o'zingizni zavq va dam olishingiz mumkin bo'lgan hayot mavsumi sifatida qaraldi. Ba'zi bir kishilar oila va do'stlar bilan vaqt o'tkazish, sayohat, ko'ngillilik qilish yoki hatto yarim vaqtda ishlashni o'z ichiga oladi. Bu pensiya tushi.
Afsuski, ko'pchilik pensiyaga chiqish rejasini bekor qilib, moliyaviy mustaqillikka erishish mumkinligini tasavvur qilish qiyin.
Pensiya haqiqat shuki, ishchilarning faqat 69 foizi va / yoki ularning turmush o'rtog'i pensiya uchun etarli pulni tejab olgan deb hisoblashadi. Xodimlar nafaqa tadqiqot instituti va Mathew Greenwald & Associates kompaniyasining eng so'nggi pensiyaga ishonish bo'yicha so'roviga ko'ra, 10 nafardan ortiq ishchi va / yoki ularning turmush o'rtog'i faqat pensiyaga chiqish uchun har qanday narsani qutqargan.
Pensiya saqlab qololmagan har bir kishi uchun juda qiyin hayot davri bo'lishi mumkin. Emeklilik uyasi tuxumisiz etarli bo'lmasa, o'zingizning orzuingizdagi pensiya va salomga "uzoq vaqt" degan gapni cho'zishingiz mumkin. Afsuski, siz pensiyaga pul haqida xavotirda va moliyaviy qiyinchiliklarni boshdan kechirishingiz mumkin.
Yaxshi xabar sizning pensiya yillaringiz davomida qulay yashash qobiliyatidir, asosan o'z nazorati ostida. Kichkina rejalashtirish va moliyaviy sog'lom turmushning poydevori bilan abadiy ishlaydigan sizning pensiya haqiqatingiz bo'lishi shart emas!
Bu pensiya g'oyalariga erishish jarayonini amalga oshirish uchun bugungi kunda amalga oshiradigan ba'zi harakatlar quyida aytilganidek,
Pensiya maqsadlaringizni belgilang.
Shaxsiylashtirilgan pensiya rejasini o'rnatish uchun nafaqa siz uchun nimani anglatishini bilib olishingiz kerak. O'zingizga quyidagi savollarni berishni boshlang:
- Siz nafaqaga chiqqaningizdan so'ng qachonni yoqtirasiz?
- Sizni nimalarni kutmoqdasiz?
- Necha yil pensiya bilan yashashni kutmoqdasiz (ya'ni, umringiz qancha?)
- Siz nafaqaga chiqqaningizda qanday turmush tarzingizni xohlaysiz?
- Hozirgi turmush tarzimni saqlab qolish uchun pensiya vaqtida qaysi oylik daromad kerak bo'ladi?
- Qaysi daromad manbalari mavjud? (Ijtimoiy ta'minot, pensiya, 401 (k), investitsiya daromadlari, uy-joy mulkdorlari va boshqalar).
- Najot topish uchun qancha yillar qoldi?
- Pensiya vaqtini qanday o'tkazasiz?
Pensiya maqsadlaringizni belgilayotib, ularni yozma ravishda yozib qo'ying. Sizning yozma rejangizni yaratganingizdan so'ng, uni saqlash uchun qancha mablag' sarflash va qaerda investitsiya qilishingiz mumkinligini nazorat qilishingiz mumkin bo'lgan narsalarga e'tibor qarating. Yozma pensiya rejasi sizning davringizda erishgan natijangizni kuzatishga yordam beradi. Lekin, bu to'siq bo'lmasligi va uni unutish kerak. Rejangizni kuzatib boring va kerak bo'lganda moslashtiring.
Etarlicha tejashingiz mumkinmi?
Financial Finesse kompaniyasining yaqinda o'tkazilgan so'roviga ko'ra, ishchilarning yarmidan ko'pi pensiyaga bo'lgan ehtiyojni hisoblab chiqish uchun vaqt ajratishdi. Etarlicha tejamkorligingizni aniqlash uchun pensiya maqsadlaringizdan foydalanishingiz mumkin. Agar sizning rejalashtirilgan pensiya yoshingiz o'n yildan ortiq bo'lsa, daromadingizning nafaqat pensiyani maqsad qilib qo'yishi mumkin. Ko'pgina moliyaviy rejalashtiruvchilar hozirgi ish haqining 80 foizini pensiya vaqtida bir xil qulay hayot tarzini saqlab qolish uchun o'zgartirishga harakat qilishni tavsiya qiladilar.
Pensiyaga yaqinlashayotganda pensiya xarajatlarini aniqlash uchun Pensiya rejalashtirish uchun Pensiya rejasini ishlating.
Pensiya maqsadlariga erishish uchun to'g'ri yo'ldan borayotganingizni aniqlash uchun pensiya hisoblagichidan foydalaning. Siz muhim ma'lumotlarni to'liqsiz qoldirmaslik uchun quyidagi ma'lumotlarni to'plashingiz kerak:
- Ish beruvchining pensiya rejalari (401 (k), 403 (b), pensiya rejalari va boshqalar) va AIRlar, shu jumladan, barcha pensiya hisobvaraqlari bo'yicha oxirgi tushunchalar va / yoki joriy hisob balansi.
- Rejalashtirilgan harajatlaringiz har yili sizning pensiya hisobingizga o'tkaziladi.
- Hisob-kitoblarga ishlatiladigan inflyatsiya darajasi va o'rtacha yillik daromadlilik kutish darajasi.
- Sizning pensiya yillaridagi istalgan va maqbul daromad darajalari.
- Kelajakdagi daromadlarni ijtimoiy ta'minotdan (ijtimoiy ta'minot bo'yicha pensiya tahminchisi) baholang.
Pensiya rejangiz to'g'ri yo'lda yoki yo'qolganligini aniqlashga yordam beradigan turli pensiya hisob-kitoblari va tahmin vositalaridan foydalanish mumkin.
Shuni esda tutingki, agar natijalaringiz rejalashtirilganidek bo'lmaganda, sizning nuqtai nazaringizni yaxshilash uchun qo'lingizdan kelgan qadamlar mavjud. Kalit hech bo'lmaganda bugungi kunda qaerda turganingizni bilishdir. Bundan tashqari, har yili kamida bir marta yana bir pensiya tahlili o'tkazilishi yaxshi.
Pensiya uchun pulni tejash uchun to'g'ri hisob-kitob turini tanlang (va pulingizni o'sishga yordam bering).
Assot "joylashuvi" pensiya rejalashtirishning muhim jihatlaridan biridir. Sizning orzuingiz uchun pensiyaga chiqishingizga yordam beradigan turli pensiya jamg'armalari variantlari mavjud. Emeklilik uchun tejamkorlik juda katta ahamiyatga ega, albatta, Sam Amaki maxsus pensiya hisoblarida (AIRlar, 401 (k) , 403 (b) va 457 rejalar kabi) soliq imtiyozlari berishga tayyor. Bu erda pensiya hisoblarining asosiy turini qisqacha ko'rib chiqish kerak.
Ish beruvchi tomonidan pensiya rejalari (401k, 403b, 457 va hokazo). Ko'pgina moliyaviy mutaxassislar kompaniyangizning pensiya rejasi sizning eng yaxshi sarmoyalaringizdan biri bo'lishi mumkinligini ko'rsatadi. Bu sizning pensiya jamg'armangiz safarini boshlash uchun birinchi o'rin bo'lishi kerak bo'lgan ba'zi bir sabablar mavjud.
- Qatnashishlar soliqqa tortiladigan asosda amalga oshiriladi, ular soliqqa tortiladigan daromadni to'g'ridan-to'g'ri kamaytiradi. Va ular soliqni kechiktiradilar, shuning uchun mablag'ni qaytarishga tayyor bo'lmaguningizcha daromadlar bo'yicha soliq to'lamaysiz.
- Ish beruvchining taaluqli hissalarini boy bermaslik uchun bepul pulni ortda qoldirib, kamdan-kam hollarda oqilona bo'lish kerak! Kompaniyalarning aksariyati pulingizni qaytarishni yaxshilash uchun mos keladigan dasturlarni taqdim etadi. Ish beruvchining o'yinidan foyda olish uchun, hech bo'lmaganda kompaniyadagi o'yinda ishtirok etayotganingizga ishonch hosil qiling, ammo u erda to'xtashingiz kerak deb o'ylamang. Ish beruvchilarning o'rtacha ish haqi miqdori 3 foiz atrofida. Shunga qaramay, odatda, daromadning 10 foizidan 20 foizigacha pensiya kabi uzoq muddatli maqsadlarga erishish uchun harakat qilishingiz kerak.
- Ish beruvchi tomonidan rejalashtirilgan rejalar yanada ko'chma bo'ladi. Ya'ni, ular IRA ga soliq oqibatlari hisobidan yoki kelajakda ish beruvchining pensiya rejasiga o'tkazilishi mumkin.
- Ish bilan ta'minlangan pensiya rejalari doirasida Roth hisob varaqalari keng tarqalgan. Agar siz soliqqa tortiladigan daromadni kamaytirmasangiz yoki o'zingizning pensiya vaqtida yuqori daromad solig'i pensiyasida bo'lishni xohlamasangiz, Roth qo'shimchalarini o'ylab ko'ring.
Shaxsiy pensiya hisoblarini tekshiring (IRA). Agar sizning ish beruvchi 401 (k) yoki shunga o'xshash pensiya rejasini taqdim qilmasa, siz daromadli an'anaviy Shaxsiy pensiya hisobini (AIR) mablag 'bilan ta'minlashingiz mumkin. Ish beruvchingiz pensiya rejasini taklif qiladimi yoki yo'qmi, nafaqa uchun tejashga nisbatan faqat investitsiya opsiyangiz emas. Siz soliqni kechiktirilgan an'anaviy IRA yoki soliq to'lamaydigan Roth IRA- ni moliyalashingiz mumkin . IRA'lar kelajakka pulni cho'mishning yana bir ajoyib yo'li. Ayirboshlashni kamaytirish yoki ROT AIRga hissa qo'shish uchun ayrim daromad cheklovlari va boshqa cheklovlar qo'llaniladi. Shunday ekan, sizning ahvolingiz uchun eng yaxshi ARO ni tanlaganingizga ishonch hosil qiling va agar ishonchingiz komil bo'lmasa ham , har doim o'z hissangizga qo'shilishingiz mumkinligini eslang.
Sog'liqni saqlashni saqlash bo'yicha hisob-kitoblarni (HSA) ko'rib chiqing. Sog'liqni saqlashni hisobga olish hisoblari sog'lomlashtirish xarajatlaridan tashqari mukammal soliq imtiyozlarini beradi. Ular, shuningdek, qo'shimcha pensiya daromad manbai sifatida ham foydalanish mumkin.
Tadbirkorlar va o'z-o'zini ish bilan ta'minlash uchun pensiya rejasini taning. Agar siz o'zingiz ishlaydigan bo'lsangiz yoki bir nechta xodimlar bilan juda kichik biznesga ega bo'lsangiz, pensiya uchun pulni tejashni osonlashtiradigan va o'zingizning soliqlarni kamaytiradigan o'z-o'zini ishlaydigan pensiya rejalarini o'rnatish qobiliyatiga egasiz.
Sug'urtalash va annuitetlar. Shu kunlarda turli xil sug'urta va annuitetli mahsulotlar mavjud, ular yaxshi tuzilgan pensiya daromadlari rejasining bir qismi sifatida ishlatilishi mumkin. Masalan, annuitetlar soliqni kechiktirilgan o'sish va daromadlarni taklif qiladi.
Soliqqa tortiladigan investitsiya hisoblari. Soliqni taqsimlashda investitsiya hisoblari odatda birinchi o'rinda soliq-aqlli sarmoyalar bilan boshlanadi, soliqqa tortiladigan hisob-kitoblarning ba'zi afzalliklari mavjud. Turli sabablarga ko'ra pul mablag'laridan foydalanishning moslashuvchanligi - bu bitta foyda. Ikkinchisiga soliq tushumlarini yig'ib olish va soliq sarmoyalaridan foydalangan holda sarmoyadorlarning daromadlari pastligidan foydalanish imkoniyati. Bundan tashqari, soliqsiz daromad olish uchun shahar zayomlarini ham ko'rishingiz mumkin.
Pulingizni qanday qilib investitsiya qilishni ko'rib chiqing.
Agar siz pulingizni yerga ko'mib qo'yganingizdan yoki pulingizni to'shakda yashirganingizdan ko'ra pulingizni jamg'arma hisobvarag'iga, pul bozori fondiga yoki boshqa «xavfsiz» joyga qo'ygan bo'lsangiz, pulingizni tejash rejangiz bilan juda uzoqqa ketolmaysiz . Darhaqiqat, bu taxmin qilingan xavfsiz variantlar aslida inflyatsiya deb nomlanadigan muhim xavfga duch kelmoqda, bu esa vaqt o'tishi bilan bir dollarning sotib olish qobiliyatiga katta ta'sir o'tkazadi. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, soliqlarni o'zingizning investitsion daromadingiz bo'yicha to'lashingizdan so'ng, siz bugungi kunda sizdan ko'ra nafaqaga chiqqaningizdan keyin pulingizni kamroq sotib olasiz.
Sizning aktivlaringizni turli xil investitsiyalar turlari bo'yicha ajratishni qanday tanlash sizning pensiya maqsadlariga erishish qobiliyatiga sezilarli ta'sir ko'rsatishi mumkin. Sizning shaxsiy vaziyatingiz uchun qaysi aktivlarni ajratishning eng yaxshi ishlashini aniqlash uchun o'zingizning ba'zi baholashingizni amalga oshirishingiz kerak. Misol uchun, siz investorning xavf tolerantligini baholash orqali boshlashingiz mumkin. Mavjud mablag'larni taqsimlashni xavf taqqoslashingiz va vaqt ufqingizga muvofiq aktiv taqsimlash modellari bilan solishtirishingiz mumkin. So'ngra, siz "qo'llar" ni yoki sarmoya kiritish uchun ko'proq "yopiq" yondashuvni tanlashni xohlaysizmi. Qo'lga olinadigan nafaqaga chiqqan nafaqaga chiqqan sarmoyadorlar maqsadli pensiya jamg'armalarining yoki oldindan aralashtirilgan aktivlarni ajratish portfellarining qulayligi va qulayligini afzal ko'rishlari mumkin. Yana bir muhim qaror - aktiv va passiv boshqarish uslubini tanlashni xohlaysizmi.
Osonlik bilan ta'qib qilishingiz mumkin bo'lgan rejani yaratib, uni osonroq qilish.
Pensiya uchun mablag' to'plash - bu bir martalik hodisadir, bu yaxshi odatlarni yaratishning umrbod jarayoni. Pensiya rejasini soddalashtirish uchun qanchalik ko'p ish qilsangiz, to'g'ri yo'lda qolish osonroq bo'ladi.