Depozit sertifikati yoki pul bozori Siz uchun yaxshiroqmi?
Ham bozor sharoitlari va sizning noyob, shaxsiy shartlaringiz, resurslaringiz va investitsiya portfelingiz afzalliklariga bog'liq holda, yoki har ikkalasi ham passiv daromadning nisbatan xavfsiz oqimini topish uchun joy izlayotgan bo'lsangiz, ehtiyojlaringizni qondirishi mumkin, ammo istamasangiz soliqsiz obligatsiyalar yoki korporativ obligatsiyalar kabi qimmatli qog'ozlarga sho'ng'ish.
Ushbu maqolada siz pul bozori va depozit sertifikatlariga investitsiya qilish asoslari bilan sizni yuritishga vaqt ajratmoqchiman. Siz ularni ko'rib chiqishingiz va ularga qarama-qarshilik ko'rsatishingiz mumkin bo'lgan narsalarni ta'kidlaydilar, shuning uchun siz ularni boshqalardan ajratib turadigan narsalar haqida yaxshi tasavvurga egasiz. Men o'qishni tugatganingizdan so'ng, kelajakda sizning shaxsiy balansingizga ushbu investitsiyalarning birini yoki har ikkalasini qo'shishga qaror qilsangiz, siz o'zingizni ancha qulay his qilasiz, deb umid qilaman; Sizni xatolarga yo'l qo'ymaslik uchun yoki sizdan qochishingiz mumkin bo'lgan vaziyatga qoqinish uchun yordam beradigan ma'lumot bilan qurollanasiz.
Depozit sertifikatlarini tuzish
Qisqa muddatli disk sifatida ma'lum bo'lgan depozit sertifikati banklar va boshqa malakali moliya institutlari tomonidan o'z jamg'armalarini investitsiya qilish va foiz daromadini olishni istagan himoyachilarga beriladigan maxsus qarz vositasi hisoblanadi. Bank oldindan belgilangan vaqt uchun pul oladi, ko'pincha yuqori daromadli investorlarni o'z mablag'larini cho'zish muddatini uzaytiradi (garchi bu egri chizig'i shakli bilan farq qilishi mumkin) va uni muddatda to'lashni va'da qilsa.
FDIC sug'urta qilingan banklar uchun, bankning depozit sertifikatiga bog'langan pulni qaytarish to'g'risidagi hukumati hukumat tomonidan FDIC cheklovlariga qadar qoplanadi, hatto bank qulab tushsa ham, CD egasi hali ham o'z pulini qaytarishi kerak.
Haqiqatan ham, siz depozit sertifikatini sotib olganingizda, siz bankka qarz berasiz. Bank sizning qarzdorlaringizga qarzni to'lashdan manfaatdorligi va qarzdorlarga nisbatan yuqori foizlar orasida tarqaladigan pul mablag'larini jalb qiladigan qarzdorlarga qarz beradi. To'g'ri bajarildi, har bir kishi g'alaba qozonadi. Kapitalizmning eng yaxshi ishlarni amalga oshiradigan kapitalizm misolida: Xatarlar, resurslar va mukofotlarni yanada yaxshiroq umumiy natijalarga erishish uchun istagan tomonlarga ajratish. Siz potentsial qarz oluvchilarning kredit tavakkalchiligini monitoring qilishdan tashvishlanishingiz shart emas, bank tomonidan bank kreditlarini samarali tarzda tashqaridan autsorsing qilish va bank egalari foyda keltiradi, ularning aksariyati naqd tamattu ' sifatida taqsimlanadi.
Depozit sertifikatini sotib olganingizda, pulingizni hisobingizdan chiqarib tashlashingiz mumkin (yoki mablag'larni naqd pulni moliyaviy muassasaga topshirish yoki to'ldirish kabi). O'tgan bir necha kun ichida sizda yetuklikka qadar jismoniy sertifikatlar topshirildi, ammo hozirgi vaqtda u asosan elektronik; kompyuter ekranida yoki chiqishda raqamlar.
Pulingizni qanday taqsimlashni va CDning ushbu muddati uchun kvotalangan foiz stavkasini olishni qancha vaqt qaror qilasiz. Siz sotib olgan depozit sertifikatining turiga va siz olgan daromadlarning foizlari sizning oylik, uch oylik yoki yillik miqdori bo'yicha taqsimlanadi yoki depozit sertifikati qiymatiga qaytariladi, bu sizni etuk muddatda talab qilishga imkon beradi.
So'nggi yillarda katta brokerlik uylari mijozlarga o'zlarining brokerlik va pensiya hisobvaraqlarida depozit sertifikatlarini sotib olishlari uchun keng tarqalgan bo'lib, bunday Roth IRA yoki Rollover IRA . Bu foydali bo'lishi mumkin, chunki siz ko'plab turli institutlar tomonidan beriladigan, bir vaqtning o'zida, narvon portfelida joylashgan yagona, qulay joyda saqlanayotgan depozit sertifikatlaringizni saqlab qolishingiz mumkin.
Aks holda, FDIC chegaralarini urib boy investorlar uchun juda yaxshi. (Boshqa muqobil, agar siz bitta institutdan depozit sertifikatlarini sotib olishni xohlasangiz , FDIC cheklovlarini samarali ravishda oshirish uchun o'lim hisobvarag'idan to'lanishi kerak, garchi bu o'z-o'zidan ketib qolsa ).
$ 100,000 yoki undan ko'p bo'lgan depozit sertifikatlari "Jumbo CD" deb nomlanadi va odatda yuqori foiz stavkalarini belgilaydi.
Ba'zi hollarda siz ishonchli kredit liniyasi yaratish uchun depozit sertifikatidan foydalanishingiz mumkin, bu CD ni kafolatlovchi shakl sifatida saqlaydi. Bu sizning pishganingiz va uni ham iste'mol qilishingiz mumkin. foiz daromadini olishda o'zingizning potentsial likvidlikka ko'proq kirish imkoniyatini berish.
Depozit sertifikatingizda muddatidan ilgari to'langan pulga kirishingiz zarur bo'lsa, uni olishni qanday boshlashingiz siz olingan muassasa va maxsus CD ga bog'liq. Aksariyat an'anaviy banklar, sizning manfaatlaringiz uchun olti oylik daromaddan voz kechish kabi foiz stavkasi evaziga pulingizni qaytarib beradi. Brokerlik operatsiyalari bo'yicha depozit sertifikatlari, boshqa tomondan, investorlar o'rtasida sotiladigan obligatsiyalarga o'xshashdir. Sizdan kimningdir taklif qilishini kutishingiz kerak va bu omonat sertifikatining yig'ilgan qiymatidan kam bo'lishi mumkin.
Pul bozorlaridagi asosiy ma'lumotlar
Investorlar pul bozorlari haqida gapirganda, ular odatda ikkita turli xil pul bozoridagi investitsiyalar mavjudligini tushunishmaydi. Ular shunga o'xshash, ammo tizimli ravishda va xavf nuqtai nazaridan paydo bo'lishi mumkin, ular juda ko'p farq qiladi.
Pul bozori hisoblari - bu banklar tomonidan taqdim etilgan maxsus FDIC tomonidan sug'urta qilingan jamg'arma mahsulotlari. Ular odatdagi omonat hisoblariga qaraganda yuqori foiz stavkalarini to'lashga intilishadi, ammo cheklovlarni ololmaydigan olti oy mobaynida hisobga yozilishlari mumkin bo'lgan chexlar sonini cheklash kabi cheklovlar mavjud. Ular haqida ko'proq ma'lumot olish uchun, Pul bozori hisoblari nima deganini o'qing . .
Pul bozori fondlari - pul bozori investitsiya fondlari sifatida ham tanilgan, bular FDIC tomonidan sug'urta qilinmagan, balki uning o'rniga xazina qog'ozlari va depozit sertifikatlari kabi investitsiyalarni o'z ichiga olgan investitsiyalardir. Pul bozori jamg'armalari har bir hissa uchun har bir hissa uchun $ 1 qiymatini saqlab qolish uchun mo'ljallangan, ammo ular buni qila olmaganida, bu " pulni buzib tashlash " deb nomlanadi va mablag'ning bajarilishiga olib kelishi mumkin. (Agar siz 401 (k) rejada investitsiya qilsangiz, siz barqaror qiymatlar fondi deb nomlanadigan biror narsaga duch kelishingiz mumkin.Biroq, bular ko'p marta pul bozori fondlari kabi ko'rinadi va aksincha, aksincha sug'urta shartnomasi bilan qaytariladi Ushbu kompensatsiya stavkasi yoki aralashtirish stavkalari oralig'i kafolatini ta'minlaydigan kompaniya). Siz optimal soliq va daromad vaziyatiga mos ravishda pul bozoridagi mablag'larni topishingiz mumkin. Misol uchun, agar siz Nyu-York shahrida yashovchi yuqori daromadli ishchi bo'lsangiz, oddiy yoki yuqori foiz stavkalari davrida, soliqsiz Nyu-Yorkdagi mahalliy obligatsiyalar va qimmatli qog'ozlarga ixtisoslashgan pul bozori fondini topish ancha ko'p pulni saqlashni anglatadi raqib mahsulotlarga qaraganda cho'ntagingizda, jumladan, pul bozori hisobvaraqlari va depozit sertifikatlari, agar u birinchi qarashda yuqori rentabellikni taklif qilsa ham. Albatta, agar siz soliqqa tortilgan yoki soliqqa tortilmagan pensiya rejasi orqali investitsiya qilsangiz, bu muhim emas.
Depozit va pul bozori sertifikatlarini taqqoslash
Qaysi turdagi investitsiyalar yaxshiroq ekanligi haqida o'ylashda bir nechta narsalar esga olinadi:
- Depozit sertifikati bilan siz investitsiyaning boshida kutilgan daromadni hisoblashingiz mumkin. Sizning foizlaringizni bilasiz. Siz soliq cheti bilasiz. Pul bozori hisobvaraqlari yoki pul bozori vositalaridan foydalanish mumkin emas, chunki foiz stavkasi vaqt o'tishi bilan o'zgarib turadi va depozit sertifikati bilan cheklanmaydi.
- Depozit sertifikatlari FDIC 250,000 AQSh dollarigacha sug'urta qilingan.
- Depozit sertifikatlari sarmoyalarni saqlash bo'yicha vakolatga ko'proq e'tibor qaratmoqchi bo'lgan o'zlarining umr ko'rish muddati yaqinida qariyalar uchun ideal echimdir - o'zlarining mablag'larini o'stirishdan tashvishlanmasdan emas, balki ularning umrining qolgan qismida saqlab qolish .
- Depozit sertifikati bilan, uzoq muddatli imtiyozga ega bo'lishni tanlab olish uchun ma'lum bir imkoniyat bahosi xavfi mavjud. Sizning pulingizni qancha uzoqqa qo'ysangiz, sizda yuqori foiz stavkasi olasiz. Ayniqsa, kurslar keyinchalik tushib ketganda, sizning badavlat to'lashlaringizga bog'liq. Boshqa tomondan, mablag'laringizga ko'proq vaqt ajratishingiz, moslashuvchanlikni kamaytirishingiz mumkin. Aksincha, agar likvidlik inqirozi yoki fondga xos falokat bo'lmasa, sizning pul bozorlaringiz siz uchun juda kam qiyinchilik va noqulaylik bilan ta'minlanadi; telefon qo'ng'irog'i, yozma tekshirish yoki sichqoncha pulni qayerga borishni istasangiz, qayerga borishni xohlamaysiz.
- Pul bozorlaridagi foizlar darajasi investorning depozit sertifikatlariga o'xshash muddatga emas, balki depozit bo'yicha aktivlar darajasiga to'g'ri proportsionaldir. Natijada, pul bozorlari boy investorlar uchun nomutanosib ravishda foydalidir.
Hukm nima? Har ikkala depozit va pul bozori sertifikatlari foydali bo'lsa-da, ularning kapitaliga kirish va / yoki ko'p pul mablag'larini to'ldirishga muhtoj bo'lganlar uchun pul bozorlar odatda ustun tanlov hisoblanadi. Vaqtni muayyan hodisalarga berishni xohlaydigan yoki uzoq vaqtdan beri mablag'larni tejashga tayyor bo'lganlar uchun depozit sertifikatlari ko'pincha yaxshi portfeli tanlash hisoblanadi. Sizning noyob ahvolingiz o'zgaradi va siz imkoniyatlari bilan investitsion maslahatchi yoki boshqa malakali mutaxassis bilan muhokama qilishni xohlashingiz mumkin, ammo barchasi teng, bu umumiy qoidalar qarorlarni qabul qilish uchun qoniqarli asos yaratishi kerak.