Qaysi biri yaxshiroq - an'anaviy IRA yoki ROT IRA?
Bu siz uchun muhimmi yoki yo'qmi, ikkita hisob o'rtasidagi farqni tushunish sizning tanlovingizni osonlashtiradi.
Har ikkalasi ham sizning umumiy portfelingizga qanday muvofiq kelishini yaxshiroq tushunish uchun, an'anaviy IRA va Roth IRA-ni ko'rib chiqing.
Hisoblar, investitsiyalar emas
An'anaviy IRA va Roth IRA ni hisob-kitob turi sifatida tasavvur qiling. Aksariyat aktivlar qimmatbaho qog'ozlar , zayomlar , ko'chmas mulk , investitsion fondlar va indeks fondlaridan , pul bozorlariga va depozit sertifikatlariga kirishi mumkin, ammo bu juda yaxshi shartnoma, Kongress bu mablag'ning miqdorini cheklashi mumkin har yil. Bu, ishtirok etish cheklovi sifatida ma'lum. Siz tanlagan qanday IRA turiga qarab soliq natijalari boshqacha bo'ladi.
An'anaviy IRAga umumiy nuqtai
Imtiyozlar IRS tomonidan muntazam ravishda yangilanadigan har qanday yil uchun amaldagi daromad cheklovlaridan kam daromad olgan shaxslar va oilalar uchun amalga oshirilgan vaqtda soliqqa tortilishi mumkin. Mablag'lar ulushi "asosiy" hissa limiti va 50 va undan katta yoshdagi odamlar foydalanishi mumkin bo'lgan "to'ldirish" miqdori chegarasidan iborat. Masalan, 2017 yilda asosiy qo'shimchadagi chegara $ 5,500 ni tashkil etdi va yakka tartibdagi ish haqi chegarasi $ 1,000ni tashkil etdi, shuning uchun 52 yoshda bo'lgan va an'anaviy IRA uchun malakali bo'lgan kishi uning hisobiga 6,500 dollar hissa qo'shishi mumkin.
Sizning mablag'ingiz an'anaviy IRAda o'tirgan yillarda, siz qoidalarga rioya qilganingizda, Siz yaratgan investitsion daromadlardan hech qanday soliq to'lamaysiz. Bu sarmoya daromadiga solinadigan soliqlar va dividendlar, foizlar va ijaraga beriladigan soliqlardan iborat emas. Agar siz o'zingizning millionlab dollarlaringizda daromad topsangiz ham, o'zingizning hisob-kitoblaringiz chegarasida saqlanadigan bo'lsa, federal, davlat va mahalliy hukumatlar sizdan hech narsaga erishmaydi. Siz mablag'larni qaytarib olganingizdan so'ng, faqat siz soliq o'sishini to'laysiz.
Dastlabki pullik jarimani to'lamaslik sharti bilan 59,5 yoshligida sizning an'anaviy ARO dan pul olishni boshlashingiz mumkin. Pul olishni boshlashingiz va soliqlarni to'lashingiz kerak. Barcha pul mablag'lari soliqqa tortiladi, shu jumladan sobiq soliq to'lovchi, 70,5 yoshga to'lgan davrda soliq imtiyozlari joriy qilingan paytdan boshlab soliqqa tortilishi mumkin bo'lganligi sababli soliqqa tortish uchun ortiqcha pul to'plash mumkin emas.
An'anaviy IRAlar va Roth IRAs juda foydali aktivlarni himoya qilish vositalari. 2016 yil 1 aprelda o'rnatilgan uch yillik bankrotlik sanktsiyalariga muvofiq, har uch yilda bir marta yashash uchun sarflangan mablag'lar uchun investor AIRning har ikkala turi bo'yicha birlashtirilgan balansda $ 1,283,025 ga teng bo'lishi mumkin va u kreditorlar talablaridan ozod etilishi mumkin. Turmush qurgan juftliklar ushbu miqdorni ikki baravarga oshirishi mumkin, chunki an'anaviy ERO va Roth IRA shaxslarga tegishli bo'lishi kerak. Birgalikda Eroga o'xshash narsa yo'q. Bu sizning moliyaviy qiyinchiliklarga duch kelganda, sizning har qanday jiddiy qarorlar oldidan malakali bankrotlik advokatining maslahatini izlashga ehtiyot bo'lishning asosiy sabablaridan biridir. Sizning eng yomon ishingiz - an'anaviy IRA yoki Roth IRA balansini ochib, keyin bankrotlik to'g'risida e'lon qilasiz, chunki siz o'zingizning pensiya mablag'lari bilan sud binosidan paydo bo'lgan vaqtlarni qayta tiklash yillaringizga qimmatga tushasiz.
Erog'lu Rothga umumiy nuqtai
Erog'lu ROTga beriladigan mablag'lar soliqdan keyingi dollar bilan tuziladi va ular ishlab chiqarilgan vaqtda soliqqa tortilmaydi. Biroq, an'anaviy IRA dan farqli ravishda va ma'lum minimal shartlarga asoslanib, agar siz avvalgi asosiy hissangizni olib tashlashingiz kerak bo'lsa, siz soliqni to'lamasdan muddatidan ilgari ozodlikdan mahrum qilishingiz mumkin, garchi siz mablag'larni almashtira olmaysiz ular hisobni tark etgandan keyin. 59,5 yoshga to'lgunga qadar ROT IRAga tarixiy hissa qo'shib keladigan har qanday investitsion daromad yoki boshqa mablag'lar uchun soliq oqibatlari mavjud.
Yillar mobaynida pul ROT AIRda bo'lsa, siz yaratgan har qanday daromad soliqqa tortilmaydi.
Majburiy tarqatish yoshi yo'q. Agar siz 105 yoshda yashasangiz va $ 25,000,000 Roth IRA bilan yakunlanasiz, chunki siz keyingi McDonald'slarni topdingiz, agar siz pulni olib chiqib, sarflashni boshlagan bo'lsangiz federal, davlat va mahalliy hukumatlarga beriladigan pulni berishingiz shart emas ushbu qoidalarga muvofiq.
An'anaviy AKShni qamrab oladigan bankrotlik kafolati ROT IRAni ham qamrab oladi.
Soliq imtiyozlari Roth IRA uchun juda foydalidir, chunki Kongress, uni aniq belgilab qo'yilgan chegara qiymatidan kamroq bo'lgan yalpi daromadlari bo'lgan shaxslar va oilalarga cheklaydi. Ular har yili yangilanadi.
Roth IRA-ning soliq imtiyozlaridan foydalanish uchun ko'plab amerikaliklar juda ko'p pul sarflaganligi uchun malakaga ega bo'lmaydigan amerikaliklar an'anaviy IRA-ni moliyalashtirishni o'z ichiga olgan "backdoor Roth IRA" deb ataladi, keyin uni Roth IRAga aylantiradi.
IRA hisobi qanday ochiladi?
A Roth IRA va an'anaviy IRA investitsiyalar emas, balki har ikkala turdagi hisob-kitoblardir, shuning uchun siz har xil turdagi moliya institutlarini ochishingiz mumkin. Agar Siz bank yoki kredit uyushmasiga kelsangiz, ular ARO turini taklif qilishlari mumkin, ammo ular faqat sizda depozit sertifikatlarini berishga imkon beradi.
Agar siz IRAni Charles Schwab yoki Scottrade kabi chegirmali vositachilik firmasiga egalik qilsangiz, siz SPDRS yoki ko'k chip zaxiralari kabi ayirboshlash kursi fondlari , shu jumladan, ommaga sotiladigan deyarli barcha narsalarni qo'yishingiz mumkin. Faqat pensiya ehtiyojlari uchun o'zaro mablag'lardan foydalanadigan ayrim investorlar to'g'ridan-to'g'ri Fidelity yoki Vanguard kabi o'zaro fondlar oilasida IRA hisobini ochishni ma'qul ko'radi.
Qancha pulni boshlashim kerak?
ARO turining eng kam ochilish balansi siz ochgan moliyaviy institut tomonidan aniqlanadi. Ba'zilar $ 1,000 dan $ 3,000 gacha talab qiladi. Bir necha kishi sizning omonat majburiyatingizni ko'rsatish uchun muayyan vaqt uchun bir oyda eng kam miqdorni depozit qilishingiz sharti bilan $ 100 dan kamroq miqdorda ishlashga imkon beradi.
Ikkala turdagi mumkinmi?
Darhaqiqat, siz, shuningdek, yil davomida amalda bo'lgan qo'shma hissa qo'shib qo'ygan kattaroq limitlardan oshmagan holda, har ikkala yilga ham mablag'larni qo'shishingiz mumkin. Misol uchun, 37 yoshli bir kishining umumiy soni 5,500 dollarni tashkil etadigan bir yilda, u kishi an'anaviy IRAda 2000 $ va Roth IRA da 3,5 ming dollar bo'lishi mumkin, chunki ular birgalikda 5,500 dollarni tashkil qiladi. Agar siz kattaroq limitlardan oshib ketgan va muayyan vaqt oralig'ida uni bartaraf qilmasangiz, hukumat soliqlarni baholaydi, bu sizning ortiqcha balansingizni yo'q qiladi.
Roth IRA va / yoki an'anaviy IRA Plus ishida pensiya hisobiga ega bo'lishim mumkinmi?
Ha. O'zingiz uchun W-2 ishingiz bo'ladimi yoki ishlaysizmi, qo'shimcha pensiya hisoblari uchun ko'p variantlar mavjud. Har yili Roth IRA yoki Traditional IRA-ni moliyalashtirish bilan bir qatorda 401 (k) an'anaviy 401 (k) , bitta 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA yoki boshqa malakali rejalar. Ular, odatda, o'zlarining boshqa afzalliklariga ega, jumladan, muhokama qilinayotgan AIRlarda taqdim etilgan bankrotlik muhofazasi bo'yicha cheklanmagan bankrotlik muhofazasi.