Bank va kreditlar

Bank asoslari: Qanday qilib va ​​qaerdan boshlanadi

Bank xizmati sizning kundalik hayotingizning bir qismidir va bank hisobingiz pul to'lash yoki do'stlaringizga pul yuborganingizda ishtirok etishi mumkin. Banklar va kredit uyushmalari muhim hayotiy tadbirlarda (masalan, uy sotib olish yoki boshqa maqsadlarni moliyalashtirish kabi) katta rol o'ynaydi. Hisoblaringiz qanday ishlashini bilib, qimmatli xatoliklarni bartaraf etishda ushbu xizmatlardan foydalanishga yordam beradi.

Nima qila olasiz?

Bank xizmatlari jamg'arma hisobvarag'idan qarzlarga (va undan ko'p) o'z ichiga oladi.

Eng foydali xususiyatlardan ba'zilari quyida ko'rsatilgan. Banklar yoki kredit uyushmalarisiz hayotdan o'tasiz, lekin bepul yoki past haq evaziga bank xizmatlaridan foydalansangiz vaqt va pulni tejashingiz mumkin.

Siz uchun qaysi bank xizmatlari eng muhim ekanligi va ushbu xizmatlar uchun pul to'lashga tayyorligingiz haqida qaror bering.

Pulni saqlash: Banklar pul mablag'larini saqlash uchun xavfsiz joyni taklif qilishadi. Niqobni matrasingiz ostiga saqlash yoki uni siz bilan birga olib yurish o'rniga, siz pulni bankda saqlashingiz va kerak bo'lganda olishingiz mumkin. Siz hech qachon (yoki kamdan-kam hollarda) naqd pulga teginishingiz mumkin - siz ko'pincha to'lovlarni elektron shaklda qilishingiz mumkin. FDIC-sug'urta qilingan banklardagi mablag'lar AQSh hukumati tomonidan himoyalangan ( kredit uyushmalari xavfsizdir ), shuning uchun sizning bankingiz muvaffaqiyatsizlikka uchragan taqdirda sug'urtalangan mablag'lar bug'lanib qolmaydi .

To'lovlarni amalga oshirish va pul o'tkazish: pulingizni ishlatish oson bo'lishi kerak. Hisoblarni tekshirish bankdagi pulingizni tekshirishga imkon beradi va elektron to'lovlarni amalga oshirishning bir necha yo'li mavjud:

• Chakana savdo do'konlarida yoki onlayn savdogarlaringizda to'lov kartangiz bilan to'lang.

• Agar sizning bankingiz ushbu xususiyatni taklif qilsa (odatda bepul) va bankingiz sizga xizmat ko'rsatuvchi provayderlarga, kommunal xizmatlarga va boshqalarga mablag 'yuborish uchun onlayn pulli to'lovlarni amalga oshiring.
• Hisob ma'lumotlaringizni hisobvaraqlardan pul mablag'larini olish uchun hisobvaraqlarga taqdim eting.
• Sotib olgan do'stlaringiz va bizneslarga pul yuborish uchun ilovalar va onlayn xizmatlardan foydalaning . Sizning bankingiz ushbu xizmatlarni taqdim etishi shart emas, lekin ular sizning bank hisobingizni mablag 'bilan ta'minlash uchun ishlatadi.
• Muhim tranzaktsiyalar uchun birovga (yoki o'zingizga) pul o'tkazing .

Shaxsiy chexlar va elektron to'lovlar variant bo'lmaganda, siz kassa cheki va pul buyurtmalari bilan ham to'lashingiz mumkin.

Qiziqish olish: Ba'zi bank hisoblari foizlarni to'lash orqali pulingizni o'sishga yordam beradi. Uzoq vaqt davomida aralashish sizning asl depozitingizni katta miqdordagi pulga aylantiradi. Biroq, banklar pulni ushlab turish uchun xavfsiz joylardir, shuning uchun siz boshqa investitsiyalarga ega bo'lishingiz mumkin bo'lgan yuqori tariflarni to'lashlari shart emas. Banklar va kredit uyushmalari favqulodda jamg'armangiz va pulingizni bir necha yil ichida sarflashni rejalashtirganingiz uchun eng yaxshisidir.

Qarzga pul qarz bering: Banklar qarz berish ishida. Ular biznesni boshlash uchun avto va uy kreditlari, kredit kartalari va kredit liniyalarini taqdim etadi . Odatdagidek, barcha banklar (mijozlardan depozitlarni jalb qilib, uni qarz olish uchun ishlatgan), lekin boshqa manbalardan daromad olishadi va raqobat rivojlanmoqda. Endi qarz olishning qo'shimcha variantlari mavjud, jumladan, bankdan tashqari kredit beruvchilar yoki tengdoshga qarzlar .

Hisobni qaerdan ochsa bo'ladi

"Bank" atamasi odatda umumiy foydalaniladi. Darhaqiqat, turli xil banklar mavjud va siz tanlagan bank sizning tajribangizga ta'sir qiladi.

Kredit uyushmalari va mahalliy banklar sizning birinchi hisobingiz uchun juda yaxshi tanlovdir. Onlayn banklar sizning qo'shimcha xarajatlaringiz bilan biroz ko'proq pul topishga imkon beradi, ammo sizning bankingizda katta miqdorda pulingiz bor bo'lsa, ularning foydalari eng katta. Agar siz hali ham keraksiz talablarga ega bo'lsangiz yoki bir martalik xarid qilishni xohlasangiz, katta bank yordam berishi mumkin.

Katta banklar agressiv reklama qilgani uchun va sizning ko'plab filiallaringiz bo'lganligi sababli, ular sizning fikringiz birinchi bo'lib bo'lishi mumkin. Ushbu banklar maishiy nomlardir va ular mahsulot va xizmatlarning barcha turlarini taklif etadilar. Ular global tanlovga ega, tanlov uchun bankomatlar ko'p va mijozlarga xizmat kun va kunduz davomida mavjud. Biroq, siz millionlab mijozlardan biriga aylanasiz va katta banklar bilan ishlash sizni bezovta qilishi mumkin. Katta bir bank bilan bepul bank mumkin, lekin odatda bepul tekshiruvdan bahramand bo'lish uchun sizdan voz kechish uchun talablarga ega bo'lishingiz kerak.

Mintaqaviy va jamoatchilik banklari odatda kichik geografik hududlarga e'tibor beradi. Ular bir necha davlatlarda, yoki bir yoki ikkita shaharda mijozlarga xizmat ko'rsatishi mumkin.

Ajablanarlisi shundaki, ular jamiyatlarda ko'proq ishtirok etmoqda va ular jismoniy shaxslar va korxonalar mahalliy darajada faoliyat olib borishda yordam berishadi - ular mahalliy iqtisodiyotning muhim qismi bo'lishi mumkin. Ular ko'proq shaxsiy aloqaga ega bo'lgani sababli, bu banklar katta banklardan ko'ra ko'proq erkin hisob-kitoblarni taqdim etish va kreditlarni tasdiqlash uchun ko'proq imkoniyatga ega bo'lib, ular odatda bir xil mahsulot va xizmatlarni taklif qilishadi (ba'zan xizmatlar cheklangan bo'lishi mumkin).

Kredit uyushmalari mintaqaviy va jamoatchilik banklariga juda o'xshash. Mulkchilik shakli boshqacha bo'lganligi sababli ular boshqa nomga ega: ular mijozlarga tegishli bo'lmagan (investorlarga qarashli banklardan farqli o'laroq) foydaga ega bo'lmagan tashkilotlardir. Boshqacha qilib aytganda, siz hisob ochib, depozit pulini qisman egasiz. Ayniqsa, kichik kredit uyushmalari bilan kredit olish uchun ruxsat olish osonroq kechishi mumkin - ish beruvchi sizning arizangizni ko'rib chiqishi va katta bank uchun muomala qiladigan narsalarni ko'rishga tayyor bo'lishi mumkin. Shunga qaramay, har doim etarli darajada kredit ballari va daromad olish uchun kerak.

Onlayn banklar butunlay onlayn rejimda ishlaydi, shuning uchun ular texnologik iste'molchilar uchun eng yaxshisidir. Onlayn bank xizmatlari ko'pincha bepul bo'lib, bu banklar g'ishtli va pulli banklarga qaraganda jamg'arma (va hatto chegirmalar) bo'yicha yuqori foiz stavkalarini to'lashadi . Shunga qaramay, bank yoki kredit uyushmasida yaqin atrofdagi jismoniy shaharlar bilan hisob ochish arziydi. Ushbu filiallar tez depozit va pul mablag'larini olishlari mumkin va ular qo'shimcha xizmatlarni taklif qilishadi .

Hisob turlari

Jamg'arma hisoblari bank hisoblarining eng asosiy turi hisoblanadi : siz pul qo'yasiz, bank sizni qiziqtiradi va naqd pul olishingiz yoki kerak bo'lganda boshqa hisobga pul o'tkazishingiz mumkin. Shu bilan birga, jamg'arma hisoblari kunlik xarajatlar uchun foydali emas, chunki ma'lum miqdorda pul olishni cheklashingiz mumkin . Yaxshiyamki, hisoblarni tekshirish ehtiyojni to'ldiradi.

Hisoblarni tekshirish pulingizni osongina sarflashga imkon beradi. Buning uchun quyidagilarni qilishingiz mumkin:

• Cheklar yozing
• Debit kartangizni silang
• Kartangizdagi raqamni onlayn tarzda siqish
• To'lovlarni onlayn rejimida sozlash
• Tasdiqlov hisobingizdan olgan qarzingizni olish uchun Billingsga ruxsat bering

Ushbu hisoblar odatda foizlarni to'lamaydi, lekin ehtimol siz tekshirishda katta muvozanatni saqlab qo'yishingiz shart emas. Ya'ni, ba'zi yuqori mahsuldorlik va mukofotlarni tekshirish hisoblari asosiy jamg'arma hisobidan ko'pdir. Tekshiruv hisobini ishlatish juda oddiy: ko'pchilik odamlar o'zlarining ish haqlarini nazorat qilishda va pulni ishlatishlarida xarajatlarni to'lash yoki boshqa hisoblarga o'tkazishadi.

Pul bozori hisobvaraqlari jamg'arma aralashuvi va hisoblarni tekshirishga o'xshaydi. Ular foizlarni to'laydi - ko'pincha omonat hisobidan ko'p - lekin pulingizni bank kartasi orqali yoki cheklar yozish orqali sarflash oson. Faqatgina ta'qib qilishlaricha, banklar sizdan hisob-kitob qilishingiz mumkin bo'lgan to'lovlar sonini cheklaydi (oyda uch marta umumiy chegara hisoblanadi). Bu favqulodda vaziyatlarda yoki nodavlat xarajatlar uchun yaxshi hisoblangan.

Depozit sertifikatlari (CD) sizning jamg'arma hisobingizdan ko'proq foiz topish uchun yana bir variant. Vaqtinchalik depozitlar deb ham ataladigan CD lar sizning mablag'ingizni muayyan vaqtga tegmasdan topshirishni talab qiladi. Aksincha, bank sizga ko'proq pul to'laydi - agar siz erta pulni bersangiz , jazo to'lashingiz kerak bo'ladi. Shartlar olti oydan besh yilgacha o'zgarib turadi va uzoq muddatli to'lovlar odatda ko'proq to'laydi.

Hisobni qanday ochish kerak

Bank hisob raqamini ochish - ma'lumot berish va depozit qo'yishdir. Bu jarayonni butunlay onlayn tarzda to'ldirishingiz mumkin, ammo ba'zi banklar sizni to'ldirishni talab qiladi. Hatto bank filialiga shaxsan tashrif buyurishingiz mumkin, ammo ehtimol bu (yoki qulay) emas.

Sizning ehtiyojlaringizni arzon narxda qondiradigan bankni tanlang (quyida batafsilroq). Qaerga bankka qaror qilgandan so'ng, arizani to'ldirish vaqti keldi.

O'zingiz haqida, jumladan:

• Shaxsiy ma'lumotlar , masalan, ismingiz, tug'ilgan kuningiz, ijtimoiy ta'minot raqami yoki shunga o'xshash
• Haydovchilik guvohnomasi, pasport yoki boshqa davlat tomonidan berilgan ID kabi identifikator (agar siz onlayn hisobni ochsangiz, ID raqamini taqdim etishingiz kerak)
• Manzil ma'lumoti (pochta qutisiga pochta qutisidan yoki shunga o'xshashidan foydalansangiz, siz hali ham jismoniy manzilingizni taqdim qilishingiz kerak)

Banklar yuqorida keltirilgan ma'lumotlarni talab qilishlari kerak. Ular sizning daromadingiz, ish joyingiz va boshqa narsalar kabi qo'shimcha ma'lumotlarni so'rashi mumkin. Agar siz ushbu ma'lumotni bermaslikni xohlasangiz, sizga kerak emas - ammo siz boshqa bankni topishingiz kerak bo'lishi mumkin. Eng katta istisno - kredit olish uchun murojaat qilganingizda: deyarli har bir kishi kreditni tasdiqlashdan oldin daromadingiz haqida so'raydi. Agar ular sizning kredit yoki daromadingizni ko'rmasa, siz juda qimmatli kredit olasiz.

Hisobingizni dastlabki omonat bilan to'ldiring. Hisobni shaxsan ochsangiz yoki naqd pulni yangi hisobingizga yozsangiz, naqd pulni olib kelishingiz mumkin. Siz mavjud bank hisoblarini yangi hisob qaydnomangiz bilan bog'lashingiz va pulingizni elektron tarzda ko'chirishingiz mumkin. Kelajakdagi qo'shimchalar uchun siz ish beruvchingiz bilan bevosita omonat qo'yishingiz mumkin, va aksariyat banklar sizning mobil qurilmangiz bilan suratga olish orqali tekshirishlarni o'tkazishga ruxsat beradi.

Uzoq muddatli munosabatlarga kirish

Bankdagi hisoblarni almashtirish og'riqdir, shuning uchun ehtiyotkorlik bilan tanlang. To'g'ri hisob-kitoblar bilan, sizning bankingizni sezmaysiz (bu yaxshi narsa). Noto'g'ri hisoblar bilan siz doimo xafagarchilikni boshdan kechirasiz va sizdan ko'proq pul sarflaysiz.

Yaxshi tariflarni oling , ya'ni sizning mablag'ingizga yuqori tariflar va kreditlar bo'yicha past stavkalar. Siz mutlaqo eng yaxshi stavkaga muhtoj emassiz, lekin dollar miqdori ortib borayotgani sababli kurslar yanada muhimroq. Qarz olishda toksik stavkalar ham muammoga aylanishi mumkin: kredit kartasidan 20% to'layotgan bo'lsangiz, muammolar muqarrar.

To'lovlarni kamaytirish: Oylik xizmat to'lovlari va past balansli to'lovlar har yili yuzlab dollarga tushishi mumkin va boshqa banklar bir xil xizmatlarni bepul taqdim etishi mumkin. Ayniqsa, siz qirg'ichdan foydalanayotgan bo'lsangiz, hisobni ochishdan oldin to'lov rejasiga diqqat bilan qarang .

To'g'ri muvofiqlikni toping: Bankingiz bilan qanday ishlashni istasangiz haqida o'ylab ko'ring. Siz o'zingizni hamma narsa onlayn rejimda bajarasizmi? Agar shunday bo'lsa, onlayn-banklar (yoki g'ishtli-moyli banklarda arzon narxlardagi dasturlar) yaxshi tanlovdir. Filialni muntazam ravishda ziyorat qilishingiz kerakmi? Ruxsat beruvchi bankni toping va sizning dasturingiz bilan ishlaydi (ba'zi banklar hafta oxiri va oqshomida ochiqdir).

Kerakli xususiyatlarni tanlang. Har qanday bank yoki kredit uyushmasi jamg'arma hisoblarini, asosiy tekshirishni va debet kartasini taqdim etishi mumkin. Qanday qo'shimcha funktsiyalarni baholaysiz? Ba'zi bir misollar:

• Agar siz bir nechta bank hisoblari (bepul) o'rtasida pul o'tkazish imkoniyatini istasangiz, bankning ACH klubi qoidalari haqida bilib oling. Ba'zi banklar ushbu xizmatni bepul taklif qilishadi, lekin ular siz bilan bog'lanishingiz mumkin bo'lgan hisob raqamlarini cheklaydi.
• Agar siz cheklarni qabul qilsangiz va bankga borishdan nafratlansangiz, mobil aloqa xizmatlari (ATM depozitlari) mavjudligiga ishonch hosil qiling.
• Tez-tez pul olish uchun bankomatdan foydalansangiz ATM tarmog'iga murojaat qiling yoki ATM to'lovlarini qaytaradigan hisobni oling.

Bank Gotchas

Katta muammolardan qochsangiz, qoniqarli mijoz bo'lasiz. Shunga qaramay, siz dunyoning eng yaxshi jamg'arma hisob raqamini olishingizga hojat yo'q (chunki bu doimiy ravishda o'zgaradi) - faqat siz yaxshi bank hisobiga muhtojsiz.

1. Narxlar, narxlar, yig'imlar: Banklar sizning hisobingizdan pul olish uchun taniqli. Oylik ta'til to'lovlari, past balans to'lovlari, harakatsizlik to'lovlari , zaryadlarni tekshirish uchun to'lovlar va boshqalar mavjud. Xarajatlarni past bo'lgan bankni tanlang va o'zingizning faoliyatingiz natijasida kelib tushgan to'lovlardan saqlanish uchun hisobingizni kuzatib boring. Hisobingiz uchun ogohlantirishlarni sozlang va kerak bo'lganda overdraft himoya qilishning to'g'ri turini ishlating .
2. To'lovning mavjudligi: o'rganish uchun eng og'ir darslardan biri mavjud mablag'lar kontseptsiyasidir. Sizning hisob qaydnomangizni to'ldirishda siz pul sarflashingiz mumkin deb hisoblashingiz mumkin. Afsuski, banklar sizning omonatlaringizni qancha muddatga ushlab turish bo'yicha qoidalarga ega va pulingizni ishlatish uchun bir hafta yoki shuncha kutish kerak bo'ladi. Bankingiz qoidalarini bilib oling va tez-tez "mavjud balansi" ni tekshiring.
3. Yolg'onchilik va xatolar: xatolar sodir bo'ladi va ular odatda sizning foydasiga emas. Agar kimdir sizning hisobingizdan pulni o'g'irlasa yoki pullar xato qilib olsa, darhol bankingiz bilan bog'laning. Federal qonun sizni ruxsatsiz foydalanishdan himoya qiladi , ammo siz to'liq himoya qilish uchun tezkor harakat qilishingiz kerak. Agar juda uzoq vaqt kutsangiz, zarar uchun javobgar bo'lasiz, shuning uchun hisoblaringizdagi faoliyatni kuzatib boring. Agar chekkangizni har oyda muvozanatlashsangiz xatolarni aniqlay olasiz (va mablag'ingiz haqida ko'p narsalarni bilib olishingiz mumkin).
4. Juda ko'p qarz olish: Banklar pulingizni qarz berishga intiladi, agar ular sizni to'lashni o'ylaydigan bo'lsa. Ular sizning uzoq muddatli maqsadlaringizga erishish qobiliyatingiz yoki qiziqishingiz qancha sarf qilmoqdasiz. Qo'lingizdan kelganicha qarz olmang. Moliyani va hayotingizni chinakamiga yaxshilash uchun narsalarni qarz bering - dono qiling . Ish uchun to'g'ri kreditni ishlatib, kredit karta qarzidan va payday kreditidan qoching va hech qachon "maksimal" miqdordan foydalaning.